Lemon — сервис кредитования в онлайне для малого бизнеса

Как мы создали сервис, который сможет определять благонадежность предпринимателей по их поведению на сайте, электронным кошелькам и даже социальным сетям.

В закладки

Основатель проекта Lemon Леонид Корнилов о создании сервиса и о том, как это изменит рынок кредитования.

Рынок кредитования для малого бизнеса

Около 7 трлн. рублей составил объем займов, выданных в 2018 году сегменту малого и среднего бизнеса. Последние несколько лет рынок рос по 15-20% в год, а рынок альтернативного кредитования рос еще быстрее - по 50%-60% в год. Существующая система кредитования в России к такому не была готова.

Банки не удовлетворяют потребности малого бизнеса, так как не умеют и не особо хотят с ним работать. Думаю, что ни одному владельцу небольшого инстаграм-магазина даже не придет в голову мысль пойти за займом в банк, потому что такие предприниматели просто не вписываются в картину банковского мира. На подачу и рассмотрение заявки в банках уходят недели, предъявляются строгие требования к заемщикам, необходимо предоставить недвижимость в залог или поручительство. Все это не вписывается в бизнес-реалии представителей микропредприятий. Тогда я решил создать сервис Lemon, который бы оказывал срочную финансовую поддержку малому бизнесу.

Об идее

Мы столкнулись со спросом со стороны малого бизнеса, когда занимались нашим другим проектом – VIVA деньги, специализирующегося на кредитовании физических лиц сроком до 1 года. Многие малые и микро предприниматели обращались как частные лица, чтобы получить быстрые деньги на небольшой срок и закрыть свой кассовый разрыв или закупить товар. Стали изучать рынок и пришли к выводу, что нет ни одного сервиса, который выдавал бы кредит бизнесу также легко, быстро и удобно, как это происходит с займами физическим лицам. В последнее время много говорят про поддержку предпринимательства и тогда я решил, что нам пора предложить совершенно новый онлайн-продукт для предпринимателей и малого бизнеса – немедленную финансовую поддержку без встреч с представителем банка или визита в офис.

Среди успешных аналогичных сервисов на западном рынке можно выделить британскую онлайн-платформу Iwoca, которая использует модели машинного обучения на основе данных, полученных с eBay, Amazon, PayPal, Sage Pay и других платформ в онлайне и офлайне. Kabbage - крупный американский сервис – использует для оценки рисков данные службы доставки UPS, Facebook business, Yelp, Foursquare, Amazon и eBay. OnDeck - крупнейший онлайн-кредитор для малого бизнеса в США, начинавший кредитовать микро предпринимателей и уже выдавший около 10 млрд.долларов. Но просто скопировать западный сервис, надеясь, что все получится, нельзя. В России своя специфика - иное регулирование, иные потребности и проблемы малого бизнеса, которые предстоит решать.

Быстрый рост рынка альтернативного кредитования и неспособность банков удовлетворить растущий спрос малого бизнеса стали для нас сигналом о том, что есть свободная ниша, в которой можно предложить свои услуги.

О сервисе

Lemon – онлайн-сервис быстрого кредитования малого бизнеса (lemon.online). Подходит для ИП и ООО, которым требуется быстрый короткий займ (на сумму до 3 миллионов рублей) для решения срочной потребности бизнеса. Например, когда надо восполнить кассовый разрыв, выдать зарплаты работникам или пополнить оборотные средства, закупить товар. Все процессы происходят по-настоящему в онлайне, без отрыва от своего бизнеса, а деньги можно получить уже через час. С точки зрения оценки финансовых рисков микропредприятия находятся ближе к физическим лицам, чем к крупным организациям, с которыми привыкли работать банки. Именно поэтому сервис может оценивать потенциальных заемщиков быстрее и точнее, не запрашивая множества лишних документов.

Создание и запуск

Идея о создании пришла мне в январе 2018 года, в июне уже был готов прототип. В сентябре состоялось закрытое бета-тестирование. В конце декабря услуга займов стала доступна для ИП, а в феврале 2019 заработает и для ООО. В создание проекта было инвестировано около 20 млн. рублей, большая часть которых пошла на создание ИТ-продукта и разработку первой версии системы принятия решения и скоринговой модели.

Этап создания сервиса был очень трудоемким, так как помимо сайта в процессе задействовано много других информационных систем, включая систему оценки рисков, рассмотрения заявок, CRM, процессинг и многие другие. Настоящие трудности возникли при разработке модели оценки риска заемщика с элементами машинного обучения, которая является ядром проекта и основным ноу-хау. При разработке модели, мы постарались учесть опыт накопленный в нескольких проектах кредитования физлиц в офлайне и онлайне. Для создания и тренировки модели потребовалось достаточное количество исторических и поведенческих данных предпринимателей.

Мы строили процесс, чтобы собирать как можно больше данных для машинного обучения. Сейчас мы собираем данные устройств, социальных сетей и еще данные из множества источников, планируем собирать данные кошельков и иное, что можно найти в сети или иных открытых источниках.

К закрытому бета-тестированию в итоге удалось привлечь сотни предпринимателей среди знакомых, друзей знакомых и бизнес-партнеров, работа с которыми позволила довести модель до требуемого уровня точности.

Развитие

За первые пару недель работы было выдано около 100 займов, по большей части для предпринимателей, познакомившихся с проектом на этапе тестирования сервиса. В планах проекта в 2019 году выдать не менее 1000 займов для ИП и ООО. Сейчас целью проекта является развитие и совершенствование скоринговой модели для оценки предпринимателей, которая позволит точно оценивать платежеспособных заемщиков, используя инновационные алгоритмы и различные источники информации. Уже сейчас Lemon учитывает поведение потенциального заемщика на сайте для оценки его благонадежности, а в ближайшем будущем алгоритмы компании будут использовать информацию социальных сетей, платежных систем, государственных органов и других поставщиков данных.

Вы тоже можете рассказать о своём проекте, как автор этого материала. Соберите побольше информации — и публикуйте материал в подсайте «Трибуна».

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Марина Загайнова", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 25, "likes": 0, "favorites": 14, "is_advertisement": false, "subsite_label": "tribuna", "id": 54369, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Wed, 26 Dec 2018 12:04:10 +0300" }
{ "id": 54369, "author_id": 236359, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/54369\/get","add":"\/comments\/54369\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/54369"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199116, "possessions": [] }

25 комментариев 25 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
2

Сходил я раз в банк, чтобы взять кредит на ООО с оборотом в несколько млн., несколькими сотрудниками, товаром на складе. Сказали, что без недвижимости в залог мы тебе и 100 тыс. не выдадим.
При этот каждый день спамят меня как физика предлагая забрать лям который мне одобрен. Пришёл потом и получил на физика. Где логика?
Не очень я верю, что тут машинного обучения не хватает. Эти новые онлайн-сервисы скорее просто правила выдачи поменяли.

Ответить
0

Именно об этом и речь! Банки ещё не научились работать с представителями малого бизнеса, не знают как правильно оценивать риски и как успеть за их мобильностью.

Мы изменили подход к оценке малого бизнеса, благодаря инновационной скоринговой модели. Сделали процессы быстрыми, четкими, эффективными. Без залогов, поручителей и кипы бумаг, которые не релеватны для малого и среднего бизнеса.

Ответить
1

Предпринимательские финтех стартапы всегда мотивированее банков и банковского менеджмента. Поменять что то в работающих банковских процессах и моделях - это задача титанической сложности, поэтому хорошие и нужные продукты банковские команды делают долго и сложно. Разве что только демпинговать ценами могут))

Ответить
0

Ок. А как с надёжностью? Вот как вы меня по поведению на сайте проверите? Зайду на сайт, заполню честно форму. Как вы понимаете верну я деньги или нет? Или мне нужно неделю скитаться только по сайтам с благородным контентом, чтобы большой брат знал, что я белый и пушистый?

Ответить
1

Прям здесь рассказать технологию проверок?)))
Естественно учитываем множество разных показателей.

Ответить
1

Типа возьми займ и узнай все сам, ага ;)

Ответить
1

А ты и не узнаешь, никто и не расскажет. Работая с банками могу сказать одно - нет никакой банковский тайны, ваши данные продают налево и направо. По сути ве эти алгоритмы и не могут никак по другому оценить риск кроме как посмотреть статистику ваших операций, на что вы тратите свои деньги. Заполнение формы лишь даст понят насколько ваши слова отличаются от правды. Вы сами не задумывались почему вам куча банков шлет предложения, хотя вы даже никогда там не были? Та все просто, есть теневой рынок - когда какому то банку (в который вы обратились) вы уже стали не выгодны/не интересны - они вас сливают за копейки)

Ответить
1

Даже если вы не отправили форму - большая вероятность что данные все равно слились уже, к таким методам прибегают очень давно. Потому не удивляйтесь что даже когда вы ввели свой номер но не отправил, а вам внезапно приходит реклама хD

Ответить
–1

ткс таким балуется, ловил их на этом лично

Ответить
0

Если решите воспользоваться, то будем рады новому клиенту! :)

Ответить
1

Не понял, откуда деньги на выдачу займов? Это же не аналог Потока?!

Ответить
0

Поток это краудфандинговая площадка, Leammon это кредитор, кредитует из собственных средств.
К тому же Поток вроде берет на обслуживание клиентов Альфа банка, последние год обещают расширить сегмент, не знаю - сделали ли...

Ответить
0

в чем принципиальная разница (сумма, ставка, срок, анкета, допники) со скоринговыми кредитами для ИП (когда ип по сути оценивается как фл с поправкой на вид деятельности)?

Ответить
0

Разница в том что ИП это ФЛ, которое ведет прозрачную предпринимательскую деятельность, которую можно оценить

Ответить
0

Банки скорят ип как фл (проверки бки, эквифакс) + доп поля в анкете. На моей памяти до 300 тыс можно было получить по такому продукту в Трасте лет 6 назад. Правда с ручной верификацией через кц если не ошибаюсь. Срок был 1-2 дня. Продукт отменял выезд на место, опись тмц, анализ учета в терадке, снижал расходы на выдачу в общем. Ставка .. не не помню.

Ответить
0

Где сейчас траст?)
Кто загял его место?
Маркетинга от банков много, кто спорит... но есть что то дальше?
Рынок есть, он растет... значит нужно приходить и давать удобный продукт

Ответить
0

А как со скоростью получения займа ? И способов получения ? Вот что реально интересно для тех кто не рассчитал и имеет кассовый разрыв .

Ответить
0

Решение принимается за 10 минут, деньги отправляются на счет уже через час.

Ответить
0

скорость в режиме онлайн 24/7? и с выходными как быть? перевод ДС только в банковские дни?

Ответить
0

Да, перевод ДС только в банковские дни. Но 24/7 можно получать информацию о займе или о заявке в личном кабинете.

Ответить
0

Да, перевод ДС только в банковские дни. Но 24/7 можно получать информацию о займе или о заявке в личном кабинете.

Ответить
0

Требования к ИП
Требования к компаниям
Документы для оформления займа
---
не лучший вариант отсылать на пдф...не легче сделать модальное окно? отсыл на пдф как-то не очень

Ответить
–1

Быстро получить банковский кредит для меня очень важно, т.к. я веду свой бизнес. Кредиты онлайн мне бы очень пригодились сейчас, но эта волокита с документами и рассмотрением меня просто убивает. Есть хорошая помощь в быстром принятии решений на https://банки-кредиты-онлайн.рф/, но это только полдела, хотелось бы, чтобы ваша система смогла быстро выдавать кредиты с минимумом проволочек.

Ответить
0

Наше основное УТП - скорость, все процессы в онлайне, только необходимые документы. Будем рады видеть вас в числе клиентов!

Ответить
0
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Компания отказалась от email
в пользу общения при помощи мемов
Подписаться на push-уведомления
{ "page_type": "default" }