«У меня на это есть причины…» Почему банки отказывают в ипотеке?

Опять банк отказал в ипотеке, или вы хотите подготовиться, чтобы наверняка получить желаемое одобрение, тогда предлагаю узнать о самых частых причинах негативного решения по ипотечной заявке. Во всех действиях кредитора можно найти свою логику, главное знать, где ее искать. Итак, топ-10 распространенных причин отказа в ипотеке.

Что ее портит? Зачастую это просрочки, большие и маленькие. Если заемщик брал на себя кредитные обязательства, но исполнял их не в срок, — это будет плохо сказываться на кредитной истории. Существует 3 вида просрочек, в зависимости от срока:

Соответственно, чем больше просрочка, тем меньше ваши шансы получить одобрение по ипотеке. Если заемщик просто не в дату внес ежемесячный платеж, а сделал это пару днями позже, то банки могут вынести положительное решение, не акцентируя на такой просрочке внимания. Возможность получить одобрение по ипотеке с просрочкой до 60 дней тоже есть, но значительно меньше. Что касается самой длительной просрочки, тут вы тоже не совсем безнадежны. Есть банки, которые лояльно относятся к такому факту, если сама просрочка была одна единственная за последние 3-5 лет. В случаях с частыми длительными просрочками – заемщика наверняка ждет отказ.

Отдельно стоит выделить текущую просрочку. Вполне логично получить отказ в ипотечном кредите, если в настоящий момент человек попросту не платит какой-то из действующих кредитов, да еще и так самоуверенно пытается получить новый.

Непосредственная задача ипотечного брокера – проверить финансовую нагрузку будущего заемщика. Для любого банка главный факт – ваша платежеспособность. Это гарант дальнейшей систематической выплаты любого кредита. Если на момент подачи заявки, у вас имеются действующие кредиты, которые сильно нагружают ваш бюджет, встает вопрос о том, сможете ли вы найти деньги на еще один, достаточно большой ежемесячный платеж. У данной причины отказа есть решение: погашение действующих кредитов или увеличение дохода.

Бывают ситуации, когда сам заемщик не в курсе своих долгов у федеральных приставов. Или они уже давно погашены, но банк все равно не одобряет ипотеку. Давайте рассмотрим этот вопрос детальнее.

Каждый человек может найти информацию о долгах у федеральных приставов на сайте ФСПП. (вставить ссылку?) Информация об исполнительных производствах, которые открыты в отношении физического лица, абсолютно открытая. Поэтому не составит труда ее найти и проанализировать перед вынесением решения по ипотеке. Некоторые банки даже не вникают в саму суть исполнительных производств и сразу же отвечают отказом на заявку. Не имеет значения, это был штраф в размере 500 р. за парковку или 50 000 р. за неуплату алиментов. Но факт остается фактом – долг был.

Несмотря на это, есть список банков, которые настроены более нейтрально, и в случае мелких исполнительных производств, штрафов ГИБДД, все равно одобряют ипотеку.

Как и в любой ситуации, решение есть всегда: закрываете производство и после этого подаете новую заявку.

Стоит рассмотреть еще одну ситуацию. При проверке себя на сайте ФСПП заемщик может обнаружить закрытые производства по 46 статье ФЗ «Об исполнительном производстве». Причиной данной записи является тот факт, что должника не нашли. Эта информация будет висеть на сайте определенное время до того, как пройдет срок давности. В связи отсутствием суммы долга банк не имеет понятия о том, на сколько она была важной и как может охарактеризовать вашу платежеспособность. Чтобы решить эту проблему, нужно получить справку о том, что в отношении вас не открыты никакие исполнительные производства. Также вы можете потребовать убрать эту информацию из сайта.

Спешу обрадовать, что этот вопрос не касается личного отношения ипотечного менеджера к заемщику. Дело в уголовных делах. Есть ряд банков, которые одобряют ипотеки для людей с судимостью. Единственное, могут быть ограничения по статьям. Например, у заявителя была судимость по статье за финансовые махинации, тогда банк однозначно вынесет негативное решение. В остальных случаях нужно рассматривать каждую ситуацию отдельно.

Кроме проверки заемщика, банк оценивает и работодателя, ведь от него непосредственно зависит ваш доход. Успешность предприятия почти приравнивается к финансовому благополучию заемщика. Соответственно, если работодатель имеет большое количество судебных разбирательств, вопрос вашего заработка становится спорным. Ликвидация организации, несовпадение информации об организации в документах с той информацией, которую можно найти в открытых источниках, также послужит причиной отказа в ипотеке.

Заемщик, в огромном желании получить заветное одобрение по ипотеке, предоставляет ложную информацию о работодателе. Например, он работает в какой-то мелкой организации, но смог договориться и получить справку о трудоустройстве у более успешного предприятия. В последствии работодатель отказывается подтверждать банку информацию о таком несуществующем сотруднике. Как и в суде, «заведомо ложные показания» определили дальнейший негативный исход дела, то есть послужили отказом в ипотеке.

Самый частый запрос от будущих заемщиков – ипотека без ПВ. Из ситуации отсутствия первоначального взноса люди выходят по-разному: кто-то берет объекты, где заемщик предлагает программы без ПВ, кто-то одалживает деньги у знакомых, а другие просто берут кредит. В каждом из вариантов нет ничего плохого, но стоит помнить, что изначальное требование банка к первоначальному взносу – это всегда должны быть личные средства или субсидии. Поэтому факт кредита на первоначальный взнос может стать причиной отказа.

В народе эту причину назвали бы «ни туда ни сюда». Вроде бы по основным критериям все хорошо, но есть много маленьких «но»: зарплата хорошая, но стаж небольшой; финансовое благополучие, но работодатель сомнительный; заемщик отличный, но кредитов раньше не было и т.д. Такие маленькие крупицы, по которым банк собирает портрет заемщика, могут негативно повлиять на итог заявки. Маленький первоначальный взнос, отсутствие высшего образования могут уменьшить ценность заемщика перед банком, но эту ситуацию также можно исправить, если, к примеру, добавить информацию об имеющихся активах.

При подаче заявки стоит учитывать особенности заемщика. Например, иностранный гражданин хочет получить одобрение в банке, который не работает с данной категорией заемщиков. Какой ответ стоит ожидать в таком случае? Поэтому нужно уточнять у потенциального кредитора нюансы вашей заявки, ведь не всегда отказ в одном банке, гарантирует такой же ответ в другом.

Всем людям уже порядком поднадоели мошеннические схемы якобы от лица банка. И это играет порой плохую шутку с потенциальными заемщиками. Бывают ситуации, когда аналитик звонит заемщику для уточнения данных. Такие разговоры начинаются стандартно: «Я представитель банка N…”, а дальше даже не нужно предсказывать реакцию человека, которому на днях звонили мошенники с такими же словами. Как итог – отказ в ипотеке, потому что аналитик не получил желаемые ответы на обычные вопросы (о работодателе, вашем доходе и т.д.), а был буквально послан.

Какой бы ни была причина отказа в ипотеке, для нее можно найти решение. Важно понимать, что для устранения каких-то недочетов может уйти минимальное количество времени, а для других потребуется 3–5 лет. Наши ипотечные брокеры смогли одобрить ипотечный кредит уже 2000 раз, и это были заемщики с самыми разными проблемами, которые теперь являются счастливыми обладателями классной недвижимости.

Поэтому подписывайтесь на наш канал, узнавайте нюансы ипотечного кредитования и ваша мечта о новой квартире станет на шаг ближе к ее исполнению!

#ипотека #недвижимость #отказы_в_кредите