Тинькофф

Как избежать проблем, если контрагенты работают за наличные

В феврале мы проводили конкурс для зрителей Бизнес-секретов, его анонсировал Олег Тиньков в одном из выпусков. Условия конкурса простые: кто задаст самый интересный вопрос о бизнесе, тот и получает приз — консультации эксперта банка. Один из победителей захотел обсудить проблемы, связанные с темой 115-ФЗ.

По итогам консультаций он разрешил опубликовать выжимки из беседы со специалистом.

Предприниматель снимает наличные для оплаты расходов

Одним из победителей конкурса стал Александр Лефанов, директор агентства по размещению наружной рекламы First Poster.

Часть задач компания делегирует подрядчикам, например повесить билборды. Большинство таких партнеров предпочитают получать оплату наличными. Поставщики материалов тоже часто просят заплатить наличными, поэтому Александр часто и много их снимает.

Предприниматель читал, что банк из-за наличных может заблокировать счет и тогда не получится вовремя платить подрядчикам. А это уже риск сорвать заказ для клиента. Чтобы себя подстраховать, Александр хочет разобраться, что за проблема с наличными и как ее избежать.

«Почему банкам есть дело до наличных?»

Александр: Почему вообще банки следят за деньгами обычных предпринимателей?

Специалист по 115-ФЗ: Все дело в законе 115-ФЗ. Если очень кратко, то ситуация такая: есть компании, которые выводят деньги, чтобы участвовать в незаконных схемах. То есть бизнес реально не работает — услуг не оказывает, товары не продает, вообще ничего. Его заработок — это комиссия за помощь в обналичивании.

Например, компания числится как грузоперевозчик, а на деле никакими перевозками не занимается: просто печатает документы об оказанной услуге, а деньги снимает и передает так называемому заказчику. Для борьбы с такими обнальщиками есть закон 115-ФЗ.

Одна из задач банка — убедиться, что среди его клиентов нет компаний, которые участвуют в незаконных схемах, в том числе с наличными. Поэтому, если банк замечает, что бизнес много и часто выводит деньги, он задает вопросы и старается разобраться в ситуации. Отсюда и внимание к наличным.

Александр: У меня настоящий бизнес, работаю с 2010 года, есть портфолио, сайт. Это все легко проверяется. Откуда ко мне вопросы?

Специалист по 115-ФЗ: Не могу ответить за банк, где вы обслуживаетесь, поэтому расскажу на примере Тинькофф.

Наличные — это только один из показателей, и если банк понимает все остальные операции и в целом работу бизнеса, то у нас и вопросов не будет.

Но так бывает не всегда, поэтому мы тоже можем задать вопросы. Вот есть дизайнер-ИП, который работает на себя, без сотрудников и офиса. Когда он снимает наличные, у нас вопросов нет.

Другое дело — это бизнес, как у вас: есть офис, сотрудники, нужно закупать материал, платить подрядчикам. И если таких платежей через банк мы не видим, можем задать вопросы. Иначе непонятно, как бизнес покрывает такие расходы.

«Банк заблокирует мой счет?»

Александр: Никогда не обращал внимания и не подсчитывал, сколько я снимаю с бизнес-карты, но мой банк иногда присылает уведомления, что можно снимать и поменьше. Если я не прислушаюсь к рекомендациям, чем мне это грозит? Мой счет заблокируют?

Специалист по 115-ФЗ: В каждом банке порядок работы может различаться. Могу рассказать, как это происходит у нас.

Мы не блокируем счет. Чтобы разобраться в ситуации, Тинькофф задает вопросы. Для этого может попросить прислать документы и больше рассказать о бизнесе.

Возможно, на время уточнения деталей Тинькофф временно приостановит платежи. В большинстве случаев речь идет о конкретном переводе конкретному контрагенту. Остальными деньгами бизнес может пользоваться как обычно: оплачивать поставки, аренду, выдавать зарплату — все что нужно.

Александр: На что вы обращаете внимание при запросе?

Специалист по 115-ФЗ: Одного критерия нет. В вашем случае мы бы изучили бизнес-модель и обратили внимание на расходы на бизнес, уплату налогов, с какими партнерами работаете. Возьмем вашу компанию:

  1. Вы платите налоги, покупаете материалы, затраты на них соответствуют вашей деятельности. Сумма затрат средняя для вашей отрасли. Это все говорит о том, что бизнес реальный, а не фиктивный.
  2. Работаете с проверенными контрагентами. Например, о них есть много информации в открытых источниках: сайт, реклама, отзывы.
  3. Снимаете не больше 25% от оборота. Вопросы обычно возникают при снятии более 30%.

Если все так, то, скорее всего, вопросов по наличным у нас не будет.

«А если наличные все-таки нужны, как быть?»

Александр: Мне выгодно платить наличными, потому что подрядчики и поставщики часто дают скидку. И я не уверен, что получится укладываться в рамки — снимать до 30% от оборота. Как быть в таком случае?

Специалист по 115-ФЗ: Процент от оборота — это просто показатель, чтобы было понятно, от чего отталкиваться.

Тинькофф не рубит сплеча, а сначала разбирается в особенностях конкретного бизнеса. В целом самое главное, чтобы платежи через банк указывали на реальную деятельность. Сколько денег ИП можно переводить на личную карту?

Например, один из клиентов Тинькофф — мебельная фабрика. Мы заметили, что она снимает 60% от оборота. Внешне такая ситуация выглядит сомнительной. Но мы знаем, что есть разные бизнес-модели работы, поэтому сначала пообщались с владельцем.

Оказалось, наличные нужны на закупку сырья. Фабрика работает в поселке и закупается у местных жителей. У них нет ни счета в банке, ни торгового эквайринга, ни кассы, поэтому без наличных не обойтись.

Владелец бизнеса не смог прислать документы, которые подтверждают закупку сырья. Тогда наш представитель приехал на фабрику и сделал серию фотографий: склада с материалами, рабочего цеха, готовой продукции, небольшого офиса. Вопросов у банка не осталось. Так мы увидели, что бизнес реальный и наличные нужны для дела. Фабрика платит налоги и зарплату, откуда вопросы от банка?

Если вы начнете работать с нашим банком, мы тоже постараемся найти какие-то варианты. В общем, все решаемо, если бизнес реальный.

«Что делать, если контрагенты не хотят работать по безналу?»

Александр: А что вы советуете своим клиентам, когда их контрагенты не хотят работать по безналу?

Специалист по 115-ФЗ: Если не погружаться в особенности бизнеса, то вот основные советы:

1. Оплачивать по документам, например:

  • для оформления сделки пригодится договор, оферта или закупочный акт;

  • для закрытия — кассовый и товарный чек, квитанция, накладная или любой другой документ, где написано, за что плата. Эти документы подтвердят, что контрагент выполнил работу, оказал услугу или поставил товар.

2. Оплачивать наличными не больше 100 тысяч рублей по одному договору. Это лимит, который установили госорганы. Он работает для компаний и индивидуальных предпринимателей. Для расчетов с самозанятыми и физлицами без статуса ИП лимит не действует. О правилах наличных расчетов — указание ЦБ РФ от 9 декабря 2019 г. № 5348-У

3. Проверять контрагентов. Некоторые компании налоговая считает неблагонадежными. Убедитесь, что ваши партнеры не относятся к их числу.

Советуем использовать сервисы проверки контрагентов. Они работают автоматически: обычно нужно только вбить ИНН компании, и вы увидите, есть риски от сотрудничества или нет. В Тинькофф Бизнесе тоже есть такой сервис, он бесплатный и работает в личном кабинете клиента.

«Как показать, что бизнес реальный?»

Александр: А как заранее показать, что бизнес реальный?

Специалист по 115-ФЗ: Основная сложность в том, что банк видит только операции, которые происходят по счету. Если, например, вы платите налоги со счета в другом банке, мы не сможем это узнать.

Чтобы не тревожить клиентов, мы придумали бесплатный сервис «Репутация» и возможность загружать выписки. Вот как они помогают:

1. Можно заранее узнать, насколько компания отвечает рекомендациям Центробанка. Сервис автоматически анализирует операции компании, сравнивает показатели с рекомендациями ЦБ и показывает текущий статус в личном кабинете. К статусу мы всегда даем советы.

Показатели могут отклоняться от нормы, но это не значит, что бизнес на грани проверки.

С помощью сервиса «Репутация» предприниматель может отследить, на что обратить внимание

2. Можно рассказать об особенностях бизнес-модели. Например, для чего нужны наличные в таком-то объеме и почему без них не обойтись.

Для рассказа есть небольшая анкета: клиент просто отвечает на вопросы, и все. Чем подробнее ответы, тем лучше. Тогда в спорной ситуации сотрудники банка изучат описание и, возможно, не будут обращаться с вопросами.

В анкете можно описать бизнес-модель, и тогда у банка будет меньше вопросов

3. Если у вас счета в других банках, можно регулярно их показывать, и у нас не будет вопросов по налогам. На передачу выписки уходит минута.

Клиент может вручную загружать выписку или напрямую получать ее из своего банка. Это быстро и безопасно.

4. Получить конкретные советы. Если появился вопрос, клиенты могут задать его в чате или сервисе «Репутация». На вопросы отвечает специалист по 115-ФЗ, который хорошо знает тему и бизнес.

Если у вас счет в Тинькофф Бизнесе, напишите своему персональному менеджеру, и он поможет получить консультацию от специалиста по закону 115-ФЗ.

Если счета нет, пишите на почту secrets@tinkoff.ru, и наш эксперт ответит публично в Бизнес-секретах.

{ "author_name": "Тинькофф", "author_type": "editor", "tags": [], "comments": 13, "likes": -2, "favorites": 9, "is_advertisement": false, "subsite_label": "tinkoff", "id": 244462, "is_wide": true, "is_ugc": false, "date": "Tue, 11 May 2021 13:37:53 +0300", "is_special": false }
0
13 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
2

Вы забыли упомянуть апрельское письмо от ЦБ, которое обязывает банки сократить вдвое лимит на «сомнительные операции клиентов» до 500 млн в квартал.

В своей статье я брал комментарии у председателя правления Модульбанка, хотелось бы и вашего мнения узнать по вопросу 🙂

Ждать больше блокировок, или вы планируете сами «отбеливать» клиентов из рисковых отраслей? Какие гарантии дают ваши комплаенс-продукты клиентам? Будет очень интересно узнать о ваших планах на работу в новых реалиях 115-ФЗ.

Успехов в работе, здоровья Олегу ❤️

Ответить
0

Клиенты, которые ведут честный и законный бизнес , никак не ощутят изменения. Нарушители у нас как были ограничены, так и будут. Увеличения количества ограничений не будет, в этом плане у нас ничего не меняется. С клиентами мы на одной волне, детально разбираемся с их бизнесом, и если надо выйти на диалог с регулятором и объяснить , чем занимается клиент – мы выйдем и сделаем это.
Гарантировать неприкосновенность мы не можем, есть требования регулятора и мы обязаны их исполнять. Если есть предпосылки к ограничениям, то с клиентом свяжемся и будем решать вопрос.

Ответить
1

Выводим в месяц от 1 до 5 млн через тинек на закупку товара. Поставщики работают через нал. Деваться некуда. Пока вопросов не задавали, видимо по причине оборота по их же эквайрингу все сходится.

Пару лет назад работали через Точка Банк.
Но в один прекрасный момент, стоя в аэропорту перед вылетом за границу с женой, попытался снять 500к на отдых, на что получили отказ, типа пришлите документы зачем вам столько нала 😂 Вылетаем отдыхать и нужны баксы для них не аргумент 🤷🏻‍♂️ @Точка была моментально послана на 3 веселых буквы и счет закрыт.

Ответить
1

Добрый день, Дмитрий.
Не припомним такой истории. Возможно, речь о другой компании.
В любом случае с того времени уже многое изменилось: для оплаты покупок за границей появились валютные и виртуальные карты, лимиты на снятие наличных меняются в режиме онлайн, а сам комплаенс стал более открытым для клиентов. В нашем интернет-банке в разделе «Риски по операциям» в любой момент можно проверить свой статус и риски, получить совет и бесплатную консультацию комплаенс-менеджера. Мы заботимся о безопасности бизнеса, а крупные суммы наличных привлекают внимание контролирующих органов к вашей компании. Если оплачивать расходы в отпуске с карты не удобно, можно перевести средства себе на личный счёт и снять их там. 

Ответить
4

Хах, вы не припоминаете, а я при каждом случае припоминаю, и когда у меня спрашивают где открыть счет для бизнеса всегда говорю, где угодно, только не в точке, а спрашивают у меня, как у блогера по бизнес тематике по 10 раз в день)))
Нервишки потрепали тогда знатно.

Ответить
1

Напомните свой ИНН, пожалуйста? Можно в личные сообщения.
Хочется всё же проверить, что произошло. 

Ответить
1

А в какой-такой загранице вы собирались тратить 500к деревянных, простите? или вы 500к баксов хотели снять? И почему с бизнес-счет на отдых?

Ответить
1

Рублей) это не такая большая сумма, когда ты с ней в любой загранице, учитывая курс не по 30)

Решили снять нал и обменять на $, так как с налом надежнее.

У меня бывали ситуации когда обычную дебетовую карту сбера блокировали, решив что это подозрительная покупка, а за бугром в отделение банка с паспортом не придешь.

Ответить
1

3. Если у вас счета в других банках, можно регулярно их показывать, и у нас не будет вопросов по налогам. На передачу выписки уходит минута.
Отличное предложение, банк Тинькофф!
(всего один вопрос - почему вы не помогли одному российскому миллиардеру правильно заполнить бланк налоговой декларации на английском языке, и теперь ему грозит тюремный срок и штраф более 188 миллионов долларов?)
Сапожник без сапог?

Ответить
1

А вообще конечно замечательно , что наличные деньги планомерно становятся «преступными». Но никакого роста благосостояния конечно же не последует, как и защиты от блокировок личных карт✋🏻

Ответить
0

Не туда кавычки поставили. Запрет наличных денег = крепостное право

Ответить
1

Туда поставил, даже хуже чем крепостничество

Ответить
0

последнее время  стараюсь везбе платить только наличкой, как раньше снимаю все с карты. в писду этот беснзнал, как с  ковидлой все носятся с ним.

Ответить
Читать все 13 комментариев
31 июля завершается приём заявок в 1-й этап отбора программы B2C Future Solutions
Как успешно пройти испытательный срок?

Свершилось – вы получили работу мечты! Но впереди еще три месяца испытательного срока. Это время дается вам и работодателю, чтобы определиться, насколько вы друг другу подходите. Как использовать это время с максимальной для себя пользой? Рассказывает главный специалист отдела подбора персонала Ольга Шабалина. Как всегда, упаковали полезные…

Как превратить юристов из бюрократов в опору компании

Бывает, что корпоративные юристы — люди, которые не показываются из кабинета и иногда вставляют палки в колёса другим отделам. Но в «Фоксфорде» они сами ходят к бизнес-заказчикам и предлагают идеи. Юрист онлайн-школы «Фоксфорд» Катя Кулакова рассказывает, как работает юридический отдел, который живёт интересами компании.

Катя Кулакова, юрист онлайн-школы "Фоксфорд"
Как подготовиться к жизни без cookies: рекомендации маркетологам

О технологии Federated Learning of Cohorts (FLoC), которая заменит cookies, Google объявил еще в начале года. Недавно компания анонсировала перенос запуска технологии на 2023 год, и теперь у рынка интернет-маркетинга есть 2 года, чтобы найти альтернативу работе с данными. Как выглядит ситуация сейчас и что делать маркетологам — в обзоре от AiData.

Как малому бизнесу понять свою «зону смерти»

Риск-менеджмент традиционно считается уделом крупных компаний. Кроме них просчитывают риски разве что стартапы, и те по требованию инвесторов. Малый и средний бизнес (МСБ) работает без подобной аналитики — ему не до этого. Предпринимателей можно понять, когда ты поднимаешься с нуля или масштабируешь проект, мысль идет в векторе достижения…

🔎Обзор компании #GLW - Corning
Почему вам НЕ подойдет конвейерная бухгалтерия: 5 причин

Всем привет. Я Владимир Зинин, финансист с многолетним опытом работы, основатель сервиса конвейерной бухгалтерии «МАКО». Напомню, мы позволяем экономить на высококвалифицированном штатном бухгалтере, но при этом не терять в качестве, что часто происходит при передаче бухгалтерии на аутсорсинг. Фактически мы адаптировали принципы бухгалтерии…

Придумал ТВ на спинках кресел и электронные системы бронирования: это «главный новатор авиарынка» Дэвид Нилеман Статьи редакции

За 30 лет он успел основать пять авиакомпаний, одну из которых запустил в пандемию, несколько раз прогорел и даже был уволен из собственной фирмы. В 2021 году он развивает Breeze, лоукостера с высококлассным обслуживанием, а как он это делает — в пересказе Inc.

Дэвид Нилеман Business Insider
Я задолбался искать один и тот же запрос в Яндекс и Google и создал Мультипоиск

Теперь можно искать в разных поисковиках в 1 клик

Как акселераторы помогут вашему стартапу выйти на рынок ЕС?

В этой статье мы расскажем о нашем опыте работы с Европейскими акселераторами, об их преимуществах, а также поделимся лайфхаками, как эти акселераторы искать и что ждать от акселерации.

Количество инвестиций, сделанных акселераторами в Европе, по состоянию на июль 2021 г. Statista: https://www.statista.com/statistics/1249902/leading-startup-accelerators-investments-europe/ 
Мошенники развели 22-летнюю девушку на 700 тысяч рублей. Чем мы можем помочь и чему научиться?

Многие, я думаю, видели, не так давно выпущенную статью о том, как мошенники под видом сотрудников банков и прокуратуры обманули сестру автора на 700 тысяч рублей. Вот, если что, ссылка на неё:

null