В 4 раза ниже комиссия: почему магазины прямо сейчас должны подключить оплату через QR-коды

Всем привет. Меня зовут Аскар Рахимбердиев, я основатель и CEO сервиса МойСклад. В этой статье расскажу о преимуществах оплаты через QR-коды Системы быстрых платежей и Плати QR от Сбера: о том, как их подключить, как лучше использовать и чем они отличаются.

МоимСкладом для ведения учета пользуется более 30 000 компаний: это малая и средняя торговая розница — офлайн и онлайн. Если вы подходите под это описание, то статья для вас, и не важно, пользуетесь вы МоимСкладом или нет.

ЦБ потребовал от системно значимых банков ввести оплату покупок по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП) с 1 октября 2021 года. В Китае QR-коды давно стали основным способом оплаты: еще в 2017 году 92% жителей крупных городов Китая назвали основным методом оплаты WeChat Pay и AliPay.

Небольшая розница уже и так быстро переходит на безнал: среди пользователей МоегоСклада доля безналичных оплат выросла с 14% в 2016 году до 45% в 2020-м. Вполне вероятно, что в России мы с вами через несколько лет тоже будем в основном платить за мандарины на рынке по QR-кодам.

К платежам C2B через СБП (собственно, оплатами от физиков по QR), уже подключились больше 30 банков. Их список постоянно обновляется, его можно посмотреть на сайте СБП. В следующем году к ней подключится Сбер, который пока откладывает это событие — потому что развивает собственную систему Плати QR.

Вот основные, на мой взгляд, преимущества оплаты по QR-кодам.

Комиссия за эквайринг с каждой покупки составляет 1,5-4% в зависимости от категории товаров. Для отдельных категорий сумма может быть меньше — около 1%, но все равно это много.

А вот комиссия в СБП значительно меньше. Она регулируется Центробанком, а не банками самостоятельно, и составляет всего 0-0,7%, в зависимости от типа товаров или услуг.

При больших объемах продаж экономия продавца может достигать миллионов рублей. Но даже с годового оборота в 20 млн руб вы сэкономите на комиссии 200 тыс. руб., и полагаю, что для малого бизнеса это не так мало.

Подключение эквайринга — не самый простой процесс. Нужно купить или взять в аренду эквайринговые аппараты, их подключить, обслуживать, а на случай проблем — иметь под рукой технический персонал, который сможет решить проблему. Нужно настроить программное обеспечение. Это целый набор проблем, и те, кто его подключал, прекрасно знают, что это такое.

При этом, количество компаний, подключающих эквайринг, постоянно увеличивается и будет увеличиваться, потому что для них это во многом вопрос легального ведения бизнеса. Порог годовой выручки для торговых предприятий, при котором они обязаны подключать безналичную оплату, становится все ниже — с 1 января 2021 года он составит всего 20 млн руб. в год. Не хочешь подключать эквайринг — влезаешь в черные схемы (перевод на карту или по номеру телефона).

QR-коды — это очень простая альтернатива эквайрингу. Они не требуют специального подключения с терминалами, сертификации: к СБП или Плати QR можно подключиться быстро.

В зависимости от размера бизнеса, для приема платежей нужен либо только смартфон и приложение банка, либо кассовое ПО, в которое нужно интегрировать новый способ оплаты (об этом — ниже).

Еще один плюс: деньги на счет приходят сразу, а с эквайрингом приходится ждать следующего дня.

Это распространенная проблема, особенно, для регионов, где безналичный расчет пока еще недостаточно распространен.

Во многих небольших магазинах и торговых точках висят таблички с номерами телефонов, по которым можно перевести деньги за покупку.

Но так продавцы могут продавать мимо кассы, лишая бизнес прибыли. Оплата по QR-коду исключает возможность такого обмана. Так что теперь можно наклеить объявление, что на торговой точке принимается оплата по QR-коду — и проблема решена.

Оплачивать по QR-коду можно с помощью приложения любых банков, которые подключились к шлюзу СБП (а это, напомню, обязательная процедура — поэтому рано или поздно все банки будут к нему подключены).

Фактически, так компания предоставляет клиенту дополнительный способ оплаты, что всегда увеличивает выручку и, в общем, повышает лояльность. Даже те торговые точки, которые уже используют эквайринг, могут предлагать и QR-код в качестве способа оплаты.

Покупателям не нужно вводить номер карты или телефона, показывать экран своего смартфона, чтобы подтвердить, что сделал перевод. Иногда у клиента заканчивается лимит межбанковских переводов, и в этом случае вряд ли он захочет переплачивать за покупки. С QR-кодами таких проблем в принципе нет.

Сбер пока еще не подключился к СБП и развивает собственную систему — Плати QR. Банк делает это, чтобы самостоятельно устанавливать комиссию, ведь в СБП ее контролирует ЦБ. Конечно, рано или поздно Сбер, как и остальные банки, подключится к СБП — не позднее 1 октября 2021 года. Пока же магазины могут принимать оплату в том числе и через QR-коды Сбера. Но здесь комиссия может достигать 1,5%, сравнимо с обычным эквайрингом, а оплачивать товары и услуги через QR-коды могут только те покупатели, у которых есть приложение Сбера или Тинькофф Банка, который стал партнером системы Плати QR (при этом Тинькофф подключен и к СБП).

Есть над чем подумать: Сбер — самый популярный банк в стране и больше всего покупателей пользуются именно его картами. Но комиссии здесь выше, чем в СБП, а оплачивать через систему Сбера могут только их клиенты и клиенты Тинькофф.

Впрочем, бесплатного сыра не бывает: за счет низкой комиссии при оплате через СБП банки не могут предложить покупателям уже привычные кэшбэки. А традиционные бонусы Сбера — Спасибо — начисляются и при оплате через Плати QR.

QR-коды генерирует банк, в котором у вас открыт расчетный счет. Есть статические и динамические коды. Статический код проще использовать — его достаточно один раз напечатать и наклеить на прилавок. Зато он неудобен: при каждой оплате покупатель должен самостоятельно вбить сумму для оплаты. Это долго и чревато ошибками.

Понятно, что для розничных магазинов статический код не подойдет, поэтому в ритейле основном используются динамические коды. Они позволяют автоматизировать весь процесс с помощью специального кассового софта.

Для каждой покупки генерируется уникальный QR-код, в котором уже содержится сумма к оплате. Кассиру нужно просто выбрать в кассовом софте способ оплаты и показать QR-код покупателю, который может отсканировать код с помощью смартфона. Для этого у покупателя должно быть мобильное приложение банка, подключенного к СБП.

Как я уже говорил, для QR-кодов не требуется дополнительное оборудование, достаточно смартфона и приложения. Есть софт для касс, в разработке — мобильная система, которую скоро смогут использовать курьеры. Нужно также зарегистрировать точку продажи для приема оплаты через QR-коды. Например, Тинькофф Банк предоставляет один аккаунт на любое количество точек, в Сбере придется регистрировать каждую точку отдельно, но это не занимает много времени.

После этого шага начинается магия QR-кодов: за 2-3 минуты настройки (Тинькофф, Сбер) копируются в МойСклад и процесс подключения завершен (сравните с покупкой и настройки эквайрингового терминала).

Теперь вы можете предлагать покупателям оплату по QR-коду при продаже в кассе. При переходе к оплате на экран Кассы выводится QR-код, его также можно распечатать на чеке. Покупатель сканирует код телефоном и оплачивает покупку через приложение своего банка — а кассир получает уведомление о прошедшем платеже.

Самый главный минус всего этого — нужно объяснить покупателю, что появился еще один способ оплаты. Человеку с низкой технической грамотностью может быть трудно разобраться, как платить с помощью QR-кодов. Ему будет проще оплачивать наличными или картой. Вряд ли стоит ожидать, что люди старшего поколения в ближайшие годы будут массово использовать этот способ оплаты.

Но и для тех, кто дружит с техникой, СБП может показаться не такой удобной. Если можно оплатить одним касанием с помощью Apple Pay или Google Pay, зачем заморачиваться с QR-кодами?

Вполне возможно, магазинам придется задуматься о дополнительных бонусах для покупателей за оплату по QR-коду, пока он не стал привычным и распространенным.

Крупные сети и интернет-магазины — Ozon, Wildberries, Детский мир и другие — уже подключили QR-оплату и начали предлагать покупателям скидки за оплату через СБП. И в качестве итога: в октябре ЦБ зафиксировал трехкратный рост количества покупок с помощью этой системы по сравнению с предыдущим месяцем.

В обозримом будущем для бизнеса внедрение QR-кодов может стать чем-то эволюционным. Например, так было и с онлайн-кассами — они открыли новые возможности для торговли. Дело за малым: выработать привычку платить через QR у обычных покупателей.