Полнейший CBDC: в РФ вводят цифровой рубль. Что это и в чем особенности?

Да, конец лета дал жару рублю. Во всех планах и мы не только о курсе валют. Так президент РФ Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля и создании соответствующей электронной платформы.

Закон вступил в силу 1 августа 2023 года. Благодаря ему, цифровой рубль станет новой формой национальной валюты, наряду с наличной и безналичной.

Операции с «цифрой», как и ее выпуск, будет контролироваться Банком России.

Так что такое цифровой рубль, как он коррелирует с новомодным CBDC и какие аналоги существуют. Давайте разбираться.

Это валюта нового формата, абсолютно уникальная по своей сути. Возможность использования рубля для оплаты товаров и услуг останется неизменной, однако его цифровой вид представляет собой совершенно иную концепцию. За курс этой новой единицы будет ответственен Банк России.

Принципиальной особенностью станет то, что ЦБ выступит в качестве оператора инновационной платформы, на которой будут осуществляться операции. Так физические и юридические лица смогут открывать свои уникальные кошельки через специальные банковские приложения, а также проводить мгновенные расчеты. Центральный Банк России возьмет на себя роль гаранта безопасности денежных средств, обеспечивая учет и контроль за всеми операциями.

Интересно заметить, что для граждан РФ переводы и платежи в “цифре” будут бесплатными. Для предпринимателей тариф за прием оплаты планируют установить в 0,3%. Это, например, ниже, чем текущие ставки за эквайринг (1,5–3%).

Уже в августе этого года прошло тестирование операций с цифровой версией валюты. На первом этапе проводились простые операции, а именно:

Всего к тестированию допустили 13 банков. В их числе ВТБ, Газпромбанк, Альфа банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк и другие. А в следующем году опробовать цифрорубль присоединится вторая группа из 16 банков.

Да, цифрорубль это и есть CBDC (Central bank digital currency). Та самая форма денег, которую выпускает и поддерживает сам ЦБ. Наравне с иными формами нацвалют, CBDC — это цифровая форма, которую граждане и компании могут использовать для платежей, хранения стоимости и осуществления других финансовых операций.

CBDC представляет собой новую форму денег, которая может стать ответом на различные вызовы и проблемы в существующих финансовых системах. Среди множества целей выберем главные:

Снижение наличных расчетов: CBDC может стать альтернативой наличным деньгам, что поможет уменьшить затраты на их обработку и хранение.

Уменьшение затрат на платежи: Использование CBDC может сократить комиссии за платежи, так как отсутствует необходимость в посредниках и платежных системах сторонних компаний.

Улучшение доступности финансовых услуг: CBDC может быть доступен широкому кругу пользователей, в том числе тем, кто сейчас имеет ограниченный доступ к банковским услугам.

Борьба с незаконными операциями: Внедрение CBDC позволит снизить возможности для махинаций и улучшит прозрачность финансовой системы.

А еще:

✅ Поддержка смарт-контрактов. Виртуальная версия валюты позволит создавать и использовать смарт-контракты, что расширит возможности автоматизации различных финансовых сделок.

✅ Стимулирование экономики: Введение виртуальной версии валюты может стать импульсом для развития новых продуктов, сервисов и технологий в РФ, а еще способствует экономическому развитию финансовой системы страны.

Нет, многие страны уже представили свои CBDC. Мы же рассмотрим самые интересные кейсы. Так на Багамах еще в 2020 году был запущен Sand Dollar. Это решение стало ответом на низкую доступность банковских услуг на удаленных островах. Жители могут получить доступ к цифровой валюте с помощью банковской карты или мобильного приложения. Так в марте текущего года количество пользователей составило около 102 000 при населении страны в 396 000 человек.

Ямайка также представила свой Jam-Dex летом прошлого года. В настоящее время эта цифровая валюта доступна в девяти из 14 округов, а к концу года планируется охватить всю страну.

В Нигерии открыли доступ к цифровой валюте eNaira еще в ноябре прошлого года. Так любой желающий внутри страны и за ее пределами может пользоваться ею, однако менее одного процента населения страны пока используют эту возможность.

Помимо этого, многие страны находятся в процессе тестирования CBDC.

Китай уже в апреле 2020 года запустил пилотный проект по использованию цифрового юаня (e-CNY), предназначенного для розничных операций. В эксперимент были включены четыре города. Граждане получили возможность обменивать национальную валюту на ее цифровую версию через банковские приложения и участвовать в лотереях, где выигрыш начисляется в e-CNY. Впоследствии эксперимент расширили, добавив еще 16 городов. Помимо этого появились межбанковские и международные транзакции.

К концу прошлого года объем цифровых юаней в обращении составил 13,61 миллиарда (примерно два миллиарда долларов). В текущем году планируется внедрение выплат в e-CNY для государственных служащих.

Но это еще не все, в 2023 году протестировать CBDC в розничном сегменте планируют также Австралия, Таиланд и Южная Корея.

Подводя итоги нашего обзора виртуального рубля, можно сказать одно: CBDC определенно имеет свои за и против. Основными преимуществами являются повышение эффективности платежей, повышение уровня финансовой инклюзии и контроля над этим сегментом. Однако также существуют опасения относительно безопасности и конфиденциальности данных, а также возможных рисков для макроэкономической стабильности.

ЦБ России активно занимается изучением и разработкой виртуального рубля, чтобы сбалансировать все факторы, подогнать под имеющееся законодательство и учесть мнение экспертов.

На данный момент трудно спрогнозировать, как будет работать CBDC в России. Откровенно говоря, стоит ли игра свеч. Будущее CBDC и виртуального рубля зависит от грамотных решений и умения адаптироваться к изменчивым условиям финансового мира.