Потребительский кредит или под залог недвижимости, какой лучше взять?
Банковских программ так много, что выбрать подходящую для заемщика сложно. У каждой разные условия, требования и нюансы. Чтобы принять решение, необходимо хотя бы минимально с ними ознакомиться. Мы, в компании «Нижницкий и Партнеры», помогаем получать кредит на выгодных условиях. В данной статье рассмотрим 2 популярных кредитных продукта: потребительский кредит и кредит под залог недвижимости. Поговорим, что брать выгоднее, для каких целей подходит, какой лучше в конкретной ситуации, выделим главные преимущества и недостатки
Финансовая грамотность в выборе кредита
По статистике – за последние пять лет (с 2017 года) суммарный объем кредитов физических лиц вырос в два раза. Основные причины у населения, чтобы взять кредит:
- Стремление изменить качество своей жизни
- Стремление решить жилищные вопросы
- Решение финансовых проблем
С каждым годом россияне берут кредиты активнее: потребительские, ипотеку, автомобильные и пр. Благодаря кредитам, люди меняют тесные «хрущевки» на просторные помещения, повышают класс автомобилей, наполняют жизнь гаджетами, путешествуют, получают образование.
С ростом кредитов увеличивается и финансовая грамотность населения. У кого-то это происходит вследствие приобретенного опыта, у кого-то благодаря желанию сэкономить. Будущие клиенты банков сопоставляют между собой разные виды кредитов, анализируют имеющиеся активы, ищут выгодные условия кредитования.
Несколько важных советов перед тем как брать кредит:
- Изучите несколько видов кредитов
- Сравните требования предоставления в нескольких банках
- Какие условия влияют на проценты
- Ознакомьтесь с причинами, по которым могут отказать в кредите
- Пропишите ваши плюсы (хорошая кредитная история, наличие залога и т.д.)
- Проверьте заранее кредитную историю
- Прочитайте внимательно кредитный договор
- Посчитайте сумму всех платежей по кредитным продуктам, включая новые. Общая сумма платежей по кредитам должна быть не более 50% от дохода.
Поскольку все ситуации отличаются друг от друга, то мы детально изложили информацию, чтобы вы смогли оценить ситуацию и самостоятельно определить, что лучше подходит именно для вас.
Кредит под залог недвижимости
Данный вид кредита выдается банком заемщику с обязательным обеспечением недвижимостью. В качестве залога могут выступать: квартира или частный дом, апартаменты, земельный участок, таунхаус и даже одна комната. Также есть практика, где в качестве залога банк может рассмотреть такую недвижимость как склады, гаражи и прочее.
Важно: если вы обладаете только долей в вышеперечисленной недвижимости, то вам потребует не только согласие остальных собственников, но и их участие в сделке. Об этом стоит сообщить им заранее, чтобы не возникло разногласий. Если остальные собственники не готовы участвовать в сделке, можно обратиться к частным инвесторам. В залог пойдет только ваша доля, но ставка по кредиту будет выше банковской в 2-3 раза.
Главные преимущества кредита с обеспечением недвижимостью:
- Процентная ставка по кредиту в среднем меньше, чем у потребительского кредита без залога, примерно на 3-5 % годовых
- Срок кредитования существенно больше – до двадцати лет. От срока будет зависеть ежемесячный платеж - чем срок больше, тем платеж меньше.
- Сумма кредита может достигать до 70% рыночной стоимости, имеющейся у вас недвижимости, как 3 миллионам рублей, так и 100. Такие крупные суммы невозможно взять при потребительском кредите без обеспечения.
- Минимальный перечень документов для получения кредита. В зависимости от банка с вас не попросят справку о доходах или привлечения поручителей, отсутствует проверка бизнеса, на который вы берете средства, нет необходимости во многих других стандартных документах.
- Лояльные требования к кредитной истории. Перед получением кредита многие заемщики волнуются, что им могут отказать по причине отсутствия кредитной истории, либо она испорчена или имеется текущая просрочка. Но эти ситуации не влияют на получение кредита под залог недвижимостью.
- Право собственности на объект недвижимости сохраняется за вами, более того возможна регистрация других лиц в квартире (прописка).
- Отсутствие коллекторов в будущем. Любая кредитная сделка, обеспеченная залогом недвижимости, регулируется нормами ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года, которые гласят, что обращение взыскания на заложенное имущество, в случае неисполнения обязательств по ипотечному кредиту, происходит строго в судебном порядке без участия третьих лиц. Что касается потребительского кредита без залога недвижимостью, то спорные вопросы решаются через обращение на взыскание – нотариальный приказ без решения суда, а также с привлечением третьих лиц (коллекторских агентств). По этой причине стандартный потребительский кредит имеет краткосрочный период реализации активов заемщика, которые не исполнили свои обязательства.
- Нет ограничений на досрочное полное или частичное погашение.
Чтобы правильно представлять с чем вы имеете дело, будет важным проговорить минусы такого вида кредита:
- Подарить недвижимость, находящуюся в залоге не сможете раньше, чем закроете все свои обязательства перед кредитором.
- Такая ситуация возникает и при продаже жилья. Реализация возможна только после полного возврата всех денежных средств банку или по согласованию с организацией, выдавшей данный кредит. Сейчас становятся популярной продажа “из под залога”, но есть нюансы.
- Не все объекты недвижимости подходят для залога. Те кредитные организации, которые предлагают вам наиболее выгодную ставку, чем у конкурентов, тщательно анализируют предложенную недвижимость. Будь то квартира или дом – ваш объект могут не принять и отказать в выдаче кредита.
- Дополнительные финансовые траты: на обязательное страхование объекта недвижимости от несчастных случаев или форс-мажорных обстоятельств (пожар, наводнение и др.), а также оплата услуг оценщика для установления рыночной стоимости объекта.
Потребительский кредит без залога
Данный вид денежных средств выдается банком на личные цели, без обеспечения. Чаще всего потребительский кредит берется для приобретения бытовой техники, оплаты поездки в отпуск, проведение ремонта или оплаты образования.
Главные преимущества получения денежных средств без залога:
- Нет необходимости предоставлять банку гарантию платежеспособности в виде залога имуществом. При отсутствии активов, все равно возможно получить кредит.
- Скорость принятия одобрительного решения и получения денежных средств. Чаще всего кредит можно получить в день обращения, либо в течение 2-3 дней после подачи необходимых документов.
- Если необходимая сумма кредита не превышает 300000 рублей, то чаще всего банки оформляют документы без поручителей, а некоторые даже не просят предоставить справку о доходах.
- Нет необходимости посещать офис банка. Если клиент официально трудоустроен и желаете получить кредит в том банке, на чей счет поступает его зарплата, то экономится время как на сборе документов, так и на месте выдачи. Кредитные денежные средства можно получить путем перевода их на дебетовый счет, не покидая рабочее место или не выходя из дома.
Как и в любом другом кредите есть некоторые минусы, которые необходимо учесть перед оформлением:
- Маленький срок кредита. Если вы не является клиентом данного банка, не имеете дебетовых карт или не пользуетесь услугами, то срок ограничен - до 5 лет. Если вы зарплатный клиент банка, то при определенных условиях срок могут увеличить до 7 лет. Это конечно же выгоднее, ведь сумма ежемесячных платежей будет меньше.
- Сумма кредита держит верхнюю планку – 5 миллионов рублей. Для получения большей суммы придется оформлять обеспечение, например, в виде недвижимости.
- Запрос документов с места работы. Необходимо будет предоставить их, если сумма кредита превышает 300000 рублей. Указывайте в заявке правильный номер телефона, ведь из банка могут позвонить вашему работодателю и проверить трудоустройство.
- Процентная ставка выше, чем при кредите с залогом недвижимостью. На практике такой кредит считается самым рискованным, поэтому делает ставку выше на 3-5%.
- На отказ в кредите влияют такие факторы как: наличие просрочки по действующим кредитам или даже закрытым, отсутствие официального дохода, 5 или более действующих кредитов. В таких ситуациях скорее всего попросят залог или привлечение поручителя.
- Если вы Учредитель компании или предприниматель, то будет необходимо предоставить пакет документов по действующему бизнесу (свидетельства ОГРН, декларации в налоговую и т.д.)
- При возникновении проблем с возвращением кредита, вопрос решается с помощью обращения через нотариальный приказ без решения суда, а также с помощью привлечения услуг третьих лиц (коллекторских агентств). Эта процедура определяет жесткий и краткосрочный период реализации активов клиента, не исполнивших обязательства.
Разбор ситуации как пример выбора кредита
Потребительский кредит или с залогом это способ решить ряд вопросов. Главные критерии выбора – наличие или отсутствие объекта недвижимости для залога, запрашиваемая сумма кредита, его срок, как быстро нужны деньги.
В качестве примера рассмотрим две ситуации. Первая - предпринимателю необходима закупка оборудования для развития бизнеса (приобретение нового станка). Как следствие произойдет увеличение объемов производства. Стоимость оборудования 2,5 миллиона рублей, окупаемость 5 лет. В собственности он имеет коммерческую недвижимость. В такой ситуации выгоднее взять кредит под залог на длительный срок. Невысокие ежемесячные платежи позволят спокойно развивать бизнес.
Вторая ситуация. У физического лица есть постоянное место работы и желание повысить квалификацию, чтобы двигаться по карьерной лестнице в этой или другой компании. Стоимость обучения 150.000 рублей. Даже если физическое лицо имеет недвижимость, которую можно использовать в качестве залога, выгоднее будет взять потребительский кредит. В данном случае будет экономия на затратах по оценке недвижимости, а также быстрые сроки получения денежных средств.
Задавая вопрос о выборе кредита работнику банка, попросите подробно рассказать об условия двух вышеперечисленных продуктов. И не забывайте читать документы, которые подписываете.