Взять кредит под залог недвижимости и не остаться на улице

Залог недвижимости даст банку дополнительные гарантии, что средства точно вернутся кредитору. Но какие риски стоят за таким кредитованием и кто на них идет? НБКИ рассказывает, стоит ли закладывать жилье, если это единственный способ получить дорогостоящий кредит.

Заемщики часто ассоциируют кредит под залог недвижимости с ипотекой. Однако это разные виды кредитования:

Оба вида кредитования регулирует Федеральный закон Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

В этой статье мы рассмотрим нецелевой кредит под залог собственной недвижимости. Расскажем, чем он отличается от потребительского и в какой ситуации стоит выбирать этот вид кредитования.

Во-первых, вид гарантии. При одобрении потребительского кредита банк не просит предоставить собственную недвижимость в качестве залога. В случае с кредитом под залог — это условие обязательно.

Во-вторых, максимальная сумма кредита. Когда банк получает дополнительные гарантии в виде залога, он увеличивает одобряемую сумму займа — до 80% от рыночной стоимости жилья. При этом ставка по кредиту может быть выше: если заемщик все же перестанет платить по кредиту, банку придется выставлять залоговое имущество на продажу, чтобы вернуть средства.

Во-третьих, срок кредитования увеличивается с 5 лет до 20 лет, а вместе с тем снижается размер ежемесячного платежа.

Что можно делать с заложенным жильем: проживать в нем, сдавать в аренду, регистрировать новых жильцов (с разрешения банка), ремонтировать.

Что нельзя: продавать, обменивать и дарить.

Представим ситуацию: молодые супруги, оба работают и планируют пополнение. В будущем они хотят переехать за город, чтобы жить в большом доме. У пары есть 2 квартиры, одна из которых — студия в ипотеке, приносящая доход от сдачи в аренду. Банки с большей вероятностью одобрят кредит, если пара предоставит в качестве залога свою недвижимость в городе (при условии, что в ней не прописаны несовершеннолетние дети).

Заемщики обращаются за залоговым кредитом, если хотят:

Любой заемщик, являющийся собственником или его супруг, также владеющий имуществом. Важный фактор — платежеспособность клиента, т.к жилье закладывается, а не продается, у банка должна быть уверенность, что долговая нагрузка заемщика позволяет выплачивать долг.

Другие требования для залогового кредита:

Чтобы оценить качество кредитной истории — закажите её в бюро. На сайте НБКИ проверить кредитную историю можно 2 раза в год бесплатно, подтвердив свою личность через портал Госуслуг.

К дополнительным расходам относятся услуги, без которых кредитор не одобрит залоговый кредит. Это:

Сюда входят несколько видов страховых полисов: на жизнь, здоровье, потерю трудоспособности, защиту жилья от повреждений.

Полисы нужно ежегодно продлевать, или у кредитора появится официальное основание поднять процентную ставку.

Ставьте лайк и пишите в комментариях, если хотите статью о том, как кредитор может изменить процентную ставку после заключения договора.

Оценка недвижимости — обязательный этап при оформлении такого кредита. При этом банк может рекомендовать оценочную компанию, но клиент вправе выбрать ее самостоятельно. Оценщик определяет стоимость квартиры, доли в квартире, дома, земельного участка, т.е любого имущества, подходящего для залога.

Что касается рисков, конечно, самый главный — потеря жилья из-за неуплаты кредита. Согласно ст. 446 ГПК РФ, у заемщика нельзя изымать единственное жилье, поэтому в качестве залога кредитор его не примет.

После заключения кредитного договора, жилье не становится собственностью банка, но на него сразу накладывается обременение. Вы сможете проживать в своей квартире, делать ремонт, но если захотите кого-то зарегистрировать — придется уведомить банк. Рекомендуем держать кредитора в курсе любых изменений с недвижимостью, т.к. в противном случае кредитор имеет право начать процедуру принудительного взыскания долга.

Последствия неуплаты кредита все же есть. На просроченные платежи начисляются проценты — в размере 1/366 от ключевой ставки ЦБ на момент заключения кредитного договора.

И если вы начнете скрываться от кредитора, перестанете отвечать на звонки и вносить платежи — дело передадут в суд.

Чтобы минимизировать риски — внимательно читайте договор займа, рассчитайте свой показатель долговой нагрузки (ПДН) и убедитесь, что в вашей кредитной истории нет негативных факторов — просрочек, чужих займов, неверно переданных сведений.

Подберите самое выгодное кредитное предложение и не бойтесь, что останетесь без жилья, если залог недвижимости — подходящий для вас вариант кредитования.

Подписывайтесь на телеграм-канал НБКИ, чтобы следить за новостями в мире кредитования и повышать финансовую грамотность.

Какие мифы вы слышали вокруг кредитования под залог? В какие верили?