Жестокий скоринг МФО и его реальные последствия: почему более строгие правила для заемщиков из пострадавших отраслей ничего не изменят?

«Коммерсант» 25 августа опубликовал статью «Под мастерство не займешь» об ужесточении подходов МФО к скорингу. Заемщики из сфер фитнеса, кино, автобизнеса стали чаще получать отказ. А вот представителям индустрии красоты, сферы розничной торговли и строительства начали более охотно выдавать кредиты.

Бросается в глаза нелогичность такого подхода. Если посмотреть, кто подает заявки на микрокредиты, то, например, лиц, занятых в сфере красоты, окажется не больше 0,5%. Традиционно МФО кредитуют subprime-заемщиков из «сложноидентифицируемых» секторов, которые много берут и много возвращают. Так что статья скорее создает новостной фон. Но возможно ли серьезно проверить заемщика, пользуясь данными, которыми пользуются МФО (да и банки)?

Все мы знаем, что данные зачастую предоставляет ПФР через систему межведомственного электронного взаимодействия. Чтобы поощрить сегмент subprime-клиентов, можно просто закрыть источник данных ПФР. Тогда качество принятия решений локально упадет, но глобально это позволит разработать модели нового типа, которые не будут основаны на data leak — утечке данных.

Сейчас большинство МФО используют простые правила, которые сложно назвать продвинутыми скоринговыми технологиями. Если не паразитировать на данных ПФР и ФНС (последние сейчас тоже активно начали раскрывать), можно разработать свою метрику «пульса» любой отрасли. Транзакционный анализ банковских выписок, которые предоставляют сами заемщики, позволяет установить долгосрочные лимиты постоянным клиентам. Это новый подход к микрокредитованию, предлагаемый компанией Raisk. Как правило, МФО не анализируют транзакционную информацию, а используют данные CRM-систем, данные НБКИ о кредитах плюс сведения из 2–3 других внешних источников (включая упомянутый ПФР).

А на самом деле нас еще ждет шок от понимания того, сколько данных государство добровольно открыло кредиторам.