Личный финансовый план 2023

Умение обращаться с деньгами - важный жизненный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов.

Хотите достигать целей, на которые ранее при аналогичном доходе не хватало средств? Давайте учиться финансовой грамотности!

Первый шаг - составление персонального финансового плана.

Этап: Формируем желания и переводим их в цели.

Тщательно сформулированная цель - половина успеха. Вместо абстрактного “хочу больше денег” - формируем конкретное: “хочу получать в 5 раз больше через три года”. Согласитесь, такая формулировка понятна и под нее можно подобрать финансовые инструменты.

Под каждую цель четко формулируем такие критерии:

Время - когда вы планируете достичь данной цели? Это может быть как конкретная дата (купитьмашину через 3 года), так и продолжительный период (20 лет получать прибавку к пенсии)
Деньги - сколько нужно для достижения цели? Если планируете купить что-то конкретное, определите рыночную стоимость, возможные скидки и территорию приобретения.
Действия - определить план шагов для достижения.

Финансовые цели могут быть не только в приобретении или получении дополнительных средств, но и в уменьшении кредитов и долгов или их полном списании. В данном случае критерии для достижения целей для вас сформируют специалисты, исходя из законодательства и вашей текущей ситуации.

Далее выбранные цели разделяем на несколько маленьких и считаем, сколько можно безболезненно откладывать ежемесячно.

Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.

Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый телефон — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затраты на обслуживание. Подумайте, может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.

Хорошо работает такая схема: вы формулируете свои цели в конкретных суммах и трезво оцениваете, насколько это достижимо в вашем финансовом положении. Рассматриваете альтернативное вложение денежных средств в активы и рассматриваете разницу. Измеряете свои цели, опираясь на цифры и после расстановки приоритетов, четко концентрируетесь на них. Не идите на поводу у своих сиюминутных “хочу”- воспитывайте взрослое отношение к финансам.

Такое понимание очень мотивирует и вам уже гораздо легче будет не разменивать свои мечты на мелкие траты.

Этап - Считаем доходы

Ваш совокупный доход складывается их трех составляющих:

Доход от труда - заработная плата. Какие позитивные меры можно предпринять в этой части? Обсудить с начальством долгожданное повышение, взять новые проекты, в реализации которых заинтересовано ваше руководство, сменить место работы на более высокооплачиваемое или найти дополнительную подработку.
Доход от государства - пособия, льготы и налоговые вычеты. Точно можем сказать, что из-за незнания законодательства вы можете не получать положенные вам льготы. Например, после лечения в платной клинике вы можете вернуть 13%. Помните, что законодательство постоянно меняется и не стесняйтесь пользоваться услугами специалистов, которые профессионально помогут в любом вопросе.
Доход от активов - такие деньги появляются у вас в результате грамотных вложений капитала: доход от ценных бумаг, депозитов, сдача недвижимости в аренду.

Этап - Считаем расходы

Расходы также делятся на несколько категорий:

Текущие расходы - питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых. Это все ваши привычные траты.
Расходы на активы - мы платим, чтобы зарабатывать. Например, это стоимость косметического ремонта квартиры под аренду. В эту категорию можно отнести оплату специалистам ФЦБ за организацию процедуры банкротства, в процессе которой с вас на государственном уровне будут списаны все долги, в том числе и долги по коммунальным платежам.
Социальные расходы - все, что мы должны государству - налоги и штрафы.
Выплаты по кредитам - совокупные платежи по всем потребительским кредитам и ипотеке. Как уменьшить? Можно рефинансировать кредит под меньшую ставку или увеличить период кредитования. Банки с неохотой идут на условия рефинансирования и увеличения срока кредита, но такая услуга может быть реализована специалистами ФЦБ через процедуру рефинансирования долга. При такой процедуре банк будут вынуждены согласится на условия выплаты по кредитам, которые будут выгодны вам.

Важно помнить, что ваши расходы должны быть разумными. К примеру, ваш ребенок хочет потратить 50 рублей, чтобы выиграть игрушку в автомате. Не поощряйте это желание, а научите ребенка копить деньги, чтобы купить себе эту игрушку. Для ребенка это может быть игрушка, а для вас мимолетным желанием может быть новый телефон или автомобиль в кредит к Новому году. Лучше воздержаться от этих расходов и выстроить план накоплений на покупку в 2023 году.

Как защититься от рисков

Решите проблемы заранее. Продумайте, что может случиться и как эти события повлияют на ваши финансовые цели, каким образом вы можете снизить их негативное влияние в новом году.
Если у вас нет финансовой подушки - Резервного фонда, ее формирование стоит включить в список приоритетных финансовых целей. Если у вас есть неприбыльные активы - их можно продать, а вырученную сумму пустить в резервный фонд.

Этап - Выполняем финансовый план

Финансовый план составлен, все финансовые цели проанализированы и достижимы. Но работа продолжается - план нужно успешно выполнить!

Как это сделать? Предлагаем воспользоваться методом “Пяти конвертов”:

Получив ежемесячный доход, сразу откладываем нужную сумму на финансовые цели. И не просто в тумбочку, а в выбранные финансовые инструменты: депозиты и выбранные инвестиции, чтобы ваши деньги приносили дополнительный доход. Таким образом, вы обезопасите отложенную сумму от возможных трат.
Резервный фонд должен включать минимум 3 ваших ежемесячных дохода. Если в резерве пусто, откладывайте ежемесячно 1/12 от общей суммы подушки.
Отложите деньги на ежегодные расходы - КАСКО, отпуск или сборы ребенка в школу.

При таком подходе увеличение благосостояния будет вполне комфортным, а в режиме суровой экономии не будет необходимости.

Помните, что наши специалисты всегда готовы помочь вам в реализации цели сокращения кредитной нагрузки, рефинансирования или полного списания всех ваших долгов!