Инвестиционная платформа для финансовых экосистем
В современном мире роль банков, как простых кредитных организаций, устарела. Крупные банки давно превратились в сложные экосистемы, предлагающие многочисленные продукты и услуги от аптек до площадок по продаже автомобилей.
Традиционно банки предоставляют три основные функции: кредитную, сберегательную и расчетную. Эти функции связаны с привлечением депозитов, предоставлением кредитов, а также обеспечением клиентов возможностью осуществлять платежные операции и расчеты.
Для выполнения всех трех функций одновременно и оказания банковских услуг в полном объеме обязательно требуется банковская лицензия.
Рассмотрим детальнее каждую банковскую функцию и как их можно оказывать без банка:
- Кредитная. Организациями разрешено выдавать кредиты населению (МФО), также другим организациям и ИП. Главной проблемой является не собственно кредитование, а ресурсы для кредитных операций. Финансирование компании от одного крупного кредитора - существенный риск.
- Сберегательная. Первые кредитные потребительские кооперативы (КПК) появились в современной России еще в 1992 году, но их деятельность была закрытой и способствовала мошенническим схемам. Условия для инвесторов значительно улучшились с появлением инвестиционных платформ, которые регулируются Центральным Банком и предоставляют прозрачные расчеты через номинальные счета. Это стало возможным благодаря строгим правилам и нормативам, которые регулируют деятельность таких платформ и обеспечивают высокий уровень доверия со стороны клиентов.
- Расчетная. На рынке представлены расчетные системы, позволяющие переводить и получать деньги по различным каналам. Однако процент за эти услуги может быть значительным. Альтернатива - расчеты через номинальный счет. Современные банки предоставляют продукты по модели Business Process As Service, что позволяет вам стать банком для собственных клиентов и осуществлять их платежи и расчеты.
Сегодня мы расскажем о реальном кейсе, позволяющем финансовой экосистеме оказывать все ключевые виды банковских услуг без банковской лицензии.
В нашем кейсе представлены две компании. Одна компания - кредитная - выдает автосалонам займы на покупку автомобилей для дальнейшей реализации потребителю. Компания реализует две функции - кредитную (выдача займов) и расчетную (перечисление средств поставщику за автомобили). Но привлекать вклады населения под эту функцию компания не может, это может делать только банк.
Выход в такой ситуации - отдельная компания-посредник - инвестиционная платформа. Инвестиционная платформа может привлекать средства инвесторов - физических лиц, то есть предоставлять аналог вкладов, а также представлять систему управления рисками, страхование и гарантии.
Описанный кейс представляет интересный подход к созданию финансовой экосистемы, предоставляющей все три основные банковские услуги без необходимости иметь банковскую лицензию. Разделение функций между двумя компаниями - кредитной и инвестиционной платформой - позволяет эффективно организовать деятельность, обеспечивая доступность и привлекательность услуг для клиентов.
Преимущества данного подхода:
1. Меньшие затраты: Отдельная инвестиционная платформа, специализирующаяся на привлечении вкладов и управлении рисками, может значительно снизить затраты по сравнению с полноценным банком. Это позволяет предоставить клиентам более выгодные условия по вкладам и кредитам.
2. Более высокие доходы для клиентов: Благодаря меньшим затратам на операционную деятельность, инвестиционная платформа может предоставить клиентам более высокие процентные ставки по вкладам, что привлечет больше инвесторов.
3. Более выгодные условия для всех участников: За счет возможности инвестирования для физических лиц через инвестиционную платформу, клиенты получают доступ к аналогу вкладов с возможностью получения дохода. Кредитная компания, в свою очередь, получает доступ к финансированию от инвесторов, что позволяет предоставлять более выгодные условия по кредитам.
4. Специализация и оптимизация: Разделение функций между компаниями позволяет каждой из них сосредотачиваться на своей основной деятельности, что способствует оптимизации работы и повышению качества услуг.
5. Управление рисками: Инвестиционная платформа, предоставляя систему управления рисками и страхование, обеспечивает дополнительную защиту для инвесторов, что повышает их доверие и интерес к инвестированию.
Однако важно отметить, что данный подход также сопряжен с некоторыми рисками и требует строгого соблюдения законодательства и регулирования. Обе компании должны быть внимательны к соблюдению правил и нормативов, чтобы обеспечить надежность и защиту интересов своих клиентов.
Наша компания имеет значительный опыт в разработки финтех платформ с использованием номинального счета. Мы являемся партнером банка Тинькофф по продукту “Номинальный счет” с низкими ставками за проведение любых видов платежей. Доверьте разработку финтех платформ профессионалам! https://iconicompany.ru/