Как вас могут обмануть при расчете полной стоимости кредита в 2024 году

Полная стоимость кредита включает в себя проценты, страховку и прочие услуги, которые предоставляет банк. По сути, это сумма, которую заемщик должен вернуть по договору финансовой организации. В 2024 году все банки и МФО обязаны указывать полную стоимость кредита в рекламе и договоре займа. Правда, некоторые банки идут на уловки, когда используют для расчетов процентные ставки акционного периода.

ООО МКК "Турбозайм" расскажет, что собой представляет ПСК и почему важно изучать все условия договора с кредитором.

Обратите внимание, что сейчас в финансовых маркетплейсах и на сайтах банков прописывают не только ставку по кредиту, но и ПСК. В эту сумму включают долг, проценты по кредиту, комиссии и прочие платежи, если они предусмотрены договором. В итоге процентная ставка составляет условные 25% годовых, а полная стоимость кредита – более 50%.

Полную стоимость кредита всегда прописывали в договоре, но заемщики часто не обращают внимание на конечную сумму. Тут все просто: ПСК наглядно показывает, сколько придется вернуть денег банку. Центробанк РФ обязал все финансовые организации указывать точный расчет ПСК, что позволяет сделать кредитный договор прозрачным и понятным для заемщика.

Если говорить точно, то в стоимость кредита включают:

1. Основной долг. Например, вы взяли кредит на сумму 50 тысяч рублей – это основная сумма долга. Все остальные деньги – проценты, обслуживание и прочие услуги.

2. Проценты по кредиту. Если оформить 100 тысяч рублей под 25% годовых, тогда 25 тысяч рублей – это сумма процентов.

3. Иные платежи. Банки могут прописывать в договоре услуги, в том числе за выпуск кредитной карты и платежи в пользу третьих лиц (услуги юристов, страховые полисы и прочее).

Стоит отметить, что банки по закону должны указывать точную полную стоимость кредита. Если этой суммы нет в договоре или она сильно отличается от той, которую предлагает выплатить банк – заемщик вправе пожаловаться в ЦБ РФ.

Ранее некоторые банки шли на ухищрения, когда прописывали стоимость кредита мелким шрифтом или не вовсе не указывали в договоре. В 2024 году все финансовые организации обязаны писать ПСК черным по белом и крупным шрифтом. Причем сумма должна быть прописана на первой странице договора. Если банк использует тарифы в рекламе, они также должны включать ПСК.

Эксперты отмечают, что в последнее время банки начали рассчитывать кредит с учетом сниженных ставок. Например, банк предлагает кредит по ставке 11% годовых, хотя в реальности ставка не может быть ниже ключевой. Однако кредиторы могут использовать промопериод со сниженной ставкой. Правда, такой период действует только пару месяцев или даже несколько недель. И если использовать в ПСК сниженные ставки, то они не будут отражать реальную стоимость кредита.

Заемщикам нужно обращать внимание на показатель ПСК, который обычно указывают рядом с процентной ставкой:

Меньшая сумма – это промопериод. Но после его окончания расчет будет вестись с учетом максимальной суммы платежей. То есть процентная ставка вырастает в несколько раз. В ЦБ РФ уже предупредили кредиторов о недопустимости таких манипуляций, которые могут вводить клиентов в заблуждение.

Специалисты ООО МКК "Турбозайм" рекомендуют обращать внимание на дополнительные услуги в договоре, от которых можно отказаться. Например, различные добровольные страхования, СМС-оповещение, кредитная карта или услуги юристов. Все эти пункты в договоре будут влиять на стоимость кредита, но они не являются обязательными.