В поиске подходящей страховки или как я запустил онлайн-маркет страхования

Всем привет! Меня зовут Тимур, я отец троих детей, езжу за рулем, периодически путешествую с семьей, а еще я продуктовый менеджер. Так или иначе наш повседневный быт окружают различные (мелкие и не очень) неприятности. В целях защиты от непредвиденных финансовых трат, связанных с автомобилем, с лечением, в путешествии, я пользуюсь страховыми продуктами.

Давайте сразу оговоримся, что страхование - это нормально, это один из критериев вашей финансовой грамотности. К слову в западных странах добровольное страхование - неотъемлемая часть 80% населения. Да, бывают случаи, когда страховая хочет увернуться от выплаты, но если это все-таки происходит (и мне очень жаль), это исключительно ваша вина, потому что любой продукт перед покупкой нужно изучить (и понять).

Однако понять страховой продукт, от каких рисков он тебя защищает, какую выплату обеспечивает и прочее - это тот еще квест. В Казахстане страховых компаний много (~20), но услуги на сайтах описаны сложно. Где-то вместо описания услуги прикреплены отсканированные PDF документы с правилами и тарифами страхования. Мол хочешь узнать о продукте, пожалуйста, скачивай, вникай. Вы можете называть это отсталостью или хитростью, но кто же в итоге пострадавший? Уверены что страховая?

В декабре мы летали с семьей в Стамбул. Турагент по умолчанию хотел включить нам туристическую страховку, но так как один из моих детей аллергик, я уточнил покрывает ли страховка аллергические реакции? Оказалось что нет. Я потратил какое то время на изучение тур.страховок от нескольких страховых компаний и самостоятельно нашел лучшее предложение с бОльшим списком покрытия и (кстати) меньшей ценой. Оформился там. В последний день нашей путевки мы все таки поймали аллергическую реакцию, обратились в ближайший госпиталь, прошли необходимые процедуры. По прилету домой, на основании предоставленных чеков, страховая компенсировала наши траты и в целом все прошло - ок.

Но что было бы, если бы я просто молча купил, что предлагают у турагента? Мне попался бы полис без покрытия нужных рисков, я обратился бы в страховую и мне, разумеется, отказали бы. Я назвал бы это лохотроном и возможно даже написал бы негативный отзыв.

Наблюдая за отзывами о страховых, я вижу что люди просто стали жертвами своей беспечности. Они не хотели погружаться в сложные правила покрытия по рискам, которые с ними еще не произошли и купили что дают, но это плохой опыт. Может показаться, что я обвиняю пострадавших людей, но на самом деле это не совсем так. Винить пользователя в отказе от погружения в неудобное описание продукта - едва ли правильно. Но как сделать неудобное описание продукта удобным и для всех страховых компаний сразу? Нужен понятный и простой сервис для сравнения страховых услуг от разных компаний.

Так появилась идея онлайн-маркета страхования Saqtanu. Основная задача: вывести основные важные условия в понятном виде и предоставить выбор лучшего предложения конечному клиенту. Идея маркетплейса для сравнения финансовых продуктов в целом не нова, но она нова для рынка Казахстана. Поэтому я решил попробовать :)

Рынок добровольного страхования в Казахстане развит слабо, всего около 5%. Поэтому первоочередной задачей я видел сбор базы потенциальных клиентов с помощью монопродукта - обязательного автострахования. Без единого мокапа, но с пониманием монетизации я обратился в 3 страховые компании, с предложением сотрудничать по CPA модели (лидогенерации). Все 3 ответили положительно, вопрос был только в сумме вознаграждения. Две из трех страховых дали достойные предложения, но и от третьего мы не хотели просто так отказываться. Так появилась мысль делиться своим вознаграждением с клиентами, которые выбирают страховые компании у которых это самое вознаграждение больше. А по тем, у которых вознаграждение было маленьким мы ничем не делились. Данное условие мы озвучиваем всем партнерам.

После получения партнерских контрактов мы приступили к разработке онлайн-маркета. Параллельно вели переговоры с 4-ым и 5-ым партнером. Техническая интеграция по АПИ со страховыми заняла больше времени, чем мы ожидали, однако в итоге мы все таки запустились: расчеты и оплаты работают корректно. Как это работает: пользователь вводит на нашем сайте ИИН (свой идентификационный номер) и гос.номер авто, мы отправляем запрос с этими данными во все страховые компании, страховые компании перенаправляют запрос в Единую Страховую Базу данных и получают ответ по сумме страховой премии, после получения ответа они возвращают запрос со стоимостью полиса к нам на сайт. В целом получение стоимости у клиента занимает примерно 5 секунд. После получения всех предложений клиент выбирает лучшее и переходит на оплату на сайт страховой компании.

PS По закону только страховые компании с лицензией могут принимать оплату за полис на своем интернет-ресурсе. Так как мы не имеем лицензию, то переводим клиента для оплаты на сайт выбранной страховой компании. После оплаты партнер возвращает нам статус о покупке для учета продаж в нашей системе аналитики.

По добровольным видам страхования нет интеграции по АПИ и нет онлайн оплаты, там мы делаем расчет и в случае заинтересованности передаем горячего лида в выбранную страховую компанию. Но сейчас калькуляторы работают плохо, так как факторы расчета премии у всех страховых компаний на один и тот же продукт разные, поэтому вывести общую формулу для всех пока не удается. Как решение пока решили выводить похожую стоимость, после получения заявки представитель выбранной страховой компании связывается с клиентом и консультирует более точно. Решения пока топорное, но я думаю как это исправить.

Что делается сейчас:

- Проводим техническую интеграцию с 4-ой страховой компанией по обязательному автострахованию

- Согласовываем сумму вознаграждения с 5-ой СК

- Начинаем работу по тех.интеграции продукта МСТ (туристическое страхование)

- Готовим админ.панель для страховых агентов, которые будут заводить своих клиентов через наш сервис и зарабатывать онлайн (тут почти все вознаграждение за исключением налоговых выплат мы будем отдавать агентам, так как сейчас нам важно наработать базу)

Кто-то спросит, в чем ваша сильная сторона, чем вы отличаетесь от любого кто выйдет на рынок с похожим продуктом? Пока не знаю. В целом нет цели быть лучше, чем кто-то. Есть цель сделать удобный продукт, если кто-то сделает лучше - здорово, тогда я буду пользоваться его продуктом. А пока такого нет хотим просто делать. Бизнес модель понятна, количество клиентов потихоньку растет. После подключения агентских сетей ожидаю геометрический рост (но это не точно). И уже там, имея базу, можно делать интересную историю ;)