Будущее банковского сектора и банкострахования за IT-решениями. Именно они позволяют максимально автоматизировать процессы, уменьшить расходы всех сторон и сократить временные затраты. Тут стоит обратить внимание на модели SaaS и BaaS, которые позволяют уменьшить затраты на развёртывание и внедрение информационных систем. Однако у моделей есть различия:
SaaS или Software as a Service – программное обеспечение, при котором поставщик разрабатывает веб-приложение и самостоятельно им управляет, предоставляя заказчикам доступ через интернет. То есть, в данном случае заказчик получает готовое техническое программное обеспечение.
BaaS или Bank as a Service – это готовое финтех-решение от одного поставщика. Заказчику при этом не придётся: оформлять лицензию, искать партнеров (например, банки или Forex), эквайеров, эмитентов, не надо создавать гигантский IT-отдел или отдел комплаенса. То есть, BaaS – это следующая ступень развития решений SaaS, включающая в себя все преимущества SaaS сервиса:
– Обновления. Программное обеспечение (ПО), размещенное на сервере, может обновляться централизованно, что позволяет SaaS легко поддерживать с помощью последней версии ПО в любое время.
– Затраты. Заказчик несёт небольшие периодические затраты и ему не требуется инвестировать существенные средства для приобретения ПО и его поддержки. Кроме того, пользователи могут добавляться по мере необходимости ежемесячно, чтобы бизнес мог расти.
– Быстрое развертывание. Поскольку ПО не нужно устанавливать и настраивать на отдельных компьютерах, развёртывание происходит намного быстрее.
– Доступность. Для получения доступа к SaaS требуется только браузер и подключение к Интернету, что позволяет пользователям входить в систему из любого места. Кроме того, данные пользователя хранятся в облаке и не привязаны к отдельному ПК, что облегчает сотрудничество с другими участниками процесса.
Несмотря на значительный рост выручки от предоставления ПО по схеме SaaS и BaaS, в России их доля в объёме рынка крайне мала. В этом смысле бизнес-модели находятся на начальном этапе развития и являются наиболее перспективными сегментами российского рынка облачных сервисов.
В отличие от рынка Северной Америки, где уровень проникновения многопользовательских систем автоматизации бизнес-процессов исторически высок и превышает 75%, в России он находится на уровне 20-25%. В будущем темпы увеличения проникновения облачных бизнес-приложений могут быть высокими, поскольку речь идет не о замещении существующих on-premise приложений на облачные, а о единственной возможности для малых и микропредприятий получить доступ к эффективным средствам автоматизации.
Так, например, не всегда компании финансового сегмента считают нужным инвестировать в собственные разработки интернет-банкинга, мобильных приложений и прочего. Часто они предпочитают зарекомендовавшие себя на рынке решения или стартапы. И тут возвращаемся к банкострахованию.
За последние 5 лет доля банковского канала продаж страховых продуктов выросла более чем в 2 раза. Компании получили 43,4% страховых взносов через банковский канал, заплатив банкам 210,2 млрд. руб. комиссионного вознаграждения (+ 4,8% за 2020г.). Разработчики финтех решений не стоят в стороне. По данным Bloomberg, в 2021 г рынок стартапов в страховании вырос до $6,3 млн.
При этом пока речь не идёт о прорыве, так, о рывке. Например, ни в одном банке нет полностью автоматизированного скоринга. Нет единого интерфейса для продажи полисов, в основном банки реализуют коробочные страховые продукты.
Хотя, стоит признать, что на сегодняшний день есть счастливчики, которые не упустили возможности и заняли свою нишу, вовремя предложив удобные SaaS и BaaS решения участникам рынка. Так, например, компания СОЮЗ Иншуранс Технолоджис предлагает рынку программу AIMA, которая пока единственная выдаёт условия сразу от всех аккредитованных компаний. Всё что для этого требуется – просто установить её в банк, лизинговую компанию, клиенту банка или агенту. Она сокращает время оформления документов и уменьшает возможность ошибок в договорах страхования, так как исключает человеческий фактор.
Речь идёт о комплексном решении всех задач страхового бизнеса и автоматизации всех внутренних производственных процессов компании.
Интерфейс этого BaaS сервиса представляет собой единое окно, где собрана вся информация. Отпадает необходимость держать в уме данные из десятка вкладок. А встроенная система отчётности и аналитики позволяет администрировать процесс, делая его прозрачным и понятным – больше не надо тратить время на сведение данных в Excel. Примечательно, что AIMA интегрируется в личные кабинеты клиентов банка и даёт возможность банкам получить комиссии по страхованию клиентов вне кредитных конвейеров.
Как видим, концепция BaaS приносит выгоду обеим сторонам: бизнес получает доступ к финансовой инфраструктуре, расширяет свой функционал и уменьшает издержки, а банк остаётся в тренде и находит новые каналы для роста и развития.