{"id":10861,"title":"\u0417\u0430\u043f\u0443\u0441\u0442\u0438\u0442\u0435 \u043f\u0438\u043b\u043e\u0442 \u0432 \u043f\u0440\u043e\u0433\u0440\u0430\u043c\u043c\u0435 PwC Venture Hub","url":"\/redirect?component=advertising&id=10861&url=https:\/\/vc.ru\/promo\/349044-korotko-zapustit-pilot-i-poluchit-novyh-klientov-s-pwc&placeBit=1&hash=4330fcc6373e035951e6ff64a3ae572ba5f30463fe8776204270bbc0bd091c81","isPaidAndBannersEnabled":false}

Lemon — сервис кредитования в онлайне для малого бизнеса

Как мы создали сервис, который сможет определять благонадежность предпринимателей по их поведению на сайте, электронным кошелькам и даже социальным сетям.

Основатель проекта Lemon Леонид Корнилов о создании сервиса и о том, как это изменит рынок кредитования.

Рынок кредитования для малого бизнеса

Около 7 трлн. рублей составил объем займов, выданных в 2018 году сегменту малого и среднего бизнеса. Последние несколько лет рынок рос по 15-20% в год, а рынок альтернативного кредитования рос еще быстрее - по 50%-60% в год. Существующая система кредитования в России к такому не была готова.

Банки не удовлетворяют потребности малого бизнеса, так как не умеют и не особо хотят с ним работать. Думаю, что ни одному владельцу небольшого инстаграм-магазина даже не придет в голову мысль пойти за займом в банк, потому что такие предприниматели просто не вписываются в картину банковского мира. На подачу и рассмотрение заявки в банках уходят недели, предъявляются строгие требования к заемщикам, необходимо предоставить недвижимость в залог или поручительство. Все это не вписывается в бизнес-реалии представителей микропредприятий. Тогда я решил создать сервис Lemon, который бы оказывал срочную финансовую поддержку малому бизнесу.

Об идее

Мы столкнулись со спросом со стороны малого бизнеса, когда занимались нашим другим проектом – VIVA деньги, специализирующегося на кредитовании физических лиц сроком до 1 года. Многие малые и микро предприниматели обращались как частные лица, чтобы получить быстрые деньги на небольшой срок и закрыть свой кассовый разрыв или закупить товар. Стали изучать рынок и пришли к выводу, что нет ни одного сервиса, который выдавал бы кредит бизнесу также легко, быстро и удобно, как это происходит с займами физическим лицам. В последнее время много говорят про поддержку предпринимательства и тогда я решил, что нам пора предложить совершенно новый онлайн-продукт для предпринимателей и малого бизнеса – немедленную финансовую поддержку без встреч с представителем банка или визита в офис.

Среди успешных аналогичных сервисов на западном рынке можно выделить британскую онлайн-платформу Iwoca, которая использует модели машинного обучения на основе данных, полученных с eBay, Amazon, PayPal, Sage Pay и других платформ в онлайне и офлайне. Kabbage - крупный американский сервис – использует для оценки рисков данные службы доставки UPS, Facebook business, Yelp, Foursquare, Amazon и eBay. OnDeck - крупнейший онлайн-кредитор для малого бизнеса в США, начинавший кредитовать микро предпринимателей и уже выдавший около 10 млрд.долларов. Но просто скопировать западный сервис, надеясь, что все получится, нельзя. В России своя специфика - иное регулирование, иные потребности и проблемы малого бизнеса, которые предстоит решать.

Быстрый рост рынка альтернативного кредитования и неспособность банков удовлетворить растущий спрос малого бизнеса стали для нас сигналом о том, что есть свободная ниша, в которой можно предложить свои услуги.

О сервисе

Lemon – онлайн-сервис быстрого кредитования малого бизнеса (lemon.online). Подходит для ИП и ООО, которым требуется быстрый короткий займ (на сумму до 3 миллионов рублей) для решения срочной потребности бизнеса. Например, когда надо восполнить кассовый разрыв, выдать зарплаты работникам или пополнить оборотные средства, закупить товар. Все процессы происходят по-настоящему в онлайне, без отрыва от своего бизнеса, а деньги можно получить уже через час. С точки зрения оценки финансовых рисков микропредприятия находятся ближе к физическим лицам, чем к крупным организациям, с которыми привыкли работать банки. Именно поэтому сервис может оценивать потенциальных заемщиков быстрее и точнее, не запрашивая множества лишних документов.

Создание и запуск

Идея о создании пришла мне в январе 2018 года, в июне уже был готов прототип. В сентябре состоялось закрытое бета-тестирование. В конце декабря услуга займов стала доступна для ИП, а в феврале 2019 заработает и для ООО. В создание проекта было инвестировано около 20 млн. рублей, большая часть которых пошла на создание ИТ-продукта и разработку первой версии системы принятия решения и скоринговой модели.

Этап создания сервиса был очень трудоемким, так как помимо сайта в процессе задействовано много других информационных систем, включая систему оценки рисков, рассмотрения заявок, CRM, процессинг и многие другие. Настоящие трудности возникли при разработке модели оценки риска заемщика с элементами машинного обучения, которая является ядром проекта и основным ноу-хау. При разработке модели, мы постарались учесть опыт накопленный в нескольких проектах кредитования физлиц в офлайне и онлайне. Для создания и тренировки модели потребовалось достаточное количество исторических и поведенческих данных предпринимателей.

Мы строили процесс, чтобы собирать как можно больше данных для машинного обучения. Сейчас мы собираем данные устройств, социальных сетей и еще данные из множества источников, планируем собирать данные кошельков и иное, что можно найти в сети или иных открытых источниках.

К закрытому бета-тестированию в итоге удалось привлечь сотни предпринимателей среди знакомых, друзей знакомых и бизнес-партнеров, работа с которыми позволила довести модель до требуемого уровня точности.

Развитие

За первые пару недель работы было выдано около 100 займов, по большей части для предпринимателей, познакомившихся с проектом на этапе тестирования сервиса. В планах проекта в 2019 году выдать не менее 1000 займов для ИП и ООО. Сейчас целью проекта является развитие и совершенствование скоринговой модели для оценки предпринимателей, которая позволит точно оценивать платежеспособных заемщиков, используя инновационные алгоритмы и различные источники информации. Уже сейчас Lemon учитывает поведение потенциального заемщика на сайте для оценки его благонадежности, а в ближайшем будущем алгоритмы компании будут использовать информацию социальных сетей, платежных систем, государственных органов и других поставщиков данных.

Вы тоже можете рассказать о своём проекте, как автор этого материала. Соберите побольше информации — и публикуйте материал в подсайте «Трибуна».
0
24 комментария
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
Peter Lap

Сходил я раз в банк, чтобы взять кредит на ООО с оборотом в несколько млн., несколькими сотрудниками, товаром на складе. Сказали, что без недвижимости в залог мы тебе и 100 тыс. не выдадим.
При этот каждый день спамят меня как физика предлагая забрать лям который мне одобрен. Пришёл потом и получил на физика. Где логика?
Не очень я верю, что тут машинного обучения не хватает. Эти новые онлайн-сервисы скорее просто правила выдачи поменяли.

Ответить
2
Развернуть ветку
Марина Загайнова

Именно об этом и речь! Банки ещё не научились работать с представителями малого бизнеса, не знают как правильно оценивать риски и как успеть за их мобильностью.

Мы изменили подход к оценке малого бизнеса, благодаря инновационной скоринговой модели. Сделали процессы быстрыми, четкими, эффективными. Без залогов, поручителей и кипы бумаг, которые не релеватны для малого и среднего бизнеса.

Ответить
0
Развернуть ветку
Леонид Корнилов

Предпринимательские финтех стартапы всегда мотивированее банков и банковского менеджмента. Поменять что то в работающих банковских процессах и моделях - это задача титанической сложности, поэтому хорошие и нужные продукты банковские команды делают долго и сложно. Разве что только демпинговать ценами могут))

Ответить
1
Развернуть ветку
Peter Lap

Ок. А как с надёжностью? Вот как вы меня по поведению на сайте проверите? Зайду на сайт, заполню честно форму. Как вы понимаете верну я деньги или нет? Или мне нужно неделю скитаться только по сайтам с благородным контентом, чтобы большой брат знал, что я белый и пушистый?

Ответить
0
Развернуть ветку
Леонид Корнилов

Прям здесь рассказать технологию проверок?)))
Естественно учитываем множество разных показателей.

Ответить
1
Развернуть ветку
Peter Lap

Типа возьми займ и узнай все сам, ага ;)

Ответить
1
Развернуть ветку
Teo

А ты и не узнаешь, никто и не расскажет. Работая с банками могу сказать одно - нет никакой банковский тайны, ваши данные продают налево и направо. По сути ве эти алгоритмы и не могут никак по другому оценить риск кроме как посмотреть статистику ваших операций, на что вы тратите свои деньги. Заполнение формы лишь даст понят насколько ваши слова отличаются от правды. Вы сами не задумывались почему вам куча банков шлет предложения, хотя вы даже никогда там не были? Та все просто, есть теневой рынок - когда какому то банку (в который вы обратились) вы уже стали не выгодны/не интересны - они вас сливают за копейки)

Ответить
1
Развернуть ветку
Teo

Даже если вы не отправили форму - большая вероятность что данные все равно слились уже, к таким методам прибегают очень давно. Потому не удивляйтесь что даже когда вы ввели свой номер но не отправил, а вам внезапно приходит реклама хD

Ответить
1
Развернуть ветку
Aleksey Bobkov

ткс таким балуется, ловил их на этом лично

Ответить
–1
Развернуть ветку
Леонид Корнилов

Если решите воспользоваться, то будем рады новому клиенту! :)

Ответить
0
Развернуть ветку
Alexei Kornilov

Не понял, откуда деньги на выдачу займов? Это же не аналог Потока?!

Ответить
1
Развернуть ветку
Леонид Корнилов

Поток это краудфандинговая площадка, Leammon это кредитор, кредитует из собственных средств.
К тому же Поток вроде берет на обслуживание клиентов Альфа банка, последние год обещают расширить сегмент, не знаю - сделали ли...

Ответить
0
Развернуть ветку
Игорь Копырин

в чем принципиальная разница (сумма, ставка, срок, анкета, допники) со скоринговыми кредитами для ИП (когда ип по сути оценивается как фл с поправкой на вид деятельности)?

Ответить
0
Развернуть ветку
Леонид Корнилов

Разница в том что ИП это ФЛ, которое ведет прозрачную предпринимательскую деятельность, которую можно оценить

Ответить
0
Развернуть ветку
Игорь Копырин

Банки скорят ип как фл (проверки бки, эквифакс) + доп поля в анкете. На моей памяти до 300 тыс можно было получить по такому продукту в Трасте лет 6 назад. Правда с ручной верификацией через кц если не ошибаюсь. Срок был 1-2 дня. Продукт отменял выезд на место, опись тмц, анализ учета в терадке, снижал расходы на выдачу в общем. Ставка .. не не помню.

Ответить
0
Развернуть ветку
Леонид Корнилов

Где сейчас траст?)
Кто загял его место?
Маркетинга от банков много, кто спорит... но есть что то дальше?
Рынок есть, он растет... значит нужно приходить и давать удобный продукт

Ответить
0
Развернуть ветку
Sergey Karpunov

А как со скоростью получения займа ? И способов получения ? Вот что реально интересно для тех кто не рассчитал и имеет кассовый разрыв .

Ответить
0
Развернуть ветку
Марина Загайнова

Решение принимается за 10 минут, деньги отправляются на счет уже через час.

Ответить
0
Развернуть ветку
Анна Лагутенко

скорость в режиме онлайн 24/7? и с выходными как быть? перевод ДС только в банковские дни?

Ответить
0
Развернуть ветку
Марина Загайнова

Да, перевод ДС только в банковские дни. Но 24/7 можно получать информацию о займе или о заявке в личном кабинете.

Ответить
0
Развернуть ветку
Марина Загайнова

Да, перевод ДС только в банковские дни. Но 24/7 можно получать информацию о займе или о заявке в личном кабинете.

Ответить
0
Развернуть ветку
Андрей Андрогор

Требования к ИП
Требования к компаниям
Документы для оформления займа
---
не лучший вариант отсылать на пдф...не легче сделать модальное окно? отсыл на пдф как-то не очень

Ответить
0
Развернуть ветку

Комментарий удален

Развернуть ветку
Марина Загайнова

Наше основное УТП - скорость, все процессы в онлайне, только необходимые документы. Будем рады видеть вас в числе клиентов!

Ответить
0
Развернуть ветку
Читать все 24 комментария
Давайте проследим за популярными инвесторами из «Пульса» в «Тинькофф Инвестициях» в столь непростые для рынка времена

Моя предыдущая статья “Популярные авторы «Пульса» в «Тинькофф Инвестициях» торгуют в убыток” набрала около 25к просмотров в первые 12 часов и более 43к на данный момент. Поэтому было принято решение продолжить тематику инвестиций и публикации результатов популярных инвесторов социальность сети «Пульс».

Принятие решений со скоростью потоков событий на живом примере

В 2022 году, согласно прогнозам Gartner, организации будут объединять данные из десятков внутренних и внешних систем, сокращать зазор между поступлением данных и их обработкой с дней до секунд, создавать инфраструктуру для аналитики, прогнозирования и принятия решений в реальном времени.

В этой статье на примере практического кейса рассмотрим, как происходит переход организации к работе с данными с нулевым зазором и какие результаты это дает.

Google отказалась от технологии FLoC и представила взамен другой способ таргетирования рекламы Статьи редакции

Сервис Topics будет определять темы, которые нравятся пользователю, и передавать рекламодателям данные только о них.

Патенты и электромобили: что охраняют «Яндекс», автогиганты и стартапы

Технологии совершенствования аккумуляторов и системы управления стали самыми патентуемыми разработками, связанными с электромобилями. Такие данные представил в своем исследовании крупнейший агрегатор американских и общемировых патентных данных IFI Claims.

Python-разработчик, UX-писатель и Product-менеджер. На кого учатся россияне и сколько тратят на онлайн-образование

Ко Дню студента мы выяснили, как в 2021 году изменился спрос на онлайн-образование по сравнению с 2020 годом. Рассказываем, что изменилось за год, и какие направления онлайн-образования пользуются наибольшей популярностью.

Ресторан в США потребовал от сотрудников получать хорошие отзывы на Google Maps — менеджера уволили за эту идею Статьи редакции

Объявления с угрозами уволить «недорабатывающих» сотрудников опубликовали на Reddit и сообщество завалило заведение плохими оценками.

Анастасии звонят чаще, чем Владимиры — Yota подготовила статистику клиентов по именам

По данным Yota за 2021 год, самые часто встречающиеся мужские имена среди пользователей мобильного оператора – Александр, Сергей, Алексей. Женские – Елена, Наталья, Татьяна. При этом Александров на 21,4% больше, чем Елен.

Как работает реферальная программа в Playgendary

30-40% принятых офферов — это рекомендации, которых мы получаем по 200-300 ежемесячно. Рассказываем, как пришли к такому результату.

Власти Казахстана до февраля отключили местных майнеров от электросетей из-за проблем с электричеством в стране Статьи редакции

Проблемы с электроэнергией не связаны с майнерами, считает глава Ассоциации блокчейна и индустрии дата-центров в Казахстане.

Ставка на цифровые продукты и качественный клиентский сервис

МТС Банк активно работает в парадигме устойчивого развития, которая ориентирована на стратегию win-win для клиентов и для банка. Глеб Сорокин, вице-президент, руководитель инвестиционного блока МТС Банка, о цифровой трансформации бизнеса, включая практику работы с инвестициями и внедрение финтех-сервисов для участников ВЭД.

null