Как ЦФА и ИИ меняют банковскую сферу

Как ЦФА и ИИ меняют банковскую сферу, как ИИ упрощает работу мошенникам и почему «человеческое» облуживание в банках станет премиальной сферой, а ИИ никогда не вытеснит белых воротничков из финансового сектора – об этом участники и спикеры говорили на 3-ей финтех-конференции.

Рынок на десятки миллиардов

Компании начали выпускать цифровые финансовые активы с 2022 года, а в 2024 объем рынка таких активов может достичь триллиона рублей. В рамках круглого стола Борис Славин (Финансовый университет при Правительстве РФ, Профессор Финансового университета при Правительстве РФ, директор Института развития цифровой экономики) обсудили первые цифровые активы, а также активы, с которыми работают финансовые организации, вместе с участниками:

Тимур Аитов (Торгово-промышленная палата, Председатель комиссии по финансовой безопасности Совета ТППРФ),

Константин Кучугурин (БКС Капитал, CIO),

Олег Подкопаев (СПВБ, Директор по ИТ)

Павел Пестряков (Клуб 4CIO, Член Совета Клуба).

Цифровые финансовые активы – одна из наиболее обсуждаемых тем в мире финансов. В России они находятся на этапе активного развития. По оценкам АКРА, совокупное количество выпусков ЦФА оценивается примерно в 350, а объем рынка на конец 2023 года составил порядка 60 млрд руб. В стране ЦФА регламентируются федеральным законом № 259-ФЗ. ЦФА – это целый набор финансовых инструментов: инвестиционные ЦФА, NFT, корпоративные инструменты для мотивации сотрудников.

Несмотря на многочисленные преимущества ЦФА: инновационность, уменьшение административных затрат и многое другое, – Тимур Аитов отметил, что сейчас нет единого ответственного, который бы контролировал все инфраструктурные проекты, смотрел за горизонт и увязывал интересы всех ведомств. «Необходимо следить за инновациями и инноваторами», – подытожил Тимур.

Одно из ключевых преимуществ ЦФА – их учет осуществляется в распределенном реестре, что со временем должно привести к максимальной безопасной системе хранения данных. Также участники дискуссии отметили простоту и скорость выпуска ЦФА, а также то, что регуляторное поле позволяет упаковать в такие активы большое количество различных бизнес-моделей. Олег Подкопаев привел пример «Норникеля», в январе 2024 года сотрудники компании уже получили первые выплаты по ЦФА, что в свою очередь является хорошей дополнительной стимуляцией в рамках HR-стратегии.

Банки также запускают проекты, связанные с ЦФА, – Константин Кучугурин рассказал, что БКС разрабатывает полномасштабную систему для работы с ЦФА. Технологии ЦФА обладают высоким потенциалом благодаря способности обеспечивать быструю, контролируемую, экономически выгодную, а также безопасную передачу активов.

Павел Пестряков видит потенциал в ЦФА как в инструменте инвестирования, он уверен, что сейчас самое время погружаться в технологию и изучать, чтобы собрать «самые сливки».

Нейросети – главный тренд финтеха 2024/2025

Вторая часть конференции была посвящена ИИ в финансовой сфере. Искусственный интеллект уже используется банками для предоставления услуг клиентам и совершенствования бизнес-процессов. Но расцвет этой технологии может быть еще впереди – 86% участников исследования АФТ считают, что генеративный ИИ – это тренд ближайшего года-двух. При этом только 29% опрошенных адаптируют ИИ в своей организации. Одним из важных условий применения ИИ является риск-ориентированный подход: «Регулировать ИИ нужно не только с точки зрения этики, а еще и с точки зрения данных», – отменила Марианна Данилина (Ассоциация ФинТех, Руководитель управления стратегии, исследований и аналитики).

Игорь Голдовский (НСПК, Главный архитектор) поделился опытом применения ИИ в НСПК. Например, в настоящий момент компания развивают такую технологию как голосовой помощник – клиент может голосом заказать себе покупку билетов до любого пункта назначения, получить набор вариантов и оплатить операцию с помощью СБП. Также НСПК применяет ИИ-решения в целях безопасности: «Наши разработки полезны для раннего предупреждения DDoS атак, а также для защиты от дипфейков».

Тему безопасности продолжил Михаил Малышев, независимый эксперт Клуба 4CIO. Он отметил, что «атакующая сторона потенциально сильнее». Мошенникам использование ИИ позволяет упрощать фишинг: «Сообщения, которые будут получать сотрудники якобы от руководителя организации, будет очень сложно отличить от настоящих. Они смогут имитировать его интонацию, контекст и тональность», – решить это поможет обучение сотрудников, а также фильтрации трафика.

Дискуссионным стал вопрос квантовых компьютеров. Михаил Малышев уверен, что пока финансовые операции защищены средствами криптографической защиты, и ИИ не умеет их взламывать. С переходом на квантовые системы все изменится: «ИИ не сможет взломать все пароли, но он поможет написать квантовую систему, которая взломает эти пароли», – подчеркнул Михаил. По оптимистичным прогнозам, появятся квантовые компьютеры не ранее 2035 года. В НСПК уже исследуют, как постквантовая криптография влияет на вычислительные ресурсы.

Сергей Кирюшин (4CIO, Член Совета Клуба) считает, что ИИ будет закрывать не только вопросы безопасности, но и приведет к изменениям бизнес-процессов внутри финансовых организаций. В качестве примера – Сбер, где решения о выдаче кредитов принимает ИИ. Сергей обратился с вопросом к участникам: «Когда ИИ оставит без работы банковских сотрудников». Если кратко – никогда – уверена Марианна Данилина. «Я знаю только один реальный кейс в банковской отрасли, когда сократили сотрудников за счет внедрения ИИ – это небольшой швейцарский банк St. Galler Kantonalbank. Если говорить про больших финансовых игроков, у которых не только банковские сервисы – сокращения за счет ИИ не произойдет. Количество новых сотрудников в банках только увеличивается, особенно в ИТ-подразделениях. Так, на российском рынке прирост составил 17% в 2023 году по сравнению с 9% в 2022 году». Более того, «человеческое» обслуживание будет означать премиальный статус клиента.

Что касается будущего развития ИИ, Марианна Данилина привела данные исследования АФТ, среди трендов: обеспечение технологического суверенитета ИИ, дальнейшая разработка ИИ, проектирование ИИ с учетом требований безопасности, стимулирование рынка со стороны государства и демократизация ИИ. Для рынка важно прикладное применение ИИ, то есть не ради «научного поиска», а для оптимизации текущих процессов.