Блокировка счёта по 115-ФЗ: как минимизировать риски и защитить свой бизнес
Разбираемся в тонкостях закона и узнаём, как избежать проблем с банком.
Федеральный закон № 115-ФЗ (ещё его называют «антиотмывочный») постоянно дополняется. Вместе с ним обновляется и перечень операций, по которым банкам нужно запрашивать разъяснения у компаний. При этом на время проверок они нередко ограничивают возможности предпринимателей — и бизнес несёт убытки.
В этой статье разбираем, что такое 115-ФЗ, какие действия вызывают подозрения у банков и что делать, если счёт уже «заблокировали». В конце делимся простыми советами от эксперта Точки, которые помогут обезопасить бизнес от простоя.
Чтобы было проще ориентироваться, подготовили кликабельное содержание:
- Что такое 115-ФЗ
- Какие действия могут привлечь внимание банка
- Что делает банк, когда замечает подозрительные операции
- Какие документы может запросить банк
- Что будет, если клиент не предоставит документы банку
- Что делать, если банк запросил документы по 115-ФЗ
- Как прозрачно вести бизнес, чтобы у банка не возникало сомнений
Что такое 115-ФЗ
115-ФЗ — это закон, направленный на противодействие отмыванию денег. По нему финансовые организации обязаны следить за добросовестностью действий клиентов и не давать проводить сомнительные операции, сообщая об этом в уполномоченные органы. Норма затрагивает всех, кто участвует в операциях с деньгами: и предпринимателей, и физических лиц.
Внутри банков за прозрачностью и безопасностью действий клиентов следят службы финансового мониторинга и комплаенса. Они же тщательно анализируют сделки клиентов и подсказывают им, как минимизировать риски.
Вне финансовых организаций за работой компаний следит Центробанк: он собирает данные в сервис «Знай своего клиента» (ЗСК). В базе 7,5 млн предпринимателей, они распределены по трём уровням риска: низкий — «зелёный», средний — «жёлтый» и высокий — «красный».
Какие действия могут привлечь внимание банка
Сотрудничество с ненадёжными контрагентами. Банк может задать вопросы, если предприниматель работает с компаниями, у которых высокий уровень риска в ЗСК.
Необычные сделки. Сюда относятся все операции, в которых не соблюдается логика входящих и исходящих платежей. Например, если компания продаёт продукты питания, а деньги от поставщиков поступают за строительные материалы. В такой ситуации банк может запросить дополнительные документы.
Низкая налоговая нагрузка и налоговый разрыв. Банк внимательно следит за операциями, которые говорят о том, что клиент не платит налоги. Например, если компания получает деньги с НДС, но НДС не попадает в бюджет (или попадает не полностью), на это обязательно обратят внимание и проверят, всё ли в порядке. Для проверки могут запросить налоговые декларации и другие документы, подтверждающие законность операций.
Переводы на личные счета физических лиц. Если компания регулярно переводит деньги на карту директора или учредителя, это может вызвать подозрение. Особенно если каждый месяц сумма одна и та же — могут посчитать, что это зарплата в обход налогов. Максимум, который можно переводить под отчёт, — 30% от оборота. При этом важно, чтобы на руках были документы, которые обосновывают перевод. Например, если это оплата новой мебели для офиса, нужно, чтобы поставщик выдал чек.
В случае с ИП проще. Если предприниматель работает один и выполняет всю работу сам (например, грузоперевозчиком на своей машине), он может выводить весь доход на свою обычную карту. Важно, только чтобы операции по счёту не вызывали вопросов: налоги и счета контрагентам оплачены, все документы в порядке. Если же в его работе участвуют подрядчики, то перевести все деньги на карту уже не получится: нужно платить контрагентам и сотрудникам с расчётного счёта.
Снятие наличных в больших объёмах. Предприниматели могут расплачиваться наличными, используя до 30% от оборота, если есть документы, которые обосновывают такой вид расчёта. При этом важно, чтобы выплаты наличных по одному договору не превышали 100 тысяч рублей. Если обналичивать больше денег, то операция вызовет подозрение, и банк запросит документы.
Чтобы и вы, и банк были спокойны, стоит использовать безналичный расчёт везде, где это возможно. Чем прозрачнее операции, тем меньше недоверия со стороны контролирующих органов.
Что делает банк, когда замечает подозрительные операции
Если специалисты банка замечают, что предприниматель выводит много наличных или работает с ненадёжными контрагентами, они могут:
- Дать рекомендации. Сотрудники банка укажут на подозрительные ситуации и посоветуют клиенту изменить финансовую стратегию. Например, ограничить снятие наличных и тщательнее проверять контрагентов.
- Приостановить операцию. Если компания, например, попытается отправить деньги подозрительному подрядчику, банк может запросить документы перед тем, как проводить операцию.
- Отказать в проведении операции. В случаях если у предпринимателя не получается подтвердить законность операции, банк может отказать на основании 115-ФЗ.
- Прекратить обслуживание. Это крайняя мера. Банк прибегает к ней, если не удаётся убедиться в законности бизнеса и операций по счёту в целом.
Какие документы может запросить банк
В первую очередь те, что подтверждают операции с деньгами:
- Документы по сделкам — договор, счёт-фактуру, товарную накладную, акт о выполнении работ.
- Документы по оплатам — квитанцию, чек, платёжное поручение.
- Налоговые документы — налоговую декларацию, подтверждение уплаты налогов.
Дополнительные документы зависят от сферы бизнеса и претензий банка. В основном запрашивают те, которые подтверждают:
- Выплату зарплаты — справку о зарплате, расчётный лист.
- Оплату аренды — договор аренды, акт приёма-передачи.
- Оказание транспортных услуг — путевой лист, товарно-транспортную накладную.
- Ведение хозяйственной деятельности — чеки за оплату интернета, сотовой связи, канцелярских товаров, воды в офисе и других бытовых расходов.
Конечный список зависит от сферы и специфики бизнеса. Чтобы быть готовым, стоит сохранять все документы по сделкам в электронном и бумажном виде — это поможет быстро предоставить необходимую информацию по требованию банка.
Точка не блокирует счета при запросе документов. Если появится спорная ситуация, мы постараемся как можно быстрее её разрешить и не останавливать работу. Клиент при этом сможет проводить платежи, поддерживающие бизнес: погасить счета по аренде и лизингу, выплатить зарплаты и налоги.
Что будет, если клиент не предоставит документы банку
Банк может предпринять следующие действия:
- Присвоить операции статус подозрительной и отказаться её проводить. В этом случае банк обязан уведомить Росфинмониторинг о своём решении — за действиями предпринимателя станут следить более пристально. В большинстве случаев таким компаниям неохотно открывают счета в банках.
- Предложить клиенту сменить банк. При этом предприниматель сможет возобновить сотрудничество в течение нескольких месяцев, если примет рекомендации.
Что делать, если банк запросил документы по 115-ФЗ
- Уточните причину у банка (если её не было в запросе). Можно узнать подробности по телефону, в чате или в отделении.
- Соберите документы. Подготовьте документы, которые подтверждают добросовестность сделки.
- Ожидайте ответа. Банк пришлёт уведомление о своём решении в личный кабинет. Будьте готовы, что рассмотрение может занять несколько рабочих дней.
Если банк откажет, стоит уточнить, что именно нужно исправить в работе, устранить недочёты и попросить разблокировать счета.
Как прозрачно вести бизнес, чтобы у банка не возникало сомнений
Мы попросили поделиться советами Анастасию Моисееву, контролёра изменений законодательства из Точки. Оформили их в шесть пунктов:
- Прислушивайтесь к рекомендациям специалистов банка. Если вам советуют отказаться от операции, примите это во внимание. Ещё банк может предложить повысить налоговую нагрузку или сократить долю наличных в обороте — эти рекомендации базируются на предписаниях ЦБ, игнорировать их не стоит.
- Будьте точны в назначении платежей. Вместо общих фраз «по счёту» или «по договору» указывайте конкретную информацию, например, «оплата по договору № 123 от 15.03.2023 за поставку материалов». Чем подробнее, тем лучше.
- Контролируйте объёмы наличных и переводов физлицам. Особое внимание банки уделяют крупным суммам — более 30% от оборота компании. Используйте бизнес-карту, чтобы упростить процесс и избежать дополнительных документов. Не забывайте и о проверке своей компании, чтобы убедиться, что она не попала в зону риска. Это можно сделать с помощью сервиса «Риски по операциям» от Точки.
- Проверяйте контрагентов. Используйте сервисы проверки от ФНС или от Точки: в личном кабинете можно найти вкладку «Проверка компании».
- Консультируйтесь с комплаенс-помощниками. В Точке к этим специалистам можно обратиться бесплатно — можно писать или звонить каждый день. Специалист поможет разобраться в сложностях законодательства, оценит специфику вашего бизнеса и подскажет, как правильно проводить платежи и снимать средства, чтобы избежать рисков и соответствовать требованиям банка.
- Не игнорируйте проблемы. Некоторые предприниматели, когда банк начинает ограничивать операции, просто переключаются на другой. Если и там начинаются проверки — уходят в третий. Вместо этого мы предлагаем разобраться в ситуации и найти эффективное решение вместе.
Чтобы не беспокоиться о защите вашего бизнеса, присмотритесь к Точке. Мы не блокируем счёт на время проверки, предупреждаем клиентов, если они пытаются провести сделку с сомнительным подрядчиком, и предоставляем бесплатного комплаенс-консультанта.