Мобильный_банк

Российский мобильный банковский сервис Instabank будет закрыт после трёх лет работы, рассказал изданию Futurebanking основатель стартапа Роман Потёмкин. По его словам, для дальнейшего развития проекта компании не хватило финансирования.

Слово «банк» у типичного россиянина традиционно ассоциируется с болью, страданием, потерянными деньгами, очередями и хамоватыми сотрудниками. Все настолько привыкли к такому раскладу вещей, что визит в банк, по любой причине, нужно планировать заранее, выделять на это несколько часов, а скриншот ниже многие вообще сначала принимали за правду:

С одной стороны у нас 2013 год, электрические машины, летающие дроны и 15+ фильтров в Instagram, а с другой стороны — меметичные очереди в «Сбербанк», соцсети, переполненные негативными отзывами о финансовых услугах и прочие «ваш звонок очень важен для нас, ближайший свободный оператор освободится через 18 минут» (к счастью, у всех редакторов ЦП платиновые карты с отдельной, моментальной линией поддержки банка).

Впрочем, к проблеме можно подойти с другой стороны. Со стороны «Рокетбанка».

Возможно, вы слышали о них —  весёлые и бесстрашные ребята. Сотни комментариев, которые собирали предыдущие посты про «Рокетбанк», сводились к простому вопросу  —  одно дело троллить «Старбакс» или Тинькова, а совсем другое — предоставлять финансовые услуги и давать хороший сервис. Как с этим у «Рокетбанка»?

К счастью для всех, у нас появилась возможность развеять (или подтвердить) все сомнения. Представители «Рокетбанка» связались с нами и предложили проверить работу их сервиса самостоятельно.

Для начала, многим сдвинет парадигму тот факт, что весь Рокетбанк это одно приложение для iPhone. Да, это всё: не нужно никуда ехать, никуда звонить — все операции проходят через гаджет в вашем кармане.

Таким образом, у меня появилась свеженькая карточка «Рокетбанка» (дебетовая, других они и не держат), которой я буду пользоваться несколько недель и за это время решу для себя, так ли прекрасен этот банк, как его малюют, т.е. пишут в комментариях и пресс-релизах.

Тема банков мне близка; за свою жизнь я успел столкнуться с несколькими банками, оставившими как положительное, так и отрицательное впечатление. Я так же, как и все, почти каждый день покупаю что-то в интернете и офлайн-магазинах, доначу в играх, пересылаю деньгами родственникам, пытаюсь сделать так, чтобы доходы были больше расходов и планирую полететь куда-то на новогодние праздники — то есть делаю всё то, что «Рокетбанк» в своих промо-материалах обещает кардинально упростить. Вот я и выясню, стоит ли игра свеч.

Что нам предлагают?

Заглянем на сайт.

Сделанная по модным трендам скроллируемая страница сразу фокусирует нас на мобильном приложении — сердце «Рокетбанка». Оно заменяет многочисленные филиалы, систему учёта бюджета, стандартных нервных операционисток и некоторым — лучшего друга.

Что там есть? Для начала, удобная лента (как в социальных сетях, только про финансовые операции). Забудьте про чеки из банкомата. У вас в телефоне сразу написано, когда, сколько и на что вы потратили (есть пуш-уведомления). Траты, кстати, можно группировать по хэштегам (#всё_в_дом, #жене, #автомобиль, #стриптизерши), и потом аккуратно рассматривать те или иные группы расходов.

Ещё, например, есть «Блокировка» — одним тапом можно заморозить или разморозить все операции по карте. Теряйте её хоть каждый день — ничего страшного не случится. Правда, если кто-то подрежет айфон, будет беда — не пренебрегайте пасскодом!

Для любителей графиков есть симпатичная система аналитики, которая показывает, сколько процентов вашего месячного бюджета уходит на те или иные траты.

По социальным сетям расползается молва о безбашенной поддержке «Рокетбанка» — милые и остроумные люди не только быстро помогают решить все вопросы с финансовыми операциями, но и помогут простым жизненным советом. Что-то подобное хотели организовать во «ВКонтакте», если вы помните.

Стоит это всё 290 рублей в месяц — это в принципе всё, что вам придётся заплатить за услуги банка. То есть ребята клянутся и божатся, что никаких скрытых платежей, комиссий, мелкого шрифта просто нет, всё включено в эти 290 рублей. Все выписки, переводы и снятия наличных (первые 10 в месяц) — бесплатны.

С каждой покупки на карту капает 1,5% от потраченного в виде миль, которые впоследствии можно потратить на билеты любой авиакомпании (1 миля приравнивается к 1 рублю, не нужно мучительно высчитывать и выяснять, где сэкономить). Когда мне вздумается, я куплю нужный мне билет в Амстердам, а потом попрошу возместить мне это всё милями.

Ну и напоследок — абсолютно свободное перемещение денежных средств. Как уже упоминалось выше, за переводы туда-сюда комиссия не взимается. Сколько хочешь, столько и переводи или снимай — взаимодействовать можно с любыми другими банками. Это открывает ещё одну грань разумного существования в обществе потребления — можно найти банк, начисляющий процент на остаток, и хранить там свои сбережения, периодически переводя деньги на карту «Рокетбанка» для покупок. Так сразу два зайца будут пойманы — и процент накапает, и мили. И скидки, кстати: карта-то у нас — платиновая Visa. Жалко, что в России, благодаря, в частности, Тинькову, платиновые карты потеряли свой налет элитарности и лакшери.

Ложка дёгтя

Если бы мы написали, что у Рокетбанка все хорошо, вы бы заподозрили нас в продажности. Но нет, то есть да.

Мы много лет линчуем стартапы и видим их насквозь, в том числе и «Рокетбанк». Начнём с того, что «Рокетбанк» — это вообще-то не банк, а, можно сказать, интерфейс между настоящим банком и пользователем. То есть так называемый «виртуальный банк». Платформой выступает банк «Интеркоммерц», он выполняет процессинг платежей. И если что, разбираться придётся именно с ним, причём из-за прослойки в виде «Рокетбанка» цепочка увеличивается минимум вдвое, как и время ожидания. И для кого-то будет странно платить кому-то третьему за эфемерное приложение, когда можно напрямую обратиться в «Интеркоммерц».

«Рокетбанк», впрочем, обещает, что никому из нас с «Интеркоммерцем» напрямую общаться не придётся никогда (вот мы и проверим). Прецедентов пока не было.

Карту пополнить не так просто — сам «Рокетбанк» утверждает, что не взимает комиссию, но в то же время другие банки и платёжные системы могут брать что-то со своей стороны, многие с этим сталкиваются. Забегая вперёд, скажу, что в самом начале моего личного опыта владения картой я столкнулся с некоторыми техническими проблемами перевода средств на карту. К счастью, всё довольно скоро прояснилось, это разовый случай.

290 рублей в месяц — это, на секундочку, 3480 рублей в год. Одновременно с этим, многие банки обслуживают карты за 600-800 рублей в год. Слишком много для такого количества услуг, даже с учётом того, что это вроде как конечная сумма. И пускай даже приложение под iOS 7 нарисовано, всё равно дороговато. Конечно, «Рокетбанк» включает в обслуживание гораздо больше услуг и при этом не сдирает дополнительно за справочки, перевыпуски карт, блокировки и т.п., так что, может, ещё и выгоднее получится — проверим.

Только айфон. Всё. Тут и говорить не о чем. Миллионы фанатов Андроида (в т.ч. и Дуров) в пролете.

Лимиты снятия и пополнения — нельзя бесплатно снимать больше 500 000 рублей в месяц через банкоматы партнёров «Интеркоммерца», например. И бесплатных снятий только 10 в месяц (хотя почему «только», мало кому это вообще нужно больше 2-3 раз в месяц, да и лимит в 500к в месяц для многих не является насущной проблемой). 11 и последующие снятия стоят по 50 рублей за транзакцию, что, в принципе, совсем недорого в сравнении.

И хотя нет лимитов пополнения счёта межбанковским переводом и наличными, с другой карты нельзя перевести более 160 000 в месяц, кому-то этого может не хватить. Также не получится перевести на карту другого банка больше 100 000 рублей в месяц. Много это или мало — мы выясним. Пока больше всего смущает лимит бесплатных снятий.

И напоследок — карта сугубо платёжная, процентов никаких мне не накапает, совсем. Тут, как говорится, мы сами всё понимаем, но осадочек остаётся — тот же «Интеркоммерц» проценты-то выплачивает.

Давайте экспериментировать

Выходит, что «Рокетбанк» имеет в своём арсенале все средства для того, чтобы стать светочем в тёмном мире банков, но одновременно отстаёт в некоторых простых вещах. Ну, список преимуществ и недостатков у нас на руках — можно проверять структуру, отталкиваясь от него.

Так сразу не выяснить, что это — пластиковая пустышка для восторженных хипстеров или прогрессивный банкинг будущего. Будем пробовать.

Собственно, карта уже у меня — её привезли несколько дней назад. Чтобы её заказать, мне нужно было проделать последовательность нехитрых действий: скачать приложение, ввести там e-mail, получить анкету, заполнить её, получить одобрение и затем дождаться курьера. Всё. Курьер привозит конверт домой, а ещё можно договориться с ним о любом другом месте встречи — в кафе за завтраком, в спортзале или в парке.

К слову, это единственный курьер в моей жизни, который приехал вовремя — это тоже кое-чего стоит.

Карту привозят в симпатичном чёрном конверте, вот так.

И это не просто карта, а самая настоящая платиновая Visa (ещё и с чипом) — это позволяет ощутить себя привилегированным членом высшего общества, потому что с Visa Platinum доступны скидки во многих заведениях (в большинство я не пройду фейсконтроль, но может, если буду размахивать платиновой кредиткой перед репой охранника, то шанс есть)

После этого нужно напоследок зарегистрироваться в приложении, вбив номер телефона, и придумать защитный код (жалко, что по отпечатку пальца нельзя входить). Всё, процесс запущен.

О том, как я начал тратить деньги, познавать прелести контроля личных финансов при помощи айфона и осознавать место «Рокетбанка» в этом мире, читайте в следующем выпуске.

Президент России Владимир Путин 4 ноября подписал закон, отменяющий «зарплатное рабство» — теперь сотрудники могут требовать перечисления зарплаты в любой удобный для них банк. 

ЦП предлагает читателям обсудить, какой банк выбрать для перечисления зарплаты и хранения сбережений.

Мы продолжаем играть в Хантера Томпсона и тестировать карточку «Рокетбанка» — наш первый текст вызвал очень активную дискуссию с яркими и умными комментариями, добавив нам ещё больше поводов для проверки состоятельности идеи. К слову, руководство сервиса тоже внимательно следит за всеми вашими отзывами, в чём вы можете убедиться чуть ниже (да, там большой сюрприз!).

Вот чем обеспокоены наши читатели:

• Пользоваться «Рокетбанком» слишком дорого;
• Бывают проблемы с пополнением;
• Нет начисления процентов;
• Ненастоящий банк, прокладка, зависимость от «Интеркоммерца».

Мы, напомню, ещё подозрительно отнеслись к 10 бесплатным снятиям и отсутствию приложения под другие платформы, кроме iOS.

Настало время перейти от демагогии к решительным действиям. Я не преминул воспользоваться возможностью начать тратить и повёл свою женщину в кино (соседи по ряду косились на меня крайне уважительно, ведь у них обычные Visa Electron или даже, смешно подумать, наличные).

Также я решил наконец-то купить нормальную зарядку для телефона — у моей, как вы можете помнить, случилась инвалидность. Продавцы в салоне сотовой связи сперва смотрели на меня с презрением и сожалением, но когда я достал платиновую карту «Рокетбанка», рассыпались в комплиментах и носили чуть ли не на руках.

В последнее время я пользовался исключительно «Рокетбанком» — покупал еду, водил друзей в кафе, оплачивал железнодорожные билеты и гостиницы, дарил подарки, переводил деньги страждущим. В банкомате деньги пришлось снимать всего один раз, перед походом в музей — почему-то в храме искусства не любят POS-терминалы. Оказалось, что если живёшь в большом городе и общаешься с прогрессивными людьми, можно практически все операции проводить именно картой — хвала пластику!

Прежде я был преданным клиентом «Альфабанка», у которого также есть приличное мобильное приложение и платиновые карты. В этом плане стоимость сравнима — у «Альфы» такая карта стоит 4000 рублей в год, при этом они берут комиссию за каждый шаг. Сейчас я бы хотел сравнить несколько простых операций у «Альфабанка» и «Рокетбанка».

[full-width-image][/full-width-image]

Самое очевидное — перевод средств. У «Альфабанка» мне нужно вводить ФИО, БИК, ИНН, номер счёта — я даже не все эти аббревиатуры понимаю. Конечно, клиенту банка можно перевести, зная лишь номер телефона, но не все же пользуются именно этим банком.

У «Рокетбанка» я перевожу деньги, просто выбирая людей в телефонной книге — им приходит ссылка, нажав на которую, они могут скинуть себе эту сумму на мобильный или на карту. И без комиссии, напомню. С оплатой разных услуг (телефона и интернета) у обоих приложений всё хорошо — это происходит моментально и без запар.

Далее — учёт личного бюджета. Гораздо удобнее использовать родное банковское приложение, чем какое-то стороннее кустарное решение (особенно если учесть, что достойных инструментов на рынке вообще не существует). Поэтому у «Рокетбанка» я сразу у себя в айфоне вижу, сколько я потратил за этот месяц и куда, соответственно приложение предсказывает, сколько я ещё потрачу до конца месяца. Все расходы разбиты по категориям (путешествия, подарки, продукты, развлечения и т.п.), сразу видно, сколько процентов куда ушло и когда именно. Ни один рубль не потеряется — становится понятно, что можно меньше тратить на видеоигры и больше на книги, например! Заодно я наконец понял, насколько дорогие продукты в моём ближайшем магазине (привет, Фархат!).

Приложение «Альфабанка» просто вываливает в один список доходы и расходы, при этом снабжая их смутно различимыми метками типа «Ком.за пер.с исп.рас.карты, вып.к Тек.сч.Кл.,на сч.карты стор.банк.Согл.тар.Банка». Кто-нибудь знает, что это всё значит? Вот и я нет, поэтому приходится мучительно вспоминать, куда ушли деньги, или даже на бумажке записывать.

[full-width-image][/full-width-image]

Про техподдержку много уже сказано — в «Рокетбанке» это обычный чат, на сообщения сообразительные девушки отвечают быстро и весело. В приложении «Альфабанка» ничего подобного нет — там, кажется, можно написать письмо или добавить себе в записную книжку номер колл-центра. В связи с этим хочется вспомнить историю, упомянутую CEO «Рокетбанка» Виктором Лысенко на недавнем Techcrunch Moscow: о том, как ты находишься за границей и у тебя нет денег, но твой банк требует от тебя паспортные данные и 5 звонков.

Примеры доказывают, что «Рокетбанк» — это не советское прошлое, это разумное будущее; всё, что вам нужно, происходит очень быстро, бесплатно и просто — всего лишь пара тычков по айфону.

Вы можете сказать, что тут много недоработок, но давайте я вам объясню, в чём дело.

Проблема многих журналистов и интернет-комментаторов часто заключается в том, что они ленятся глядеть в будущее и мыслить стратегически — именно поэтому многие сходу поставили крест на бирже «ВКонтакте», iOS 7 или «Йотафоне». Так же и с «Рокетбанком» — раз у него мало функций, дорогой тариф и распространение только в Москве, значит, всё плохо и всегда будет плохо. Это не совсем так — на том же Techcrunch Moscow Виктор упоминал, что они внедряют новые фишки каждые две недели — сумасшедший темп, который позволяет быстро реагировать на изменения жестокой и неприязненной окружающей среды.

[full-width-image][/full-width-image]

Вот и сейчас — прочитав, в том числе, и ваши отзывы, «Рокетбанк» принял волевое решение ввести новый лёгкий тариф — 75 рублей в месяц (или даже 0 рублей при операциях свыше 30 000 рублей в месяц). Ну, кто теперь скажет, что это дорого? Это даже не кофе в «Старбаксе», это всего лишь пачка сигарет, от которых, кстати, вам всем стоит отказаться.

Тариф чуть более суровый — он предполагает накопление 1% милями от каждой покупки вместо 1,5%, комиссию 0,5% за переводы другим банкам и 5 бесплатных снятий (да какая, к чёрту, разница, если вам придётся снимать деньги два раза в год). И это всё ещё та самая платиновая престижная карта!

Если и этого не достаточно, то вот ещё что — в обычный тариф добавили начисление на остаток — 10% в год милями (у ТКС, например, со следующего года будет всего лишь 8%, но рублями).

Мили — это, конечно, круто, но все серьёзные банки накидывают проценты именно рублями. Мы об этом посовещались немного с ребятами из «Рокетбанка», и они сдались под нашим напором, запустив в итоге акцию RocketRoll. Суть в том, что каждому подключившемуся до Нового года (буквально, до полуночи 31 декабря) будут начисляться проценты на остаток по годовой ставке 10,15% настоящими деньгами. Каждый месяц! Но при одном условии — на счету должно быть не менее 50 000 рублей в течение всего месяца. Акция, кстати, действует и для старых клиентов (с тем же условием). Тинькову теперь остаётся только на яхте кататься, да?

На новый тариф можно перейти прямо из приложения, конечно же.

[full-width-image][/full-width-image]

И это ещё одно доказательство прогрессивности — любой из нас может подправить вектор развития сервиса. Представьте, что вы звоните Герману Грефу и предлагаете ему снизить вам тариф в «Сбербанке» в два раза — максимум, что вы получите, это несколько новых слов в свой лексикон.

Давайте вернёмся к моему личному опыту проверки потенциальных недостатков. Что там у нас было — лимиты на снятие, переводы и пополнение? В тарифе указаны какие-то сотни тысяч — журналисты столько не зарабатывают, проверить не удалось; хотя и от наших более успешных и богатых читателей тоже особых жалоб пока не поступало.

То, что уже не очень актуально — отсутствие процентов по остатку: в начале декабря я принял волевое решение хранить основные сбережения на старой карте «Альфы», поэтому следил только за накоплением миль (у меня их уже 300 — скажите, куда я могу на это слетать?), потому что деньги всё равно постоянно циркулируют туда-сюда. К слову, на той же карте «Альфабанка» мне в месяц процентами приходит рублей 30-40, так что я в принципе не особо привык на них рассчитывать.

После введения бомбы под названием RocketRoll волноваться не о чем совсем — про «Альфабанк» можно вовсе позабыть, перекинув всё на карту «Рокетбанка» и зашибая те самые 10,15% в год (манна небесная).

Вся потенциальная недодача сполна компенсируется бесплатностью операций — вы даже не представляете себе, как я грущу, когда сквозь пальцы утекают деньги при переводах через другие банки и платёжные системы. Даже если там комиссия не очень большая, в совокупности всё равно собирается заметная сумма, а от бессильной злобы сжимаются кулачки.

Что касается мнимой угрозы, висящей над некоторыми российскими банками — сейчас нет оснований сомневаться в том, что «Интеркоммерц» будет жить и здравствовать.

В поддержку мне обращаться по делу особо не приходилось (так, только поболтать со скуки о Тициане и внешней политике Брежнева), но мне понравилась история нашего читателя, которому «Рокетбанк» оплатил такси до офиса компании-партнёра, чтобы решить проблемы с пополнением через терминал. Как думаете, сможет ли «Рокетбанк» так облизывать каждого из нас, когда клиентов станет хотя бы в 10 раз больше?

В целом, у меня пока что складывается впечатление сервиса «с душой», который пусть только начинает свой путь, набивая шишки и прощупывая почву, но зато искренне любит клиентов и заботится о них. А приложение вообще будто бы под себя делали.

Друзья, если вы уже немного отошли от шока по поводу нового тарифа и акции RocketRoll, то чуваки из «Рокетбанка» по секрету рассказали нам об ещё одной крутой штуке. Это — Стена Любви и Ненависти к «Рокетбанку», которая поможет не только в ультимативной форме высказать всё, что вы о сервисе думаете, но и озолотиться. Суть такова: на специальной странице можно оставить своё мнение о «Рокетбанке» в одной из колонок — «за» или «против». В конце месяца (и года) в каждой из колонок будет выбран победитель, оставивший самый ценный, полный и яркий отзыв.

И необязательно льстить или врать, потому что призов аж два. Лучший комментатор со стороны «любви» получит золотой iPhone 5S 64 Гб, лучший комментатор со стороны «ненависти» — Galaxy Note 3. Ну что, неплохой стимул продолжить дискуссию?

Ну, а я пока что продолжу размахивать своей платиновой карточкой в лучших магазинах города.

(прим. Пеганова: а я пойду оставлять хороший отзыв - лишний 5S еще никому не мешал)

P. S. И пожалуйста, поскорее наладьте связь с «Яндекс.Деньгами», жизни без них нет!