Работает ли карта мир в Турции в 2023-2024 году?

В 2022 году крупнейшие системы MasterCard и Visa перестали работать в России, точнее — сотрудничать с отечественными банками. И у граждан РФ возникли трудности с оплатой ежедневных покупок во время поездок за границу. Однако некоторые страны работают с российской системой "Мир", и к числу этих стран относится Турция. Однако и с ней не так все просто, поскольку в настоящее время расплачиваться картами "Мир" можно только в эквайринговых терминалах, установленных российскими банками.

Изначально турецкие банки-эквайеры не видели проблем с приемом карты "Мир", он шел без ограничений. Однако уже весной 2022 года появились признаки того, что официально эту работу прикроют. США настаивали на том, что использование карты "Мир" за пределами России создает для страны (и отдельных банков) возможность обхода санкций. Под давлением Соединенных Штатов турецкие банки были вынуждены отказать в приеме карт "Мир", если под санкциями находился выпустивший их банк.

Осенью 2022 года давление со стороны США усилилось. Американское Министерство финансов пообещало ввести вторичные санкции против финансовых организаций третьих стран, которые будут уличены в заключении новых или расширении действующих договоров с НСПК, поскольку это расценивалось бы как поддержка усилий России по обходу американских санкций. Поскольку тут же начались публикации в прессе о том, что ЕС и США будут принимать соответствующие меры в отношении турецких банков из-за их подключения к системе "Мир", все крупные финансовые организации, включая Denizbank, а также Isbank приостановили прием этих карт.

Однако Турция и Россия вели переговоры, искали решение. И через несколько месяцев появилось решение — некоторые российские банки установили в Турции (а также ОАЭ) свои POS-терминалы. Это потребовало серьезной работы, поскольку для такой схемы банку нужно зарубежные посредники, например, предприниматели и платежные провайдеры.

В настоящее время российские банковские карты работают в Турции только через сервисы, которые предоставляют финтехкомпании. Эти компании предоставляют сервисы, которые могут работать с любыми российскими платежными инструментами. Например, кроме карт "Мир", это "Система быстрых платежей".

Эти финтехкомпании появились как реакция на растущий спрос со стороны тех, кто приезжает в Турцию по делам или на отдых. Цифровые технологии сделали их сервисы удобными и доступными. Но это не очень системный способ платежа, он работает только в туристических или деловых центрах. И оплата через финтехсервисы не так удобна для банков, как была ранее, то есть это больше не делается в один клик. Однако сами пользователи могут и не заметить разницы. Картами "Мир" можно рассчитываться в отелях, ресторанах, сувенирных магазинах, аптеках. Для пользователя схема почти не отличается от привычной. И пока главный ее недостаток — это отсутствие массовости.

В настоящее время в Турции россияне официально могут рассчитываться картами:

Другие способы безналичной оплаты не работают. Та же криптовалюта в Турции официально запрещена Центробанком в качестве платежного средства, и для предприятий, и для физических лиц. Теоретически все же можно купить криптовалюту за рубли, а потом обналичить ее в турецких лирах, но с потерями на курсе. Обналичить можно в криптоматах. Многие туристы, прилетают в Турцию с наличными, и в первый же день прилета открывают счет в банках Турции, получая ту самую зарубежную Visa и Mastercard.

UnionPay — это китайская система, она не попала под санкции, в Турции ею можно расплачиваться через платежные терминалы в большинстве крупных городов, снимать с нее наличные карты через банкомат (такая возможность есть примерно у 50 тысяч банкоматов, но нужно обязательно проверять, что на нем написано, поддерживает ли он эту карту — это предусмотрено не для всех). Это не самый удобный вариант, потому что перед поездкой придется уточнять дополнительно, работает ли карта этого банка в Турции. И всегда есть риск, что работа системы будет прекращена. Поэтому это хоть и действующий, но не самый надежный способ, в отличие от зарубежных систем Visa и Mastercard. А вот карты системы "Мир" в официальный список вообще не входят, для них действуют другие правила.

Платежные терминалы турецких банков карту "Мир" не принимают". Но российские банки устанавливать эквайринговые терминалы и делают это при поддержке Банка России. Пока такая схема не стала массовой, но Центробанк надеется, что в ближайшее время она будет развиваться и обеспечит стабильный безналичные платежи за границей. Пока так делает только пять российских финансовых учреждений, и Банк России не разглашает, какие именно.

При этом при расчете в эквайринговых терминалах платеж проходит так же, как в России, то есть деньги со счета списываются в рублях. Это возможно только для карт "Мир". Использовать для платежей в таких терминалах Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, нельзя. Тем более, что их применение может рассматриваться как нарушение санкций, и тогда карты будут блокированы.

Банки называют это услугой трансграничного перевода через СБП. Действует это все на основе конкретных договоренностей между банками и розничными предприятиями или финтехкомпаниями. Например, у турецкого отеля есть соглашение с российским банком, в рамках которого он и устанавливает платежный терминал, принимающий карту "Мир". В то же время у отеля или другой розничной компании имеется счет в рублях в одном из турецких банков. Российский банк на этот счет и переводит деньги, поступившие в качестве оплаты услуг отелю. При этом периодичность переводов устанавливается договором. Формально турецкая сторона не обходит санкции, потому что терминал ей не принадлежит, а российские туристы расплачиваются своими картами в российском же терминале. Пластиковыми картами других платежных систем здесь расплатиться нельзя. И не имеет значения, находится ли сам банк в санкционных списках.

Эксперты считают, что по мере развития такой системы в Турции, другие страны могут последовать примеру турецких ритейлеров — если будут уверены в отсутствии санкций.

В настоящее время существует два способа оплаты по картам "Мир", которые выпускают в РФ. Первый — это платежный терминал самого российского банка, который регистрируется тоже в России. Его фактическое местоположение маскируют так, чтобы у контролирующих органов не возникало лишних вопросов. Платежные операции в нем могут осуществляться в обычном режиме, но сам терминал может находиться в любой стране, теоретически его можно установить даже на борту самолета зарубежной авиакомпании, и это не будет нарушать законодательство.

Второй вариант — это классический эквайринг. Многие иностранные банки, в том числе и турецкие, имеют стыковку с НСПК в России. Они могут брать на себя функции эквайра, который присутствует и в стандартной сделке (это финорганизация, созданная для обработки платежей по карте). Однако такой способ тоже пока не развит, поскольку много зависит как от местного законодательства, так и от политической воли руководства страны.

Более привлекательным выглядит гибридный способ. В Турции открывают посреднические компании, с которыми заключает договор российский банк. Они в свою очередь сами ищут местные рестораны, магазины и отели, которые готовы установить российский терминал. Посредник получает доход в виде комиссии за услугу установки терминала. Также договор может быть составлен так, что посреднику достаются проценты от конвертации валюты при перечислении средств из банка на счет магазина или отеля.

Кроме Турции, способ с эквайринговыми российскими терминалами пока нигде больше не применяется. Однако пока и не нужно расширять проект. Для начала следует сделать его массовым в Турции — так считают эксперты. Успешное внедрение схемы позволит сделать ее более популярной за рубежом. Это будет выгодно не только российским банкам и гражданам РФ, которые выезжают за границу. Это может быть выгодно и ритейлерам, особенно в странах, где сохраняются активные торговые и деловые связи с Россией. Банкам это выгодно и за счет расширения операций, и за счет получения дополнительных комиссий.

Теоретически у граждан РФ есть три варианта:

В настоящее время финансовые организации работают и над альтернативными решениями. Например, это могут быть платежи по QR-кодам за рубежом. Потенциально у такого варианта есть преимущества, поскольку для банка это снижает затраты. Но не всегда можно реализовать ее на практике, поэтому пока такая схема не стала массовой.

Запрос на расчет российскими платежными картами в дружественных странах вроде Турции и ОАЭ имеется. Поэтому со временем будет появляться больше вариантов и сервисов.