Как финансовая грамотность сделает тебя богатым? Самая полная методология управления деньгами

В современном мире существует бесконечное множество возможностей стать финансово независимыми. С экранов телевизоров и смартфонов мы постоянно наблюдаем, как кто-то стал богатым и успешным. Но что именно эти люди знают и делают, что позволяет им достигать такого результата?

Открою для Вас один секрет. Для того, чтобы стать богатым и успешным, в первую очередь Вам нужно научиться управлять деньгами. Ведь как можно заработать целое состояние на безбедную старость, если не уметь правильно управлять денежными потоками и вести финансовый учет. Никак. Дело в том, что в 21 веке деньги – не только платежное средство, но и инструмент для решения задач и зарабатыванию еще больших денег. Чтобы выкопать ровную и глубокую яму, имея экскаватор, необходимо научиться им управлять. Иначе можно попасть в ситуацию, где нанесен будет больший вред, нежили получен желаемый результат.

В основе управления деньгами лежит такая важная система, как финансовая грамотность. Именно благодаря финансовой грамотности любой человек может начать правильно распределять и накапливать деньги, что напрямую способствует его финансовому росту и накоплению капитала. Изучив основы финансовой грамотности, можно не только изменить свою жизнь в лучшую сторону, но и изменить себя.

Теперь задайте себе три простых вопроса и решите, нужна ли Вам финансовая грамотность.

1. Устаете жить от зарплаты до зарплаты?

2. Чувствуете, что достойны большего и хотите изменить свою жизнь?

3. Не знаете, с чего начать и постоянно откладываете на потом?

Если Ваш ответ «да» хотя бы на один из вопросов, то эта информация именно то, что Вам нужно. Давайте разбираться по порядку. Ниже пойдет речь исключительно про личную финансовую грамотность.

Прежде, чем приступить к основному блоку, нужно понять, почему у 95-ти процентов людей не получается использовать в повседневной жизни финансовую грамотность, то есть нужно разобраться с причиной. Если все было бы так просто, как говорят специалисты с экранов телефонов и пишут в книгах про деньги, то почему в России так мало богатых людей, где они. А тех, кто зарабатывает больше 100 000 рублей всего порядка 5-ти процентов. Значит, не все так просто и легко.

В первую очередь, сложность заключается в том, что финансовая грамотность - это не просто навык, который можно изучить за полгода, но и целая финансовая бизнес модель с постепенно накопительным эффектом. Это означает, что чем дольше Вы применяете данную модель в своей жизни, тем лучшего результата достигаете. Работает также, как в геометрической прогрессии (рисунок 1)

Во-вторых, психология устроена таким образом, что человек, как правило, ожидает быстрый результат от любой деятельности. Но если результат не достигается, он также быстро теряет мотивацию и интерес. После чего человек опускает руки и не делает ничего.

Также стоит отметить, что финансовая дисциплина – это нудный, рутинный, каждодневный труд без видимых, ощутимых изменений здесь и сейчас. Первоначально с трудом удается мотивировать себя каждый день и следовать правилам финансовой модели. Помимо этого, необходимо также ограничивать себя в отдыхе, в потребностях, в питании и в расходах.

А теперь к этому добавьте, что информация о финансовой грамотности в общедоступных источниках неполная, носит максимально сокращенный вид, рассказывающий о модели, состоящей из трех этапов:

1. Заработай;

2. Накопи;

3. Преумножь.

Звучит все очень просто и понятно, но не раскрывает тему финансовой грамотности целиком, а значит, является неэффективной моделью.

Теперь, когда разобрались, почему у людей не получается преуспеть в управлении деньгами, приступим к изучению темы финансовой грамотности и этапов, которые она включает. Данная статья – это не только самый полный обзор на тему управления своими финансами, но и методология, содержащая конкретные примеры по данной теме. Задача состоит в том, чтобы сделать финансовую дисциплину неотъемлемой частью Вашей жизни и превратить ее в привычку, в отдельную философию жизни.

Итак, финансовая грамотность – это упорядоченные знания и совокупность взаимосвязанных навыков и правил, формирующие определенный образ мышления человека и финансовую модель управления его деньгами. Такая модель позволяет правильно распределять денежные потоки и накапливать капитал, то есть финансово расти. Обратите внимание, что это не просто один простой навык, а целая система с четкими правилами, требующая их ежедневного стабильного выполнения и контроля, чтобы быть результативной.

Исходя из определения, модель финансовой грамотности не может включать в себя три этапа и быть эффективной, а должна включать целых шесть этапов, каждый из которых по-своему важен и полностью раскрывает дисциплину управления деньгами. Ниже представлен рисунок, включающий все этапы финансовой модели, которые будут рассмотрены в данной статье (рисунок 2).

Именно так выглядит основа основ. Никак иначе быть построена она не может, так как будет ограниченной. Рассматривать модель без какого-либо из настоящих шести этапов тоже самое, что собирать пазлы без достающих элементов, и в конечном счете получить не законченный рисунок.

Шестиступенчатая модель финансовой грамотности является самой эффективной моделью управления деньгами, так как изучает все аспекты управления деньгами и реально гарантирует финансовый рост. Используя данную модель, и, внедрив ее в свою жизнь, Ваш капитал будет расти, деньги будут притягиваться к Вашим рукам, а жизнь будет благоприятно развиваться в нужном направлении.

Обратите внимание, что любая модель эффективна только в том случае, когда существуют соответствующие условия. Ваша задача не только использовать модель, но и создать для нее подходящие условия. Основным условием станете Вы, Ваш настрой, сосредоточенность, понимание целей и смысла работы с деньгами, а также использование инструментов анализа, позволяющих всесторонне рассматривать любые финансовые ситуации. Когда ситуация будет определена, то под нее следует адаптировать Ваши действия и скорректировать финансовый план.

Представьте, что Вы хотите стать мастером спорта по жиму лежа. Чтобы достичь цели, Вам необходимо будет не только регулярно тренироваться, но и правильно питаться, правильно отдыхать, стабильно спать. К этому стоит добавить, что в случае, когда у Вас нет тренера или наставника, имеющего опыт и квалификации в данной области, то Вам для становления мастером спорта необходимо будет самостоятельно искать информацию, изучать ее и правильно использовать.

Немало важным фактором выступает в достижении финансовых успехов является Ваше окружение. Собрав вокруг себя людей, которые так же, как и Вы, стремятся к качественным денежным изменениям в жизни, получите дополнительную мотивацию, правильное мышление, полезные и практичные знакомства. Создайте вокруг себя общество людей, готовых поддерживать друг друга на пути к финансовому благополучию. Работа над формированием такого окружения займет время, но станет для Вас опорой на пути к своим мечтам на всю жизнь.

Следовательно, изучив каждый элемент финансовой модели и, начав применять ее в своей жизни, Вы сможете постепенно становиться богаче, финансово расти и изменить ситуацию с деньгами в Вашей жизни раз и навсегда. Каждый этап является инструментом для реализации Вашего финансового потенциала. Рассмотрим каждый этап подробнее.

Невозможно управлять тем, чего нет. К сожалению, это правда. Деньги – это не средство рыночного обмена, как большинство людей привыкло считать, а конкретный инструмент, позволяющий достигать целей и решать задачи. Очень важно понимать данный факт, чтобы сформировать правильное денежное мышление и отношение к деньгам. Это означает, что при помощи денежных средств, можно зарабатывать еще больше таких же денежных средств. В народе на этот счет говорят так: «Деньги – к деньгам, богатство – к богатству» или «Деньги делают деньги». Думаю, Вы слышали подобные выражения не один раз!

В реальной же жизни происходит так. Представьте, что Вам нужно заработать 10 000 рублей. К примеру, Вам для этого потребуется либо больше трудится (перерабатывать) на основной работе, либо дополнительно «шабашить» или продавать ненужные вещи. Для сравнения богатому человеку достаточно открыть вклад на 2 млн рублей в банке под 6 процентов годовых (данное предложение можно найти в Сбербанке) и получать дополнительно 10 000 рублей в месяц, при этом не делая абсолютно ничего! Выходит, что в обоих случаях будет заработана сумма в 10 000 рублей, но усилия затрачены совершенно разные.

Поэтому первым этапом рассматриваемой модели является умение зарабатывать деньги. Здесь и сейчас сложно будет исправить ситуацию с доходами, поэтому нужно смотреть на перспективу.

Сначала изучите рынок вакансий и сравните, что предлагают работодатели, какую ответственность нести и какие обязанности потребуется выполнять. Здесь будет два варианта:

1) Если Вы обладаете всеми необходимыми знаниями, навыками, готовы нести ответственность и выполнять обязанности, указанные в вакансиях, рекомендую рассмотреть возможность увольнения и переход в компанию с лучшими условиями.

2) Составить список требований к кандидату у разных работодателей с лучшими условиями, который Вам интересны. Затем по возможности в максимально короткие сроки станьте профессиональнее, эрудированнее, то есть начните соответствовать списку составленных требований и проведите переговоры на тему Вашего карьерного роста или повышения заработной платы.

Также Вы можете поискать способы для дополнительного заработка на Вашей основной работе или вне ее. Все зависит от того, что Вы умеете хорошо делать. Приведу пример из реальной жизни. Моя хорошо знакомая девушка работает в аудиторской компании «Технологии доверия» (ранее PWC). Помимо этого, она любит здоровое питание, фитнес и отлично разбирается в спорте. Чтобы дополнительно зарабатывать, она взяла на спортивное сопровождение 8 девушек, которые обратились к ней после серии постов в ее социальных сетях. Далее для них девушка расписала программу тренировок, программу питания и регулярно следит за их выполнением. Таким образом, она смогла монетизировать то, в чем хорошо разбирается вне основной работы. И так, как она, на самом деле может каждый. Ответьте на вопрос, что Вы умеете делать хорошо и вперед! Я в Вас верю!

Это один из важнейших этапов при построении Вашей финансовой модели, позволяющий организовать систему учета. Обратите внимание, что речь идет о целой системе, а не об конкретных показателях.

Система учета в нашем случае - регулярный процесс сбора данных, их учета и регистрации, а также обработки для отображения общей ситуации с Вашими денежными потоками.

Как только Вы сможете наглядно отследить движение денежных средств, так сразу станет ясно, какие статьи расходов имеют высокий уровень трат, почему не хватает на покупку чего-либо и вообще куда исчезают доходы! Проанализировав данную информацию, вы сможете начать экономить и управлять своими деньгами. Звучит сложно, но на деле проще. Посмотрите, как может выглядеть учет всех Ваших доходов (рисунок 3).

Но учитывать одни только доходы недостаточно. В базовом виде система должна учитывать, как минимум все Ваши доходы, расходы и накопления. В случае, когда данных показателей будет недостаточно, можно модернизировать свою системы на свое усмотрение и дополнить для полноты данных. Для того, чтобы начать создавать систему учета можно использовать простые Google Таблицы. Причем если Ваши деньги используются, допустим, другими членами семьи, то в таком случае им также нужно будет участвовать в построении системы. Выглядит это так (рисунок 4).

Теперь, когда организован финансовый учет, Вам нужно постоянно анализировать полученную информацию о Ваших расходах с одной лишь важной целью – оптимизировать расходы! В народе на этот счет не зря говорят, что «копейка рубль бережет». Каждый рубль, который останется после покрытия Ваших повседневных расходов и правильно использован сегодня, принесет завтра сотни, а то и тысячи таких рублей!

Ваша задача обнаружить, на что можно меньше тратить и начать действительно меньше тратить, то есть действовать таким образом, чтобы накапливался денежный капитал. Кто-то может подумать, мол какой это позор, придется постоянно экономить. Но не переживайте, в этом нет ничего позорного, ведь это улучшает Вашу жизнь даже если не сейчас, то в ближайшем будущем! Задайте себе вопрос: «Что лучше: чувствовать себя постыдно, но при этом достичь финансового благополучия или чувствовать себя комфортно, но прожить всю жизнь в нищете». Выбор за Вами, друзья!

Планирование занимает важную роль не только в финансовых вопросах, но и в жизни. Выглядит очень странным тот факт, что люди могут планировать буквально все: поход в магазин, отдых на выходных, рабочий график, но самое главное – свою жизнь, почему-то не планируют. Но сейчас не об этом. Начните прямо сейчас планировать свой бюджет.

Возьмите ручку и лист бумаги. Затем на листе напишите глобальные – долгосрочные цели, которые хотите достичь. Глобальной целью может быть накопление капитала или покупка акций Газпрома на сумму от 500 000 рублей за год. Далее от глобальных перейдите к среднесрочным и краткосрочным. Среднесрочными являются месячные планы, краткосрочными можно считать дневные или недельные финансовые планы. На каждую краткосрочную и среднесрочную цель установите четкие временные рамки. Это позволит упорядочить Ваши дальнейшие действия и получить дополнительную мотивацию к каждодневному продвижению вперед.

Таким образом Вы сформируете систему планомерного распределения денежных средств – финансовую стратегию. Причем, следовать стратегии и долгосрочным целям нужно независимо от внешних обстоятельств: политики, кризисов, катаклизмов. Только в случае, если обстоятельства напрямую влияют на Вас и их невозможно игнорировать, то тогда необходимо проанализировать текущую ситуацию, адаптироваться под новые условия и подкорректировать Ваши цели и планы.

Для начала разбейте учтенные расходы на отдельные категории – статьи затрат (расходов) и сформируйте месячный бюджет исходя из Ваших доходов. На каждую статью расходов запланируйте оптимальный и реально выполнимый бюджет.

Ниже на рисунке 5 представлен пример составленного месячного бюджета.

После этого можно приступать к планированию доходов. Это может быть 13 зарплата, квартальная премия, наследство и т.д. Планирование позволит Вам подготовится и правильно использовать будущие поступления. Допустим, Вы получите в наследство 2-х комнатную квартиру через полгода. Вы можете рассмотреть вариант, где данную квартиру разделите на две студии и начнете сдавать в аренду. У Вас будет полгода, чтобы подготовить и быстро реализовать данный проект с минимальной потерей времени.

Также обратите внимание, что важно учитывать незапланированные расходы (траты на здоровье, покупка подарков, поломка техники и т.д.). Никто не знает, что может случиться завтра, но необходимо быть готовым к этому. Для этого можно добавить отдельную статья расходов и выделять на нее 10% от Ваших месячных доходов. Если незапланированных трат не будет, то накопленную сумму требуется перенести на следующий месяц.

Прежде, чем приступить к накапливанию капитала, нужно определиться, для чего это делается, чтобы корректно сформировать убеждения в Вашей голове.

Всегда придерживайтесь мысли, что вокруг Вас существуют сотни самых разных возможностей стать финансово независимыми и жизнь может в любой момент времени предоставить шанс воспользоваться данной возможностью. Но чтобы полноценно использовать ее, Вам нужно время. Время есть ничто иное, как прямой эквивалент деньгам. Не зря ведь говорят, что «время - деньги». Если у Вас есть деньги, значит у Вас есть время и наоборот. Другими словами, обладая финансовым капиталом, у Вас будет свободное время для того, чтобы использовать любые возможности. Данный капитал пойдет на обеспечение Ваших месячных потребностей и позволит отказаться, к примеру, от основной работы.

В моей жизни еще в 2017 году был шанс стать по настоящему богатым. Тогда мне предложили купить криптовалюту, а именно биткоин. Тогда цена одного биткоина была около 1200 долларов. Но уже в 2021 году цена за биткоин была порядка 69 000 долларов, что в 57 раз больше с момента 2017 года, когда мне выпал шанс. То есть тогда, сделав покупку на 10 000 рублей, через 4 года они превратились бы для меня в 570 000 рублей. Но, к сожалению, тогда свободных денег не было и любая потраченная тысяча на данный проект, могла существенно повлиять на мою повседневную жизнь (к слову, мои траты в месяц составляли порядка 10 000 рублей).

Теперь, когда Вы понимаете, что накапливаете капитал для поиска и использования перспективных финансовых возможностей, перейдем к практике.

После проработки этапов учета, оптимизации и планирования, Вы должны иметь полное представление о Ваших доходах и расходах. Далее адаптируйте модель таким образом, чтобы Вы начали откладывать минимум 10% от всех месячных доходов. Данный процесс пусть будет связан с Вашими глобальными планами и целями. Обратите внимание, что, откладывая 10%, Вы должны считать, будто отложенных денежных средств нет, будто они уже потрачены! Это не составит труда! Я более, чем уверен, что накапливание 10% от доходов на качестве жизни никак не отразится. Пусть данное действие войдет в вашу привычку. Как только это войдет в привычку, можете планировать откладывать большую сумму, в идеале нужно стремиться к 60 % от доходов, но при условии, что ваш доход составляет менее 1 млн рублей. При доходе выше 1 млн рублей мои рекомендации Вам будут не нужны, сами понимаете.

Спустя время, накопив определенный капитал, Вы почувствуете собственную силу. Для этого накапливайте капитал на счете в банке, открыв вклад с наилучшими процентными ставками, пусть и небольшими. Каждый раз, открывая приложение банка и видя счет, на котором есть деньги, который каждый месяц увеличиваются, Вы будете чувствовать радость, безопасность и стабильность в завтрашнем дне. Таким образом, будет появляться дополнительная мотивация и энергия продолжать действовать. Так устроена психология человека. Больше верьте в себя, действуйте даже тогда, когда будет казаться, что у Вас ничего не получится. На самом деле это самообман, все получится!

Самый сложный и интересный этап в рассматриваемой модели. Основная идея заключается в том, что деньги на данном этапе служат способом для зарабатывания еще больших денег.

Существуют инструменты с высоким риском и с низким. Где выше риски, там и выше вознаграждение. Ваша задача найти такие способы или идеи, где Вы будете готовы идти на риск, и в конечном счете останетесь довольны полученным вознаграждением.

Способов для преумножения капитала существует достаточно много. Классическим способом является инвестирование. Достаточно воспользоваться брокером и купить акции перспективных компаний. Но прежде, чем осуществить сделку, советую пройти курс, как минимум, по техническому анализу.

Также можно инвестировать денежные средства в перспективный стартап или инновационный проект и в случае успеха получать стабильный фиксированный доход. Если Вы имеете достаточно крупный капитал, приобретите недвижимость и сдавайте в аренду, либо приобретите участок и отдайте фермерам под посадку сельскохозяйственных культур и так далее.

В данной статье нет смысла глубоко разбирать данный этап, так как Вы лучше всех знаете, что делать с Вашими честно заработанными деньгами. Обязательно изучайте предметную область и перспективы направления, в которые хотите инвестировать свои денежные средства и только затем инвестируйте. Вкладывать деньги стоит в то, в чем разбираетесь и что понимаете сами.

Тот, кто дочитал до конца и сделал выводы, уже на пол пути к своим финансовым целям. Надеюсь, мой труд был не напрасным и материал был для Вас полезным. Подписывайтесь на канал, пишите в комментарии темы, на которые хотели бы получить полезную и практичную информацию. Успехов в богатстве, начинающие финансисты!