Подводные камни сельской ипотеки

Все больше людей стремятся построить или купить готовый частный дом. События в стране и мире, начиная с 2020 года, этому способствуют. Государство поддерживает своих граждан в этом желании и принимает финансовые меры поддержки, одной из которых является льготное субсидирование.

Сельская ипотека под 3 процента от Минсельхоза – это программа ипотечного кредитования. Суть программы – дать возможность гражданам РФ приобрести жилье в сельской местности с помощью ипотеки по ставке не выше 3 процентов годовых с целью оживить сельские населенные пункты, увеличить численность жителей на селе и повысить качество их жизни.

Ежегодно государство выделяет средства для реализации этой программы. На 2022 год планируется выделить 11,5 млрд рублей. Эти средства направляются на субсидировании процентной ставки для банков участников программы. Разница между рыночной ставкой и льготной в 3 процента покрывается государством из этого лимита.

Максимальная сумма кредита составляет:

Казалось бы, что все замечательно, но существует несколько подводных камней при получении сельской ипотеки. Поговорим о них подробнее.

Прежде чем оформлять сельскую ипотеку в 2022 году, нужно обязательно учесть, что процентную ставку по закону могут поднять до ставки ЦБ на момент подписания кредитного договора + текущий процент. Это может произойти если деньги на компенсацию процентной ставки исчерпаны в текущем году или их недостаточно.

Второй подводный камень – банки. Выдавать сельскую ипотеку могут лишь специально аккредитованные для этого банки. Всего их больше десяти, но по факту работает только Россельхозбанк и то не всегда, а пока есть лимиты.

Следующий камень – маленькие лимиты на реализацию программы. Нужно поймать тот момент, когда государство выделит деньги, и они дойдут до конкретного банка, чтобы подать заявку, но они в самый неподходящий момент могут закончиться.

Множество сделок просто сорвалось в самый последний момент из-за отсутствия средств в Минсельхозе, а это дополнительные расходы на штрафы и пени по договору и т.д. Да и просто многие продавцы отказываются от сделок по сельской ипотеке из-за таких рисков или повышают цену.

Еще одно ограничение для получения сельской ипотеки - перечень населенных пунктов, для которых действует данная программа. Приобрести недвижимость по сельской ипотеке в 2022 году можно только в определенных сельских населенных пунктах и агломерациях до 30000 человек. Список таких населенных пунктов определяют местные органы власти. Вне границ данных поселений приобрести или построить недвижимость нельзя.

Часто потенциальные заемщики жалуются, что нужного им населенного пункта нет в списке. Из программы полностью исключены Москва, Санкт-Петербург и Московская область.

Существуют жесткие требования к приобретаемому жилью. Программой установлены основные требования к приобретаемой недвижимости. Можно приобрести:

При этом недвижимость должна соответствовать определенным требованиям, а именно:

Этих ограничений Россельхозбанку показалось недостаточно и он выдвинул дополнительное требование к возрасту готового дома. Он не должен превышать пяти лет или трех, если продавец является юридическим лицом.

То есть, отреставрировать домик в деревне, доставшийся в наследство от бабушки не получится.

Жесткие требования предъявляются к подрядчикам и застройщикам. По закону самостоятельно строить дом по сельской ипотеке в 2022 году нельзя. Нужно привлекать к строительству специальную компанию. Фирма должна быть аккредитована в банке и соответствовать определенным требованиям, а также обязана построить дом за 24 месяца. Иначе будет повышение ставки.

Ко всему прочему, выделяемых денег недостаточно для постройки дома. По условиям сельской ипотеки максимальная сумма кредита в 2022 году составляет 3 млн рублей для регионов и 5 млн для приобретения недвижимости в Ленинградской области, Ямало-Ненецком АО и во всех субъектах Дальневосточного федерального округа.

При этом нужно учесть, что в регионе строительство нормального дома обойдется в 7-10 млн минимум. То есть придется вносить большой первый взнос, которого у людей просто нет, а на 3 млн много не настроишь. Тогда лучше брать ипотеку с господдержкой, но там и ставка 6-7%.

Следующим обязательным условием является обязательная прописка в новом жилье. Основная цель сельской ипотеки улучшить качество жизни сельских жителей и привлечь туда новых людей. Для этого и действует привлекательная ставка в 3 процента. По этой причине в условия программы был добавлен пункт про прописку.

Заемщик обязан спустя 180 после оформления права собственности прописаться в новом жилье со всеми вытекающими из этого последствиями. При этом, если не выполнить данное требование, то ставка будет увеличена на ставку ЦБ на момент подписания договора. Готовы ли вы к этому?

Несмотря на все перечисленные подводные камни, сельская ипотека является достаточно популярным банковским продуктом.

В разрезе федеральных округов наибольший спрос на сельскую ипотеку отмечен в Приволжском федеральном округе: выдано 37,7 млрд рублей, или 31% от общего объема. На втором месте – Центральный федеральный округ – 25,4 млрд рублей (21%), третье место занял Сибирский – 22,8 млрд рублей (18%). На остальные 5 федеральных округов совокупно приходится 37,3 млрд рублей (30%).

Наибольшая доля от общего объема выдач пошла на приобретение дома с участком (42% средств).

Если вы твердо решили приобретать и строить свой дом, то уточните в банках условия различных вариантов ипотеки и выберите самый оптимальный для вас.