Технологические тренды в финтехе в 2024 году (часть 2)
Вторая часть статьи, посвященной финтех-индустрии в 2024 году. Читайте первую часть тут. Нумерация пунктов продолжается, поэтому следующий тренд под порядковым номером 6.
6. Зеленый и устойчивый финтех в 2024 году: анализ и прогнозы
В условиях растущего внимания к устойчивому развитию финансовые технологии (финтех) эволюционируют для поддержки экологически чистых практик. Это включает в себя платформы для устойчивых инвестиций, отслеживание углеродного следа для транзакций и краудфандинг для зеленых проектов. В 2024 году можно ожидать значительного роста и развития в этой области.
Платформы для устойчивых инвестиций
Устойчивые инвестиционные платформы позволяют инвесторам направлять свои средства в экологически чистые и социально ответственные проекты. Эти платформы предоставляют прозрачность в отношении воздействия инвестиций на окружающую среду и общество.
- Пример: Clim8 Invest — инвестиционная платформа, которая позволяет пользователям инвестировать в компании, занимающиеся возобновляемыми источниками энергии, энергоэффективностью, устойчивым транспортом и другими экологически чистыми технологиями. Clim8 Invest предоставляет детальную информацию о воздействии каждого инвестиционного продукта на окружающую среду, что помогает инвесторам делать осознанный выбор (Fintech Review) (The Financial Brand).
Отслеживание углеродного следа для транзакций
Отслеживание углеродного следа позволяет пользователям видеть экологический след своих финансовых операций, что стимулирует более экологически сознательное поведение.
- Пример: Doconomy — шведская финтех-компания, предлагающая приложения, которые отслеживают углеродный след транзакций пользователей. Приложение DO позволяет пользователям отслеживать и снижать свой углеродный след, предоставляя рекомендации по уменьшению экологического воздействия и предлагая компенсационные проекты для нейтрализации углеродных выбросов (Plaid) (The Financial Brand).
Краудфандинг для зеленых проектов
Платформы краудфандинга позволяют собирать средства для экологически чистых и устойчивых проектов, предоставляя возможность частным лицам и организациям поддерживать зеленые инициативы.
- Пример: Trine — платформа краудфандинга, которая позволяет инвесторам финансировать проекты по возобновляемой энергии в развивающихся странах. Trine предоставляет информацию о каждом проекте, включая ожидаемое воздействие на местное сообщество и окружающую среду, что помогает инвесторам принимать осознанные решения (TriNetix) (Fintech Review).
Дополнительная информация
Зеленый и устойчивый финтех предлагает множество возможностей для улучшения экологической и социальной ответственности финансовых операций:
- Экологическое образование и осведомленность: Финтех-компании развивают образовательные программы и инструменты для повышения осведомленности пользователей о влиянии их финансовых решений на окружающую среду.
- Сотрудничество с ESG-фондами: Компании интегрируют принципы ESG (экологические, социальные и управленческие факторы) в свои инвестиционные стратегии, что способствует устойчивому развитию и повышает доверие инвесторов.
- Технологические инновации: Использование блокчейн-технологий и искусственного интеллекта для улучшения прозрачности и подотчетности зеленых инвестиций и проектов.
Примеры реальных бизнесов и сервисов
- Aspiration: Американская финтех-компания, предлагающая банковские услуги и инвестиционные продукты, ориентированные на устойчивое развитие. Aspiration позволяет пользователям отслеживать углеродный след своих покупок и инвестировать в экологически чистые проекты (The Financial Brand).
- TOMORROW Bank: Немецкий онлайн-банк, который специализируется на устойчивых банковских услугах. TOMORROW инвестирует средства своих клиентов исключительно в проекты, способствующие устойчивому развитию, и предлагает инструменты для отслеживания углеродного следа транзакций (Fintech Review).
7. Усиленные меры кибербезопасности в финтехе в 2024 году: анализ и прогнозы
По мере распространения цифровых финансовых решений, необходимость в надежных мерах кибербезопасности становится критически важной. Внедрение биометрических технологий, многофакторной аутентификации и протоколов шифрования становится неотъемлемой частью финансовых платформ для защиты данных пользователей и предотвращения мошенничества. Рассмотрим подробнее, как эти технологии применяются в финтехе в 2024 году.
Биометрические технологии
Биометрические технологии, такие как распознавание лиц, отпечатков пальцев и голосовая аутентификация, становятся все более популярными для защиты финансовых транзакций и предотвращения несанкционированного доступа.
- Пример: Apple Pay и Face ID — Apple Pay использует Face ID для подтверждения транзакций, что делает процесс оплаты безопаснее и удобнее. Face ID анализирует более 30,000 точек на лице пользователя, обеспечивая высокий уровень безопасности и точности (Fintech Review).
- Пример: HSBC Voice ID — HSBC внедрил голосовую аутентификацию для своих клиентов, что позволяет подтверждать личность пользователя по уникальным характеристикам его голоса. Эта технология повышает уровень безопасности и снижает вероятность мошенничества (The Financial Brand).
Многофакторная аутентификация (MFA)
Многофакторная аутентификация требует от пользователей предоставить два или более независимых доказательства своей личности для доступа к учетной записи или подтверждения транзакции. Это значительно повышает уровень безопасности.
- Пример: Google Authenticator — многие финтех-компании используют Google Authenticator для генерации одноразовых кодов, которые необходимы для входа в учетную запись или подтверждения транзакций. Это добавляет дополнительный уровень защиты, который затрудняет доступ мошенников к учетной записи даже при наличии пароля (Plaid).
- Пример: Duo Security — платформы, такие как Duo Security, предоставляют решения для многофакторной аутентификации, которые включают в себя не только одноразовые коды, но и биометрические данные, что делает систему еще более надежной (Fintech Review).
Протоколы шифрования
Шифрование данных является важной мерой для защиты конфиденциальной информации от несанкционированного доступа. Современные протоколы шифрования обеспечивают высокий уровень безопасности данных как при их передаче, так и при хранении.
- Пример: TLS (Transport Layer Security) — этот протокол используется для защиты данных, передаваемых через интернет, обеспечивая конфиденциальность и целостность информации. TLS широко применяется в онлайн-банкинге и платежных системах для защиты данных пользователей от перехвата и подмены (The Financial Brand).
- Пример: End-to-End Encryption — мессенджеры, такие как WhatsApp, используют сквозное шифрование для защиты сообщений от несанкционированного доступа. В финтехе подобные технологии применяются для защиты финансовых транзакций и общения между клиентами и финансовыми учреждениями (Plaid).
Дополнительная информация
В 2024 году меры кибербезопасности продолжат развиваться и становиться еще более сложными и многоуровневыми:
- Аналитика на основе ИИ: Использование искусственного интеллекта для анализа поведения пользователей и выявления аномалий, которые могут свидетельствовать о попытках мошенничества. Компании, такие как Darktrace, уже используют ИИ для мониторинга и предотвращения киберугроз в реальном времени (Fintech Review).
- Регуляторные требования: Усиление регуляторных требований к защите данных пользователей и обеспечению безопасности финансовых операций. Компании должны будут соблюдать более строгие стандарты безопасности и отчитываться перед регуляторами (The Financial Brand).
- Обучение пользователей: Финансовые учреждения будут активно обучать своих клиентов мерам кибербезопасности, помогая им защищать свои данные и избегать мошенничества. Образовательные программы и информационные кампании станут важной частью стратегии безопасности.
Примеры реальных бизнесов и сервисов
- Darktrace: Компания, которая использует ИИ для мониторинга сетевой активности и выявления киберугроз в реальном времени. Darktrace помогает финансовым учреждениям защищать свои данные и предотвращать мошенничество (Fintech Review).
- Citi Bank: Один из крупнейших банков мира, который активно внедряет многофакторную аутентификацию и биометрические технологии для защиты учетных записей своих клиентов. Citi Bank также использует передовые протоколы шифрования для обеспечения безопасности транзакций (Plaid).
8. Цифровые валюты центральных банков (CBDC) в 2024 году: анализ и прогнозы
Цифровые валюты центральных банков (Central Bank Digital Currencies, CBDC) представляют собой цифровую форму национальной валюты, выпускаемую и регулируемую центральными банками. Разработка и внедрение CBDC ускоряются, так как центральные банки стремятся сделать платежные системы более эффективными и безопасными, особенно в контексте трансграничных платежей. Этот тренд обещает изменить глобальный финансовый ландшафт, предоставляя новые методы платежей и снижая затраты на транзакции.
Преимущества CBDC
CBDC предлагает ряд преимуществ по сравнению с традиционными платежными системами:
- Более низкие транзакционные издержки: CBDC может значительно снизить затраты на обработку и выполнение платежей, особенно в международных операциях.
- Повышенная безопасность: CBDC предлагает высокий уровень безопасности благодаря использованию передовых криптографических методов и технологий блокчейна.
- Ускоренные платежи: Транзакции с использованием CBDC могут быть обработаны практически мгновенно, что особенно важно для трансграничных платежей.
- Улучшенная финансовая доступность: CBDC могут способствовать финансовой инклюзии, предоставляя доступ к цифровым финансовым услугам населению, не имеющему банковского обслуживания.
Примеры реальных бизнесов и сервисов
- e-CNY (Китай): Китай является одним из лидеров в разработке и внедрении CBDC. Цифровой юань (e-CNY) активно тестируется в различных регионах страны и используется для множества операций, включая розничные платежи и трансграничные транзакции. e-CNY уже используется в крупных городах, таких как Шанхай и Пекин, и планируется его дальнейшее расширение (The Financial Brand) (StartUs Insights).
- Sand Dollar (Багамы): Багамы стали одной из первых стран, выпустивших собственную цифровую валюту центрального банка — Sand Dollar. Эта валюта используется для внутренних платежей и направлена на улучшение финансовой доступности для всех граждан, особенно на удаленных островах страны (TriNetix) (Plaid).
- Digital Euro (Европейский Союз): Европейский центральный банк активно исследует возможность создания цифрового евро. В настоящее время проводятся пилотные проекты и консультации с целью определить наиболее эффективные способы внедрения этой цифровой валюты, которая должна способствовать стабильности финансовой системы и упрощению трансграничных платежей в рамках ЕС (Fintech Review) (The Financial Brand).
Дополнительная информация
В 2024 году ожидается значительное продвижение в разработке и внедрении CBDC:
- Технологические инновации: Разработка новых технологий, таких как распределенные реестры и передовые криптографические методы, будет способствовать созданию более безопасных и эффективных CBDC.
- Международное сотрудничество: Центральные банки будут активно сотрудничать на международном уровне для разработки стандартов и совместимых систем CBDC, что облегчит трансграничные платежи и снизит транзакционные издержки.
- Регуляторные аспекты: Разработка четких регуляторных рамок и стандартов будет критически важной для успешного внедрения CBDC. Это включает в себя обеспечение конфиденциальности данных пользователей и предотвращение незаконных финансовых операций.
Примеры реальных бизнесов и сервисов
- Riksbank (Швеция): Riksbank активно исследует возможность внедрения цифровой валюты — e-krona. Шведский центральный банк проводит пилотные проекты и тестирует технологии, чтобы определить, как e-krona может улучшить платежную инфраструктуру страны (Plaid).
- Reserve Bank of India: Индийский центральный банк также рассматривает возможность внедрения цифровой рупии. Пилотные проекты и консультации с различными стейкхолдерами уже начались, и ожидается, что цифровая рупия поможет улучшить финансовую инклюзию и снизить транзакционные издержки в стране (StartUs Insights).
9. Большие данные и аналитика в финтехе в 2024 году: анализ и прогнозы
Использование больших данных (Big Data) и аналитики играет ключевую роль в современном финтехе, предоставляя финансовым учреждениям возможность получать более глубокие инсайты в поведение клиентов, оптимизировать операции и улучшать клиентский опыт. Инструменты аналитики данных применяются для сегментации клиентов, управления рисками и персонализированных предложений финансовых продуктов.
Преимущества больших данных и аналитики
Большие данные и аналитика позволяют финансовым учреждениям:
- Получать инсайты в поведение клиентов: Анализ больших объемов данных о транзакциях и взаимодействиях клиентов позволяет выявлять паттерны и предсказывать будущие действия.
- Оптимизировать операции: Аналитика данных помогает улучшить внутренние процессы, снизить издержки и повысить эффективность.
- Улучшать клиентский опыт: Персонализированные предложения и рекомендации на основе анализа данных повышают удовлетворенность и лояльность клиентов.
Примеры реальных бизнесов и сервисов
- ZestFinance: Компания использует большие данные и машинное обучение для улучшения процессов кредитного скоринга. Анализируя множество факторов, ZestFinance помогает кредиторам оценивать риски заемщиков более точно, чем традиционные методы (TriNetix).
- Kabbage: Платформа для онлайн-кредитования малого бизнеса, которая использует аналитику данных для принятия решений о выдаче кредитов. Kabbage анализирует данные о продажах, банковские транзакции и другие факторы, чтобы быстро и точно оценить кредитоспособность малого бизнеса (Fintech Review).
- PayPal: Платформа использует аналитику больших данных для выявления мошеннических транзакций в реальном времени. Системы машинного обучения PayPal анализируют миллионы транзакций ежедневно, выявляя аномалии и предотвращая мошенничество до его совершения (Plaid).
Сегментация клиентов
Сегментация клиентов на основе больших данных позволяет финансовым учреждениям создавать таргетированные маркетинговые кампании и предлагать персонализированные продукты и услуги.
- Пример: HSBC: Банк использует аналитику данных для сегментации своих клиентов на основе их транзакционной активности и других факторов. Это позволяет HSBC предлагать персонализированные банковские продукты и улучшать взаимодействие с клиентами (StartUs Insights).
Управление рисками
Аналитика больших данных помогает финансовым учреждениям управлять рисками более эффективно, анализируя множество источников данных для выявления потенциальных угроз и проблем.
- Пример: JP Morgan Chase: Банк использует аналитику данных для оценки и управления кредитными рисками. Анализируя данные о транзакциях и кредитных историях клиентов, JP Morgan Chase может более точно предсказывать дефолты и принимать меры для снижения рисков (The Financial Brand).
Персонализированные предложения
Использование аналитики данных позволяет предлагать клиентам продукты и услуги, которые наиболее соответствуют их потребностям и предпочтениям.
- Пример: Netflix и его алгоритмы рекомендаций: Хотя это не финтех, аналогичные подходы применяются в банках и финтех-компаниях для персонализации предложений. Например, банковские приложения могут предлагать клиентам инвестиционные продукты на основе их предыдущих финансовых действий и предпочтений (Fintech Review).
Дополнительная информация
В 2024 году использование больших данных и аналитики в финтехе продолжит развиваться и расширяться:
- Технологические инновации: Развитие технологий машинного обучения и искусственного интеллекта будет способствовать более глубокому анализу данных и выявлению новых паттернов поведения клиентов.
- Регуляторные изменения: Усиление регуляторных требований к обработке и хранению данных потребует от финансовых учреждений более тщательного подхода к безопасности и защите данных.
- Расширение экосистемы данных: Сотрудничество между финтех-компаниями и традиционными банками будет способствовать обмену данными и совместному использованию аналитических инструментов для улучшения качества услуг.
Примеры реальных бизнесов и сервисов
- Capital One: Банк активно использует аналитику больших данных для создания персонализированных предложений кредитных карт и улучшения клиентского опыта. Capital One анализирует данные о транзакциях клиентов, их поведенческие паттерны и предпочтения для создания наиболее подходящих продуктов (Plaid).
- Stripe: Платформа для обработки платежей использует аналитику данных для оценки рисков и предотвращения мошенничества. Stripe анализирует миллионы транзакций ежедневно, чтобы выявлять подозрительные активности и защищать данные своих клиентов (The Financial Brand).
10. Цифровые кошельки и цифровая идентификация в 2024 году: анализ и прогнозы
Цифровые кошельки и решения для цифровой идентификации становятся все более популярными благодаря необходимости в более безопасных и удобных способах управления личными финансами и подтверждения идентичности в интернете. Этот тренд ожидается особенно значительным в регионах с сильной регуляторной поддержкой цифровых идентификационных систем.
Цифровые кошельки
Цифровые кошельки позволяют пользователям хранить, управлять и использовать свои финансовые средства через мобильные устройства и интернет. Они предлагают удобство и безопасность при совершении транзакций, оплате товаров и услуг, а также управлении финансами.
- Пример: Apple Wallet: Apple Wallet позволяет пользователям хранить не только данные платежных карт, но и цифровые билеты, купоны, студенческие удостоверения и даже цифровые водительские удостоверения. В 2024 году Apple планирует расширить функционал, включив в него цифровые идентификаторы и более широкую интеграцию с государственными услугами (The Financial Brand).
- Пример: Google Wallet: Google Wallet предлагает схожие функции, включая хранение платежных карт, билетов, подарочных карт и цифровых идентификаторов. Google активно работает над интеграцией Google Wallet с различными государственными и коммерческими сервисами для расширения его функциональности (The Financial Brand).
Цифровая идентификация
Цифровая идентификация позволяет пользователям безопасно подтверждать свою личность в интернете, что необходимо для доступа к различным онлайн-услугам и проведению финансовых транзакций. Эти решения повышают уровень безопасности и удобства для пользователей.
- Пример: Yoti: Yoti предоставляет решение для цифровой идентификации, которое позволяет пользователям создавать безопасные цифровые профили и использовать их для подтверждения своей личности при доступе к различным онлайн-услугам и совершении транзакций. В 2024 году Yoti планирует расширить свои услуги, внедрив более строгие меры безопасности и улучшив пользовательский опыт (Fintech Review).
- Пример: ID.me: ID.me предлагает многофакторную аутентификацию и цифровую идентификацию для безопасного доступа к государственным и коммерческим онлайн-сервисам. Платформа используется в США для верификации личности при доступе к различным государственным программам и услугам, включая налоговые декларации и медицинское страхование (The Financial Brand).
Примеры реальных бизнесов и сервисов
- Samsung Pay: Платформа для мобильных платежей и цифрового кошелька от Samsung, которая позволяет пользователям осуществлять платежи с помощью своих смартфонов, а также хранить цифровые идентификаторы и билеты. Samsung Pay активно работает над расширением своих функций и улучшением безопасности транзакций (Fintech Review).
- PayPal: Цифровой кошелек PayPal позволяет пользователям управлять своими средствами, осуществлять платежи и переводы денег, а также использовать одноразовые коды для повышения безопасности. В 2024 году PayPal планирует внедрить новые функции, такие как интеграция с цифровыми идентификаторами и улучшенные инструменты для управления финансами (Plaid).
Дополнительная информация
В 2024 году ожидается значительное развитие цифровых кошельков и систем цифровой идентификации:
- Регуляторная поддержка: В странах с сильной регуляторной поддержкой, таких как ЕС и США, будут внедряться более строгие стандарты безопасности и приватности для цифровых идентификаторов. Это поможет повысить доверие пользователей к таким системам и ускорит их повсеместное принятие (The Financial Brand).
- Технологические инновации: Развитие технологий блокчейна и искусственного интеллекта будет способствовать созданию более безопасных и удобных решений для цифровой идентификации и управления финансами. Эти инновации позволят улучшить защиту данных и повысить удобство использования цифровых кошельков (Fintech Review).
- Интеграция с государственными услугами: Цифровые кошельки и идентификаторы будут интегрироваться с государственными услугами, что позволит пользователям использовать их для доступа к широкому спектру государственных программ и сервисов. Это сделает управление личными финансами и взаимодействие с государственными учреждениями более удобным и эффективным (The Financial Brand).
В 2024 году финтех-индустрия находится на передовой технологических инноваций, продолжая преобразовывать финансовый ландшафт с помощью новаторских достижений. От улучшения взаимодействия с клиентами до оптимизации операционной эффективности — финтех использует передовые технологии для стимулирования роста и инноваций в финансовом секторе. В этом го…