#FIRE, или как добиться финансовой независимости и уйти на пенсию

Основы FIRE, или как стать финансовым Гари Поттером

На Reddit полмиллиона человек просто тащатся от ФАЙРа. Нет, это не секта пироманов. Это люди, которые хотят "финансовую независимость и раннюю пенсию" (Finacial Independence, Retire Early — FIRE). В общем, хотят работать только по настроению.

Почему люди этого хотят? Некоторые просто ненавидят свою работу, как я ненавижу диеты. Другие просто хотят свободы, как холостяк перед свадьбой.

Как это сделать? Просто как бутерброд: тратить меньше, экономить больше, инвестировать как Уоррен Баффетт на стероидах. Начните мечтать о том домике на пляже в Мексике… и давайте разжигать этот ФАЙР!

Итак, к делу: сколько нужно для пенсии? Ответ, как всегда, зависит от обстоятельств. Сначала вы должны выяснить, сколько вам придется тратить каждый год на пенсии. Будьте очень осторожны с этим числом: учтите ипотеку, счета, продукты и все «вкусности», на которые вы хотите потратиться (50 лет пенсии без походов в Макдональдс — это не жизнь, это выживание). Лучше переоценить это число. Для наших целей возьмем медианную отечественную месячную зарплату в 50 000, или 600к в год.

Затем умножьте это число на 25. Финансовая независимость основана на идее «безопасной ставки вывода». Цель — иметь кругленькую сумму в надежном инвестиционном портфеле из акций и облигаций, из которого вы будете каждый год что-то вынимать. Согласно знаменитому исследованию Trinity, вы можете безопасно выводить 4% в год на протяжении 30 лет, не опустошив запасы — это с учетом инфляции. Ваш портфель должен расти быстрее, чем вы его опустошаете, что ставит вас в довольно комфортное положение.

Это значит, что для годовых расходов в 600k вам нужно накопить 15 миллионов. Это большая сумма, но, как увидим далее, она вполне достижима.

Насколько «безопасна» безопасная ставка вывода? Это предмет дебатов. Исходное исследование было проведено в 90-х, когда процентные ставки зарубежом были гораздо выше. Оно также предполагало меньшую продолжительность жизни, чем сейчас (ох уж эти лихие 90).

По данным исследования Trinity, вероятность не опустошить свои запасы при ставке вывода 4% и 30-летней пенсии составляет 96%. Но когда исследование было перезапущено с процентными ставками 2013 года, авторы обнаружили, что вероятность успеха составляет всего 43%. Напомню, что исследование проводилось зарубежом, где процентные ставки ниже, чем в России. У нас безопасные процент вывода может составлять и 5%, но и инфляция выше.

Теперь, когда вы знаете, к чему стремиться, давайте обсудим, как на самом деле накопить такую сумму.

Начнем с разговора о сбережениях. Самый быстрый способ сэкономить, конечно же, заработать больше. Многие в сообществе FIRE советуют выбирать карьеру исходя из потенциала дохода: насколько хорошо она оплачивается сейчас и будет ли ваша зарплата расти со временем.

Вас, наверное, не удивит, что многие ФАЙРовцы — это высокооплачиваемые программисты! Но все индивидуально: подумайте, стоит ли жертвовать тем, что вам нравится сейчас, ради перспективы независимости в будущем. Если вы найдете высокооплачиваемую работу, которая вам нравится, то вы — победитель по жизни.

Также стоит рассмотреть возможность завести «сайд-хасл» — дополнительную работу, которую можно делать в свободное время для дополнительного дохода. Подумайте, можно ли как-то монетизировать ваши хобби, посмотрите сайты вроде Яндекс Услуги для фриланс-заказов, начните блог или откройте маленький магазин на маркет плейсах. Можете даже подработать в такси.

Есть ли способ заработать больше, не беря дополнительную работу? Многие в восторге от идеи «пассивного дохода»: денег, которые капают, и вам ничего не нужно для этого делать. Это может включать в себя покупку и сдачу квартиры в аренду или написание электронной книги, которая будет приносить доход на протяжении многих лет. На практике, однако, ни один из этих методов не является действительно пассивным: все они требуют гораздо больше работы, чем вы можете представить.

Если у вас уже есть капитал, инвестирование — хороший способ построить небольшой пассивный доход. И если вы будете реинвестировать этот доход, ваш «мешок» денег быстро вырастет.

Как это работает? Все дело в магии сложных процентов. Допустим, у вас есть 1,000 в инвестициях, которые приносят 10% дохода в год (то есть 100). В конце года у вас будет 1,100 на счету — и затем вам заплатят 10% с изначальных 1,000 и дополнительных 100. Со временем это начинает быстро нарастать, особенно если ваши взносы находятся в каком-то налогово-привилегированном счету, например ИИС.

Далее мы разберемся, как сократить ваши расходы, чтобы сэкономить еще больше.

Пришло время к тому, чего все боятся: сокращение расходов.

Сократить расходы не так сложно, как кажется. Самый быстрый способ — это установить бюджет и придерживаться его. Просто осознание того, сколько и на что вы тратите, уже поможет вам управлять финансами (у многих банков есть анализ расходов в приложении). Можно также сократить ненужные роскоши: вместо того чтобы обедать в ресторанах, готовьте дома и приносите еду на работу. Важно не поддаваться «повышению уровня жизни»: если начнете зарабатывать больше, лучше сохранять эти деньги, а не тратить.

Некоторые относятся к ФАЙРу очень серьезно и сокращают практически все свои расходы. Это может означать отказ от отпусков и веселых вечеров на какое-то время. Некоторые даже переезжают в более дешевые регионы своей страны или в другую страну. Вам нужно подумать, какие жертвы вы готовы принести, помня, что чем больше вы сможете сэкономить каждый год, тем быстрее достигнете финансовой независимости.

А как же после пенсии — как жить на меньшие деньги? В сообществе ФАЙР есть подгруппа, которая придерживается идеи «бедного ФАЙРа»: жить на как можно меньшие деньги. Это, конечно, упрощает достижение ФАЙРа, потому что нужен гораздо меньший размер накоплений.

Самая большая ошибка, которую вы можете сделать, — это недооценка ваших расходов на жизнь: как мы увидим, ФАЙР связан с множеством неопределенностей.

Как мы уже говорили, ФАЙР — это как пытаться предсказать погоду на следующие 50 лет, имея в руках только камешек и стекло от очков. Процентные ставки, инфляция, продолжительность жизни, налоги… всё может кардинально измениться. А что если вам вдруг захочется стать космонавтом в 60 лет? Или если вы внезапно заболеете от переедания авокадо?

Что еще может пойти не так? А что насчет «пенсионного синдрома скуки»? 30 с лишним лет — это долго сидеть и смотреть, как растут кактусы на вашем подоконнике. И вы можете обнаружить, что все эти жертвы качества жизни, которые вы принесли ради финансовой независимости, на самом деле не стоили того. Возможно, вам больше по душе будет карьера тестера гамбургеров или инструктора по йоге для кошек.

Есть еще одна большая проблема: "Если все уйдут на пенсию в 40, кто будет делать наши латте, стричь нам волосы и лайкать наши фотки в Инстаграме?"

ФАЙР работает только если его применяет небольшая часть населения. Иначе кто будет нас обслуживать? Роботы? Ну, может быть, но пока что роботы не умеют делать кофе так, как нам нравится.

Так что, даже если вы не сможете уйти на пенсию в 40, не отчаивайтесь. Возможно, вам удастся стать финансово независимым хотя бы к 90. Или 120. Кто знает, наука движется вперед!

Если вас интересует больше информации по этой теме, сообщество Financial Independence на Reddit — это как клуб анонимных алкоголиков, только для тех, кто зависим от экономии. Удачи и помните: ФАЙР — это не финиш, это всего лишь старт… в неизвестность!

Еще больше интересных статей у меня в канале