Поможем с ипотекой: какие ипотечные программы работают на рынке и как ими воспользоваться

Снижение ставок по ипотеке и льготные программы кредитования — злободневная тема. Сначала все говорили про повышение ставок и невозможность купить квартиру, затем ожидали снижения и вот, наконец, обсуждают получившиеся ставки и новые условия поддержки. В этом материале мы собрали ключевые новости ипотеки и рассказали как получить лучшие условия через Сделка.РФ.

Ключевая ставка

Вся ипотека в стране зависит от ключевой ставки. Для тех, кто не в курсе что это и на что влияет, проведём ликбез. Ключевая ставка — это такой инструмент денежно-кредитной политики Центробанка, изменение которого влияет на всю экономику. Ставки банков по кредитам и вкладам следуют за ключевой ставкой: если она растёт, то и проценты растут, а если снижается — проценты тоже снижаются. Когда ЦБ снижает ставку, экономическая активность и спрос, наоборот, растут. В том числе на ипотечные кредиты и новостройки, соответственно. При этом Центробанк всегда снижает ставку аккуратно, чтобы не разогнать инфляцию. Сейчас ключевая ставка составляет 9,5%. Для сравнения 28 февраля 2022 года ставка составила 20%, уже в мае она снизилась до 14% и в июне достигла текущего значения. Следом за ставкой уменьшились и ипотечные проценты.

Ипотечные программы

Государство поддерживает строительную отрасль, помогая людям покупать жильё с помощью различных льгот и субсидий. Такая поддержка бывает федеральной и региональной. Обычно федеральная программа задаёт общие условия для получения льготы и минимальную денежную планку, а в регионах условия конкретизируются и дополняются бонусами из местного бюджета.

Господдержка делится на два вида: субсидии — денежные выплаты, которые можно потратить только по целевому назначению; все остальные виды поддержки, например льготная ипотека.

Мы насчитали 18 программ федеральной господдержки. Из них пять — это ипотечные программы:

Остальные — это субсидии, помощь с получением земли и поддержка социально уязвимых слоёв населения (пенсионеры, сироты, малообеспеченные и многодетные семьи).

Например:

Остановимся на ипотечных программах.

Дальневосточная ипотека

Программа актуальна только при приобретении или строительстве жилья на территории Дальневосточного федерального округа. Зато ставка радует — до 2%. Есть возможность взять до 6 млн рублей с 15-процентным первоначальным взносом. Срок кредита — 20 лет.

Получить такую ипотеку могут молодые семьи не старше 35 лет, граждане не старше 35 лет с детьми не старше 18 лет, участники программы «Дальневосточный гектар», граждане, которые переехали в субъекты ДФО в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов, а также работающие не менее 5 лет в образовательной или медицинской организации (государственной или муниципальной) на территории ДФО.

Кредитуют по программе 14 банков.

Сельская ипотека

Название программы говорит само за себя. Она распространяется на строительство и приобретение жилья на сельских территориях. Ставка здесь самая минимальная — от 0,1% до 3%. Первоначальный взнос составляет от 10%, а срок кредитования — 25 лет.

По программе можно купить как готовое, так и строящиеся жильё. Также по сельской ипотеке можно купить землю и построить на ней дом. Чтобы получить эту ипотеку надо быть зарегистрированным в сельской местности. Пока по этой программе кредитуют всего 9 банков.

ИТ-ипотека

В начале мая правительство утвердило правила выдачи льготной ипотеки для ИТ-специалистов. Программа помогает айтишникам получить льготный кредит на жильё от 4,3% до 5% годовых. Первоначальный взнос при этом составит не менее 15% стоимости объекта. Кредит можно взять на 30 лет с максимальной суммой до 15 млн рублей для регионов с населением до 1 млн человек и до 30 млн рублей для регионов с численностью более 1 млн человек. При этом льготная ставка субсидируется государством только в рамках лимита в 9 млн и 18 млн руб., соответственно. Остальная сумма может быть выдана по рыночной или другой субсидируемой ставке (например, застройщиком или банком).

Стать участником программы может любой гражданин РФ, работающий в компании в сфере информационных технологий. Сама компания должна пользоваться налоговыми льготами не менее 3 месяцев и иметь аккредитацию в Минцифре. Проверить можно тут или на сайте оператора программы ДОМ.РФ.

Программа устанавливает ряд требований к возрасту — от 22 до 45 лет, и уровню доходов — средний уровень заработной платы за последние 3 месяца до вычета НДФЛ должен быть от 150 тыс. рублей (для городов-миллионников) или от 100 тыс. рублей (для остальных населённых пунктов).

ИТ-ипотеку можно оформить для покупки квартиры в новостройке, индивидуального жилого дома от застройщика, а также для строительства частного дома по договору подряда и покупки земельного участка с дальнейшим строительством дома. На данный момент более 50 банков выдают льготные кредиты по программе.

Семейная ипотека

Этот вид ипотеки позволяет получить кредит на покупку жилья по ставке от 5,1% до 6%. Программа предназначена для семей, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился первый ребенок или последующие дети. Также семейная ипотека распространяется на семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью, и родителей усыновлённых (удочерённых) детей. Ипотечный кредит можно оформить в этом и следующем году. Лимит — 6 млн рублей для регионов и 12 млн рублей для Москвы и МО, Питера и Ленобласти, первоначальный взнос — от 15%.

Семейная ипотека распространяется на покупку жилья на первичном рынке от застройщика, строительство собственного дома и покупку земли по него. Кроме того, она позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только если оно расположено в сельском поселении на территории Дальневосточного федерального округа.

В программе участвуют около 50 банков. Их список можно посмотреть здесь.

Ипотека с господдержкой

На господдержке рынок недвижимости держался с 2019-го года. И после известных событий все ждали её возвращения. Сегодня господдержка обновлена со ставкой от 6,1% до 7% годовых и действует до конца года.

Эта программа подходит абсолютно для всех граждан нашей страны без ограничений по возрасту и семейному положению. Банки, конечно, могут устанавливать дополнительные требования к клиентам, но это маловероятно.

В ипотеку с господдержкой можно купить квартиру в строящемся доме или готовое жильё у застройщика, построить свой дом самим или по договору подряда, а также купить землю под будущее строительство частного дома. Единственное, надо учитывать лимиты по размеру кредита: 15 млн рублей для всех российских регионов и 30 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Первоначальный взнос везде — от 15%.

В программе господдержки участвуют больше 70 банков по всей стране. Если вы уже решили взять ипотечный кредит по ставке 7% или ниже, у вас есть право подать заявку сразу в несколько банков, а затем выбрать наиболее выгодные условия.

Онлайн-ипотека

Сегодня для того, чтобы получить ипотеку, не обязательно идти в банк, как раньше. Сервисы выдачи доступны онлайн. Во-первых, точечно ипотеку можно получить в выбранном банке: на сайте, как правило, есть форма онлайн-заявки. Заходишь, заполняешь, ждешь. Во-вторых, подать ипотечную анкету можно через застройщика или брокера по недвижимости в несколько выбранных банков. Последний вариант удобнее, так как повышает вероятность получения наиболее выгодных условий по кредиту. Самостоятельно это сделать сложнее: так как нужно подать заявки во все интересные вам банки и далее мониторить ответы и сравнивать предложения в ручном режиме.

Застройщики и брокеры делают это с помощью специальных онлайн-сервисов. Например, ипотечный сервис от Сделка.РФ. Мы настроили подачу единой ипотечной анкеты сразу в 25 банков-партнёров. Клиент вместе с представителем продавца – застройщиком или агентом по недвижимости, заполняет анкету по ипотеке в личном кабинете. Это делается только один раз. При этом данные личных документов покупателя сканируются и распознаются автоматически. Долго и муторно вводить их вручную не нужно. Далее анкета уходит сразу во все банки.

С 5-тью из 25-ти банков Сделка.РФ настроила интеграцию по API: это значит что ответ по ипотеке можно получить в течение нескольких минут. Не нужно ждать пока ипотечный специалист банка посмотрит почту, проанализирует заявку и ответит. Такие заявки сразу поступают во внутреннюю систему банка и быстро рассматриваются. От остальных банков ответ приходит в течение нескольких часов, максимум дня. После того как все ответы получены покупатель вместе с застройщиком/брокером анализируют их и выбирают оптимальный. Такая система позволяет остановится на лучшем варианте ипотечного кредита с минимальной ставкой.

Таким образом, наш ипотечный сервис сокращает время ожидания решения от банков для покупателя, а следовательно цикл самой сделки: чем быстрее получена ипотека, тем быстрее идёт процесс покупки и оформления документов. Также Сделка.РФ умеет регистрировать сделки онлайн: это занимает от 24 часов до 2-3 дней. К слову некоторые банки делают скидку по процентной ставке на ипотеке при использовании электронной регистрации в Росреестре. Получается двойная выгода.

Ипотека: сейчас или позже

И последний вопрос, который не теряет актуальности: брать ипотеку сейчас или подождать? Эксперты в голос прогнозируют дальнейшее снижение ключевой ставки. Есть информация, что это произойдёт на заседании 22 июля. Даже если снижение и будет, вероятно оно затронет больше вторичный рынок. Правительство заинтересовано в урегулировании именно вторичного рынка, так как сейчас ставки на нём высокие и тормозят куплю-продажу недвижимости в целом. Часто люди продают свои квартиры на вторичке и покупают более просторное жильё в новостройке.

В целом, если говорить про рынок новостроек, он находится в выгодном положении с точки зрения ставок и программ. На новое жильё действуют разнообразные льготы и субсидии, которыми легко воспользоваться прямо сейчас. Также некоторые застройщики и банки предлагают собственные ипотечные продукты, которые демонстрируют ставки ниже рыночных. Так что покупать или нет, зависит от конкретного объекта, выбранного продавца и банка.