Платформа цифровых решений Credit.Club: помогаем банкам запускать новые продукты и масштабировать бизнес

Привет! Это команда платформы цифровых решений Credit.Club. Мы создали комплекс сервисов и модулей, которые позволят банкам быстро внедрять технологии, запускать новые продукты и масштабировать бизнес без привязки к офисам.

Наши цифровые решения помогают делать рынок нецелевого залогового кредитования технологичнее и доступнее для всех сторон сделки.

Проблема. Многим кредитным компаниям не всегда хватает ресурсов для развития технологий, которые могли бы быть полезны в масштабировании бизнеса и улучшении клиентского опыта.

Нет технологий — нет развитию рынка. Клиент либо не получает доступный финансовый продукт, либо получает его очень сложным путём.

Идея. Помогать банкам и другим финансовым компаниям становится технологичными. Для этого мы объединили нашу экспертизу в сфере залогового кредитования, финансов и IT в платформу цифровых решений, состоящую из нескольких модулей:

Подключение всей платформы к банкам или отдельных модулей помогает переводить часть процессов в онлайн, запускать новые продукты и масштабировать бизнес без привязки к офисам.

Реализация. Несколько лет мы разрабатываем сервисы в сфере кредитования и инвестирования фактически для внутреннего пользования. Начинали с небольших приложений, которые помогали нам автоматизировать рутинные процессы. Со временем пришли к платформенной IT-системе, которую можно было бы разделить на отдельные модули. Мы поняли, что они могли бы быть полезными и для других кредиторов.

Команда. Платформу цифровых решений Credit.Club создаёт распределённая команда со всей России. Сейчас в штате более 40 сотрудников, среди них — выходцы из ведущих технологичных компаний страны.

Среди потенциальных участников рынка (кредиторов) есть мнение, что нецелевая ипотека — дорогой и не масштабируемый продукт. Они уверены, что для него непросто найти клиентов, потому что «люди не готовы оставлять квартиру в залог». Считается, что соглашаются в основном на такие условия заёмщики, у которых не самый лучший профиль клиента. Но действующая ситуация на рынке говорит об обратном.

Помимо этого мнения, нецелевая ипотека — это довольно сложный процесс, в котором слишком много участников. Это и сам банк, и оценщики, и страховщики, МФЦ, регистраторы — кого только нет. И чтобы отладить и автоматизировать работу с каждым из них, нужно накопить как минимум экспертизу и собрать соответствующую команду, что очень сложно.

Ещё необходимо выстроить процессы внутри компании, чтобы работать с залоговыми объектами. Правильно и точно оценивать стоимость недвижимости, проверять право собственности, анализировать возможные юридические риски и вероятность снижения стоимости объекта.

Всё это не соотносится с тем, что кредитный продукт под залог должен быть дешёвым и доступным для клиента, а для банка надёжным и при этом — доходным, а он должен быть именно таким.

Сама по себе нецелевая ипотека полезна всем участникам рынка — и кредиторам (что неудивительно), и заёмщикам (что может удивить). Обо всём по порядку.

Для кредитора запуск нецелевой ипотеки — это возможность значительно увеличить свой кредитный портфель фактически за счёт действующей базы клиентов. То есть банк сможет предлагать кредит тем, кому раньше отказывал в нескольких ситуациях:

1. Человек подал заявку на беззалоговый кредит, но по каким-то формальным причинам не мог его получить. Например, у него вообще нет кредитной истории или были исторические просрочки, поэтому он не вписался в беззалоговую кредитную политику банка.

2. Человек хотел получить крупную сумму, но его кредитной истории оказалось «недостаточно» — пока он не проходит по критериям банка и может рассчитывать только на небольшой кредит.

Одно из ключевых преимуществ для кредиторов: у них появится возможность дополнительно защитить деньги залогом ликвидной недвижимости.

Теперь к «неочевидным» преимуществам для заёмщиков. Для них нецелевая ипотека — это возможность получать кредиты на большую сумму по сниженной процентной ставке.

Объясним почему: ставка снижается за счёт того, что кредитору не нужно закладывать возможные риски невозврата денег — ведь есть залог. А размер кредита будет зависеть от стоимости залога: фактические чем дороже объект, тем крупнее сумма займа.

Вот и получается, что заёмщик сможет получать больше денег за меньшую стоимость.

Немного истории: в 2012 году мы основали небольшую финансовую компанию и начали выдавать нецелевые займы под залог недвижимости. По мере роста у нас увеличивалось число клиентов. Чтобы быстро обрабатывать все заявки и ускорить выдачу денег заёмщикам, мы взялись за автоматизацию внутренних бизнес-процессов, создание сервисов и развитие IT-направления в целом.

В 2019 году собрали все разработки, экспертизу и запустили инвестиционную платформу залогового кредитования, которая позволяет проводить сделки в онлайн режиме. Участники платформы могут получать и выдавать займы под залог недвижимости, зарабатывать на инвестировании из любой точки страны не выходя из дома.

Мы даже написали большую статью на VC про работу инвестиционной платформы — если интересно, можете почитать: «Инвестиционная платформа Credit.Club: быстрые деньги для бизнеса и инвестиции с минимальными рисками».

Так мы пришли к созданию платформы цифровых решений для банков, которая состоит из настраиваемых модулей и сервисов. Она адаптируется под правила работы любой финансовой организации.

Банки могут подключить все модули платформы цифровых решений сразу или воспользоваться отдельными сервисами — зависит от их целей и задач.

Для примера возьмём крупные федеральные банки, которые уже работают с нецелевой ипотекой. Мы можем быть им полезны в двух случаях: дополнительная лидогенерация под их портрет заёмщика и, что более важно, — оптимизация уже действующих процессов.

Оптимизация бизнес-процессов происходит фактически без затрат. Принцип простой: подключается готовый модуль в систему банка — начинается работа по обновленному процессу. Например, можно ускорить проведение сделок за счёт подключению ЭДО, заточенного под банковскую сферу.

Теперь другой пример. Предположим, есть банк, который выдаёт только беззалоговые кредиты — причём из офиса в определённых регионах. Чтобы увеличить объёмы, ему можно как минимум расширять свою сеть, а в идеале — дополнительно запустить кредитный продукт нецелевой ипотеки, охватив своих же клиентов новым предложением. И лучше бы, чтобы это происходило не дорого и офлайн за счёт открытия новых офисов и увеличения штата, а дешёво и онлайн — за счёт технологий.

Решение для такого банка — подключение платформы цифровых решений Credit.Club за неделю. Причём подключение будет происходить при полном соответствии внутренним правилам компании, фактически бесшовно.

Так банк сможет:

Банк, конечно, может заняться организацией бизнес-процессов самостоятельно. Но это долго и дорого: нужно как минимум потратить ресурсы на поиск сотрудников с подходящей экспертизой и дождаться, пока будут разработаны нужные сервисы и системы.

Второй путь — найти несколько вендеров, которые помогут настроить каждый этап сделки по отдельности. Но их поиск, согласование условий и внедрение — значительные затраты ресурсов.

Платформа состоит из отдельных модулей, которые можно быстро интегрировать в систему банка. И в ней уже собрано всё, что может понадобиться финансовой организации для лидогенерации, запуска нецелевой ипотеки и автоматизации части действующих процессов:

1. Модуль привлечение клиентов: банк будет получать заёмщиков, которые подходят под его кредитную политику.

2. Сервис оценки заёмщиков: сможет проверять клиентов с помощью многоуровневой автоматизированной системы, которую предварительно настроит под свою кредитную политику.

3. Сервис оценки залога: появится система, которая позволит собирать сведения о наличии обременений, арестов, использования материнского капитала при покупке объекта, присутствия лиц, имеющих пожизненное право пользования, и исключить другие риски потери залога или снижения его ликвидности.

Через систему проверки стоимости объекта он сможет определить оптимальное соотношение суммы займа к стоимости залогового объекта. Это позволит банку получить гарантию, что деньги ему вернутся даже в случае, если заёмщик уйдёт в дефолт.

4. Модуль «Доставка банковских продуктов лично клиенту» позволит банку выдавать кредиты по всей России через созданную агентскую сеть, которая координируется с помощью отдельного цифрового решения.

5. Приложение для подписания документов онлайн: банк получит технологии, которые позволят его клиентам подписывать документы в приложении онлайн с помощью ЭЦП.

6. Сервис онлайн регистрации залога через интеграцию с Росреестром сократит время заключения сделки и упростит процесс регистрации залога через предоставленную ему интеграцию с API Росреестра. Теперь нужно будет просто загрузить документы в систему, дать клиенту их подписать с помощью КЭП и отправить в Росреестр.

Дополнительная ценность — все документы будут в электронном виде, подписанные электронной подписью Росреестра. В том числе сформируется и электронная закладная, которую можно будет быстро продавать другим финансовым организациям.

7. Сервис дистанционного обслуживания клиентов позволит банку принимать заявления на кредит, следить за своевременной оплатой и консультировать клиентов без офисов в любом регионе страны.

8. Модуль «Коллекшн» — CRM система для взыскания задолженности. Она оптимизирует работу со взысканиями: поможет юристам отслеживать статус договора, своевременно работать с просроченной задолженностью по предусмотренному регламенту, создавать документы.

9. Доступ к рынку электронных закладных. Банк сможет в любой момент пополнить пассивы через продажу закладных другим кредиторам, которые используют цифровые решения Credit.Club. А если появятся свободные деньги, можно будет так же быстро приобрести другие закладные, чтобы увеличивать кредитный портфель.

А с какими проблемами банков вы сталкивались в последнее время? Какие «технологические» решения вас удивили? 🙂 Поделитесь вашим опытом в комментариях.