Что происходит? Актуальный алгоритм для выбора вклада

Даже если мы понимаем, что нет смысла снимать сейчас все свои наличные деньги с банковского счета, остается важный вопрос: что делать с деньгами? Один из ответов, лежащий на поверхности, – банковский вклад.

Поэтому ниже я привожу один из вариантов алгоритма для того, чтобы выбрать вклад (и понять, нужен ли он). Потому что дело совсем не только в % ставке.

При этом все дальнейшие упоминания банков или их продуктов - это НЕ реклама, они приводятся только для иллюстрации.

1. Сумма

Очевидно, надо иметь деньги (спасибо, кэп!). Но дело в том, что в некоторых банках появился порог для входа на высокий % (например, ВТБ, Альфа, Сбер). А если сумма превышает ₽1,4 млн, стоит распределить ее между банками и учесть при этом начисляемые %%.

2. Срочность

Мало иметь деньги, надо понимать их срочность – момент, когда они будут нужны. Важно соотнести срок вклада со сроком их доступности для нас. Среди наших денег, как правило, есть разные категории по срочности: долгосрочные накопления (в т.ч. финансовая подушка), временно свободные денежные средства, текущие и даже вечные остатки.

Сегодня привлекательны вклады на короткие сроки (1-6 мес), поэтому вклад может подойти почти для всех категорий. Кроме, пожалуй, текущих остатков. В любом случае, срочность нужно обязательно понимать.

3. АСВ

Банк ДОЛЖЕН входить в систему страхования вкладов. Тогда мы сохраним наши деньги и даже начисленные на них %%, хоть и придется потратить время и нервы на их возврат (в случае чего).

4. Устойчивость

Сейчас крупные банки более надежны, чем мелкие и малоизвестные. Правда, последние привлекают нас более высокими %%. И тут в борьбу вступают наши страх и жадность.

Поэтому идем дальше 👇🏻

5. Санкции

Текущие санкции, как мы уже выяснили, не влияют на работу банков на внутреннем рынке. Но лучше выбрать либо неподсанкцонный банк, либо подсанкционный, но тогда ТОЛЬКО из списка системно-значимых.

Более ценным для нас может быть спокойный сон, а не дополнительный заработок на паре процентов или тысяч рублей.

6. Доступность

Лучше выбирать банк, у которого (на выбор): больше 1 отделения в нашем городе, есть работающее приложение или личный кабинет. В этом случае у нас теоретически чуть больше возможностей для маневра.

Кстати, как выяснилось, банкоматы Тинькофф одновременно являются его кассами.

7. Ставка

Наконец, процентная ставка. Конечно, лучше - больше, но. В рекламе всегда указан самый высокий процент, а чтобы его получить, нужно:

• сделать пополнение на определенную сумму (Альфа) или в определенный срок (Тинькофф)
• оформлять вклад в интернете, а не отделении (ГПБ)
  
• быть клиентом определенной категории (ГПБ, Открытие)
  
• иметь подписку (Тинькофф) или бонусную программу (ВТБ, ГПБ)
  
• и разное другое (в зависимости от банка)
  

8. Бонусы

В некоторых случаях вклад может давать дополнительные преимущества или более высокий уровень обслуживания. Например, если хранить больше 50 тыс. рублей в Тинькофф, то не надо будет платить 99 руб/мес за обслуживание.

9. Добросовестность

Под видом вклада нам могут продать инвестиционное страхование жизни. Или соврать, что обязательно нужно выпустить дебетовую карту. Это мисселинг - и от таких услуг (или банков) надо отказываться.

Каким бы ни был наш итоговый выбор, стоит помнить, что ликвидность и безопасность наших денег для нас должна быть важнее всего. При этом, следуя алгоритму выше, можно относительно безопасно отыграть часть потерь из-за высокой инфляции на горизонте 1-6 месяцев.

Ну а тем, кто знаком с фондовым рынком и ждет устаканивания доходностей по ОФЗ, пока вместо вклада, может быть, стоит выбрать накопительный счет. И для его подбора тоже есть свой алгоритм 😉

Если эта статья оказалась для вас полезна, присоединяйтесь к моему ТГ-канала о финансовой грамотности "Горшочек, вари!". Там мы прямо сейчас пробуем разобраться в том, как меняется финансово-экономическая обстановка вокруг нас и что мы можем со всем этим всем сделать.

#чтопроисходит #вклады #деньги #финансоваяграмотность #2022