Что такое краудлендинг?

Краудлендинг как коллективное кредитование

Краудлендинг для многих – это новое понятие. Скорее всего, вы сталкивались с понятием краудфандинг. Это привлечение денег в проект, можно сказать, общая касса, куда все скидываются по принципу «с миру по нитке». Проект может выстрелить, а может, и нет. Чем же краудлендинг отличается от краудфандинга? Оба слова имеют похожее начало – «крауд» (от англ. crowd) – толпа. Вторая часть слова и объясняет принципиальное различие. Если funding – это финансирование (практически дарение), то lending – кредитование (вложение средств с целью получения последующей прибыли).

Краудлендинг простыми словами

Краудлендинг – это предоставление процентных займов для финансирования проектов, размещенных на инвестиционной платформе.

Допустим, Илья хочет открыть мастерскую по ремонту обуви. Для этого ему надо арендовать помещение в локации с хорошей проходимостью, сделать там небольшой ремонт, купить мебель, поставить оборудование и кассовый аппарат. Он посчитал, что затраты составят 300000 рублей. На данный момент у него нет этих денег, и он обращается к своему соседу Степану. Степан дает ему эту сумму с условием, что Илья вернет через год 330000.

Чем краудлендинг отличается от кредитования в банке?

Почему же Илья не обратится в банк? Очень просто: в обмен на денежные средства банк попросит залог в виде движимого или недвижимого имущества, а у Ильи его нет. Он как раз и хочет открыть свое небольшое дело, чтобы заработать на покупку машины. Могут быть разные причины отказа в выдаче кредита или ограничение суммы выдачи, которой Илье будет недостаточно. Кроме того, кредитная ставка в банке достаточно высока. Финансовая организация живет за счет разницы между кредитными процентными ставками и депозитными процентными ставками. Ставка кредитования всегда выше ставки по депозиту. Если банк взял у Степана вклад под 20%, то Илье он выдал кредит под 30%.

Чем краудлендинг отличается от краудфандинга?

Почему тогда Илья не создаст виш-лист (от англ. wish list) – лист пожеланий, который стал модным для озвучивания хотелок ко дню рождения или свадьбе? Теоретически может, но, во-первых, он вряд ли соберет нужную сумму, потому что краудфандинг не предполагает возврата инвестиций, и люди могут дать небольшие деньги, которые не жалко потерять. Как правило, краудфандинговые проекты обещают какие-то минимальные подарки за то, что инвесторы в них поверили, или раздачу первых версий продуктов. То есть за то, что Степан дал в долг 300000 рублей, Илья бесплатно заменил бы набойки на сапогах жены Степана. Во-вторых, Степану неинтересно дарить свои деньги чужому человеку просто так.

Чем краудлендинг отличается от займа?

В этом примере Степан дает Илье деньги в долг под проценты. Все просто: в операции участвуют два человека, но мы помним, что краудлендинг – это кредитование толпой. Степан не имеет гарантий, что Илья отдаст ему долг. Значит, надо обезопасить себя, распределив свои средства между несколькими соседями. Например, дав в долг Виктору, который открывает автосервис, Денису, который поставил несколько кофейных аппаратов в соседнем торговом центре, Марине, которая открыла маникюрный салон.

Спросите, почему Степан не открыл собственный банк, раз может одолжить свои деньги всем соседям? В том-то и дело, что наш герой Илья в схеме краудлендинга займет средства не только у Степана, но и у нескольких других людей – той самой толпы. Получается, что Илья имеет несколько кредиторов (инвесторов), а Степан имеет несколько должников.

Краудлендинговая платформа

В современном мире большинство финансовых операций осуществляется через интернет. Конечно, Илья может пойти звонить соседям в квартиры и просить у них в долг или повесить объявление в лифте. Аналогично Степан может надеть толстовку с надписью «Даю в долг под проценты» и прийти в ней на работу. Однако это малоэффективно. Лучше обратиться к профессионалам, которые не только имеют широкий круг заемщиков и кредиторов, но и оценивают проекты, с которыми к ним обращаются заемщики, с точки зрения прибыльности и рисков.

Заемщиками краудлендинговых платформ являются, как правило, представители малого и среднего бизнеса. Они обращаются за быстрой выдачей им займов, которые готовы погасить в небольшие сроки. Инвесторами выступают обычно частные лица, вкладывающие небольшие суммы.

Рассмотрим схему работы на примере краудлендинговой платформы «ИнвойсКафе».

1. Заключение сделки.

Заемщик (в нашем примере Илья) размещает свой проект на краудфандинговой платформе и ждет одобрения своего инвестиционного предложения.

Краудлендинговая платформа оценивает проект с точки зрения рисков и одобряет или отклоняет заявку.

Инвестор (Степан) видит множество проектов на платформе и выбирает интересные ему, куда он готов вложить свои средства.

2. Закрытие сделки.

Заемщик (Илья) расплачивается по своему долгу, отдавая взятую сумму с учтенными в договоре процентами.

Краудлендинговая платформа («ИнвойсКафе») переводит сумму, из которой вычтена небольшая комиссия за пользование ее системой, кредитору.

Инвестор (Степан) получает обратно свои деньги с процентами по договору.

Сделки происходят быстро и безопасно. Краудфлендинговая платформа автоматизирует и верифицирует их.

О том, на что обращать внимание при выборе краудфлендинговой платформы и проектов на ней, мы расскажем в следующий раз.