Когда вы платите досрочные платежи, вы уменьшаете сумму кредита не на размер этого платежа, а на гораздо большую сумму.
Давайте сразу на примере.
Смотрите, допустим, вы взяли в ипотеку 10 млн. руб. на срок 20 лет под 8% годовых. Общая переплата по кредиту составит 10 млн. 73 тыс.
Если вы в первый месяц внесете досрочный платеж всего 1000р, вы сократите сумму кредита на 3900р.
Если смотреть со стороны инвестора, то это гарантированная инвестиция под 290% за все время. Потому что получается, что вы этим досрочным платежом экономите почти 3900 руб. А деньги сэкономленные – есть деньги заработанные. 3900 руб. минус отданная в досрочное погашение 1000 руб. получается 2900р. Прибыль 290%. Неплохо)
Но, с другой стороны, если вы на эту тысячу купите облигацию с купоном 8% (такой же, как и по ипотеке), и будете держать ее 20 лет, то у вас накопится 4800 руб. Минус вложенная тысяча, получается прибыль 3800 руб. Это 380%.
Если вы 19 лет каждый месяц будете платить по ипотеке сверху 1000 руб, то в итоге вы сэкономите 341 000 руб. 19 лет – потому что срок кредита уменьшится на полгода, для удобства подсчетов округлила до 19. Уменьшать срок кредита при досрочном погашении выгоднее, чем уменьшать размер платежа.
Если вы 19 лет каждый месяц будете вкладывать 1000 руб. в облигации под 8% годовых, вы заработаете 529 000 руб.
Как видите, инвестировать гораздо выгоднее, даже под процент, равный проценту по ипотеке. Для сравнения, если каждый месяц вкладывать эту тысячу под 10% (всего на пару процентиков выше), то за 19 лет накопится уже 666 000 руб.
Сейчас у многих людей процент по ипотеке 5-8%. А вложить в облигации можно под 15%. Если вы гасите досрочно вместо того, чтобы покупать облигации, то вы много теряете.
Все эти расчеты можно выполнить на любом кредитном и инвестиционном калькуляторе.
"Как видите, инвестировать гораздо выгоднее". Стоит добавить "в идеальном мире, где облигации (в широком смысле) не превращаются в тыкву")))
А так в целом всё верно. Как быть богатым и здоровым лучше, чем бедным и больным;)
Чтоб облигации не превращались в тыкву, нужно следить за финположением компании. Ну и на крайний случай есть депозиты - процент равный проценту по ипотеке там всегда можно найти (льготной ипотеке, но она у большинства и есть)
Лучше быть ещё предусмотрительней и в первую очередь следить за политикой. А то бывает, что облигации обнуляются вместе с компаниями и даже государствами. Или срок их погашения уходит в бесконечность.
В целом финансы в разрезе человеческой жизни упираются не только в математику. На колоссальную разницу в прибыли (по сегодняшним рассчётам) через 19 лет можно будет купить коробок спичек. А вот вкладываясь в уменьшение ежемесячной выплаты, человек ежемесячно облегчает свою жизнь.
Ну маловероятно, что спички будут стоить 500тыс. За прошедшие 20 лет инфляция была 377%.
Это можно рассказать держателям облигаций СССР, у которых облигации превратились в плохую туалетную бумагу)))
Тогда дефолт был. Они и сейчас могут быть. Надо следить за финположением компаний и страны, если это гособлигации.
Именно это я и хочу сказать. Следите за финположением компании, страны и если считаете, что всё прекрасно, следите хотя бы за быстрыми путями вывода активов. Не забывая, что они так же быстро могут схлопнуться. И не забывайте, что тогда дефолт был.
Да-да, а в казино невозможно проиграть, если использовать мартингейл) Сейчас бы всерьез слушать про "инвестиции" в РФ...
Ну зря вы так - за последние 2 года многие компании дали иксы. И дальше рынок растёт. И я также считала доходность по облигациям за последние 20 лет - облигации и инфляцию, и девальвацию обогнали. А вот доллар инфляцию не обогнал.
Так и в казино иксы бывают. В рулетке, говорят, вообще иксы фантастические, если ставить на номер