Трибуна
Ilya Nepochatov
5065

Beans — сервис для оптимального использования банковских карт

Привет! Меня зовут Илья. Расскажу про проект, который помогает заработать больше кэшбека, подобрать карты под свои траты и не вылететь из льготного периода по кредиткам.

В закладки
Аудио

Предыстория

Несколько лет я пользуюсь разными картами с кэшбеком. Придумал такую схему: закидываю все суммы возвратов на отдельный счёт, а потом трачу на что-нибудь приятное, что не стал бы покупать просто так. У меня неплохо получается: сначала обновил смартфон, потом купил мечту детства — американский Fender Telecaster, а позже всякие примочки для гитары.

Кэшбек — это такой возврат от стоимости покупки, несколько процентов. Человек получает кэшбек, и ему хорошо, он продолжает пользоваться картой.

Всё круто, но бесит, что банки постоянно меняют условия по картам и вводят всякие ограничения. Вот примеры таких условий:

  • Хотят большие обороты по карте.

  • Делают маленький лимит вознаграждения.
  • Платят повышенный кэшбек только в узких категориях.
  • Ограничивают срок действия категорий.
  • Вводят категории-исключения.
  • Добавляют условия по цене покупки, их количеству и так далее.

О них тяжело помнить, начинаешь путаться, а потом ловишь себя на мысли, что всё это занимает слишком много внимания.

Fender Telecaster на кэшбеках​

Идея

Когда разбирался с условиями по разным картам, заметил, что таких людей много. Есть целые сообщества, форум «Банки.ру». Обратил внимание, что у людей в целом похожий набор вопросов:

  • Чем платить в такой-то категории?
  • Как работает льготный период у этого банка?
  • Можно ли этой картой оплатить налоги?
  • Что с соотношением по тратам?
  • До какого числа действуют условия по категориям?

И много других вопросов по использованию карт. У людей ей запрос на выгодные продукты, и они пытаются в них разобраться. Я подумал, что неплохо бы людей избавить от этих вопросов. Так появилась идея сервиса, который понимал бы, как работают разные карты, и подсказывал, как их эффективнее использовать.

Начали работу весной 2019 года, осенью запустили бету, в конце года вышли из раннего доступа. Над проектом работаем впятером: веб-разработчик, бэкенд-разработчик, проектировщик-дизайнер, аналитик и я в роли продакта-основателя.

В чём польза

Мы стремимся сделать платформу для персональных финансов. Да, уже есть множество сервисов для ведения учёта расходов. Но они продают идею экономии, мол, веди учёт и смотри, как ты станешь меньше тратить. Часто приводят в пример кофе по дороге на работу, от которого вроде можно и отказаться. Но что, если нравится пить кофе? Почему нужно лишать себя удовольствия?

Больше кэшбека

В Beans мы делаем упор не на экономию так таковую, а на возможность вернуть часть денег из этих трат. Это можно сделать почти по любым расходам, ну кроме платежей по ипотеке. За тот же утренний кофе множество карт возвращают 5–10% кэшбека. И если нравится пить кофе по утрам, то пожалуйста, наша цель подобрать карту, которая больше всего подходит под эти траты, и вести её потом, чтобы этот кэшбек выплатили.

Аналогично с шопингом и развлечениями — под них тоже много годных карт. Для обязательных трат на продукты или домашние расходы тоже есть. Даже ЖКУ и налоги можно оплачивать с кэшбеком.

Пример расходов и сколько с них можно вернуть​

Пользователь добавляет свою карту, которая является как бы аватаром реальной. Вносит по ней операции, как в любом трекинге, и сразу видит прогноз, сколько будет начислено кэшбека, какой оборот и что по лимитам:

Статистика по карте, повышенные категории​ и лимиты

Фактически у нас тот же учёт трат, но цель не столько в экономии, а чтобы люди зарабатывали на своих тратах.

Разобраться в грейс-периоде

Для кредитных карт сделали человеческие информеры, в которых показываем, из чего складывается льготный период: какой долг за прошлый, прогноз на ближайший. Тут надо сказать, что банки присылают как бы всю информацию для этого. Но они это делают в начале периода, когда гасить выгодно ближе к концу.

Детали льготного периода с прогнозом на ближайший платеж раньше банка​

Особенно удобно, когда период по кредитке не совпадает с календарным месяцем. И полезно понимать, в какой момент времени оптимальнее делать крупную покупку, для чего сделали отдельный показатель: он считает, сколько дней осталось до конца отчётного периода. Чем ближе конец, тем менее выгодно, и если не горит, лучше подождать начала следующего.

Кредитные карты ≠ проценты. Если соблюдать условия льготного периода, не снимать наличные и не делать переводов, то никаких процентов не будет.

Обзор своих финансов

Есть базовая аналитика по расходам и доходам. Можно делать выборки по датам и категориям, искать по тегам, смотреть, на что и сколько тратишь. В общем, базовые вещи для такого рода сервисов. Также ведётся общий срез по финансам:

  • Сколько своих денег по всем счетам.
  • Какая задолженность по кредиткам.
  • Прогноз кэшбека и процентов на остаток по всем картам.

Каталог карт

На днях запустили каталог карт, и это не просто сборник тарифов. Понимая устройство карт, создаём динамические подборки с ними по разным параметрам и темам. Можно и самостоятельно отобрать карты для себя. Или воспользоваться режимом «Чем платить», в котором показываются подходящие под категорию расходов карты. Каталог бесплатен для любых пользователей, попробуйте.

Что внутри

Beans понимает, как устроены карты. Он знает механику работы бонусных программ, льготных периодов и процентов на остаток. Внутри сервиса для этого есть модели сущностей и алгоритмы. В них заложены как раз все те условия, из которых и складываются карточные продукты.

С ними пришлось попотеть, потому что карты сильно разнятся, содержат множество параметров и разной логики, казалось бы, похожих вещей. Особо замороченные нюансы просто проговариваем текстом в сервисе, чтобы не буксовать с добавлением новых карт. На сегодня поддерживаем 86 карт и их 92 бонусные программы.

Список категорий расходов ограничили системным, пользователь не может добавлять свои. Это сделано для соответствия категорий трат условиям бонусных программ.

Чего сервис не умеет

Нет интеграций с банками, ещё не придумали, как это нормально организовать. Поэтому только ручной ввод, постарались сделать его как можно проще.

Интересное противоречие в обратной связи: одни расстраиваются, что надо вбивать всё руками, а другие считают неприемлемым «сливать» все свои данные даже без интеграций.

Нет и приложений, потому что дорого. Пока мы упоролись и сделали отличную поддержку смартфонов. А если отправить сервис на рабочий стол, то работает словно приложение.

Сколько стоит

Зарабатываем на подписке. Месяц стоит 149 рублей, а годовая 1490 рублей. Сервисом можно пользоваться и бесплатно, но вести можно только две карты.

С какими столкнулись проблемами

Почти у всех есть карта «Сбера», по которой платят «Спасибы» — и людям нормально. Не сказать, что это плохая бонусная программа, но условия получения уровней и списания бонусов проигрывают многим картам, у которых нет таких заморочек и кэшбек выплачивается рублями. Однако большинство это устраивает.

Также нам сложно себя спозиционировать. Приходится как бы продавать идею использовать карты с кэшбеком, хотя наша работа не в этом. Кажется, что тут мы путаемся с банками и кэшбек-сервисами.

Ещё мы сразу хотели сделать много функций, прямо классика, из-за чего долго запускались. Потратили много сил на параллельные задачи, которые можно было делать последовательно и подключать как модули.

Планы

Разрабатываем алгоритм подбора карт под профиль трат. Работает так: указываешь, на что тратишь, а сервис подбирает подходящие под это карты. Можно пофильтровать их по параметрам (кэшбек рублями, с доставкой) и выбрать универсальную или подборку из нескольких.

По похожей механике хотим сделать рекомендации карт от трат пользователя. И по оптимальному использованию текущих.

Ещё хотим встроить напоминалки по минимальным платежам (их лучше платить сразу же) и крайним датам по льготному периоду.

Ещё личный опыт

Посмотрел свою текущую статистику:

47 400 рублей
Получил кэшбека за полгода. Это 6,2% от всех трат.

Судя по форумам и сообществам, многие доводят этот показатель до 9%.

Бонус для читателей

Если планируете завести новую карту, можно использовать Beans как симулятор: добавляете карту в сервис и как бы делаете свои покупки, чтобы посмотреть, какой на самом деле она даст кэшбек.

Или напишите в комментах, какую присматриваете, расскажу о её нюансах.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Ilya Nepochatov", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 46, "likes": 30, "favorites": 121, "is_advertisement": false, "subsite_label": "tribuna", "id": 109218, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Thu, 27 Feb 2020 11:44:33 +0300", "is_special": false }
Создать объявление на vc.ru
Сервисы
Семь сервисов, которые помогут техподдержке решать проблемы, а не создавать их
Пока коронавирус медленно и верно загоняет бизнес в кризис, самое время начать уменьшать издержки. Сегодня я расскажу…
0
46 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
22

жизнь слишком коротка, чтобы жонглировать пятью картами ради кэшбека

Ответить
0

Если подключить все 5 карт в какой-нибудь "*pay" на смартфоне, то получается всё просто.

Ответить
6

Те кто играют на кешбеке не будут платить за подписку. На мой взгляд проще подключится к партнерским программам типа Адмитад, нежели убеждать пользователей заплатить. 

Ответить
4

Хоть и не буду пользоваться сервисом, но сделано очень круто, прямо кайфанул от микроанимаций, иллюстраций, иконок категорий расходов, зависящих от потраченной суммы и мини-параллаксов. 
А сколько времени ушло от идеи до запуска? Было бы интересно почитать кейс про разработку.

P. S. Ловите багрепорт — если при регистрации указать разные пароли, сервер ответит ошибкой что пароли не совпадают, но интерфейс покажет нерелевантное сообщение "Произошла ошибка".

Ответить
1

Ну идея прямо давно возникла, потому что личный опыт, всё такое. Может пару лет назад. А на запуск ушло 7 месяцев + 3 на отладку. Долго запускались в общем.

Ответить
2

Как сделаете интеграцию с банками, чтобы не вводить всё руками, то сразу начну пользоваться. Идея космос!

Ответить
–1

А зачем закрытые в открытом?

Ответить
1

Ору с людей, которые искренне считают, будто:
1) потратив 9000р на кафе они ЗАРАБАТЫВАЮТ 400р на кэшбеке
2) в банках вместо отделов аналитики, маркетинга и А/B тестирования сидят наивные дурачки, чью стратегию по агрессивному продвижению в массы грейс периодов и кэшбеков может просчитать на пальцах и переиграть в свою пользу любой Вася 

Ответить
1

А в чем ОР то? 
Во-первый потратив 9000р в рестиках можно легко отфутболить себе 900р, так как карт с 10% кэшбэком на рестики полно. Кроме ресторанов у всех есть траты в супермаркетах, ЖКУ, развечениях и тд,  суммировав все расходы можно от 4-5к возвращать в легкую, если платить нужными картами. Умножь это на год и получишь 70-100к, вполне неплохо так то. С чего тут орать?

Ответить
0

А ор в том, что в подобных расчетах отсутствует поправка на добавочное потребление, спровоцированное наличием кэшбека. Без кэшбека человек бы потратил на рестораны 7000р, с кэшбеком он тратит 9000р  формально экономя 900р (допустим, что кэшбек действительно 10%), а по факту расходуя дополнительные 1100р и обеспечивая банку дополнительную комиссию со своих операций.

В этом весь смысл внедрения банками положительного подкрепления трат по банковским картам для своих клиентов. 

Ответить
0

Думаю, мало людей, которые специально раздувают счёт в ресторане или специально идут в ресторан, чтобы заработать на кэшбеке. Кэшбек стимулирует расплатиться именно картой, а не наличными. Вот и всё.

Ответить
1

Идея интересная, но я как ленивый пользователь отваливаюсь на ручном вводе операций, но как ИТ-специалист продолжу использовать для подсчета пользы при выборе карт (это кстати как идея, перед добавлением карты ее нужно выбрать, а чтобы выбрать, рассчитать выгоду, был бы калькулятор было бы интересно). Необходима интеграция, банки это могут воспринимать как рекламную площадку и оценку конкурентов.

P.s. Выбирала категории повышенного кэшбэка у карты на маленьком мониторе и выпадашка ушла за футер, поправьте плз.

UPD. Кстати можно думать не только в сторону банков но и быть агрегатором всяких Letyshops

Ответить
0

А какой вы видите целевую аудиторию вашего проекта?
И почему мобильная версия сайта а не полноценное приложение?

Ответить
2

Никакого.

Ответить
1

Кажется что все те, кто хотел бы получать то же самое, но за меньшие деньги. Ну и те, кто уже пользуется несколькими картами.
А на полноценное приложение не нашли ресурсов.

Ответить
0

было бы прикольно потыкать self-hosted версию, а так meh
удачи (:

Ответить
0

Тратите по 127 000 в месяц?

Ответить
1

Это много?

Ответить
0

Смотря с чем сравнивать.

Ответить
2

Принято с общепринятым эталоном. Но правильней действительно со своими идеалами.

Ответить
0

Сколько?

Ответить
0

Трачу.

Ответить
0

Реально не удобно же, постоянно искать какой картой расплатится. 

Ответить
1

Многим (не всем, да) это ок, потому им так выгодно. Вот им и хотим снять этот неудобняк.

Ответить
0

Неудобняк не в том, что не хватает прогноза по кэшбэку и напоминаний по грейсу, а в том, что ежемесячно категории по кэшбэку меняются, и их приходится запоминать (через пару месяцев начинаешь путаться, это напрягает) ..
Соответственно, чтобы идея выстрелила, нужна интеграция с банками, чтобы приложуху из списка добавленных карт рекомендовала ту, с которой выгодно платить за данный товар/категорию/в данном магазе...
Т.е. как раз то, что у вас не реализовано!; 🙃

Ответить
1

Постойте, ровно это у нас и реализовано. Категории обновляются на актуальные под капотом, от них потом и подбор, и прогнозы строятся, запоминать ничего не нужно.

Ну а те, что в банке выбираются руками, и у нас надо руками выбрать.

Ответить
0

Да нет, если прочитать ваше описание (надеюсь, вы его читали!), то данный функционал, причём в урезанном виде, отнесен у вас к разделу Планы

Ответить
0

Статью писал я, конечно же я понимаю, о чём в ней речь. Похоже мы про разные вещи говорим. Подбор карт под категории (и трекинг этих категорий под капотом) уже есть и работает. А вот подбора карт под категории с учетом трат человека — нет.

Ответить
0

Здорово, но дорого. И сейчас общий тренд резать кэшбек как и проценты по остаткам. Ну и хотелось бы приложение под смартфоны.

P.S. Нет архивных карт, которые остаются у людей на руках. И по которым продолжают менять условия. Например карта Космос от ХКБ

Ответить
1

Приоритет за актуальными картами, но и архивные не забываем. Тот же Космос добавили:
https://beansup.ru/catalog/debit/58_kosmos_homecredit

Ответить
0

Класс. 1 марта вышла новая Кэшбек карта у Райффайзена с бесплатным обслуживанием. 

Ответить
0

"...Многие доводят до 9%".

Это, наверное, те же ребята, которые доводят пользование смартфоном на одном заряде до 3 суток, правда для этого они отключают использование wifi, 4g/3g, , устанавливают минимальную яркость, никакого серфинга, соц. сетей и т.д. То есть использование смартфона ради экономии заряда, а не наоборот.
Здесь примерно та же история -  тратить, чтобы собрать больше кэшбэк. Иногда проще не поужинать в ресторане и сэкономить денег больше , чем принесет кэшбэк, и не заниматься ерундой

Ответить
1

Понял вашу мысль. Но там история больше про упоротость, а не траты ради кэшбэка. Это как со стройматериалами: тупо дешевле на рынке купить за нал, чем в условной Кастораме по спец. карте.
Тут как в любом занятии, важно чувство меры и здравого смысла.

Ответить
0

В примере мы потратили 60500 и получили по кешбэку 2940 руб это 4.86% при такой сумме трат, гемороя с вашим сервисом и еще и плата за сервис - да ну нах...
Меня все банк уламывает 4 год получить карту с кешбеком, я думал взять на заправки но вот так еще и не взял и то что переплачиваю знаю, это полный бак кэшбеками в месяц и меня это не напрягает... 

Ответить
0

Не все такие как вы. Я вот тоже так заморачиваться не буду, но если посчитать и взять что сервис поможет сэкономить 2-3к рублей в месяц, да посчитать в год, то 24-36к просто за то что ты в кошельке/телефоне выбрал нужную карту по моему очень приятный бонус.

Но мы наверное говорим все же больше о кредитках, потому что за дебитовые надо платить за обслуживание, что уменьшает общий доход.

И есть вопрос к разработчикам: я знаю что чем больше у тебя кредиток, тем банки считают что у тебя больше фин нагрузка. И могут не выдавать обычный потреб кредит или ипотеку. Вы предупреждае е об этом тех кто захочет 10 кредиток, что бы сэкономить 24-36к в год?

Ответить
1

Нет какой-то зависимости стоимости обслуживания от типа карты. Есть бесплатные и кредитки, и дебетовки. Есть дорогие и те, и другие. У нас в каталоге прописаны эти условия, а еще можно пофильтровать только с бесплатным обслуживанием.

По кредитной нагрузке. Если кратко:
— кредитная нагрузка равна сумме всех кредитов и лимитов по карте (не долга, а именно лимитам);
— чем больше кредиток, тем нагрузка больше, это да, поэтому не нужно держать вхолостую кредитку с 300К лимита, если используешь только 40К, надо уменьшить до ~80К, чтобы использовать удобно в грейс;
— клиент с нулевой кредитной нагрузкой на самом деле не идеальный клиент, как многие думают, потому что для банка такой человек это как белое пятно, неизвестность;
— не раз видел, как люди сокрушались, мол кредитов и даже кредиток нет, ЗП белая высокая, а банк отказал в кредитном продукте, вот сволочь;
— то есть уровень дохода лишь один из параметров для оценки;
— разумеется банки не раскрывают свой скоринг, одни дают охотнее, другие очень строгие.

Мы не предупреждаем про общий кредитный лимит, и это пожалуй хорошая идея.

Ответить
0

Смотря какой кэшбэк получать. Для себя отметил что в качестве основного лучше получать Милли. Так как возврат в деньгах все равно тратиться и не замечается. Профита нет.

Ответить
0

Мили ок, как бы копятся и ты не можешь их потратить просто так. Но и обменять их можно только на билеты или гостишки. Лично мне удобнее рублями.

Ответить
0

А как же процентная ставка для кредиток? Сейчас одну вбил, для интереса, а минимал ней платёж завышен на 3К. Дезинформация )

Ответить
0

Такого не должно быть. Вы за прошлый период вбивали? Какая карта?

Рекомендуем пользоваться кредитками строго в грейс. Бинс заточен и помогает именно в таком сценарии использования. В этом случае минимальный платёж не зависит от процентной ставки и считается от задолженности за прошедший отчетный период. Тут надо не путать % по кредиту и % минимального платежа. Последний у нас соответствует тарифам банка.

Ответить
0

Вбивал как текущий период, без грейса. Банк Тинькофф. Тарифы у них разные для КК

Ответить
0

Идея для монетизации: рекомендация к оформлению какой-либо карты любого банка под существующие затраты. Например я добавил на платформу 2 карты и сервис считает мои расходы и т.д. Но в конце месяца или по прошествии какого-то значимого периода мне приходит сообщение в кабинет: за последние месяцы вы потратили на *** столько-то рублей. Рекомендуем оформить карту *** с годовым обслуживанием 300 рублей и получать кэшбэк 500 рублей в среднем ежемесячно.

А банк вам заплатит за оформленную по вашей заявке карту. 

Ответить
0

Смотрим в эту сторону, да. В статье писал об этом кратенько.

Ответить
0

Пишу комментарий: "Плюсуйте и поднимайте пост в выдаче и чтоб в рассылку VC он попал. Для народа стараются люди, о вас заботятся!"

Ответить

Прямой эфир