Реальность и будущее биометрических платежей

Автор: Татьяна Горская

Дата: 14.02.2023

Рост и развитие современных технологий и онлайн продаж оказали свое влияние на популярность электронных кошельков и соответствующих способов оплаты, которые способны удовлетворить растущие потребности клиентов. Какие преимущества в ближайшие годы ожидать физическим, юридическим лицам и банкам от новой мировой системы платежей при помощи биометрических данных расскажет Наталия Василевская, начальник операционного управления, ОАО «НКФО «ЕРИП».

Долгое время основным способом оплаты были банковские платёжные карточки, но с развитием электронных платежей на их смену пришли смартфоны, часы, кольца и браслеты. Эксперты говорят, что будущее за использованием биометрического распознавания лица без использования технических устройств.

Растет количество пользователей предпочитающих биометрию как способ идентификации. Стоит несколько раз воспользоваться этой возможностью и даже самые консервативные клиенты приходят к выводу, что она экономит много времени и после использования от нее уже становится трудно отказаться. Например, ежедневное многоразовое использование идентификации в приложениях, на сайтах и для онлайн платежей с помощью отпечатка пальца или распознавания по лицу снимает необходимость запоминать пароль или ПИН-код, а сама операция проходит в разы быстрее.

Visa провела исследование, где говорится, что около 70% клиентов не закончили онлайн транзакцию, так как не помнят (или не могут получить) разовый код для подтверждения или не получается войти в систему. Пользователи также подтвердили, биометрия более надежна, нежели пароль или ПИН-код. В сообщении от компании Verizon говорится, что 80% взломов личных аккаунтов происходят из-за легких паролей. Однако, до сих пор не была проведена ни одна транзакция с постороннего счета или карты при помощи биометрической идентификации. Клиенты понимают, что данный способ подтверждения своей личности надёжен, и посторонние люди не смогут нелегально им воспользоваться и провести транзакцию.

Таким образом биометрический способ оплаты имеет множество преимуществ:

Безопасность – современная система, которая защищает финансовые операции гораздо лучше, чем привычные ПИН-коды и сообщения от банковской организации. Биометрические данные человека индивидуальны, их невозможно подделать, утерять или забыть, что сводит к минимуму количество ошибок при идентификации пользователя и делает невозможным выполнение платежей мошенниками.
Скорость – выполнение платежа осуществляется гораздо быстрее, так как не требует лишних манипуляций, как с пластиковой карточкой.
Удобство – идентификация пользователя понятна и проста и не требует никаких усилий для запоминания паролей и кодов.
Повсеместная возможность оплаты - торговые организации все больше выбирают бесконтактный способ оплаты для своих терминалов, а пользователи чаще предпочитают биометрическую оплату на своих мобильных устройствах через Apple Pay и Google Pay.
Забота о будущем – те, кто раньше освоил биометрическую идентификацию чувствуют себя спокойнее и увереннее других, так как новейшие способы оплаты становятся привычными.

К минусам биометрической системы оплаты можно отнести:

Недоверие клиентов, однако это явление временное и вполне ожидаемое, так технология новая.
Очки, маски, головные уборы могут негативно отразиться на процедуре идентификации.
Погодные и временные условия, окружающая обстановка также способны оказать влияние на биометрическое распознавание.

Итак, главное, чем удобны биометрические платежи для выполнения транзакции – это скорость, удобство и экономия. «Теперь весь процесс оплаты займет не более 5 секунд вместо прежних среднестатистических 15. Обычно клиент тратит время на поиск пластиковой карты, карты лояльности или на активацию смартфона с платежными сервисами, – это все заменяет использование биометрии. Также применение этой системы оплаты позволяет торговым точкам не тратиться на покупку и обслуживание специального оборудования и терминалов, а использовать только камеру», – говорит Наталия Василевская, начальник операционного управления, ОАО «НКФО «ЕРИП».

В биометрической платформе ЕРИП доступны 2 модальности идентификации: по голосу и по лицу.

Технология распознавания проходит 2 этапа: верификация по лицу + проверка витальности = идентификация.

При этом используются следующие методы и подходы:

Технологии биометрического распознавания от ведущего разработчика ООО «ЦРТ-инновации» - резидент «Сколково», разработчик платформы Единой Биометрической Системы РФ.
Биометрические шаблоны хранятся в разрезе каждого банка. Снижение риска ложного совпадения за счет раздельной регистрации данных в разрезе «банковских» групп.
Поиск совпадений на этапе регистрации биометрического контрольного шаблона. Данный подход снижает риск ложного совпадения на этапе оплаты
Использование технологии проверки живости. Выявление попыток мошенничества, совершаемого с использованием подстановки носителя с фотоизображением лица.
Возможность использования 2-х факторной аутентификации. Пин-код от заданной суммы платежа позволяет установить уровень риска в разрезе каждого банка либо в целом для Сервиса

В ЕРИП существует также Face-Pay – это оплата без использования каких-либо дополнительных устройств.

Данная система работает в 2 этапа:

Регистрация клиента посредством мобильного приложения банка. Создание контрольного биометрического шаблона по фото лица плательщика с привязкой идентификатора текущего банковского счета и/или иного платежного инструмента
Оплата за товары (услуги) в точке обслуживания клиента. Идентификация плательщика по фотографии и направление в банк запроса на совершение платежа

Как проходит регистрация пользователя банком для осуществления биометрического платежа?

В банковском отделении или в мобильном приложении банка (важно для тех, кто живёт в отдаленных уголках страны, а также для людей с ограниченными возможностями) в тематическом разделе клиент

• делает фото (не допускается загрузка сохраненных фото) и запись голоса при разговоре с оператором;

• выбирает банковский счет или иной платежный инструмент;

• указывает код активации (ПИН-код).

Банк присваивает цифровой идентификатор клиента.
Банк передает в ЕРИП сведения о клиенте (фото и цифровой идентификатор клиента).
ЕРИП проверяет фото на витальность и качество, по результату проверки создается БКШЛ. Сведения в ЕРИП:

• обезличены

• хранятся в разрезе банков в Единой биометрической системе

• возможность регистрации одного плательщика несколькими банковскими организациями.

«На сегодняшний день есть общие системы идентификации пользователей удаленно, они позволяют получать и хранить данные клиента с присвоенным ему идентификатором и механизмом для аутентификации при обращении за сервисом. Например, если клиент первый раз сотрудничает с каким-то финансовым учреждением, то эта организация автоматически получает данные от других участников системы, с которыми он уже работал»,- говорит Наталия Василевская.

Как осуществляется оплата за товары (услуги) в точке обслуживания клиента?

1. Клиенту формируется счет для проведения платежа и предлагается выбрать вариант оплаты

2. При выборе способа оплаты Face-Pay ЕРИП на планшете активируется платежное приложение

3. Клиент фотографируется и фото передается в ЕРИП

4. ЕРИП проверяет фото на витальность, сопоставляет с БКШЛ, по результатам проверки клиенту отображается перечень банков, по сведениям которых найдены совпадения

5. Клиент выбирает банк для совершения платежа

6. ЕРИП направляет запрос в банк на совершение платежа

Необходимые условия присоединения для банка:

Взаимодействие с АИС «РАСЧЕТ. Сервис E-POS базируется на информационных и расчетных процессах АИС «Расчет».
Дополнительная техническая интеграция с программным комплексом «EPOS PLATFORM». Для реализации метода оплаты по Face-Pay ЕРИП использует дополнительные протоколы взаимодействия с банком на основе архитектуры REST API.
Модификация банковского мобильного приложения. Реализация функций получения фотоизображения лица и привязки к нему банковского счета.
Присоединение к особенной части Общих условий участия расчетного агента в АИС «РАСЧЕТ». Успешное прохождение технических испытаний.

Что нужно клиенту, чтобы подключить точку обслуживания? Для приема платежей по биометрии предприятие торговли и сервиса подключается к ЕРИП.

Подписание договора присоединения к Правилам функционирования Сервиса E-POS с ОАО «НКФО «ЕРИП»
Получение доступа к личному кабинету. Формирование требования на оплату, регистрируются платежи в режиме реального времени
Размещение планшета в точке продаж. Установка мобильного приложения и платежный терминал
Интеграция кассового ПО (при необходимости). Дополнительная интеграция кассового ПО на базе архитектуры REST API

Кто является участниками Face-Pay ЕРИП?

На сегодняшний день это Белинвестбанк, Беларусбанк, Национальный банк Республики Беларусь, Служба корпоративного питания BONO

Где осуществляется практическое применение Face-Pay ЕРИП?

Прием платежей в торговых точках
Интернет-платежи
Распознавание клиента на входе в офис
Денежные переводы по фото получателя

Для чего нужна Международная биометрическая система оплаты?

Использование данной технологии необходимо для регистрации новых пользователей и для идентификации уже существующих, что облегчает сотрудничество между клиентами и банковскими организациями.

По словам экспертов, у 2024 году мировое пользование биометрической системой вырастет до 30 млрд долларов, на продвижение этой технологии влияют и сами государства и мировая экономика. На сегодняшний день во всем мире уже используется 50 программ цифровой аутентификации. Лидерами продвижения и развития в этой области являются Индия, Бразилия, Канада, Эстония, Россия, Китай, Великобритания, Индонезия и Мексика.

Сегодня самыми популярными системами биометрии являются:

Aadhaar – индийская биометрическая система с 1,3 млрд шаблонов биометрических данных (отпечатки пальцев, радужка глаза), ее используют 90% населения страны для получения государственных и банковских услуг, мобильных сервисов и многого другого.
ABIS – южноафриканская система с образцами отпечатков пальцев, радужки глаза и фотографий пользователей используется для социальных и финансовых услуг;
Digital ID – таиландская система, позволяющая пользователям открывать счета в банках удаленно с помощью технологии распознавания лиц, гарантируя безопасность процесса.

Что ждёт в будущем биометрическую аутентификацию для платежей

Современные технологии стали частью нашей жизни, мы используем биометрию в своих смартфонах ежедневно, а теперь и биометрические платежи стали неотъемлемой её частью. Без сомнения, это мировое движение, за которым будущее.

Компания Juniper Research провела анализ, показавший, что к 2023 году осуществление платежей через смартфоны в точках продаж и онлайн сервисах будет проходить с помощью биометрии, и их оборот составит 2 трлн долларов ежегодно. Это говорит не только о стремительном росте новейших технологий в этой сфере, но и принятии биометрической идентификации самими пользователями. Многие бизнесмены согласны, что данная система увеличит их конкурентоспособность, продажи, операционную эффективность и привлечет новых клиентов. В ближайшее время биометрические платежи станут незаметной услугой для пользователей. Для этого торговые организации и банковские учреждения уже сегодня тестируют и внедряют биометрические виды оплаты, где нужно только посмотреть в камеру терминала самообслуживания.

Visa начала производство платежных карт через Кредитный союз Mountain America и Банк Кипра, имеющие встроенный биометрический чип. В датчике содержатся данные отпечатка пальца собственника карточки. Биометрическая информация хранится в единственном экземпляре на карте владельца и не может быть скомпрометирована работниками обслуживающей организации. Согласие на платеж проходит с помощью записанного на датчике карточки алгоритма, сверяющего идентичность отпечатков пальца собственника карты и плательщика. Это является альтернативой ПИН-коду или подписи для идентификации пользователя во время оплаты.

Американская компания EyeLock начала сотрудничать с SiriusXM в сфере использования биометрии пользователя по радужной оболочке глаз, что является более надежным и точным в сравнении с другими видами биометрической идентификации.

Подводя итоги, Наталия Василевская указывает что, чем легче, быстрее и оперативнее будет проходит оплата, тем больше она будет востребована пользователями. Биометрические системы оплаты прогрессивно развиваются и улучшаются в области надежности идентификации, быстроты алгометрических процессов, что позволяет исключить возможные преграды для пользователей, предоставить им надежность, защищенность и удобство пользования при выполнении транзакций.