💡Недавно увидел опрос: Банк А предлагает кредит на 7 лет по ставке 20%, а банк Б - на 5 лет под 22%. Какой кредит выгоднее?
- Напишите ваш ответ, а потом читайте дальше, так будет интереснее). Предположу, что большинство отвечающих скорее всего даже не пытались посчитать и не пользовались кредитным калькулятором.
- Берем кредит, точнее делаем расчет на 1 млн рублей.
Получается что в банке А будет ежемесячный платёж 22,2 тыс рублей, в банке Б - 27,6 тыс. Я ещё добавил банк В для наглядности. Там условия такие - 17 процентов на 10 лет. Ежемесячный платёж 17,3 тыс рублей.
Смотрим переплату за всё время кредита:
Банк А - 865 тыс.
Банк Б - 657 тыс.
Банк В - 1085 тыс.
Очевидно, что у банка Б самая низкая переплата. Поэтому понятно, почему некоторые (33 процента) выбирают вариант Б. Банк В - совсем не интересно (его правда и опросе нет).
А если мы попробуем учесть инфляцию? Предположим, что она равна 10 процентам в год. Таким образом к концу 5 летнего кредита платёж снизится на 41 процент, к концу 7 летнего - на 52 процента ( то есть мы будем платить почти в 2 раза меньше), а к концу 10 летнего срока - на 65 процентов меньше ( грубо говоря треть от платежей в первый год). В таком случае имеет смысл брать самый длинный кредит под самый низкий процент, тогда инфляция будет медленно и верно снижать наши траты.
В таком случае самый выгодный банк - это банк В. На втором месте все равно банк Б.
А что же с банком А? Получается, что он не особо интересен. И с учётом инфляции и без неё. Если мы снизим инфляцию, то вариант А будет ещё менее интересным. Но при повышении инфляции, например до 15 процентов, банк А становится выгоднее банка Б.
Но почему-то многие посчитали, что правильный ответ все равно А. Почему? Видимо, потому что…
Как мне кажется, сам вопрос задан некорректно. Если говорить о выгоде, то вариант Б – это пожалуй самый выгодный вариант. Если мы учитываем инфляцию, то ситуация меняется в корне. Но только при высоком её значении, например выше 10-12. Вариант В начинает работать благодаря более длительному сроку. При низких значениях инфляции, все ещё выгоден вариант Б.
Поэтому лучше посчитать самому, а потом только принимать решение.
В РФ кстати инфляция за 10 лет скакала от 2,5 до 17 процентов, а план по инфляции на уровне 4 процентов. За последние 12 мес инфляция 8,5 %, а за 2023 год - 7,4%. То есть даже логичнее взять средний показатель инфляции ниже 10 процентов.
Пересчитал для средней инфляции в 8 процентов, отрыв только увеличился. Все равно брать кредит на 5 лет под 22 процента оказалось выгоднее, чем на 7 и под 20.