Как банки узнают о твоих финансовых проблемах
В этой статье мы поговорим о том, как увеличить шансы на получение кредита, зная показатель долговой нагрузки (ПДН). Это один из главных критериев при выдаче кредита.
Что такое ПДН
ПДН показывает, какой % от дохода клиента уходит на выплату кредитов. В расчёт принимаются все кредиты, лимиты по кредитным картам и другие обязательства. В расчёт принимаются все кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы и другие обязательства.
Для расчёта дохода используются справка о зарплате, пенсии, выписки по счетам и налоговая декларация. Так что, если у тебя есть кредит, готовься предоставить банку 3 тома автобиографии 😂
Даже без справок банки сами всё посчитают. Для этого есть 2 способа: взять данные из бюро кредитных историй или посмотреть, сколько в среднем зарабатывает человек в твоём регионе. Например, в Москве — 95 460 ₽, в Питере — 63 492 ₽, а в Саратове — 28 795 ₽.
Банкам нужен ПДН, чтобы не превышать разрешенный законом «порог риска». ЦБ устанавливает коэффициенты для банков с учетом ПДН и полной стоимости кредита (основного долга, %, страховки, доп. услуг, например, выпуска пластиковой карты, аренды ячейки и т.д.). Поэтому чем больше расходов, тем больше денег банк должен положить в свой резерв.
💬 Кстати, с 1 января 2024 банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заёмщика-физлица: если ежемесячная сумма долговых выплат превышает 50% доходов клиента, организации обязаны проинформировать человека о рисках. Это что-то вроде надписей от Минздрава на сигаретах и алкоголе: тебя предупреждают, а что с этим делать — выбор твой.
Как самому рассчитать ПДН
Согласно ЦБ, ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) ÷ среднемесячный доход. То есть чтобы узнать ПДН, подели ежемесячные выплаты по кредитам на свой доход. Полученный результат выражается в % и называется ПДН.
Пример:
Маша каждый месяц платит за ипотеку 40 тыс. ₽ и у неё есть кредитка с лимитом 80 тыс. ₽. Но она решила купить себе автомобиль и пошла в банк за кредитом в 1 млн ₽. Зарплата у Маши официальная и составляет 150 тыс. ₽ в месяц. А кредит она хочет взять на 7 лет с ежемесячным платежом 17 тыс. ₽.
У банков есть 2 подхода к учёту кредиток: считать 5% от лимита или 10% от задолженности. Пусть у Маши лимит 80 000 ₽, значит, банк будет считать, что она тратит каждый месяц 4 000 ₽.
Итак, после получения кредита ежемесячные расходы по обязательствам у Маши составят 61 тыс. ₽ (4 000 кредитка + 40 000 ипотека + 17 000 потребительский кредит).
Делим 61 000 ₽ на 150 000 ₽ и получаем 40,6% — ПДН нашей Маши.
Каким должен быть ПДН для получения кредита
Сколько % много, а сколько мало — никто не знает точно. Но банки обычно не очень рады выдавать кредиты тем, у кого ПДН больше 50%.
Но чтобы снизить уровень закредитованности россиян, ЦБ с 1 января ввёл новые правила для банков. Теперь им придётся ограничивать выдачу кредитов клиентам с ПДН от 50% до 80%. Доля кредитов для таких заёмщиков не должна превышать 25% от квартального объёма выдач, а предельный лимит на выдачу кредиток сократили до 10% выдач.
Помогу решить финансовые вопросики с любыми проблемами: