Закон о цифровом рубле принят: обзор ключевых моментов

Введение цифрового рубля в России вызывает массу споров и дискуссий в обществе. 11 июля 2023 года Госдума приняла соответствующий закон, однако отношение к этому нововведению далеко не однозначное.

С одной стороны, некоторые активно пугают, рассказывая о потенциальных опасностях цифровой валюты - угрозе полной потери финансовой приватности, контроле и прочих рисках. С другой стороны, есть и те, кто восторженно расхваливает преимущества цифрового рубля - удобство расчетов, высокая скорость транзакций, новые возможности для экономики.

Однако пока рано делать однозначные выводы о пользе или вреде этого нововведения. Сейчас самое время внимательно разобраться в этом вопросе, изучить все аргументы сторон и не принимать ничего на веру. Взвешенный подход позволит понять, стоит ли опасаться внедрения цифровой валюты или есть шанс извлечь из нее реальную пользу.

Что такое цифровой рубль?

Добро пожаловать в троицу основных форм денег, рядом с нашими всеми знакомыми наличными и безналичными средствами. Кто тут у нас эмитент? Конечно ЦБ! Цифровые рубли будут выпускаться в виде цифрового кода и храниться в цифровых кошельках, открытых на платформе Банка России.

Как и безналичные деньги, цифровой рубль дает возможность делать дистанционные платежи и расчеты в онлайн-режиме. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может быть использован в офлайн - режиме при отсутствии доступа к Интернету.

Цифровой рубль будет доступен всем — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка и даже государству. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными равен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет равен каждому из них.

Кто будет оператором цифрового рубля?

Принятый закон закрепляет статус оператора платформы цифрового рубля за Банком России. То есть ЦБ будет не только выпускать цифровые деньги, но и следить за их сохранностью и учетом операций, а также будет обеспечивать функционирование платформы цифрового рубля, которую сам же так тщательно и разработал.

Ранее ЦБ объявил о готовности основной версии платформы цифрового рубля. Именно здесь будут храниться все цифровые кошельки россиян и прочих пользователей новой формы денег в безопасности и под контролем, как нам обещают, посмотрим, как будет на деле.

А что банки? Они не будут стоять в стороне, а тоже будут участвовать в операциях с цифровым рублем, будучи своего рода финансовыми посредниками между ЦБ и обычными пользователями.

Немного о тарифах.

В мире цифрового рубля всё будет проще - все тарифы для пользователей будет устанавливать ЦБ. Забудь о тех временах, когда каждый банк сам решал, какую комиссию назначить за ту или иную операцию. Теперь все решения принимает один оператор платформы - Банк России. ЦБ уже объявил, что для нас, граждан, переводы и платежи в цифровом рубле будут абсолютно бесплатными. Для бизнеса тарифы за прием оплаты цифровыми рублями будут составлять всего 0,3% от платежа.

Почему цифровой рубль – это не как Биткоин?

«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» нет единого эмитента и они не дают никаких гарантий защиты прав потребителей, их стоимость скачет вверх-вниз, как на батуте. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и они не имеют единого органа, который бы гарантировал сохранность этих средств. Цифровой рубль, с другой стороны, это как обязательство центрального банка. Он реализуется через цифровые технологии и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Цифровой рубль будет поддерживаться резервами и активами государства, что делает его одним из главных отличий от «криптовалют», с которыми его часто пытаются сравнить.

Как использовать эти цифровые рубли.

- С ними можно будет делать практически все то же, что и с обычными деньгами: платить за товары и услуги, делать переводы, принимать платежи.

- Чтобы положить деньги на цифровой кошелек и снять их, нужно иметь безналичные рубли на банковском счете, ты можешь обменять их на цифровые в соотношении 1:1. Заходишь в мобильное приложение своего банка, в котором обслуживаешься, далее в цифровой кошелек и проводишь нужную операцию через функцию «Пополнить». И все это без комиссии. Если у тебя наличные, то сначала тебе нужно будет положить их на свой счет в банке (через банкомат или кассу банка), а затем обменять на цифровые, пополнив цифровой кошелек с банковского счета через мобильное приложение. Если тебе нужно снять деньги с цифрового кошелька, сначала переводишь их на свой счет в банке, можно через мобильное приложение, а затем снимаешь наличные в банкомате или кассе банка.

- Доступ к кошельку ты получаешь через банковские приложения. Для использования цифровых рублей россияне будут пользоваться мобильными приложениями коммерческих банков и их интернет-банкингом. Для этого кредитные организации подключатся к новой платформе ЦБ. Для оплаты товаров или услуг тебе нужно будет отсканировать QR⁠-⁠код на кассе. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем через СБП (система быстрых платежей). ЦБ обещает, что в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC.

- Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заверяет, что переход на цифровой рубль не будет носить принудительный характер. В это действительно хочется верить, но время покажет:)

- Открыть вклад или взять кредит в цифровых рублях нельзя. Также не предусмотрены проценты на остаток или кэшбэк за покупки. Цифровые рубли не предлагают этих возможностей. Не будет никакого процентного дохода от хранения цифровых рублей.

- Один клиент — один кошелек. Каждый пользователь сможет иметь только один цифровой кошелек для цифровых рублей, который будет находиться на платформе Центрального банка. Это немного отличается от текущей системы, где у нас может быть множество счетов в различных банках, даже несколько счетов в одном и том же банке. Открыть и закрыть цифровой кошелек можно будет с помощью привычных банковских сервисов. Комиссии за пополнение счета взиматься не будут.

Когда появится цифровой рубль.

Точных сроков нет. Согласно ожиданиям Центробанка, возможность массового использования цифрового рубля россиянами предполагается в период 2025-2027 г. На данный момент ведется его тестирование. Первоначально планировалось начать тестовые операции с участием настоящих клиентов в апреле 2023 года, но из-за задержки в принятии соответствующего закона этот процесс был отложен. Учитывая, что ЦБ и банки неоднократно подтверждали свою техническую готовность к внедрению нововведения, медлить с этим явно не будут. С учетом того, что закон о цифровом рубле вступит в силу 1 августа 2023 года, можно предположить, что процесс тестирования начнется уже этим летом.

📢«Этот и следующий год мы точно будем жить с цифровым рублем в режиме пилотирования, с очень ограниченным количеством клиентов и операций, — говорила в июле первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. — Полномасштабное внедрение цифрового рубля — это точно процесс на несколько лет, и нет никакой необходимости делать его быстрее».
Несмотря на появление цифровых рублей, говорят что нет планов автоматически переводить все зарплаты государственных служащих и пенсионные выплаты на эту новую форму валюты, подобно тому как когда-то произошел переход на карты «Мир». Что люди будут иметь возможность выбирать, как им удобнее получать свои пенсии и зарплаты - наличными, через почту, безналом на карту «Мир» или в формате цифровых рублей. Что это право выбора будет сохранено. Надеемся и верим!))🙏

Опасения и риски внедрения цифрового рубля.

В чем подвох? - этот вопрос многие задают в связи с введением цифрового рубля.

▪ Люди опасаются, что цифровая валюта позволит государству получить полный контроль над их расходами и поставит под угрозу финансовую приватность. Ведь каждая digital-купюра будет иметь свой уникальный код, позволяющий отслеживать все транзакции конкретного человека.

▪ Многие переживают, что из-за перехода на цифровой рубль могут пострадать теневые секторы экономики, которые помогают выживать малоимущим слоям населения.

▪ Людей также беспокоит уязвимость цифровых денег перед техническими сбоями.

▪ Многие опасаются роста инфляции,так как деньги будут мгновенно попадать на счета после эмиссии. А также исчезновения коммерческих банков и инструментов сбережения.

В целом, люди видят в цифровом рубле угрозу потери финансовых свобод и слежкой за ними.

Мы разобрали основные моменты, касающиеся цифрового рубля. По мере развития проекта мы узнаем о нем больше деталей. На данном этапе важно изучить все плюсы и минусы этого нововведения, чтобы каждый мог сформировать свою осознанную позицию и в последующем сделать выбор, максимально соответствующий его интересам.
#финансы #законы