В какой банк положить деньги: топ-20 ставок по вкладам зимой 2023 года

Совет директоров Банка России 10 февраля в третий раз подряд сохранил ключевую ставку на прежнем уровне — 7,5%. Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке запланировано на 17 марта 2023 года.

В 2023 году Банк России по-прежнему ожидает замедления инфляции до 5–7% и ее возвращение к таргету в 4% в 2024 году. Однако, регулятор усилил акцент на проинфляционных рисках в краткосрочной перспективе. По мнению ЦБ, повышению темпов инфляции могут способствовать всплеск бюджетных расходов, ослабление рубля и сохранение повышенных инфляционных ожиданий.

По оценке на 6 февраля, годовая инфляция замедлилась до 11,8% (после 11,9% в декабре 2022 года).

Регулятор в среднесрочном прогнозе дал сигнал о возможном ужесточении политики — в 2023 году средняя ключевая ставка прогнозируется на уровне 7-9% (вместо ранее прогнозируемых 6,5-8,5%). Траектория ставки с 13 февраля до конца 2023 года ожидается в диапазоне 6,9-9,2%. На 2024 год средний прогноз по ключевой ставке повышен до 6,5-7,5% (ранее 6-7%).

«Банк России будет принимать дальнейшие решения по ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, процесса структурной перестройки экономики, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков. При усилении проинфляционных рисков Банк России будет оценивать целесообразность повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях», — отметил регулятор в релизе по итогам заседания совета директоров.

В пользу вероятного повышения ключевой ставки также говорит тот факт, что перед заседанием ЦБ удерживал межбанковские ставки вблизи 7%, принимая на депозиты рекордные объемы избыточной ликвидности от банковского сектора.

Банки, в свою очередь, в преддверии очередного заседания ЦБ незначительно повышали ставки по краткосрочным вкладам для физических лиц. Так, с 30 января по 6 февраля ставки изменили девять банков из топ-50, включая шесть банков из двадцатки крупнейших, по данным аналитиков «Финуслуги». Основной вклад в рост индекса ставок внесло акционное предложение Сбербанка на «новые деньги», которые ранее не хранились на других вкладах клиента в банке. Максимальные ставки в топ-20 банков оставались на уровне 8-8,5% годовых, преимущественно по вкладам сроком от полугода.

Сохранение ключевой ставки на текущем уровне вряд ли приведет к существенным изменениям условий по банковским продуктам, считает управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин. «Сейчас средние условия по долгосрочным вкладам практически сравнялись с текущим уровнем ключевой ставки. Индекс ставок по вкладам на 12 месяцев в топ-50 крупнейших банков составил 7,48% годовых. Индекс ставок на три и шесть месяцев остается на уровне 6,83% и 7,18% годовых, поскольку банки предлагают максимальные ставки (до 10%) по вкладам сроком от 1,5 лет», — привел данные Игорь Алутин.

Доходность облигаций федерального займа (ОФЗ), которая влияет на депозитные ставки, с 10 января не снижается ниже 9,2%. По кривой бескупонной доходности ОФЗ с погашением через год демонстрируют доходность 7,6% годовых, через три года — 8,6%, пять лет — 9,5%. Наиболее высокий доход предлагают самые долгосрочные бумаги — 30-летние гособлигации — на уровне 11,7%.

Средняя максимальная ставка по вкладам топ-10 российских банков две декады января 2023 года — вторую и третью — остаются на одном и том же уровне: 8,036% годовых, следует из данных ЦБ.

Ставки по депозитам во второй и третьей декаде января:

Индикатор средней максимальной процентной ставки рассчитывается как средняя арифметическая максимальных процентных ставок 10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. В мониторинг регулятора попадают вклады без дополнительных условий, доступные любому клиенту.

Средняя ставка 59 крупнейших банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. на 10 февраля составляет 6,64% годовых, согласно индексу FRG100. С начала 2023 года по данному индексу ставка снизилась на 5 б.п., в начале января она была на уровне 6,69%. Однако, достигнув минимума на уровне 6,6% 2 февраля, индекс перешел к росту.

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 30 января по 6 февраля по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

Самая выгодная ставка по вкладу составляет 12% годовых, по данным на 10 февраля. Большая часть депозитов со ставками выше рынка (на уровне 9–12%), которые изучили «РБК Инвестиции », относятся к так называемым коробочным или пакетным вкладам, то есть предполагают выполнение клиентом дополнительных условий — регулярного оборота и/или постоянного неснижаемого остатка на банковской карте, приобретение инвестиционных паев, открытие инвестиционного счета, оформление программы инвестиционного или накопительного страхования жизни, подключение подписки по абонентской ежемесячной плате и так далее.

Топ-10 банков с самыми высокими ставками по вкладам и накопительным счетам, по данным на 10 февраля 2023 года:

«РБК Инвестиции» изучили, какие максимально возможные ставки предлагают в своих линейках крупнейшие по депозитному портфелю банки, по состоянию на 10 февраля 2023 года: