Где обман в кредитных картах?

Работаю в IT в качестве продакт-менеджера. Успел побывать в стартапах и больших корпорациях, а параллельно заработать несколько миллионов долгов на запуске своего «супер сервиса».

Сейчас, к счастью, все долги отдал и начал разбираться в простых вопросах финансовой грамотности. Для этого сделал подкаст, канал в телеграмме и начал вести блог на VC.RU

Надеюсь мои соображения помогут кому-то еще.

Компания FrankRG провела исследование рынка кредитных карт РФ за 2022г.

Интересные результаты:

- 20 млн клиентов имеют кредитные карты. И такое проникновение карт считается небольшим, потому что Европа и США имеют более высокий показатель. - 2,3 карты приходится на одного клиента. Может ли это говорить о том, что люди одной картой стараются перекрыть долги по другой? в какой-то степени да.

- 65% клиентов считают, что всегда укладываются в льготный период. Что неплохо, но значит более 6 млн клиентов не укладываются и платят уже повышенный процент.

- 30% клиентов снимают наличные с карты. Практически все программы за это берут повышенную комиссию с карты за снятие, а некоторые сразу считают повышенный процент за пользование этой суммой.

Неудивительно, что в исследовании одна из проблем рынка звучит так: «Плохая осведомленность клиентов о механиках и условиях продуктов». Что-то мне подсказывает, что эта ситуация даже выгодна кредиторам, ну а заёмщики не сильно-то и готовы вникать.

Клиенты к картам относятся, как к спасению, а банки ставят очень жесткие рамки на типы трат. И зачастую, потребности клиента не соответствуют механике, придуманной банком. Но быстрота получения денег и надежда на то, что позже все наладится делают свое дело.

По моему опыту и опросу тех, кто пользовался кредитными картами, потребность в них возникает в сложные моменты жизни. Помню, как в 2016г. я выпустил кредитную карту, кажется с номиналом около 200 тыс. рублей. Это было тяжелое время без работы, и c огромными долгами. Поэтому нужны были деньги купить продукты, одежду ребенку, оплатить ипотеку и много других бытовых трат. Мой случай не уникальный, и таких историй миллионы.

Проблема в том, что кредитные карты не предусмотрены для большинства задач кризисной ситуации.

Кредитные карты с их низкими процентами, огромными льготными периодами предназначены строго для трат по карте.

Как только вы решите:

- снять немного денег наличкой

- оплатить не с карты, а переводом

- допустите просрочку хоть в 100 рублей

ваши 12% превратятся в 50, а то и 60% годовых с повышенной комиссией + фиксом за снятие, помимо этого прилетят различные штрафы. И ваша карта в 100 тыс. рублей легко превратится в долг перед банком, в несколько раз превышающий лимит.

Давайте посмотрим, где один из популярных банков зарабатывает дополнительными платежами и комиссиями в кредитной карте.

1. Комиссия при невыполнении условий использования от 11,9% до 49,9%. Выше писал, что обычно это тип трат — только покупки по карте. Почему такой разброс? Зависит от того, является ли заёмщик клиентом банка или нет, есть ли зарплатный проект и тд.

2. Проценты на сумму снятой наличности — 69,9% (с ума сойти!). Еще надо учесть, что за сам факт снятия 590 рублей + 3,9% разовая комиссия за снятие.

3. Переводы физ лицам 69,9%🤯.

4. Ставка в случае просрочки — 36,5% 🤬.

5. Штрафные санкции на сумму просрочки — 0,1% в день. Прибавляйте к пункту 4.

6. Плата за пропуск минимального платежа — 500 руб.

7. Оформление карты — 299 руб.

8. Плата за обслуживание карты — 2 месяца бесплатно, потом 149 руб. в месяц!

Как видно, затея очень рискованная. Обидно, если вы запутались или не знали всех условий и хотя бы на день сделали просрочку, то помимо всех штрафов и повышенных процентов вы получите сразу понижение кредитного рейтинга в БКИ.

Как говорится, семь раз отмерь.

Если вы дочитали до конца, то видимо не зря писал. Сейчас вместе с другом готовлю подкаст о финансах. О свежих выпусках буду писать в телеграме. Сейчас на канал подписана моя жена и друг: ), что уже неплохо) Присоединяйтесь.