Мария Михайлова, CEO RC Group: Как не стать жертвой современной финансовой пирамиды
Удивительно, сколько раз люди попадали в ловушку финансовых пирамид, но мошеннические схемы продолжают расти как грибы после дождя. Причем в последнее время они все чаще создаются в онлайн-пространстве: в соцсетях, мессенджерах, мобильных приложениях, на сайтах. Так как мы уже привыкли совершать платежи на различных сайтах, то надо быть вдвойне внимательными – в онлайне гораздо легче попасть на мошенническую схему, которая может разом схлопнуться.
ЧТО ТАКОЕ ФИНАНСОВАЯ ПИРАМИДА?
Финансовая пирамида – это мошенническая схема, которая обещает высокую доходность за счет постоянного привлечения новых участников и средств. Эта доходность лежит вне реальных экономических условий.
ВИДЫ ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД
Есть классические финансовые пирамиды, где первые вкладчики получают выплаты за счет новых участников. Среди них:
Схема с ценными бумагами
Мошенник выпускает ничем не обеспеченные ценные бумаги и продает их вкладчикам, обещая заоблачную доходность. Новые вкладчики приносят доход первым. Но в определенный момент приток новых клиентов заканчивается. Организатор пирамиды не может выплатить обещанные проценты. Вкладчики пытаются забрать свои деньги, но они уже потрачены. В этот момент мыльный пузырь лопается. В качестве примера можно привести печально известную финансовую пирамиду «МММ».
Реферальная модель
Проще говоря, пришел сам – приведи друга. Первые вкладчики приносят деньги и еще формируют свою команду, которая приносит им доход. Далее происходит примерно то же, что в предыдущем виде пирамиды: потенциальные участники схемы перестают приходить, и пирамида неизбежно рушится.
Матричная модель
Выстраиваются ячейки из определенного количества вкладчиков, которые, в свою очередь, приводят новых клиентов. Ячейка поднимается на ступень выше, когда в ней набирается определенное количество участников. Вкладчики при этом получают бонусы. Но заканчивается все так же печально, как в вышеописанных примерах. Коварство финансовых пирамид в том, что они очень хорошо маскируются под различные бизнесы. Современные мошеннические схемы появляются за счет развития интернет-технологий.
Высокодоходный инвестиционный проект, или HYIP (High Yield Investment Project)
Клиенты вкладывают деньги и через какое-то время получают процент. Организаторы проекта говорят, что средства выплачиваются за счет участия в неком инвестиционном проекте. В действительности портфель формируется благодаря новым вкладчикам – схема стара как мир. Бывает, что участники даже видят на счету «заработанные» деньги, но забрать их не могут.
Криптопирамиды
Рынок криптовалюты пока не регулируется законами, поэтому там легко организовать финансовую пирамиду. Мошенники привлекают желающих инвестировать в новую криптовалюту, которой по факту нет. Система позволяет организаторам легко выводить деньги и при этом оставаться анонимными в виртуальном мире. Каких криптодельцов точно стоит опасаться? Во-первых, криптотрейдеров, которые обещают доходы за счет торговли криптовалютой. Во-вторых, производителей крипты, которые обещают заоблачные проценты по вкладам криптовалюты. Некоторое время количество монет и их стоимость реально растут, но наступает момент, когда курс обрушивается и участники лишаются своих вложений.
Финансовые игры в социальных сетях
Потенциальных жертв завлекают очень бюджетной входной суммой. При этом обещают доход в десятки раз больше. Это привлекает студентов и школьников. В соцсетях они как рыба в воде, любят играть. Возьмем игры «Котел» или «Черная касса». В этих играх простая схема: внеси 2400 рублей, привлеки 8 человек, получи 19 200 рублей. Хотя организаторы транслировали, что нет обязательств кого-то под себя подписывать и это просто «касса взаимопомощи», но давали гарантии выигрыша. На деле «выигрывали» единицы, которые зашли в самом начале. И, соответственно, основатели пирамиды.
Инвестиционные онлайн-игры
Человек регистрируется в игровом проекте с возможностью вывода средств. Покупает некого персонажа или виртуальную недвижимость, которые и должны приносить доход. Но получать выигрыш можно, только приводя в проект новых участников. Если нет новых игроков – проект останавливается, а деньги достаются организаторам. Впрочем, как во всех финансовых пирамидах. Опасность таких «игр» в том, что жертвами зачастую становятся дети и молодежь.
Форекс-пирамиды
Они имитируют торги на валютном рынке. Предлагают легкий и быстрый заработок на торговле валютой. Форекс-дилеры создают сайты и онлайн-кабинеты, где манипулируют котировками, чтобы привести клиента к «проигрышу» и исчезнуть с деньгами.
Потребительские кооперативы
Это объединение граждан и юридических лиц. Члены кооператива вносят паевые взносы, чтобы улучшить свое материальное положение. На самом деле под вывеской потребкоопераций зачастую действуют финансовые пирамиды, которые попросту грабят людей.
Компании сетевого маркетинга
Финансовые пирамиды имеют схожую структуру с сетевым маркетингом. Поэтому бросают тень на добросовестный партнерский бизнес, хотя их объединяет только механизм реферальных приглашений. Существенное отличие в том, что сетевые компании продвигают товары и услуги. А в пирамидах их нет или же они фейковые. Там вертятся исключительно денежные вклады клиентов. Мы перечислили лишь некоторые виды финансовых пирамид, на самом деле их гораздо больше. Просто все они работают примерно по одной и той же схеме: предлагают запредельную доходность в 30–200% годовых, не дают никаких гарантий, заставляют людей приводить новых участников.
КАК РАСПОЗНАТЬ ФИНАНСОВУЮ ПИРАМИДУ?
1. Компания зарегистрирована за рубежом или вовсе не имеет регистрации Если юридическое лицо действует за пределами России, значит, оно пытается скрыть расчетные счета и финансовый поток. К тому же за границей злоумышленникам гораздо легче выводить полученные деньги. В договоре оферты, который размещен на каждом достоверном сайте в соответствии с законодательством РФ, должна быть прописана российская компания с ее расчетным счетом, реквизитами, реальным адресом.
2. У организации нет лицензии Все компании, которые работают на финансовом рынке России, обязаны иметь лицензию от Центробанка. Даже если они зарегистрированы за рубежом (№ 156-ФЗ). Проверить финансовую организацию можно на сайте Банка России.
3. Обещание дохода, который в десятки раз превышает легальные инвестиционные инструменты Максимальная ставка на российском фондовом рынке, как правило, не превышает 15–17% годовых. Создатели пирамид обещают прибыль до 300% в год. Это должно сразу насторожить. Таких инвестиционных инструментов в реальности не существует.
4. Прибыль за привлечение новых участников Финансовые пирамиды предлагают людям вложить деньги, а потом рекрутировать новых участников, чтобы получать доход от их вкладов. Это заведомо подозрительная и провальная схема.
5. Отсутствует конкретный продукт/услуга/финансовый инструмент, от продажи которых участники получат доход Нормальные партнерские или инвестиционные компании обязательно продают какой-либо товар/услугу либо работают с определенными финансовыми инструментами. Они действуют по сетевой модели, но продукт для них первичен и инвестиции чем-то обеспечены.
6. Отсутствует четкая схема выплат дохода У финансовых пирамид схема выплат дохода экономически не обоснована. Человек вкладывает деньги и ждет обещанного вознаграждения. Но откуда эти деньги возьмутся, если нет конкретного товара, от реализации которого компания получает прибыль? Конечно, от привлеченных вкладов внутри структуры. Пирамида – это реинвестирование дохода. Получив определенный процент, человек снова должен вложить эти деньги. Возможно, он даже увидит на своем счету немалую сумму, но не сможет вывести ее из системы.
КАК НЕ ПОПАСТЬ В ФИНАНСОВУЮ ПИРАМИДУ?
Чтобы не попасть в ловушку с «бесплатным сыром», нужно быть предельно бдительными, не доверять обещаниям высокой гарантированной доходности.
Проверьте информацию о компании: изучите репутацию и отзывы – только отделяйте необъективные отзывы, которые могут оставлять сами сотрудники или, наоборот, конкуренты.
Узнайте, чем конкретно занимается фирма, где она зарегистрирована, кто ею руководит. Эту информацию можно найти в госреестре юридических лиц (ЕГРЮЛ) и на сайте Федеральной налоговой службы (ФНС).
Убедитесь, что компании нет в списке сомнительных организаций на сайте Банка России.
Изучите внимательно договор-оферту. Указано ли там, что компания должна вернуть ваши деньги? Или там мелким шрифтом написано, что гарантии возврата средств отсутствуют?
Не подписывайте документы, не разобравшись. Если смущают какие-то пункты, лучше проконсультируйтесь со специалистами.
Спросите у представителя компании, за счет чего их прибыль в разы выше, чем у аналогичных структур. Поинтересуйтесь, где можно проверить достоверность этих сведений, и добейтесь внятного ответа. Если компания под любым предлогом не предоставляет исчерпывающую информацию, а тем более не дает документы, сотрудничать с ней опасно.
ЗАЧЕМ МОШЕННИКИ ВЫДАЮТ СЕБЯ ЗА ЮРИСТОВ?
Зачастую на обманутых вкладчиков выходят юристы с предложением помочь вернуть деньги за определенное вознаграждение. Как только они это вознаграждение получают, тут же «сливаются». На самом деле под юристов маскируются те же мошенники. Их расчет прост: если люди однажды уже поддались на обманную схему финансовой пирамиды, то снова поверят мошенникам. Иногда так и происходит, поскольку желание вернуть свои деньги перекрывает способность критически мыслить.
Что должно насторожить в «юристах»?
Агрессивно рекламируют свои услуги. Псевдоюристы отслеживают тех, кто запрашивает информацию в интернете о рухнувших финансовых пирамидах, настраивают контекстную рекламу.
Звонят напрямую обманутым вкладчикам. Мошенники узнают их номера телефонов из базы данных бывших участников пирамид и выдают себя за представителей коллегии адвокатов.
Гарантируют 100-процентный возврат вложенных в пирамиду денег.
Завышают цены на услуги, оправдывая их сложностью и нестандартностью задачи.
Причисляют себя к госструктурам или ссылаются на сотрудничество с ними, чтобы вызвать доверие клиентов.
ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВЫ СТАЛИ ЖЕРТВОЙ ФИНАНСОВОЙ ПИРАМИДЫ?
Главное, действовать очень быстро, пока финансовая пирамида не развалилась. Когда она закроется, шансов вернуть деньги не будет.
В первую очередь подайте письменную претензию на имя руководителя компании с требованием вернуть вложенные средства.
Если реакции не последует, обращайтесь в правоохранительные органы. Для этого надо собрать документы, подтверждающие перечисление денег, написать заявление в полицию и подать иск в суд.
Возместить вложенные деньги через суд можно в том случае, если компанию объявят банкротом и распродадут ее активы.
Вопросами обманутых вкладчиков занимаются также:
Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров при Банке России.
Общественные организации:
Союз защиты прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз);
Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров (Федфонд).
Если компания попадет в реестр Федфонда как финансовая пирамида, вы можете получить компенсацию первоначально вложенных средств, но не более 35 тысяч рублей.
Но по большому счету государство не несет ответственности за ваши финансовые решения. Все мы должны понимать, что обогатиться, не прикладывая для этого никаких усилий, – это утопия. Надо повышать свою финансовую грамотность, включать критическое мышление и достигать нужного благосостояния своим трудом, а не доверяя деньги мошенникам.
В Экспертном совете при Комитете Госдумы по МСП мы предложили внести изменения в законодательство для регулирования рынка партнерских программ. В частности, это касается официальной регистрации компании (или филиала зарубежной компании) в РФ и приема средств на российские расчетные счета. Мы приложим все усилия, чтобы в дальнейшем создать уже отдельный закон по регулированию деятельности партнерских компаний. Тогда населению будет гораздо проще ориентироваться во множестве предложений и избегать неприятных историй, связанных с финансовыми пирамидами.
Мария Михайлова, CEO RC Group, член Экспертного совета при Комитете Госдумы РФ по малому и среднему предпринимательству