Beans — сервис для оптимального использования банковских карт

Привет! Меня зовут Илья. Расскажу про проект, который помогает заработать больше кэшбека, подобрать карты под свои траты и не вылететь из льготного периода по кредиткам.

Предыстория

Несколько лет я пользуюсь разными картами с кэшбеком. Придумал такую схему: закидываю все суммы возвратов на отдельный счёт, а потом трачу на что-нибудь приятное, что не стал бы покупать просто так. У меня неплохо получается: сначала обновил смартфон, потом купил мечту детства — американский Fender Telecaster, а позже всякие примочки для гитары.

Кэшбек — это такой возврат от стоимости покупки, несколько процентов. Человек получает кэшбек, и ему хорошо, он продолжает пользоваться картой.

Всё круто, но бесит, что банки постоянно меняют условия по картам и вводят всякие ограничения. Вот примеры таких условий:

  • Хотят большие обороты по карте.

  • Делают маленький лимит вознаграждения.
  • Платят повышенный кэшбек только в узких категориях.
  • Ограничивают срок действия категорий.
  • Вводят категории-исключения.
  • Добавляют условия по цене покупки, их количеству и так далее.

О них тяжело помнить, начинаешь путаться, а потом ловишь себя на мысли, что всё это занимает слишком много внимания.

Fender Telecaster на кэшбеках​

Идея

Когда разбирался с условиями по разным картам, заметил, что таких людей много. Есть целые сообщества, форум «Банки.ру». Обратил внимание, что у людей в целом похожий набор вопросов:

  • Чем платить в такой-то категории?
  • Как работает льготный период у этого банка?
  • Можно ли этой картой оплатить налоги?
  • Что с соотношением по тратам?
  • До какого числа действуют условия по категориям?

И много других вопросов по использованию карт. У людей ей запрос на выгодные продукты, и они пытаются в них разобраться. Я подумал, что неплохо бы людей избавить от этих вопросов. Так появилась идея сервиса, который понимал бы, как работают разные карты, и подсказывал, как их эффективнее использовать.

Начали работу весной 2019 года, осенью запустили бету, в конце года вышли из раннего доступа. Над проектом работаем впятером: веб-разработчик, бэкенд-разработчик, проектировщик-дизайнер, аналитик и я в роли продакта-основателя.

В чём польза

Мы стремимся сделать платформу для персональных финансов. Да, уже есть множество сервисов для ведения учёта расходов. Но они продают идею экономии, мол, веди учёт и смотри, как ты станешь меньше тратить. Часто приводят в пример кофе по дороге на работу, от которого вроде можно и отказаться. Но что, если нравится пить кофе? Почему нужно лишать себя удовольствия?

Больше кэшбека

В Beans мы делаем упор не на экономию так таковую, а на возможность вернуть часть денег из этих трат. Это можно сделать почти по любым расходам, ну кроме платежей по ипотеке. За тот же утренний кофе множество карт возвращают 5–10% кэшбека. И если нравится пить кофе по утрам, то пожалуйста, наша цель подобрать карту, которая больше всего подходит под эти траты, и вести её потом, чтобы этот кэшбек выплатили.

Аналогично с шопингом и развлечениями — под них тоже много годных карт. Для обязательных трат на продукты или домашние расходы тоже есть. Даже ЖКУ и налоги можно оплачивать с кэшбеком.

Пример расходов и сколько с них можно вернуть​

Пользователь добавляет свою карту, которая является как бы аватаром реальной. Вносит по ней операции, как в любом трекинге, и сразу видит прогноз, сколько будет начислено кэшбека, какой оборот и что по лимитам:

Статистика по карте, повышенные категории​ и лимиты

Фактически у нас тот же учёт трат, но цель не столько в экономии, а чтобы люди зарабатывали на своих тратах.

Разобраться в грейс-периоде

Для кредитных карт сделали человеческие информеры, в которых показываем, из чего складывается льготный период: какой долг за прошлый, прогноз на ближайший. Тут надо сказать, что банки присылают как бы всю информацию для этого. Но они это делают в начале периода, когда гасить выгодно ближе к концу.

Детали льготного периода с прогнозом на ближайший платеж раньше банка​

Особенно удобно, когда период по кредитке не совпадает с календарным месяцем. И полезно понимать, в какой момент времени оптимальнее делать крупную покупку, для чего сделали отдельный показатель: он считает, сколько дней осталось до конца отчётного периода. Чем ближе конец, тем менее выгодно, и если не горит, лучше подождать начала следующего.

Кредитные карты ≠ проценты. Если соблюдать условия льготного периода, не снимать наличные и не делать переводов, то никаких процентов не будет.

Обзор своих финансов

Есть базовая аналитика по расходам и доходам. Можно делать выборки по датам и категориям, искать по тегам, смотреть, на что и сколько тратишь. В общем, базовые вещи для такого рода сервисов. Также ведётся общий срез по финансам:

  • Сколько своих денег по всем счетам.
  • Какая задолженность по кредиткам.
  • Прогноз кэшбека и процентов на остаток по всем картам.

Каталог карт

На днях запустили каталог карт, и это не просто сборник тарифов. Понимая устройство карт, создаём динамические подборки с ними по разным параметрам и темам. Можно и самостоятельно отобрать карты для себя. Или воспользоваться режимом «Чем платить», в котором показываются подходящие под категорию расходов карты. Каталог бесплатен для любых пользователей, попробуйте.

Что внутри

Beans понимает, как устроены карты. Он знает механику работы бонусных программ, льготных периодов и процентов на остаток. Внутри сервиса для этого есть модели сущностей и алгоритмы. В них заложены как раз все те условия, из которых и складываются карточные продукты.

С ними пришлось попотеть, потому что карты сильно разнятся, содержат множество параметров и разной логики, казалось бы, похожих вещей. Особо замороченные нюансы просто проговариваем текстом в сервисе, чтобы не буксовать с добавлением новых карт. На сегодня поддерживаем 86 карт и их 92 бонусные программы.

Список категорий расходов ограничили системным, пользователь не может добавлять свои. Это сделано для соответствия категорий трат условиям бонусных программ.

Чего сервис не умеет

Нет интеграций с банками, ещё не придумали, как это нормально организовать. Поэтому только ручной ввод, постарались сделать его как можно проще.

Интересное противоречие в обратной связи: одни расстраиваются, что надо вбивать всё руками, а другие считают неприемлемым «сливать» все свои данные даже без интеграций.

Нет и приложений, потому что дорого. Пока мы упоролись и сделали отличную поддержку смартфонов. А если отправить сервис на рабочий стол, то работает словно приложение.

Сколько стоит

Зарабатываем на подписке. Месяц стоит 149 рублей, а годовая 1490 рублей. Сервисом можно пользоваться и бесплатно, но вести можно только две карты.

С какими столкнулись проблемами

Почти у всех есть карта «Сбера», по которой платят «Спасибы» — и людям нормально. Не сказать, что это плохая бонусная программа, но условия получения уровней и списания бонусов проигрывают многим картам, у которых нет таких заморочек и кэшбек выплачивается рублями. Однако большинство это устраивает.

Также нам сложно себя спозиционировать. Приходится как бы продавать идею использовать карты с кэшбеком, хотя наша работа не в этом. Кажется, что тут мы путаемся с банками и кэшбек-сервисами.

Ещё мы сразу хотели сделать много функций, прямо классика, из-за чего долго запускались. Потратили много сил на параллельные задачи, которые можно было делать последовательно и подключать как модули.

Планы

Разрабатываем алгоритм подбора карт под профиль трат. Работает так: указываешь, на что тратишь, а сервис подбирает подходящие под это карты. Можно пофильтровать их по параметрам (кэшбек рублями, с доставкой) и выбрать универсальную или подборку из нескольких.

По похожей механике хотим сделать рекомендации карт от трат пользователя. И по оптимальному использованию текущих.

Ещё хотим встроить напоминалки по минимальным платежам (их лучше платить сразу же) и крайним датам по льготному периоду.

Ещё личный опыт

Посмотрел свою текущую статистику:

47 400 рублей
Получил кэшбека за полгода. Это 6,2% от всех трат.

Судя по форумам и сообществам, многие доводят этот показатель до 9%.

Бонус для читателей

Если планируете завести новую карту, можно использовать Beans как симулятор: добавляете карту в сервис и как бы делаете свои покупки, чтобы посмотреть, какой на самом деле она даст кэшбек.

Или напишите в комментах, какую присматриваете, расскажу о её нюансах.

0
46 комментариев
Написать комментарий...
Konstantin Ivanov

жизнь слишком коротка, чтобы жонглировать пятью картами ради кэшбека

Ответить
Развернуть ветку
Ярослав Полулященко

Если подключить все 5 карт в какой-нибудь "*pay" на смартфоне, то получается всё просто.

Ответить
Развернуть ветку
Denis Kotov

Те кто играют на кешбеке не будут платить за подписку. На мой взгляд проще подключится к партнерским программам типа Адмитад, нежели убеждать пользователей заплатить. 

Ответить
Развернуть ветку
Artem Korsunov

Хоть и не буду пользоваться сервисом, но сделано очень круто, прямо кайфанул от микроанимаций, иллюстраций, иконок категорий расходов, зависящих от потраченной суммы и мини-параллаксов. 
А сколько времени ушло от идеи до запуска? Было бы интересно почитать кейс про разработку.

P. S. Ловите багрепорт — если при регистрации указать разные пароли, сервер ответит ошибкой что пароли не совпадают, но интерфейс покажет нерелевантное сообщение "Произошла ошибка".

Ответить
Развернуть ветку
Ilya Nepochatov
Автор

Ну идея прямо давно возникла, потому что личный опыт, всё такое. Может пару лет назад. А на запуск ушло 7 месяцев + 3 на отладку. Долго запускались в общем.

Ответить
Развернуть ветку
Ярослав Полулященко

Как сделаете интеграцию с банками, чтобы не вводить всё руками, то сразу начну пользоваться. Идея космос!

Ответить
Развернуть ветку
Олег

А зачем закрытые в открытом?

Ответить
Развернуть ветку
Артем Ковалев

А какой вы видите целевую аудиторию вашего проекта?
И почему мобильная версия сайта а не полноценное приложение?

Ответить
Развернуть ветку
Олег

Никакого.

Ответить
Развернуть ветку
Ilya Nepochatov
Автор

Кажется что все те, кто хотел бы получать то же самое, но за меньшие деньги. Ну и те, кто уже пользуется несколькими картами.
А на полноценное приложение не нашли ресурсов.

Ответить
Развернуть ветку
Xenia Belyaeva

Идея интересная, но я как ленивый пользователь отваливаюсь на ручном вводе операций, но как ИТ-специалист продолжу использовать для подсчета пользы при выборе карт (это кстати как идея, перед добавлением карты ее нужно выбрать, а чтобы выбрать, рассчитать выгоду, был бы калькулятор было бы интересно). Необходима интеграция, банки это могут воспринимать как рекламную площадку и оценку конкурентов.

P.s. Выбирала категории повышенного кэшбэка у карты на маленьком мониторе и выпадашка ушла за футер, поправьте плз.

UPD. Кстати можно думать не только в сторону банков но и быть агрегатором всяких Letyshops

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Александрович

Ору с людей, которые искренне считают, будто:
1) потратив 9000р на кафе они ЗАРАБАТЫВАЮТ 400р на кэшбеке
2) в банках вместо отделов аналитики, маркетинга и А/B тестирования сидят наивные дурачки, чью стратегию по агрессивному продвижению в массы грейс периодов и кэшбеков может просчитать на пальцах и переиграть в свою пользу любой Вася 

Ответить
Развернуть ветку
Саша Петров

А в чем ОР то? 
Во-первый потратив 9000р в рестиках можно легко отфутболить себе 900р, так как карт с 10% кэшбэком на рестики полно. Кроме ресторанов у всех есть траты в супермаркетах, ЖКУ, развечениях и тд,  суммировав все расходы можно от 4-5к возвращать в легкую, если платить нужными картами. Умножь это на год и получишь 70-100к, вполне неплохо так то. С чего тут орать?

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Александрович

А ор в том, что в подобных расчетах отсутствует поправка на добавочное потребление, спровоцированное наличием кэшбека. Без кэшбека человек бы потратил на рестораны 7000р, с кэшбеком он тратит 9000р  формально экономя 900р (допустим, что кэшбек действительно 10%), а по факту расходуя дополнительные 1100р и обеспечивая банку дополнительную комиссию со своих операций.

В этом весь смысл внедрения банками положительного подкрепления трат по банковским картам для своих клиентов. 

Ответить
Развернуть ветку
Алeкcандр Блoxин

Думаю, мало людей, которые специально раздувают счёт в ресторане или специально идут в ресторан, чтобы заработать на кэшбеке. Кэшбек стимулирует расплатиться именно картой, а не наличными. Вот и всё.

Ответить
Развернуть ветку
Иван Виноградов

Тратите по 127 000 в месяц?

Ответить
Развернуть ветку
Mr. U

Это много?

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Олег

Принято с общепринятым эталоном. Но правильней действительно со своими идеалами.

Ответить
Развернуть ветку
Ilya Nepochatov
Автор

Трачу.

Ответить
Развернуть ветку
Олег

Сколько?

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Ilya Konovalov

Реально не удобно же, постоянно искать какой картой расплатится. 

Ответить
Развернуть ветку
Ilya Nepochatov
Автор

Многим (не всем, да) это ок, потому им так выгодно. Вот им и хотим снять этот неудобняк.

Ответить
Развернуть ветку
Андрюха Л

Неудобняк не в том, что не хватает прогноза по кэшбэку и напоминаний по грейсу, а в том, что ежемесячно категории по кэшбэку меняются, и их приходится запоминать (через пару месяцев начинаешь путаться, это напрягает) ..
Соответственно, чтобы идея выстрелила, нужна интеграция с банками, чтобы приложуху из списка добавленных карт рекомендовала ту, с которой выгодно платить за данный товар/категорию/в данном магазе...
Т.е. как раз то, что у вас не реализовано!; 🙃

Ответить
Развернуть ветку
Ilya Nepochatov
Автор

Постойте, ровно это у нас и реализовано. Категории обновляются на актуальные под капотом, от них потом и подбор, и прогнозы строятся, запоминать ничего не нужно.

Ну а те, что в банке выбираются руками, и у нас надо руками выбрать.

Ответить
Развернуть ветку
Андрюха Л

Да нет, если прочитать ваше описание (надеюсь, вы его читали!), то данный функционал, причём в урезанном виде, отнесен у вас к разделу Планы

Ответить
Развернуть ветку
Ilya Nepochatov
Автор

Статью писал я, конечно же я понимаю, о чём в ней речь. Похоже мы про разные вещи говорим. Подбор карт под категории (и трекинг этих категорий под капотом) уже есть и работает. А вот подбора карт под категории с учетом трат человека — нет.

Ответить
Развернуть ветку
Walter Kovacs

Здорово, но дорого. И сейчас общий тренд резать кэшбек как и проценты по остаткам. Ну и хотелось бы приложение под смартфоны.

P.S. Нет архивных карт, которые остаются у людей на руках. И по которым продолжают менять условия. Например карта Космос от ХКБ

Ответить
Развернуть ветку
Ilya Nepochatov
Автор

Приоритет за актуальными картами, но и архивные не забываем. Тот же Космос добавили:
https://beansup.ru/catalog/debit/58_kosmos_homecredit

Ответить
Развернуть ветку
Walter Kovacs

Класс. 1 марта вышла новая Кэшбек карта у Райффайзена с бесплатным обслуживанием. 

Ответить
Развернуть ветку
Ilya Nepochatov
Автор

Знаем, карта на подходе у нас.

Ответить
Развернуть ветку
Ilya Nepochatov
Автор

Добавили новую карту Райфа

Ответить
Развернуть ветку
Andrey K.

"...Многие доводят до 9%".

Это, наверное, те же ребята, которые доводят пользование смартфоном на одном заряде до 3 суток, правда для этого они отключают использование wifi, 4g/3g, , устанавливают минимальную яркость, никакого серфинга, соц. сетей и т.д. То есть использование смартфона ради экономии заряда, а не наоборот.
Здесь примерно та же история -  тратить, чтобы собрать больше кэшбэк. Иногда проще не поужинать в ресторане и сэкономить денег больше , чем принесет кэшбэк, и не заниматься ерундой

Ответить
Развернуть ветку
Ilya Nepochatov
Автор

Понял вашу мысль. Но там история больше про упоротость, а не траты ради кэшбэка. Это как со стройматериалами: тупо дешевле на рынке купить за нал, чем в условной Кастораме по спец. карте.
Тут как в любом занятии, важно чувство меры и здравого смысла.

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий

В примере мы потратили 60500 и получили по кешбэку 2940 руб это 4.86% при такой сумме трат, гемороя с вашим сервисом и еще и плата за сервис - да ну нах...
Меня все банк уламывает 4 год получить карту с кешбеком, я думал взять на заправки но вот так еще и не взял и то что переплачиваю знаю, это полный бак кэшбеками в месяц и меня это не напрягает... 

Ответить
Развернуть ветку
Vladimir Ivanov

Не все такие как вы. Я вот тоже так заморачиваться не буду, но если посчитать и взять что сервис поможет сэкономить 2-3к рублей в месяц, да посчитать в год, то 24-36к просто за то что ты в кошельке/телефоне выбрал нужную карту по моему очень приятный бонус.

Но мы наверное говорим все же больше о кредитках, потому что за дебитовые надо платить за обслуживание, что уменьшает общий доход.

И есть вопрос к разработчикам: я знаю что чем больше у тебя кредиток, тем банки считают что у тебя больше фин нагрузка. И могут не выдавать обычный потреб кредит или ипотеку. Вы предупреждае е об этом тех кто захочет 10 кредиток, что бы сэкономить 24-36к в год?

Ответить
Развернуть ветку
Ilya Nepochatov
Автор

Нет какой-то зависимости стоимости обслуживания от типа карты. Есть бесплатные и кредитки, и дебетовки. Есть дорогие и те, и другие. У нас в каталоге прописаны эти условия, а еще можно пофильтровать только с бесплатным обслуживанием.

По кредитной нагрузке. Если кратко:
— кредитная нагрузка равна сумме всех кредитов и лимитов по карте (не долга, а именно лимитам);
— чем больше кредиток, тем нагрузка больше, это да, поэтому не нужно держать вхолостую кредитку с 300К лимита, если используешь только 40К, надо уменьшить до ~80К, чтобы использовать удобно в грейс;
— клиент с нулевой кредитной нагрузкой на самом деле не идеальный клиент, как многие думают, потому что для банка такой человек это как белое пятно, неизвестность;
— не раз видел, как люди сокрушались, мол кредитов и даже кредиток нет, ЗП белая высокая, а банк отказал в кредитном продукте, вот сволочь;
— то есть уровень дохода лишь один из параметров для оценки;
— разумеется банки не раскрывают свой скоринг, одни дают охотнее, другие очень строгие.

Мы не предупреждаем про общий кредитный лимит, и это пожалуй хорошая идея.

Ответить
Развернуть ветку
Yan

Смотря какой кэшбэк получать. Для себя отметил что в качестве основного лучше получать Милли. Так как возврат в деньгах все равно тратиться и не замечается. Профита нет.

Ответить
Развернуть ветку
Ilya Nepochatov
Автор

Мили ок, как бы копятся и ты не можешь их потратить просто так. Но и обменять их можно только на билеты или гостишки. Лично мне удобнее рублями.

Ответить
Развернуть ветку
Юрий Семенов

А как же процентная ставка для кредиток? Сейчас одну вбил, для интереса, а минимал ней платёж завышен на 3К. Дезинформация )

Ответить
Развернуть ветку
Ilya Nepochatov
Автор

Такого не должно быть. Вы за прошлый период вбивали? Какая карта?

Рекомендуем пользоваться кредитками строго в грейс. Бинс заточен и помогает именно в таком сценарии использования. В этом случае минимальный платёж не зависит от процентной ставки и считается от задолженности за прошедший отчетный период. Тут надо не путать % по кредиту и % минимального платежа. Последний у нас соответствует тарифам банка.

Ответить
Развернуть ветку
Юрий Семенов

Вбивал как текущий период, без грейса. Банк Тинькофф. Тарифы у них разные для КК

Ответить
Развернуть ветку
Ярослав Полулященко

Идея для монетизации: рекомендация к оформлению какой-либо карты любого банка под существующие затраты. Например я добавил на платформу 2 карты и сервис считает мои расходы и т.д. Но в конце месяца или по прошествии какого-то значимого периода мне приходит сообщение в кабинет: за последние месяцы вы потратили на *** столько-то рублей. Рекомендуем оформить карту *** с годовым обслуживанием 300 рублей и получать кэшбэк 500 рублей в среднем ежемесячно.

А банк вам заплатит за оформленную по вашей заявке карту. 

Ответить
Развернуть ветку
Ilya Nepochatov
Автор

Смотрим в эту сторону, да. В статье писал об этом кратенько.

Ответить
Развернуть ветку
Alexander R

Пишу комментарий: "Плюсуйте и поднимайте пост в выдаче и чтоб в рассылку VC он попал. Для народа стараются люди, о вас заботятся!"

Ответить
Развернуть ветку
43 комментария
Раскрывать всегда