Страховка «Домклик Плюс» от «Сбербанка»: насколько она выгодна и обязательно ли её оформлять
Планируя взять ипотечный кредит, некоторые задумываются о страховке на случай жизненных форс-мажоров, другие беспокоятся — не навяжет ли им банк обязательное страхование, повышающее стоимость кредита. Сразу стоит сказать о главном:
- Ипотечное жильё придётся застраховать в любом случае — это даже не требование банка, это требование закона (ФЗ «Об ипотеке», глава V, ст. 31).
- Страхование жизни и работоспособности — на усмотрение заёмщика, но отказ от этого практически в каждом банке повышает ставку по кредиту.
- При получении ипотеки страховка оформляется в аккредитованных компаниях.
- При досрочном погашении часть страховки можно вернуть.
Для тех, кто оформляет ипотеку в «Сбербанке», в 2023 году появился новый вариант страхования — с пакетом «Домклик Плюс».
Особенность предложения в том, что это не отдельный страховой продукт, а пакет услуг. Что входит в «Домклик Плюс»:
- Страхование жизни и здоровья заёмщика.
- Сниженная ставка на большинство ипотечных продуктов Сбербанка (исключение — льготные программы с господдержкой, по которым и так низкие ставки). Выгода — 1%.
- Подписка на СберПрайм — со всеми сопутствующими привилегиями лояльности, начиная от повышенного кешбэка по сберкартам.
- Скидка от 10% до 15% на ряд экспертных и сервисных услуг, за которыми часто обращаются при покупке недвижимости.
И сразу ответ на вопрос, обязателен ли «Домклик Плюс»: нет, не обязателен, при оформлении ипотеки в Сбербанке можно оформить полисы в других страховых компаниях. Поэтому для потенциального ипотечника важно разобраться, есть ли смысл в подключении этого пакета.
Страховка «Домклик Плюс»: условия, покрытие рисков и возможная экономия
Пакет оформляется при обращении к ипотечному специалисту на портале «Домклик» или через Сбербанк Онлайн. Стоимость страховых услуг отдельно не выделяется, плата берётся за пакет — это, пожалуй, главное отличие «Домклик Плюс» от обычных страховых продуктов. При этом не учитывается возраст страховщика и род его занятий, поэтому пакет особенно выгоден для пожилых заёмщиков и представителей опасных профессий.
Стоимость пакета «Домклик Плюс» рассчитывается по формуле: 0,48% от суммы кредита + 1630 рублей (тарифы могут меняться, точная сумма будет рассчитана в день обращения). Например, если стоимость жилья — 12 млн руб., первоначальный взнос 2 млн, а сумма кредита 10 млн, то стоимость пакета составит 49 630 руб. за первый год (48 000 руб. + 1630 руб.). В следующем году стоимость пакета уменьшится, так как 0,48% высчитываются от остатка задолженности на дату пролонгации. Если пакет оформляется не на год, а сразу на весь срок ипотеки, сумма рассчитывается с учётом постепенного снижения задолженности. Перерасчёты делаются и при досрочном погашении.
Какие риски покрывает страховка, входящая в пакет? Риск наступления инвалидности или смерти в результате несчастного случая. Конечно, лучше, чтобы страховой случай никогда не произошёл, но если вдруг такое случится — заёмщик сохранит квартиру, а его обязательства перед банком будут погашены страховщиком. В самой печальной ситуации квартира достанется наследникам без каких-либо обременений.
Стоит отметить, что при страховании жизни «Домклик Плюс» берёт на себя покрытие рисков, которые редко включают в полисы другие страховые компании. К примеру, если в момент получения травмы гражданин находился «под градусом» или под воздействием «веществ», управлял в таком состоянии автомобилем или ехал без прав, совершал противоправные действия — то большинство страховых компаний откажут в выплатах. «Домклик Плюс» страхует и от таких неприятностей. В большинство страховых полисов также не входят риски, связанные с прогрессированием имеющегося заболевания. Страховка «Домклик Плюс» выплачивается и тогда, когда страховой случай наступил в результате хронического заболевания.
Интересно, что пакет «Домклик Плюс», хотя и включает не только страховку, но и различные опции, даёт больше выгод, чем отдельное страхование жизни и здоровья в «Сберстраховании». Так, калькулятор на «Домклике» показывает, что если тот же кредит на 10 млн возьмёт человек, рождённый 1 января 1990 года, то ему надо будет заплатить за страхование жизни и здоровья 49 000 руб. Но при этом процентная ставка за ипотеку не снизится.
Если же оформить пакет, то страхование этому человеку обойдётся практически в ту же сумму: 49 630 руб. Однако с каждым годом стоимость пакета будет снижаться (по мере выплаты ипотеки), а вот стоимость отдельного страхования жизни и здоровья – повышаться.
А во-вторых, при оформлении пакета удастся дополнительно сэкономить за счёт снижения ставки на 1%. В нашем примере с ипотекой на 10 млн, взятой на 10 лет, ежемесячный платёж снизится с 184 716 руб. до 178 258 руб., что даст ежемесячную экономию в 6458 руб. и ежегодную экономию в 77 496 руб.
Стоимость ипотеки без пакета «Домклик Плюс»:
Стоимость ипотеки с пакетом:
Это был кейс, в котором герой истории родился 1 января 1990 года. А если заёмщику 50 лет? Страховка будет стоить 115 100 руб., что почти вдвое превышает стоимость «Домклик Плюс».
Получается, что оформлять страхование как отдельный продукт менее выгодно, чем приобретать пакет с большим набором опций. А в чём тогда выгода Сбера, предлагающего этот пакет вместо более дорогой страховки? Дело как раз в опциях, которые стимулируют заёмщика чаще пользоваться продуктами Сбербанка. Тот же СберПрайм существенно повышает размер кешбэка по программе «Спасибо от Сбербанка». В итоге заёмщик чаще расплачивается сберкартами, что гораздо выгоднее, и обращается за другими услугами, на которые предоставляются скидки от «Домклик Плюс», а банк получает более лояльного клиента.
Итак, подписка «Домклик Плюс» при ипотеке даёт следующие скидки (услугами можно и не пользоваться, это личный выбор заёмщика):
- подготовка договора купли-продажи профессиональными юристами — 15%;
- экспресс-оценка недвижимости — 15%;
- юридическая проверка недвижимости — 15%;
- обслуживание персональным менеджером — 10%.
Поскольку продукт новый, то не исключено, что список услуг будет расширяться.
На сайте Сбербанка приводится такой пример возможной экономии:
Учитывая опции, очевидно, что «Домклик Плюс» будет наиболее выгоден постоянным клиентам экосистемы Сбера.
На какой срок оформляется страховка? Возможны два варианта:
1. Ежегодная пролонгация. Отказаться от пакета можно в любой момент, но при этом будут отключены и бонусные опции.
2. Полная оплата пакета в момент оформления ипотеки. Если тарифы изменятся, на заёмщике это никак не отразится.
«Домклик Плюс» — выгодно ли это? Плюсы и минусы
Поскольку пакет подключается на усмотрение заёмщика, то целесообразно проанализировать, что даёт «Домклик Плюс» и будет ли он выгоден в вашей ситуации.
Резюмируем преимущества страховки «Домклик Плюс»:
- Гарантия полной оплаты ипотеки страховщиком в случае нетрудоспособности заёмщика. Для многих важно и то, что в критической ситуации дети унаследуют квартиру без обременения.
- Покрытие широкого спектра рисков, включая несчастные случаи, возникшие по вине заёмщика (в алкогольном опьянении и т. д.). Простейший пример: выпил бокал шампанского на Новый год, вышел на улицу, поскользнулся, гипс, нетрудоспобная группа инвалидности. Почти все компании откажут в выплате из-за бокала шампанского. «Домклик Плюс» оплатит страховой случай.
- Выгодное страхование при наличии хронических заболеваний и солидном возрасте заёмщика (учитывая, что ипотеки в Сбере берут и на седьмом десятке, это немаловажно).
- Упрощённый вариант оформления ипотеки за счёт сервисов «Домклика».
- Повышение шансов на одобрение заявки — банк заинтересован, чтобы заёмщик был застрахован.
- Скидки и бонусы, которые даёт пакет. Они особенно выгодны для постоянных клиентов экосистемы Сбера.
Но, конечно, не всё идеально. Есть и недостатки:
- Услуга новая, и не все в ней пока разобрались, а это закономерно порождает слухи и мифы. Стоит поискать отзывы клиентов, которые могут поделиться опытом использования пакета.
- Юридические и экспертные сервисы, на которые даёт скидки «Домклик Плюс», хорошо развиты в мегаполисах, но во многих регионах выбор ограничен. Из бонусов, которые работают везде, можно назвать СберПрайм.
- Чтобы разобраться в потенциальных выгодах, каждому придётся приложить определённые интеллектуальные усилия и поработать с калькулятором.
Так подключать или не подключать?
Что стоит сделать, принимая решение о страховании ипотеки:
- Воспользоваться ипотечным калькулятором и посмотреть, какие цифры он покажет при разных вариантах страхования в вашем случае.
- Стратегически оценить личные риски, связанные с возрастом и здоровьем.
- Определить, как можно с максимальной выгодой воспользоваться бонусами пакета «Домклик Плюс» (какие услуги вам будут полезны, что даст СберПрайм и т. д.).
В августе 2023 года Forbes опубликовал экспертный прогноз, согласно которому потери других страховщиков после появления на рынке «Домклик Плюс» составят 20-30% за счёт того, что Сбер сумел предложить заёмщикам высококонкурентный продукт. Главное преимущество, конечно, это снижение ставки на 1% при оформлении ипотеки в Сбербанке. С таким аргументом трудно поспорить.
Хорошая программа, но...
В случае если я пойду в декрет, это будет входить в страховой случай, я ведь нетрудоспособная буду и социальные выплаты по закону должны использоваться по назначению, а не для выплаты ипотеки.
Или в случае потери работы, это страховой случай - мой муж военный и только Бог знает куда его могут перевести, а там вдруг не будет работы
"И сразу ответ на вопрос, обязателен ли «Домклик Плюс»: нет, не обязателен, при оформлении ипотеки в Сбербанке можно оформить полисы в других страховых компаниях."
А вот и нет. И по этому делу суд уже длится год. @Сбер Навязывает свой "Домклик плюс" массово, как одну единственную страховку жизни в сбере. Об этом прямо в кредитном договоре даже сказано, что в случае отключения этой услуги банк может повысить ставку кредита на 1%, хотя это незаконно, т.к. он лишает меня право выбора оформить страховку жизни в другом месте.
Почитайте в интернете по запросу "домклик плюс навязали", поймете, что это действительно имеет массовый характер, и ЦБ РФ в курсе данной ситуации, но "воз и ныне там"...