ОСАГО для электромобилей — что с рынком и ценами

Страхование электромобиля не отличается от страхования обычных авто. Но есть факторы, отражающиеся на стоимости автогражданки.

С прошлого года продажи электромобилей выросли на 30 млрд долларов. Но к 2030 году объем мирового рынка может перешагнуть планку в триллион долларов. Похожая картина, хотя и в гораздо меньшем масштабе, складывается на российском рынке. Несмотря на кризис, с января по октябрь дилеры продали порядка двух тысяч электромобилей — на 34% больше, по сравнению с аналогичным периодом годом ранее.

Цифра скорее всего продолжит расти. Летом правительство запустило новую программу поддержки спроса. По ней можно приобрести электромобиль со скидкой 35%. Для владельцев таких машин планируют отменить транспортный налог и плату за проезд по платным дорогам.

На фоне увеличенного спроса на электромобили выросло и число заключаемых договоров ОСАГО — в четыре раза за полтора года. Сами страховки для электрического транспорта выходят дороже, чем для машин с ДВС. На то есть несколько основных причин.

Один из коэффициентов, определяющий стоимость, это — мощность автомобиля. Измеряется данный коэффициент в лошадиных силах. При этом страховщики пытаются в своих системах указывать данные по следующей схеме: 100 кВт ~ 134 лошадиным силам.

Также нелепой выглядит ситуация, когда страховщики создают технические ошибки при оформлении электронных ОСАГО для владельцев современных электромобилей. Это может быть «сбой в системе регулятора», «неопознанная техническая ошибка», когда все силы, конечно же, брошены на ее решение.

Зачастую мощность двигателя в электрическом семейном седане иной раз сопоставима с возможностями спорткаров. Плюс — водители электромобилей действительно попадают в аварии на 50% чаще. Свою лепту вносят высокий крутящий момент и резкое ускорение. Поскольку электромобили тяжелее аналогов с ДВС, повреждения при аварии тоже выходят серьезнее. Высокая стоимость запчастей и диагностики — еще одна причина дорогих страховок.

Чтобы найти и устранить проблему в электромобиле, механикам в сервисном центре нужно в два раза больше времени. Сам ремонт также длится в полтора раза дольше и оказывается на 30% дороже. В большинстве электромобилей батарея располагается снизу. Там её легко повредить, а это один из самых дорогих компонентов машины. Чтобы исключить риск возгорания, батарею часто меняют даже при небольших авариях. Отдельную проблему представляет гибридный транспорт. Его ремонт еще дороже, так как под капотом совмещены компоненты электромотора и ДВС.

Чем выше стоимость ремонта, тем больше компенсация, которую платит страховщик при ДТП. Два года назад средняя выплата для водителей электромобилей была на 10% больше, чем для пилотов классических авто. На фоне текущего кризиса и скачка цен на запчасти, разница выросла. Полисы на электромобиль страховые считают рисковым предприятием и не торопятся увеличивать их количество в своем клиентском портфеле. В ход идут всевозможные «серые схемы», чтобы отказать в оформлении полиса [даже если по закону СК обязана его продать]. Однако в перспективе электромобили, наоборот, могут открыть новые возможности для страховщиков.

Электромобили и их гибридные подвиды — проблема для страховых. Тем не менее они могут изменить общие подходы к работе с полисами.

Каждый электромобиль как большой смартфон — напичкан датчиками, камерами, блоками телематики. Он собирает информацию о стиле вождения — торможениях, ускорениях, местоположении. Тщательный анализ этих данных позволит СК формировать индивидуальные страховые продукты для клиентов — например, предлагать скидки для аккуратных водителей.

Но пока телематика не пользуется популярностью хотя бы потому, что статистика не учитывает контекст. Водитель может несправедливо получить негативную оценку за резкое торможение перед выбежавшим на дорогу пешеходом или за частые ускорения на магистрали с интенсивным движением. Здесь на помощь могут прийти системы автопилотирования. Они помогут составить более полную картину о происходящем на дороге.

В перспективе автопилоты также сократят количество ДТП. Если электромобили станут более безопасным видом транспорта, то и стоимость полисов для них поползет вниз. Однако здесь возникает другая дилемма — кто понесет ответственность в случае, если авария все же произойдет? Водитель или автопроизводитель/разработчик ПО? Это отдельная тема для разговора, и её уже обсуждают на более крупных рынках. Возможно, все придет к тому, что каждый инцидент будут разбирать индивидуально — в том числе с помощью телематики.

Что есть у меня на vc.ru и не только:

• Что с ценами на страховки
• Как страховые ремонтируют авто в условиях кризиса
• Почему предварительный расчет по каско такой неточный
• На что обратить внимание при заключении договора каско