Как выкупить свой долг у банка, коллектора или МФО с дисконтом всего за 10 процентов

Многих интересует такой вопрос - можно ли выкупить свой долг у банка, коллектора или микрофинансовой организации (МФО) или это всё сказки от юристов и банки не совершают таких сделок? Казалось бы, зачем банкам или коллекторам идти навстречу гражданам-должникам и продавать долги, да ещё дешевле их стоимости, если у банка есть иные методы принудительного взыскания этих самых долгов? Ведь банк может обратиться в суд, привлечь к взысканию коллекторов или судебных приставов-исполнителей.

Так какой резон в подобном случае банку, коллектору продавать за бесценок долги граждан? В этой статье мы ответим на вопросы:

Как выкупить свой долг у банка по договору цессии через третье лицо?

Как выкупить свой долг у коллектора по договору цессии через третье лицо?

Как выкупить свой долг у МФО по договору цессии через третье лицо?

Ответ на такие вопросы очень прост. Дело в том, что банки и коллекторы делят должников на перспективных для взыскания долгов и - бесперспективных.

Перспективные должники для банка, коллектора или МФО - это граждане с имуществом, пригодным для ареста и продажи, и с официальным доходом, пригодным для удержания (то есть выше прожиточного минимума на каждого члена семьи должника).

Неперспективные для взыскания через суд и приставов должники - это граждане у которых нет достаточного официального дохода, нет автомобиля в собственности, нет лишней квартиры или дома. Лишней, потому что единственное жильё не подпадает под взыскание за долги.

Но давайте на каждом из рассматриваемых случаев остановимся более подробно. Ведь выкуп долгов в банком, коллекторов и МФО - имеет некоторые различия.

В статье есть три видеоролика, в который автор более подробно рассказывает как должнику правильно вести переговоры с банком, коллектором или МФО и как при выкупе долга не быть обманутым этими организациями.

Часто должники задают юристам такой вопрос - как выкупить свой долг у банка по договору цессии? Ошибка тут в самой постановке вопроса - свой долг у банка должник выкупить по закону не может. Ведь раз у гражданина нет денег и он платить по своим долгам не в состоянии, с чего бы это ему закон позволял выкупать свои же долги?

Но закон, а точнее Гражданский кодекс РФ позволяет банкам уступать кредитные задолженности третьим лицам по договору цессии. Договором цессии называется сделка по переуступке обязательства (в том числе кредитного) третьим лицам. В качестве третьего лица долги банков могут выкупать как юридические лица (коллекторские агенства, индивидуальные предприниматели), так и обычные граждане.

Поэтому констатируем ещё раз: выкупить свой же долг у банка по договору цессии нельзя, но можно попросить сделать это людей, которым должник доверяет (родственников, знакомых), которые после покупки долга точно в будущем не станут его требовать с теперь уже бывшего должника. Выкуп долга по договору цессии - сделка, основанная на доверии должника и покупателя задолженности.

Непонятно, почему в интернете распространены именно такие примеры и приводится ставка выкупа в 10 процентов. Договор цессии, заключенный между банком и третьим лицом, по которому долг выкупается за 10 процентов - это очень хорошая и практически идеальная сделка. На практике процент выкупа долга может варьироваться и быть намного выше.

От чего зависит то, за сколько должнику или его третьему лицу удастся договориться с банком о продаже долга? А зависит это всецело от того, насколько бесперспективным этот должник считается для банка. Если у банка уже опустились руки и он потерял все надежды вернуть свои кредитные деньги - в этом случае 10 процентов являются вполне достижимой целью для выкупа долга по договору цессии.

Обычно банки соглашаются на продажу долга по приемлемой цене (10-30 процентов) в том случае, когда позади был судебный спор по взысканию такой кредитной задолженности и приставы подтвердили безденежность должника.

Часто у юристов спрашивают - как можно выкупить долг третьему лицу по договору цессии, если кредитная задолженность только появилась и ещё не было суда? В подобном вопросе существую определённая градация - чем меньше срок задолженности, тем меньше у должника шансов на выкуп его долга.

Бывает, что должники обращаются к юристам с таким вопросом - как можно выкупить у банка долг, который только появился и прошло несколько недель или месяцев с момента его образования? Необходимо понимать, для банка такой гражданин-должник ещё не является проблемным и банк надеется на то, что у человека появятся деньги и он войдет в график платежей. Также банк может попытаться убедить такого должника взять кредитные каникулы, сделать реструктуризацию или рефинансирование задолженности.

Если же банк уже прошёл судебную стадию взыскания кредитной задолженности и даже приставы не смогли найти у должника доход или ценное имущество - такой долг любой банк уже считает малоперспективным для возврата и готов на его продажу либо коллекторам, либо третьему лицу, предложенному самим должников.

В законе нет запрета на то, чтобы ограничить право должника на ведение переговоров с банком по продаже своего долга. Как мы уже говорили выше - должник не может сам выкупить свой же долг. Но вот обратиться в банк с предложением разрешить проблему кредитной задолженности путем её покупки третьим лицом - должник может.

В подобном случае банки обычно понимают, что раз должник собрался банкротиться, то у него есть для этого хоть и небольшие, но деньги (процедура банкротства сегодня стоит в районе 100 тысяч рублей). И если такого должника упустить и дать ему пройти процедуру банкротства - о взыскании кредитного долга можно будет забыть, так как он будет просто аннулирован. Куда лучше для банка в подобном случае договориться с должником и позволить ему выкупить долг через предаваемое им третье лицо по договору цессии.

Должники иногда задают такие вопросы - как выкупить долг у банка Тинькофф и чем это отличается, например, от выкупа у Сбера? Здесь необходимо понимать, что сама процедура выкупа долга у банка Тинькофф, Сбербанк, ВТБ и любого другого - особо не отличается. Есть отличия по форме и содержанию договора цессии, но сама сделка проходит в любом банке одинаково.

Да, Сбербанк, в отличии от банка Тинькофф, ВТБ и иных коммерческих банков реже соглашается на сделки по выкупу долгов. Это системообразующий банк и он предпочитает официальные пути истребования у граждан их долгов, то есть любит посудиться и надеется на работу приставов. Но это не означает, что Сбербанк не заключает договоры цессии и не продаёт третьим лицам долги проблемных клиентов. Просто это происходит реже, чем у того же банка Тинькофф или ВТБ.

В подобных ситуациях - практически это недостижимая цель. Банк в подавляющем большинстве случаев не согласиться продать задолженность по ипотечному или автомобильному кредиту по той простой причине, что такой кредит обеспечен залоговым имуществом - квартирой или машиной.

Зачем банку получать 10 процентов от суммы долга через заключение договора цессии, если можно просто забрать эту квартиру или машину у должника, продать её через торги и на вырученные средства покрыть весь долг?

Иногда банки соглашаются на предложение граждан выкупить долг по договору цессии и переуступают такую кредитную задолженность новому кредитору вместе с предметом залога. Но речь в подобных сделках идет конечно же не о 10 процентах, а о более высокой выкупной цене.

Если вы предложили выкупить долг по договору цессии и банк согласился - в этом случае самое главное проследить, чтобы банк не обвел вас вокруг пальца и не получилось так, что третье лицо получит только часть вашего долга, а через какое-то время банк начнёт опять что-то с вас требовать, в том числе через суд.

В договоре обязательно должны быть прописаны существенные условия сделки: общий размер кредитной задолженности, цена за которую долг продаётся, а также написано, что банк подтверждает полное закрытие вашего долга после совершения сделки по его уступке третьему лицу.

Кроме того, необходимо учесть такие моменты. Если это залоговый кредит - в договоре цессии должен быть указан порядок перехода прав на залоговое имущество. Если долг уже взыскивался через суд и по нему работали приставы - при определении стоимости продажи такого долга вам нужно учесть размер исполнительного сбора у приставов, который никуда не денется и который останется висеть в базе ФССП.

Да, считается, что выкупить долг у банка по договору цессии всегда безопаснее, чем сделать тоже самое у коллекторов. Коллекторы более хитрые субъекты кредитного рыка и могут обмануть даже при продаже долга. Но и заключая сделку по выкупу долга с банком - нужно быть тоже предельно внимательным. Чтобы не обманули!

Перед походом в банк на сделку по заключению договора цессии целесообразно изучить в интернете основные моменты таких сделок. Если вам кажется всё это достаточно сложным и вы опасаетесь, что вас в банке могут обмануть - можно доверить юристу сопровождение сделки с банком по выкупу долга через договор цессии.

А можно ли точно также через договор цессии выкупить свой долг у коллектора? Давайте разбираться. Откуда у коллекторских организаций появляются кредитные долги граждан? Всё очень просто - сами коллекторы выкупают эти долги у банков за копейки. Обычно на аукционах проблемные кредитные долги банки продают за 3-5 процентов от общего размера задолженности.

К примеру, если у гражданина долг перед банком (основная сумма, проценты, пени и штрафы) составляет 1 миллион рублей, то коллектор на аукционе купит такую задолженность за 30-50 тысяч рублей. Согласитесь, такая сделка очень выгодна для коллекторов. По этой причине каждая коллекторская организация ежемесячно приобретает десятки кредитных и микрофинансовых долгов граждан.

Выкупив долг у банка, коллекторское агентство занимается его выбиванием у первоначального должника. Причем коллекторы очень жадные, и купив долг за 2-5 процента, они обычно требуют с граждан-должников выплатить всю сумму долга, то есть все 100 процентов. Коллекторы всегда изначально стремятся извлечь максимальную прибыть с приобретенного права требования к должнику.

Выкупить долг у коллектора за 10 процентов вполне возможно, но для этого, во-первых, необходимо соответствовать определённым критериям бесперспективного для взыскания должника. То есть у такого человека не должно быть достаточного (выше прожиточного минимума на каждого члена семьи) официального дохода, не должно быть в собственности лишнего ценного имущества кроме единственного жилья.

Второе условие - коллекторы, купив долг, изначально всегда пытаются получить его при помощи своих методов взыскания. Они звонят, хамят, пишут письма, грозят судами, а иногда даже подают на должников иски в суды или получают судебные приказы. Должнику вначале придётся выдержать этот прессинг и дать возможность коллектору убедиться в том, что денег для погашения долга нет и не предвидится.

Сам должник выкупить свой же долг, естественно, не может. Если коллектор согласен на то, чтобы должник заплатил сам за себя, то в этом случае используется другая сделка - подписывается договор между коллектором и должником о погашении всего долга путем оплаты его незначительной части.

Также коллекторы часто присылают гражданам-должникам односторонние соглашения с предложением внести определённую часть денег в установленный срок и гарантией закрытия оставшейся части задолженности. Такое одностороннее соглашение тоже имеет юридическую силу, если оно поступило должнику по почте и имеет живую печать и подпись руководителя коллекторской организации, либо по электронной почте с официального электронного адреса коллекторского агентства.

Но два вышеперечисленных способа закрытия долга не являются классическим вариантом выкупа долга у коллектора по договору цессии. Конкретно таким договором будет сделка, при которой задолженность выкупит третье лицо (родственник, знакомый человек) должника.

При этом между таким третьим лицом и должником должны быть доверительные отношения, чтобы выкупив долг, в будущем, покупатель задолженности не потребовал денег с родственника или бывшего друга. Да, после такой сделки должнику можно конечно забрать себе оригиналы договора цессии, но второй экземпляр договора остаётся у коллектора и купивший долг гражданин может в будущем получить копию такого документа.

Бывает, что коллекторы сами проявляют такую инициативу и, убедившись что перед ними бесперспективный для возврата долга гражданин, предлагаю ему привести третье лицо и выкупить долг по договору цессии.

Для этого лучше направить в адрес коллектора официальное письмо, в котором описать своё трудное финансовое положение и сообщить, что есть человек, который проявляет желание и имеет небольшую денежную сумму для выкупа долга.

Ответ от коллектора не заставит себя ждать и с этой стороны поступит или отказ (в случае если должник всё же финансово состоятелен и просто хитрит), или согласие и предложение какого-то варианта сделки: заключение договора цессии, соглашения о погашении части долга или иной вариант.

Коллекторские организации славятся своим коварством и непорядочностью в отношении должников. Если коллекторы позволяют себе хамить, угрожать, то где гарантии, что они не способны на обман должника? Такой гарантией должен быть подписываемый между коллектором и должником договор цессии или иное соглашение.

Главная задача должника и третьего лица, которое выкупает долг у коллектора по договору цессии - проверить этот самый договор цессии и убедиться, что в нём содержатся гарантии прекращения долговых обязательств после совершения сделки.

В договоре цессии обязательно должна быть указана общая сумма долга, которую приобрел коллектор у банка, а также цена, по которой третье лицо выкупает этот долг.

Также в договоре цессии нужно отыскать пункт о том, что коллектор обязуется не предъявлять в будущем каких либо требований по проданному долгу.

Микрозаймы и микрокредиты вот уже как 20 лет популярны в России. Ими пользуются миллионы граждан страны и это, как правило, малообеспеченные люди, которым просто не хватает на жизнь зарплаты или пенсии. Именно по этой причине там где есть микрозаймы - есть долги.

В России насчитывается несколько десятков миллионов постоянных клиентов микрофинансовых организация и несколько миллионов должников по МФО. Часть таких долгов уже взыскана через суды и их возвратом занимаются судебные приставы, часть - миновала судебную процедуру и МФО сами пытаются вернуть с граждан свои деньги.

Одним из вариантов решения проблемы задолженности перед МФО является попытка договориться с микрофинасовой организацией о выкупе такого долга третьим лицом по договору цессии.

Выкуп долгов через заключение договора переуступки права требования (цессии) уже давно практикуется банками и коллекторами. Не менее популярен такой договор и у микрофинасовых организаций. В каких случаях и по какой цене МФО продают свои долги? Об этом и будет наша статья.

Как известно, банки и коллекторы предпочитают продавать свои долги исключительно в случае реальной невозможности их взыскания в судебном порядке, то есть тогда, когда задолжавший гражданин является финансово бесперспективным должником, то есть не имеет достаточного для погашения задолженности официального дохода и ценного имущества, кроме единственного жилья.

Микрофинансовые организации не являются исключением из этого правила и выкупить свой долг у МФО могут исключительно финансово несостоятельные граждане. Но парадокс заключается в том, что клиентами МФО и так практически всегда являются бедные люди у которых не хватает денег на жизнь. То есть практически все клиенты МФО - потенциальные должники.

Поэтому относительно возможности выкупа долга у МФО по договору цессии существует следующая градация. Такая процедура применима к гражданам, которые на протяжении нескольких месяцев или даже лет не возвращают заёмные средства вместе с набежавшими за этот период времени баснословными процентами, и в отношении которых у микрофинансовой организации есть убеждение, что перспективы возврата денег равны нулю.

Исходя из сказанного выше, можно сделать вывод, что выкупить долг у МФО может гражданин, финансовую несостоятельность которого подтвердил суд и судебный пристав-исполнитель, либо когда и без суда отчётливо видно бедственное финансовое положение должника.

Микрофинасовые организации иногда даже сами пытаются урегулировать возникшую долговую проблему с гражданами и предлагают произвести частичное погашение на условиях списания оставшегося долга или советуют найти третье лицо, которое смогло бы выкупить долг по договору цессии.

Однако чаще МФО просто требуют вернуть долги, названивают с угрозами, присылают по почте претензии, судятся и не предлагают разумных способов решения проблемы. В этом случае должнику можно проявить инициативу и самостоятельно предложить микрофинансовой организации свой вариант погашения долга, в том числе путем его выкупа третьим лицом по договору цессии.

Лучше, конечно же, такое предложение в адрес МФО делать не устно по телефону, а направить почтой официальное письмо, в котором поведать о финансовых трудностях и рассказать, что есть третье лицо, которое готово помочь и заплатить за должника небольшую сумму денег на условиях выкупа долга по договору цессии.

Многих должников волнует такой вопрос - какую сумму целесообразно предлагать микрофинансовой организации, чтобы и она согласилась на продажу долга, и при этом сильно много не переплатить?

Так как обычно общая сумма задолженности на момент подписания договора цессии бывает очень высокой по причине огромных процентов, взимаемых микрофинансовыми организациями - процент выкупа долга не должен быть выше 10%-30%.

К примеру, гражданин получил микрозайм в 15 тысяч рублей и через несколько месяцев МФО требует с него уже более 30 тысяч рублей. В этом случае разумно выкупать такой долг за 15-20 процентов от общей суммы долга (от 30 тысяч рублей). При 10 процентах МФО получит своё, а при 20 - даже останется в плюсе.

Микрофинасовые организации, как и коллекторы, могут хитрить и вполне способны на обман. По этой причине должнику ни в коем случае нельзя соглашаться на предложения сотрудников МФО вначале оплатить часть долга, а потом подписать какие-то договора. Договор всегда должен предшествовать оплате!

Существенными условиями договора цессии является общий размер задолженности на дату подписания договора, размер выкупной цены, порядок её уплаты и гарантии прекращения обязательств по долгу. Всё это обязательно должно быть прописано в договоре цессии и только в таком случае выкуп долга третьим лицом приведёт к полному прекращению вашего долга перед микрофинансовой организацией.

Если МФО согласно на погашение вашего долга путем заключения договора цессии, но вы опасаетесь, что вас могут обмануть - в этом случае можно воспользоваться сопровождением такой сделки юристом. Тем более такая услуга обычно стоит всего несколько тысяч рублей.