Технологические тренды в финтехе в 2024 году (часть 1)

В 2024 году финтех-индустрия находится на передовой технологических инноваций, продолжая преобразовывать финансовый ландшафт с помощью новаторских достижений. От улучшения взаимодействия с клиентами до оптимизации операционной эффективности — финтех использует передовые технологии для стимулирования роста и инноваций в финансовом секторе. В этом году несколько ключевых трендов будут доминировать в финтех-арене, предлагая новые возможности и вызовы для бизнеса и потребителей.

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО) продолжают оказывать значительное влияние на финансовые услуги, автоматизируя рутинные задачи, улучшая взаимодействие с клиентами и улучшая процессы принятия решений в таких областях, как оценка кредитоспособности и предотвращение мошенничества.

ИИ и МО используются для автоматизации различных повторяющихся и трудоемких задач, что позволяет компаниям сократить операционные расходы и повысить эффективность. Примеры включают:

Кредитный скоринг и оценка рисков: Стартап CREDmitra использует модели данных на основе ИИ для оптимизации процессов кредитования, таких как оценка заемщиков, выдача кредитов и мониторинг. Это позволяет увеличить скорость обработки кредитов, снизить риски мошенничества и повысить уровень своевременного погашения займов (StartUs Insights).
Управление активами: Компании, такие как 2Digit, предлагают платформы на основе ИИ для управления акциями и кредитами, что позволяет пользователям проектировать инвестиционные продукты и управлять рисками с высокой точностью (StartUs Insights).

ИИ и МО значительно улучшают клиентский опыт, предоставляя персонализированные и оперативные услуги. Примеры включают:

Чат-боты и цифровые помощники: Современные чат-боты, такие как те, которые разрабатывает компания Kore.ai, используют ИИ для обеспечения контекстно-зависимого взаимодействия с клиентами. Они могут проводить сложные финансовые операции, предоставлять рекомендации по инвестициям и помогать клиентам принимать обоснованные финансовые решения (Trinetix).
Персонализация финансовых услуг: Wealthfront, платформа для управления инвестициями, использует ИИ для создания персонализированных инвестиционных стратегий, учитывающих индивидуальные финансовые цели и уровень риска каждого клиента (Fintech Review).

ИИ и МО способствуют улучшению качества принятия решений в финансовых учреждениях, анализируя большие объемы данных и выявляя паттерны, которые могут ускользнуть от человеческого глаза. Примеры включают:

Прогнозирование рыночных трендов: Использование ИИ для анализа рыночных данных и прогнозирования тенденций в реальном времени позволяет трейдерам принимать более обоснованные решения. Примером может служить AlgoTrader, которая использует алгоритмическую торговлю на основе ИИ для автоматизации торговых операций и повышения их эффективности (Trinetix).
Предотвращение мошенничества: Компании, такие как Darktrace, применяют ИИ для мониторинга транзакций и выявления подозрительных действий, предотвращая возможные мошеннические операции. Это включает в себя анализ больших объемов данных и выявление аномалий, которые могут указывать на мошенничество (Fintech Review).

В 2024 году роль ИИ и МО в финтехе будет только расти, с расширением их применения в различных областях:

Генеративный ИИ: Генеративные модели ИИ будут использоваться для улучшения клиентских предложений и повышения точности рекомендаций. Например, они могут генерировать персонализированные финансовые советы на основе анализа исторических данных клиента (Trinetix).
Снижение рисков и соблюдение регуляторных требований: ИИ помогает финансовым учреждениям соблюдать регуляторные требования, анализируя финансовые и юридические документы, а также отслеживая изменения в нормативной базе в реальном времени, что уменьшает вероятность нарушений и штрафов (Trinetix).

Использование ИИ и МО в финтехе позволяет компаниям предлагать более эффективные и персонализированные услуги, снижая операционные издержки и улучшая взаимодействие с клиентами.

Децентрализованные финансы (DeFi) продолжают набирать обороты, используя блокчейн-технологии для осуществления финансовых операций без участия традиционных посредников. DeFi предлагает ряд преимуществ, таких как большая безопасность, прозрачность и доступность финансовых услуг для широкой аудитории. В 2024 году можно ожидать значительного роста и развития в этой области.

Смарт-контракты — это программируемые контракты, которые автоматически выполняются при выполнении определенных условий. Они обеспечивают безопасность и прозрачность сделок, устраняя необходимость в посредниках.

Пример: Uniswap — одна из самых популярных децентрализованных бирж (DEX), использующая смарт-контракты для автоматического обмена токенами. Uniswap позволяет пользователям обменивать криптовалюты напрямую, без необходимости в традиционных обменниках. Платформа также предоставляет ликвидность через пулы ликвидности, что делает обмен более эффективным и менее затратным (StartUs Insights) (Trinetix).

Децентрализованные биржи позволяют пользователям торговать криптовалютами без посредников. Это снижает риски, связанные с взломами и мошенничеством, которые часто встречаются на централизованных биржах.

Пример: Sushiswap — ещё одна крупная DEX, которая предоставляет пользователям возможность торговать различными токенами напрямую. Sushiswap также предлагает дополнительные функции, такие как ставки и вознаграждения за предоставление ликвидности, что стимулирует активное участие пользователей на платформе (Plaid) (The Financial Brand).

P2P-кредитование позволяет пользователям одалживать и занимать средства напрямую друг у друга, минуя традиционные финансовые учреждения. Это обеспечивает более выгодные условия как для заемщиков, так и для кредиторов.

Пример: Aave — платформа для децентрализованного кредитования, которая позволяет пользователям занимать и одалживать криптовалюты без посредников. Aave использует смарт-контракты для автоматического управления займами и процентными ставками, что обеспечивает прозрачность и безопасность всех транзакций. Платформа также предлагает уникальные функции, такие как Flash Loans, которые позволяют заемщикам брать и возвращать займы в одной транзакции без залога (StartUs Insights) (Fintech Review).

Synthetix — платформа, которая позволяет пользователям создавать и торговать синтетическими активами, привязанными к стоимости реальных активов, таких как золото, акции и валюты. Это расширяет возможности для диверсификации портфеля и управления рисками (Plaid).
MakerDAO — децентрализованная платформа, которая выпускает стейблкоин DAI, обеспеченный криптовалютами. Пользователи могут занимать DAI, предоставляя криптовалюту в качестве залога, что позволяет стабилизировать стоимость актива и избегать волатильности рынка (The Financial Brand).

Децентрализованные финансы предоставляют новые возможности для инвесторов и пользователей, стремящихся к более безопасным и прозрачным финансовым услугам. В 2024 году можно ожидать:

Рост числа DeFi-проектов: Увеличение числа стартапов и новых платформ, предлагающих инновационные решения на основе блокчейна.
Повышение уровня регуляции: Внедрение новых регуляторных норм для обеспечения безопасности и защиты пользователей в DeFi-сфере.
Интеграция с традиционными финансовыми системами: Развитие гибридных моделей, объединяющих преимущества децентрализованных и централизованных финансовых систем.

DeFi представляет собой одну из самых быстрорастущих областей в финтехе, предлагая революционные изменения в том, как мы взаимодействуем с финансовыми услугами.

Генеративный ИИ становится все более важным инструментом в финтехе, предоставляя новые возможности для предотвращения мошенничества, управления активами и персонализированных финансовых консультаций. Способность анализировать большие наборы данных и генерировать полезные инсайты помогает финансовым учреждениям улучшать свои услуги и соответствовать регуляторным требованиям.

Генеративный ИИ используется для анализа транзакционных данных и выявления аномальных паттернов, которые могут указывать на мошеннические действия. Это значительно повышает точность и скорость обнаружения мошенничества.

Пример: Darktrace — компания, которая использует ИИ для кибербезопасности и предотвращения мошенничества. Их платформа анализирует огромные объемы данных и выявляет подозрительные активности, которые могут указывать на потенциальные угрозы. Darktrace использует методы генеративного ИИ для адаптивного обучения и улучшения своих моделей защиты (Trinetix) (The Financial Brand).

Генеративный ИИ помогает улучшить управление активами, анализируя рыночные данные и прогнозируя тренды, что позволяет принимать более обоснованные инвестиционные решения.

Пример: Wealthfront — платформа для управления инвестициями, которая использует ИИ для создания персонализированных инвестиционных стратегий. Wealthfront анализирует данные о рынке и финансовом поведении клиентов, чтобы предложить оптимальные инвестиционные решения и рекомендации (Trinetix) (Fintech Review).

Генеративный ИИ способен предоставлять персонализированные финансовые консультации, учитывая уникальные финансовые цели и обстоятельства каждого клиента. Это позволяет улучшить клиентский опыт и повысить лояльность клиентов.

Пример: Personetics — платформа, которая предоставляет персонализированные финансовые инсайты и рекомендации с использованием генеративного ИИ. Personetics анализирует поведение клиентов и предлагает индивидуальные советы по управлению финансами, что помогает клиентам достигать своих финансовых целей (Trinetix) (The Financial Brand).

Генеративный ИИ предоставляет множество возможностей для улучшения финансовых услуг и повышения их эффективности. В 2024 году можно ожидать:

Расширение использования ИИ в регуляторных технологиях (RegTech): Генеративный ИИ поможет автоматизировать соблюдение нормативных требований, анализируя огромные объемы регуляторных данных и документов. Это сократит время и затраты на соблюдение нормативов и уменьшит вероятность ошибок (Fintech Review).
Алгоритмическая торговля: Использование генеративного ИИ в алгоритмической торговле позволит трейдерам анализировать рыночные данные в реальном времени и принимать более точные торговые решения. Такие платформы, как AlgoTrader, уже используют эти технологии для повышения эффективности торговых операций (Trinetix).
Персонализация услуг: Генеративный ИИ будет играть ключевую роль в создании персонализированных финансовых продуктов и услуг, которые будут лучше соответствовать индивидуальным потребностям клиентов. Это поможет увеличить удовлетворенность клиентов и улучшить их финансовые результаты (The Financial Brand).

Использование генеративного ИИ в финтехе открывает новые горизонты для инноваций и улучшения качества финансовых услуг. Этот инструмент продолжит играть важную роль в трансформации финансовой индустрии в ближайшие годы.

Встроенные финансы (Embedded Finance) становятся важным трендом в финтехе, интегрируя финансовые услуги в нефинансовые платформы, такие как сайты электронной коммерции и социальные сети. Это позволяет потребителям получать доступ к займам, страхованию и платежным услугам непосредственно в рамках их повседневных цифровых взаимодействий, делая финансовые услуги более доступными и удобными.

Встроенные финансы позволяют платформам электронной коммерции предлагать финансовые услуги прямо на своих сайтах, что упрощает процесс покупок для потребителей.

Пример: Shopify Capital — этот сервис предлагает малым и средним предприятиям (МСП) на платформе Shopify доступ к финансированию. Пользователи могут получать займы и авансы на основе их продаж, что позволяет им быстро получать необходимые средства для развития бизнеса (Fintech Review).
Пример: Amazon Pay — Amazon интегрирует платежные услуги непосредственно на своей платформе, что позволяет пользователям осуществлять платежи с помощью их Amazon-аккаунтов. Это упрощает процесс покупки и повышает удобство для клиентов (Fintech Review).

Социальные сети используют встроенные финансы для улучшения пользовательского опыта, предлагая платежные и финансовые услуги прямо на своих платформах.

Пример: Facebook Pay — этот сервис позволяет пользователям осуществлять платежи и переводы денег внутри приложений Facebook, Messenger, Instagram и WhatsApp. Это делает финансовые операции более доступными и удобными для пользователей социальных сетей (Fintech Review).
Пример: WeChat Pay — WeChat, популярная социальная платформа в Китае, предлагает встроенные платежные услуги, позволяя пользователям оплачивать товары и услуги, переводить деньги и оплачивать счета прямо в приложении (Fintech Review).

Встроенные финансы также включают предоставление страховых услуг прямо на платформах электронной коммерции, что делает их доступными для широкого круга потребителей.

Пример: ZhongAn — китайская страховая компания, которая предлагает цифровые страховые продукты через платформы электронной коммерции. ZhongAn использует данные о покупках и поведении клиентов для создания персонализированных страховых продуктов (The Financial Brand).

Встроенные финансы предоставляют ряд преимуществ как для потребителей, так и для бизнеса:

Удобство и доступность: Потребители могут получать доступ к финансовым услугам непосредственно в рамках своих повседневных цифровых взаимодействий, что делает эти услуги более доступными и удобными.
Повышенная лояльность клиентов: Интеграция финансовых услуг в существующие платформы помогает улучшить клиентский опыт и повышает лояльность клиентов.
Расширенные возможности для бизнеса: Бизнесы могут использовать встроенные финансы для предложения дополнительных услуг своим клиентам, что способствует увеличению продаж и доходов.

Klarna: Платформа "покупай сейчас, плати потом", которая интегрируется с сайтами электронной коммерции и позволяет покупателям разбивать свои покупки на удобные платежи без процентной ставки (Plaid).
Square: Платформа, которая предоставляет небольшим бизнесам платежные и финансовые услуги, интегрированные с их торговыми точками и онлайн-магазинами. Square предлагает такие услуги, как кредитование, платежные системы и управление заработной платой (The Financial Brand).

Встроенные финансы продолжают развиваться, предлагая новые возможности для интеграции финансовых услуг в нефинансовые платформы. Это делает финансовые услуги более доступными, удобными и персонализированными, улучшая общий клиентский опыт и способствуя росту бизнеса.

Открытый банкинг (Open Banking) представляет собой инициативу, которая продвигает использование API (интерфейсов прикладного программирования) для того, чтобы сторонние разработчики могли создавать приложения и услуги вокруг данных и инфраструктуры финансовых учреждений. Этот тренд направлен на демократизацию доступа к финансовым данным, что способствует инновациям и созданию новых финансовых продуктов и услуг.

Открытый банкинг позволяет финансовым учреждениям делиться своими данными с третьими сторонами через API. Это может включать данные о транзакциях, счетах и клиентах, что позволяет сторонним разработчикам создавать новые приложения и услуги, такие как бюджетирование, кредитование, управление активами и многое другое.

Пример: Plaid — одна из ведущих платформ открытого банкинга, которая предоставляет API для безопасного подключения банковских счетов к различным финансовым приложениям. Plaid позволяет разработчикам создавать инновационные продукты, такие как приложения для бюджетирования (например, Mint) и системы для оплаты счетов (например, Venmo) (Plaid) (Trinetix).

Демократизация доступа к данным: Открытый банкинг обеспечивает доступ к данным, ранее доступным только крупным финансовым учреждениям, что позволяет стартапам и небольшим компаниям разрабатывать инновационные продукты.
Улучшение клиентского опыта: Клиенты получают доступ к более персонализированным и удобным финансовым услугам, таким как интегрированные приложения для управления финансами и решения для кредитования.
Снижение затрат и повышение эффективности: Открытый банкинг позволяет финансовым учреждениям сокращать операционные расходы и повышать эффективность за счет автоматизации и интеграции различных процессов.

Revolut: Финансово-технологическая компания, которая использует открытый банкинг для предоставления широкого спектра услуг, включая международные переводы, управление бюджетом и инвестиции. Revolut интегрирует данные с различных банковских счетов, чтобы предоставить пользователям полный обзор их финансового состояния (StartUs Insights) (Plaid).
TrueLayer: Платформа, которая предоставляет API для доступа к банковским данным и платежным системам. TrueLayer позволяет разработчикам создавать приложения для управления финансами, автоматизации платежей и проверки кредитоспособности. Компания сотрудничает с множеством финансовых учреждений и стартапов, обеспечивая безопасный и удобный доступ к данным (Plaid).
Tink: Европейская платформа открытого банкинга, которая предоставляет API для подключения к банковским счетам, что позволяет разрабатывать приложения для управления финансами, анализа транзакций и улучшения клиентского опыта. Tink работает с крупными банками и финтех-компаниями, такими как PayPal и BNP Paribas (Fintech Review).

В 2024 году открытый банкинг продолжит развиваться и оказывать значительное влияние на финансовый сектор:

Регуляторные изменения: Ожидается, что регуляторы будут активно поддерживать развитие открытого банкинга, что приведет к увеличению числа стран и регионов, внедряющих подобные инициативы. Например, в Европейском Союзе действует директива PSD2, которая требует от банков предоставлять доступ к данным через API (StartUs Insights) (Trinetix).
Расширение экосистемы: С ростом числа компаний, использующих открытый банкинг, экосистема финтех-услуг станет еще более разнообразной и конкурентоспособной. Это приведет к появлению новых и улучшению существующих финансовых продуктов и услуг.
Безопасность данных: Безопасность и защита данных клиентов будут оставаться приоритетом для компаний, работающих в области открытого банкинга. Инновационные решения в области кибербезопасности будут играть ключевую роль в обеспечении доверия пользователей к новым услугам.

Открытый банкинг предоставляет уникальные возможности для развития финтех-индустрии, улучшая доступность и качество финансовых услуг для широкой аудитории.

Технологические тренды в финтехе в 2024 году (часть 2)

Вторая часть статьи, посвященной финтех-индустрии в 2024 году. Читайте первую часть тут. Нумерация пунктов продолжается, поэтому следующий тренд под порядковым номером 6.

Технологические тренды в финтехе в 2024 году (часть 1)

1. Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО)

Автоматизация рутинных задач

Улучшение взаимодействия с клиентами

Улучшение процессов принятия решений

Дополнительная информация

2. Децентрализованные финансы (DeFi)

Смарт-контракты

Децентрализованные биржи (DEX)

Одноранговое кредитование (P2P Lending)

Примерные бизнесы и сервисы

Дополнительная информация

3. Генеративный ИИ в финтехе в 2024 году

Предотвращение мошенничества

Управление активами

Персонализированные финансовые консультации

Дополнительная информация

4. Встроенные финансы в 2024 году

Интеграция финансовых услуг в электронную коммерцию

Встроенные финансы в социальных сетях

Страховые услуги на платформах электронной коммерции

Дополнительная информация

Примеры реальных бизнесов и сервисов

Заключение

5. Открытый банкинг

Что такое открытый банкинг?

Преимущества открытого банкинга

Примеры реальных бизнесов и сервисов

Дополнительная информация