Тест: насколько токсичны вы для иностранного банка?

При открытии зарубежного счета россияне, как правило, обращают внимание только на собственный выбор лучшей юрисдикции и лучшего банка. Забывая о том, что их при этом тоже выбирают. Как же сейчас кредитные организации воспринимают российских граждан? Мы решили сделать тест, который поможет вам определить собственный уровень “токсичности”.

Привет! Меня зовут Александр Беспалов, я основатель консалтингового агентства Bespalov Finance. Мы помогаем открывать счета за рубежом, оформлять ВНЖ и получать гражданство в десятках стран по всему миру. Сотрудничая со множеством банков, мы хорошо понимаем, какими критериями руководствуются кредитные организации при оценке клиентов.

Что не работает. Правило “клиент всегда прав” в банковской системе уже потеряло актуальность, по крайней мере для россиян. Скорее, наоборот — сейчас не столько клиент выбирает банк, сколько банк выбирает, готов ли он работать с клиентом. Во многих странах (особенно в Европе) вас будут рассматривать буквально под микроскопом. Ничего не поделаешь — это новая финансовая реальность.

Что работает. Честность и прозрачность. Россиянам по-прежнему доступно легальное открытие счетов за границей, и “хорошие” клиенты банкам нужны. Но сегодня хороший клиент — это, прежде всего, прозрачный клиент. Ваши операции должны быть понятны для банка, и в этом случае у вас все будет хорошо. Если же у банка появляются сомнения, нужно помочь ему разобраться, а не пытаться обмануть.

Давайте оценим ваш уровень несовпадения с ожиданиями проверяющих в иностранных банках.

Уровень токсичности 9 из 10. Хуже только прямое попадание в санкционные списки, подозрение в преступной деятельности, уголовные дела и т. д.

Самая проблемная ситуация, когда вы являетесь гражданином Российской Федерации, живете в России, и у вас ничего за рубежом нет. В этом случае 90% контрагентов даже в условно дружеской юрисдикции откажутся работать с вами. Фактически работает презумпция виновности: как житель конфликтной территории вы уже почти под санкциями.

Не повторяйте чужих ошибок. В любой ситуации главное не действовать эмоционально. Когда началась мобилизация, часть наших сограждан уехала в страны СНГ даже без загранпаспорта. На данный момент нам не известно ни одного банка за границей, которые могут открыть счет без наличия загранпаспорта. Пребывание в чужой стране по внутреннему паспорту РФ в течение длительного времени довольно жестко регулируется, и любое обращение иностранного гражданина с таким документом в банк приводит к длительным проверкам. По нашей шкале такой вариант тоже соответствует 8 баллам токсичности.

Уровень токсичности: 8 из 10

Это почти ничего, но все-таки уже что-то. Почти все зарубежные банки требуют привязки к номеру собственной страны. На этот номер будут приходить СМС-уведомления, по нему с вами могут связаться представители банка. При этом в случае отъезда из страны важно убедиться, что этот номер будет доступен. В Грузии, например, многие россияне после отъезда забывают включить роуминг и в итоге лишаются доступа к интернет-банкингу, после чего приходится тратиться на международные звонки, чтобы как-то решить эту проблему.

В целом же одного телефонного номера для эффективного взаимодействия с банковской системой явно недостаточно. В некоторых случаях этого хватает для открытия счета, но с очень существенными ограничениями — по сумме средств на счете, лимитам на операции, свифт-переводам и т. д. Такие счета подходят разве что для редких покупок в онлайн-магазинах, но не более того.

Уровень токсичности 6 из 10.

Это уже некоторая реальная привязка к стране, которая для банков важна сразу с двух точек зрения. Во-первых, политической: из представителя конфликтной территории вы частично превращаетесь в местного жителя, и отношение к вам становится более лояльным.

Во-вторых, адрес важен в практическом смысле. На российский адрес вам не отправят карту и документы от банка, поскольку с Россией сейчас просто не работает большинство курьерских служб. По российскому адресу вас ни найти, ни вызвать в суд и т. д.

Мы рекомендуем. Конечно, проще всего подтвердить адрес, по которому вы реально проживаете. Но даже если физически вы остаетесь в России, можно получить адрес за рубежом, на который можно будет принимать корреспонденцию. Такие сервисы существуют, хотя и не особенно афишируют свои услуги.

Вообще, в ЕС почти не осталось банков, которые довольствуются минимальным набором “адрес плюс телефон”, зато в странах СНГ это пока еще стандартная практика. Кроме адреса, банки просят договор о трудоустройстве, справку о происхождении и движении средств, договор долгосрочной аренды жилья и utility bills (счета за коммуналку, выписанные на вас или на вашего арендодателя), и прочие доказательства планов на долгосрочное пребывание.

Проблема в том, что таких банков постепенно становится все меньше. Так, например, еще в начале 2023 года без ВНЖ относительно спокойно можно было открыть счет в Испании и в Армении, однако в начале весны в обеих странах основательно “закрутили гайки”. Более того, наличия ВНЖ требуют даже от владельцев открытых ранее счетов. Потому мы уже давно рекомендуем всем своим клиентам максимально быстро переходить на следующий уровень.

Вид на жительство — это уже серьезно. В зависимости от вида ВНЖ вы получаете право на работу, обучение, ведение бизнеса, есть варианты оформления по финансовой состоятельности, за покупку недвижимости или инвестиции. Получить этот документ во многих странах, включая ЕС, по-прежнему вполне реально, в том числе с нашей помощью.

ВНЖ – очень хороший аргумент даже для весьма щепетильных европейских банков. После этого вы уже, фактически, не житель России. Вы уехали (согласно этому документу), живете на другой территории — имеете право.

К примеру. Если вы получаете европейский ВНЖ, то прекращает действовать лимит на 100 тысяч евро, который с прошлого года распространяется на все депозиты россиян в банках ЕС.

Вместе с тем во многих случаях вида на жительство недостаточно. Так, в Испании банки при проведении операций запрашивают подтверждающие документы. Если вы покупаете недвижимость, то покажите контракт на покупку. Если планируете обучаться в Испании, то предоставьте подтверждение. Если собираетесь здесь работать, то покажите трудовой договор.

К тому же в последнее время “финансовый иммунитет” уже не всегда работает даже для российских обладателей европейского ВНЖ. В апреле появились сообщения о закрытии их счетов в банках Швейцарии и Кипра, которые еще недавно считались надежными финансовыми убежищами. Без вида на жительство сохранить там счет уже просто нереально, но и у обладателей ВНЖ возникают проблемы, особенно если источником поступления средств остается Российская Федерация.

Наконец, сам по себе вид на жительство — это все-таки временный документ, который налагает определенные ограничения. Большинство видов ВНЖ предполагают относительно постоянное проживание в стране — иначе его просто не продлят. А в нынешних условиях, когда гайки закручивают по всему миру, возрастают риски непродления и по другим основаниям. Первые тревожные звоночки уже поступают — о массовых отказах по ВНЖ сообщают эмигранты в Турции, Грузии и других странах.

Поэтому для спокойной работы с действительно солидными капиталами нужно условие, о котором говорил профессор Преображенский в булгаковском “Собачьем сердце”.

И такая “бумажка” существует. Это второй паспорт.

Уровень токсичности 2 из 10

С таким документом вы практически полностью избавляетесь от дискриминации по происхождению, которая в последнее время, увы, стала реальностью. Если раньше второй паспорт считался скорее роскошью для людей с крупными капиталами, то теперь превратился в средство передвижения — как людей, так и средств на счетах. Сегодня, чтобы эффективно вести бизнес за рубежом, открывать счета, путешествовать, получать визы в разных странах, второй паспорт — практически необходимый инструмент. И главное, что этот документ у вас уже никто не отнимет.

На сегодня за несколько месяцев (и, кстати, весьма недорого) можно получить только паспорта Армении и Кыргызстана. Такие документы снизят уровень вашей токсичности, но мало помогут в плане перемещений по миру.

Если же говорить о более “сильных” паспортах с большим количеством безвизовых стран, то в ЕС наиболее доступными сейчас остаются Румыния и Болгария, а в Латинской Америке фаворитами выглядят Аргентина и Мексика, где возможна легализация, в том числе через рождение ребенка.

Но существует и немало других доступных вариантов. Правда, в некоторых странах получение паспорта предполагает отказ от российского гражданства. Однако существуют вполне законные лайфхаки, помогающие это условие обойти.

В целом для российских граждан открытие банковских счетов за границей и последующая работа с ними становится все более затруднительной. Гайки закручиваются постепенно, но постоянно. И то, что работает сегодня, может перестать работать завтра. Поэтому нужно работать над снижением свой “токсичности” заранее, даже если пока все нормально.

И еще необходимо понимать: даже при вашей нулевой токсичности взаимодействие России с международной банковской системой постепенно сходит на нет, свифт-переводы уже затруднены до предела, а в скором времени могут оказаться недоступными.

Поэтому необходимо прорабатывать альтернативные варианты. Например, рублевые переводы в банки стран СНГ (Казахстан, Грузия и Армения), где средства уже можно конвертировать в другие валюты и переправить дальше.

Все более актуальным становится также использование криптовалюты, что позволяет мгновенно переводить средства без участия третьих сторон, не рискуя попасть под блокировки и ограничения со стороны множества регуляторов.

В следующей статье расскажем о личном опыте переезда в Португалию, открытии там счетов, получении ВНЖ и т. д. А пока подписывайтесь на наш канал в Telegram @bespalovfinance, задавайте вопросы о правильной работе с банками и легализации за рубежом в комментариях.