Как сэкономить на кредитах? Систематизируем долги, снижаем переплату
Почти 25 млн дел о принудительном взыскании кредитов завели в 2023, что на 5 млн больше, чем в прошлом (ФССП). Если говорить о сумме, то это свыше ₽3 трлн. Более того, число россиян с 5-тью и более кредитами за 2 года увеличилось вдвое. Поговорим, как быстро разобраться с долгами, максимально снизить переплату, а когда вообще не стоит гасить их заранее.
Первый и главный пункт, чтобы выбраться из долгов — экономия
Звучит банально, но это именно то, что работает. Правда, воплотить в жизнь бывает трудно. Почему? Потому что иногда тупо не с чего экономить. Зарплаты хватает только на квартплату, еду и платежи по кредитам.
И второе почему: экономия воспринимается как ущемление себя любимого. Я много работаю и не хочу лишать себя чашки вкусного кофе по дороге на работу, чтобы быстрее выплатить кредит. Я живу один раз и хочу жить нормально. Здесь важно помнить, что экономия в данном случае — временное ограничение необязательных расходов, которые на качество вашей жизни не влияют. То есть не нужно заменять наваристый борщ дошираком, а зимой вместо автобуса 5 км до работы топать пешком.
Что нужно сделать, чтобы не сойти с ума на экономии?
Сесть и проанализировать свои расходы. И честно ответить себе на вопрос: на что у меня уходит много денег? Может быть, на развлечения — бары, рестораны, кино. Может быть, на шопинг. И начинать беспощадно урезать эти необязательные расходы до тех пор, пока не выберемся из кредитов. Подчеркну, что отказываемся мы от НЕОБЯЗАТЕЛЬНЫХ расходов и ВРЕМЕННО.
Полезные посты на эту тему:
Но что, если все-таки сокращать нечего? Остается один выход — больше зарабатывать. Важно: зарабатывать, а не Урабатываться. А то потом не хватит денег на врачей и психологов. И здесь есть несколько вариантов.
Самый простой вариант увеличить доход — расхламиться, распродать ненужное на Авито.
Субсидии и разные выплаты — тоже неплохой вариант “добычи” денег для досрочных платежей. Может, вы купили квартиру, а вычет не оформили. Или забыли получить вычет по ИИС, медицинским услугам. Пора ими воспользоваться.
Полезные посты на эту тему:
Повышение по работе. Может быть, вы уже давно выполняете задачи за коллегу, а дополнительных денег не получаете. Или нещадно перерабатываете, приезжаете в офис по выходным. А, может, у вас есть идеи новых проектов или просто давно не повышалась зарплата. Попробуйте прийти к начальству и честно об этом поговорить.
Полезные посты на эту тему:
Итак, мы экономим и больше зарабатываем. Что дальше? Теперь займемся непосредственно нашим долговым портфелем, то есть перейдем к практике.
Какой кредит гасить первым?
Для начала расставим приоритеты. Лучше, конечно, открыть таблицы и посчитать переплату по каждому: в зависимости от суммы, срока и процента результаты могут быть разные.
Но есть и более простое решение — начать гасить самый дорогой кредит без оглядки на сумму кредита. Как правило, это и будет оптимальным вариантом для экономии денег. Если у вас 2 кредита по одной ставке, то выбираем тот, что взяли позже. А после того, как вы освободитесь от ежемесячного платежа самого дорого кредита, вы отправите эти деньги на погашение следующего. И тогда выгода будет максимальной. То есть главное правило — все свободные деньги в кредиты.
Рассмотрим пример. Допустим, у нас есть 2 кредита, которые мы взяли в этом году практически в одно и то же время. Первый — на сумму ₽100 тыс. на год под 18% с переплатой по процентам в ₽10 тыс. Второй — ₽800 тыс. на 3 года под 10% с переплатой почти ₽130 тыс.
Что вообще такое переплата? Это деньги сверх основного долга.
Допустим у нас появилось дополнительно ₽10 тыс. в месяц благодаря тому, что мы взяли подработку. И тут мы рассмотрели 2 варианта:
Первый — сначала досрочно гасим 1й кредит. Общая переплата по двум кредитам выйдет – ₽93 тыс., экономим – ₽46,5 тыс.
Вторый вариант — сначала гасим 2й кредит. В итоге переплачиваем банку ₽99 тыс. за оба кредита и экономим ₽40 тыс.
Разница между вариантами в ₽6 тыс. Если смотреть на срок, то в первом случае с двумя кредитами мы расквитаемся быстрее на 2 месяца. Но еще раз, это при условии, что деньги освободившиеся от 1ого кредита мы целиком пускаем на погашение второго.
Уменьшить платеж или сократить срок?
Теперь разберемся, что выгоднее при досрочном погашении уменьшать платеж или сокращать срок.
Для начала стоит уточнить у банка или в кредитном договоре, а есть ли у вас возможность выбрать один из 2х вариантов. Может быть и нет, а может только один. Такое решение придется принимать при каждом частичном досрочном погашении.
Давайте посчитаем, в каком случае переплата меньше на конкретном примере.
Возьмем кредит на полмиллиона за 20% годовых на три года. Ежемесячный платеж составляет ₽18,5 тыс. Переплата без досрочных погашений составит -- ₽169 тыс. Допустим, у нас в первый месяц появилось ₽100 тыс., которые мы можем пустить на досрочное погашение. И тут есть несколько вариантов. Если мы будем уменьшать срок кредита, то уменьшим переплату до ₽102 тыс. А если сократим ежемесячный платеж, выплатим банку дополнительно ₽136 тыс.
Получается, досрочное погашение с последующим сокращением срока явно выгодней, судя по переплате. Но зато уменьшая платеж мы будем ежемесячно экономить почти по ₽4 тыс. Тут выбор за вами.
Теперь рассмотрим третий случай. Уменьшим платеж при досрочном погашении в ₽100 тыс., но при этом будем все также платить по ₽18 500. То есть наш долг будет пересчитываться каждый месяц, так как ежемесячно мы будем вносить сумму больше положенного и уменьшать платеж.
В результате мы получим такую же экономию, как если бы уменьшили изначально срок. Но при этом у нас появляется бонус — обязательный ежемесячный платеж будет каждый раз уменьшаться. А значит можно в какой-то месяц отдать банку меньше денег и не получить за это пени по просрочке. Но к такому варианту надо обращаться в самой кризисной жизненной ситуации, когда денег не хватает на жизненно-необходимые потребности. Эта — ваша некая подушка безопасности, некий задел прочности на будущее.
Когда погашать досрочно невыгодно?
Но есть ситуации, когда погашать кредит досрочно невыгодно. Например, с точки зрения финансов, бессмысленно погашать кредит заранее, если есть возможность вложить свободные деньги с большей доходностью.
Сейчас ситуация в стране такая, что ставки по вкладам растут. Деньги можно легко положить на пол года уже под 13%. Более того, растет инфляция быстрыми темпами. А это значит, что с течением времени долг будет обесцениваться сам по себе: деньги в будущем менее ценны, чем сейчас.
Поэтому старые недорогие кредиты можно не торопиться гасить. Но и тут снова надо все считать в индивидуальном порядке. Давайте спрогнозируем ситуации, когда досрочно гасить кредит необязательно.
Допустим мы взяли кредит в ₽400 тыс. в апреле 2024 года под 16% годовых. До закрытия кредита осталось 6 месяцев. Если мы внесем по нему досрочный разовый платеж в ₽100 тыс. в октябре 2024 года, то переплатим банку на ₽6,5 тыс. меньше.
Но если мы откроем депозит на те же ₽100 тыс. на те же 6 месяцев под 13% с капитализацией, то получим ₽6,7 тыс. в конце срока.
Полезные посты на эту тему:
То есть перед нами та самая ситуация, когда мы можем выбрать: гасить досрочно или нет. В зависимости от наших жизненных приоритетов, мы можем позволить себе не отправлять на кредит все свободные деньги, а оставить их в свободном доступе.
По каждой ситуации стоит проводить расчет отдельно. Но какие-то общие правила выделить все же можно. Например, если по вашему кредиту прошло меньше половины срока, то стоит обращать внимание на % ставку. Если она на 3 и более % ниже ставки по депозиту, то досрочное погашение уже не выглядит таким уж выгодным.
Другой вариант, когда можно не торопиться гасить: если вы уже погасили больше половины срока, а значит большую часть процентов уже выплатили. В этом случае львиная доля ежемесячного платежа приходится на основной долг. А значит досрочное погашение не сильно поможет вам в экономии. Но вот с другой стороны, может быть и так, что заемщику психологически комфортнее досрочно погасить кредит, а не вкладывать свободные деньги в депозит. Это тоже важно: душевное спокойствие сложно измерить деньгами.
Ну и наконец, возможна ситуация, что у вас есть цель в досрочном погашении. Например, вы хотите продать свой автомобиль, поэтому вам надо погасить автокредит заранее.
Волшебная табличка
Чтобы облегчить вам расчеты по кредитному портфелю мы подготовили удобную форму в гугл таблицах. Найдете ее по ссылке.
Она поможет вам решить, с какого кредита стоит начать досрочное погашение и посоветует, когда можно не торопиться гасить. Если вы планируете брать кредит в будущем, то благодаря таблице сможете понять насколько надо увеличить платеж, чтобы максимально сэкономить в зависимости от ваших финансовых возможностей.
Важное условие: ежемесячный платеж по каждому следующему кредиту будет увеличиваться на сумму предыдущего. То есть, как только деньги освобождаются, тут же отправляем их на снижение своей долговой нагрузки.
Например, у вас 3 кредита:
- автокредит на сумму ₽500 тыс. по ставке 15%
- ипотека на ₽2 млн по ставке 9
- и потребительский на ₽150 тыс., взятый аж под 20%.
Вы платите суммарно по ним ₽63,5 тыс. рублей.
Допустим, вы монетизировали свое хобби или нашли еще какой-то способ допзаработка. И теперь ваш доход вырос на ₽50 000 в месяц. Теперь суммарно вы сможете вносить ₽113 тыс. в месяц.
В результате нам удастся сэкономить почти ₽430 тыс. и избавиться от долговой нагрузки вы сможете за 4 года и 9 месяцев вместо 10 лет.
Выводы
Оказаться в долговой яме может каждый. И каждый способен выбраться из нее. Как? Поменяв свое отношение к деньгам — контролируя и сокращая расходы и наращивая доходы.
Что касается непосредственно советов по кредитному портфелю.
1. систематизируйте свои долги. Наша табличка вам в этом поможет
2. сначала гасите кредит с высокой процентной ставкой. Еще лучше провести расчеты в эксель, чтобы точно знать, какой кредит гасить первым.
3. нет разницы, что вы уменьшает при досрочном погашении: ежемесячный платеж или срок кредита. Сокращать платеж, но при этом не снижать сумму ежемесячных пополнений, предпочтительнее, потому что это позволит вам создать подушку безопасности, этакий задел прочности на черный день, если вы по каким-то причинам не сможете продолжать гасить долг большими платежами.
4. чем чаще вы вносите досрочные платежи, тем меньше ваша переплата.
5. Есть ситуации, когда погашать кредит досрочно невыгодно. Это касается случаев, когда банки предлагают высокие проценты по депозитам, а также когда в стране высокая инфляция. В этом случае долг обесценивается сам по себе. Кроме того, если кредит старый, то есть взят давно, то также досрочное погашение оправдано только лишь с точки зрения психологического комфорта.
Желаю вам маленьких переплат. А еще лучше — жизнь без кредитов.
Если вы цените свое время и вас раздражает огромный поток информации в соцсетях — канал InvestFuture для вас. Только самое важное из мира экономики, финансов и инвестиций. При чем понятными словами.