Психология заемщика: почему мы берем кредиты, когда не можем их выплатить?

Любые долговые обязательства требуют стабильного дохода. Можно рассчитать все от и до, но потом наступит кризис, вас уволят с работы, и денег станет не хватать даже на бытовые нужды. Это сильнейший стресс для любого человека.

Люди реагируют на критическую ситуацию по-разному. Кто-то предпринимает все возможное, чтобы погасить задолженность: продает ценные вещи, ищет новые источники дохода. Кто-то ждет, что все разрешится само собой, ждет помощи извне, не предпринимая ничего. Вторая модель поведения характерна для людей, склонных к инфантилизму и детскому мышлению.

Используя эти определения, мы не вкладываем в них оценочное суждение. Поэтому давайте разберемся, что это значит.

Инфантильность мы понимаем как нежелание брать ответственность за свои решения и за жизнь в целом. Сегодня вся потребительская машина ориентирована на инфантильную часть нашей личности. Но некоторые люди успешно подавляют эту часть, тогда как остальные потакают капризам своего внутреннего ребенка, живя по принципу “хочу прямо сейчас”. Поэтому взрослые, ориентирующиеся на “детские желания”, не занимаются планированием расходов до следующей зарплаты; они сравнивают себя с другими и хотят таких же вещей, как у знакомых; они ожидают, что кто-то безвозмездно поможет решить их проблемы; что кто-то встанет в их положение и поможет: повысит зарплату, снизит процент по кредиту, подарит крупную сумму.

Детям не нужны деньги, за них всегда платят взрослые. Об их будущем тоже думают взрослые. Но когда взрослый - ты сам, следовать такой схеме поведения опасно.

К сожалению, современная массовая культура не относится серьезно к проблеме недостаточной психологической взрослости. Вспомните мем: “Раньше ты думал, что взрослые тридцатилетние дяденьки и тетеньки - это друзья твоих родителей. Теперь это твои друзья”. Получается, что взрослый - это кто-то другой, но точно не ты. Однако, оказавшись один на один с долгами, придется признать обратное.

Одно из следствий инфантильности - финансовая безграмотность, то есть непонимание своего финансового положения, перспектив и возможностей. Грамотный человек анализирует свои доходы и расходы, изучает банковские продукты и финансовые инструменты, планирует на долгосрочную перспективу. Любые импульсивные покупки при финансовом планировании либо исключены, либо, как бы странно это ни звучало, - запланированы. Иными словами, бюджет распределяется с учетом свободной суммы на необязательные покупки.

При финансовом планировании человек думает как минимум на несколько месяцев вперед. Сможет ли он жить на том же уровне, если резко лишится дохода? Сможет ли он погасить кредит досрочно и выгодно ли это? Как и за какой срок он сможет накопить на обучение ребенка? Те, кто занимаются финансовым планированием, знают ответы на эти вопросы.

Учитывая психологические причины закредитованности рост просроченной задолженности среди населения видится логичным. При этом надо учитывать, что психологические причины не существуют сами по себе, так как к ним добавляются объективные - сокращение зарплаты, пандемия и непредвиденные расходы из-за ЧП.

Поэтому, желая избавиться от долгов, следует подойти к вопросу комплексно: сначала проработать вопрос собственной зрелости и укрепить финансовые знания, а уже потом думать о консультации юриста.

#банкротство #кредиты #финансовая_грамотность