10 ошибок, которые совершают при страховании бизнеса
1. Не проводят качественный риск-аудит бизнеса перед разработкой страховой программы. Важно проанализировать каждый актив, чтобы выявить потенциальные риски и разработать меры для их снижения. Мы даем клиенту рекомендации по устранению всех идентифицированных угроз, а также оценку потенциальных убытков.
2. Не проверяют страховую компанию: рейтинг страховой компании, размер уставного капитала, регионы присутствия страховщика, портфель. ЦБ разрешил не разглашать компаниям информацию, например, по сборам страховой премии по тому или иному виду, но можно проанализировать опыт, основанный на цифрах за предыдущие годы. Тогда можно оценить, кто из компаний имеет самый сильный портфель по данному виду, кто лидер. Или обратиться с таким запросом к страховому консультанту, который расшифрует вам рэнкинг страховщиков.
3. Соглашаются на шаблонные договоры страховщика. Каждый бизнес – особенный. Везде свои нюансы. Страховой консультант поможет трансформировать шаблонный договор в индивидуальный, то есть подходящий под запрос вашей компании, максимально отстаивающий ваши интересы.
Вот примеры оговорок, которых, как правило, нет в стандартном договоре страхования:
- непредвиденные расходы (вывоз остатков поврежденного имущества или мусора / оплата услуг архитекторов, сюрвейеров, инженеров / перемещение и защита неповрежденного застрахованного имущества);
- отказ от суброгации (по отношению к арендодателю, УК арендодателя, его сотрудникам и правопреемникам);
- автоматическое покрытие (увеличение страховой суммы без дополнительной оплаты страховой премии).
4. Невнимательно относятся к подготовке документов. 50% отказов в урегулировании страховых событий связаны именно с нарушением регламента и сроков по оформлению, сбору и предоставлению документов. Часто причина отказа в выплате — не отсутствие признаков страхового события, а неверные формулировки при подготовке документов.
5. Оставляют без внимания Исключения в договоре страхования. Именно в списке исключений и могут скрываться некоторые актуальные риски для клиента. Исключения из страхового покрытия — это условия и ситуации, при которых страховая компания не будет оплачивать убытки по страховому договору.
Чаще всего это: умышленное причинение вреда, незаконные действия, военные действия и терроризм; износ и естественное старение, катастрофические природные события, нарушение условий договора застрахованным. Эти исключения могут варьироваться в зависимости от вида страхования и страховой компании.
6. Не оптимизируют бюджет на страхование. Перед пролонгацией мы советуем: провести аудит текущего договора страхования, посмотреть статистику (количество страховых случаев, вероятность страхового риска, премии и выплаты по договору страхования) и на основе этого принять решение о пролонгации или поиске более выгодных условий. Перед продлением договора детально изучите условия и текущие обязанности сторон, запросите у текущего страховщика статистику договора. Это информация, какие убытки и выплаты были зафиксированы за весь период действия договора. Это даст объективное представление о том, насколько договор оказался полезным и насколько оправданы расходы на риск-защиту.
7. Совершают ошибочные действия при наступлении страхового события. Это может быть: несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая (обычно от 24 до 72 часов); неполная фиксация обстоятельств происшествия или неправильные формулировки при подаче уведомлений. Первое уведомление страховщику о происшествии должно содержать точную информацию, так как на основе этих данных будет рассматриваться весь страховой случай. Помните, что 50% отказов связаны именно с нарушением регламента и сроков по оформлению, сбору и предоставлению документов, а не в отсутствии признаков страхового события.
8. Не делают отраслевую оценку страховых программ. Бенчмаркинг помогает избежать переплат за страховые полисы, если выявляется, что компании из вашей отрасли за аналогичные программы платят меньше. В этом вопросе как раз может помочь консультация страхового брокера, который точно владеет информацией по тому, какие программы используются в разных индустриях и сферах бизнеса. У ваших конкурентов, в конце-концов.
9. Не используют помощь страхового брокера. Часто компании пытаются самостоятельно разобраться в страховых продуктах. Профессиональный страховой брокер поможет учесть все значимые риски и подобрать комплексное покрытие, подходящее под специфику конкретно вашей фирмы, потому что специалисты брокера занимаются этими вопросами 24 на 7. И в отличие от страховой компании, их задача - это защита интересов клиента.
10. Не принимают превентивные меры по минимизации рисков. Современный подход направлен не только на защиту от риска, но и на его минимизацию. Команда АСТ тщательно исследует каждый объект, чтобы выявить потенциальные угрозы и разработать меры для их снижения. Это физическое обследование зданий, оборудования, изучение проектной и эксплуатационной документации, предыдущих отчетов о страховых случаях, оценка пожарной безопасности, проверка систем пожаротушения, сигнализации и других мер по предотвращению пожаров, оценка систем охраны, видеонаблюдения и т.д. Мы даем клиенту рекомендации по снижению или устранению всех идентифицированных рисков, а также оценку потенциальных убытков и предложения по оптимизации страховых программ.