В чем подвох вкладов с высокой доходностью?

Нестабильная экономическая ситуация в России оказывает влияние на все сферы деятельности. Не является исключением и банковский сектор. Центробанк периодически меняет ключевую ставку, летом 2024 г. она уже достигла отметки в 18%. Руководители ЦБ нас еще продолжают пугать повышением показателя до 20%, если в РФ темпы инфляции не замедлятся. Учитывая, что это маловероятно, а 13.09.2024 в ЦБ будет заседание Совета директоров, вполне возможно, что ключевая ставка поднимется до указанной отметки.

Поэтому разберем вклады, их отличия, как выбрать. Если есть сбережения, можно успеть получить нормальную доходность.

Они могут быть разных типов. Самые популярные:

1. Срочные. Клиент может сделать депозит на фиксированный срок, обычно до 18 месяцев. Такие вклады оформляются под высокие проценты. Поэтому вкладчики могут получить хорошую прибыль. Однако получить деньги со вклада разрешается только по завершению их срока. Можно и раньше, но тогда начисленные проценты будут потеряны.

2. Бессрочные. Минус такого вклада — невысокие (минимальные) проценты. Плюсов больше: не устанавливается минимальная сумма депозита, деньги можно снимать в любое время, пополнение без ограничений. Неплохой вариант создания «финансовой подушки безопасности».

3. Пополняемые. Как и во 2-м пункте, вклад можно пополнять. Например, получили премию, или выделяете из зарплаты часть суммы. Могут быть разные опции. Например, возможность частичного снятия до неснижаемого остатка. В пределах лимитов (устанавливаются по договору) можно снимать средства, не теряя процентов. Это удобно, потому что вкладчик не теряет процентный доход и одновременно имеет доступ к депозиту. Правда, ставка будет ниже по сравнению с опцией, запрещающей возможность снятия денег до конца срока вклада. Оформление на определенный срок, до нескольких лет.

4. С капитализаций. Здесь проценты начисляются не только на сумму депозита, но и на полученные проценты. Так сказать, проценты на процент или «сложные проценты». Вкладчик получает увеличенный доход.

5. Без капитализации. В отличие от предыдущего пункта, проценты начисляются только на внесенный депозит.

Как видите, выгода для вкладчика зависит от типа выбранного вклада (и высокой ключевой ставки). Поэтому укажем на основные факторы выбора типа банковского продукта. Чтобы найти оптимальный вариант, обращайте внимание на:

1. Ставку. Чем она выше, тем больше выгоды получает клиент. Однако банк может выдвинуть дополнительные условия: короткий (до года, с доступностью средств, но менее низкой ставкой) или длительный (от года, без возможности снимать средства, но с более высокой ставкой) срок, отсутствие капитализации. Тип ставки может быть фиксированной либо плавающей.

2. Размер депозита. С увеличением суммы возрастает процентное начисление. Однако помните, что в РФ страхуется только 1,4 млн. руб. Если планируете оформить вклад на большую сумму, лучше это сделать в разных банках. Эта мера безопасности, позволяющая не терять средства, если банк обанкротится.

3. Срок. Чем больше вкладчик будет держать деньги на вкладе, тем выше будет доход. Обычно у долгосрочных вкладов мало опций. Поэтому если есть возможность, сделать депозит на долгий срок (2-3 года) и «забыть о нем», это будет выгодно.

4. Банковский сектор. В постоянно меняющейся экономической ситуации, а это сейчас происходит в России, нужно анализировать рынок, чтобы находить выгодные варианты для оформления вклада. Это можно делать вручную, однако занятие утомительное. Рекомендуем использовать услуги разных сервисов. Например, сайта 1000bankov.ru. Он бесплатно предлагает потребителям сотни актуальных предложений от банков РФ. Отметим и систему фильтров, благодаря которым можно быстро выбрать оптимальный для себя депозит.

Расскажу о продукте ВТБ. Банк предлагает вкладчикам вклад «Двойная выгода». Он срочный и его доходность до 25% годовых! Однако выдвигается одно условие. Клиент должен принять равноценное участие по сумме в ПДС (смотрите ниже) от НПФ ВТБ.

Чтобы оформить вклад в банке, нужно внести, минимум, 30 тыс. Верхний лимит ограничивается первоначальной суммой, внесенной в ПДС. Другими словами, если хотите оформить вклад на сумму в 30 тыс., нужно будет еще столько же (можно и больше) внести в ПДС.

Открывается вклад в офисах ВТБ на:

Если договор расторгается, процентная ставка снижается до 0,01%

ПДС — это программа долгосрочных сбережений, дающая возможность копить средства на долгосрочные цели. Вкладчик создает «подушку безопасности», которую можно использовать при возникновении форс-мажорных ситуаций.

Особенности ПДС следующие:

1. В программе могут участвовать россияне в возрасте 18-55 (женщины) и 18-60 (мужчины) лет.

2. Срок участия в ПДС — от 15 лет либо до достижения максимального возраста.

3. Операторы ПДС — НПФ.

·4. Лимит накопления страхования — 2,8 млн. Средства страхуются АСВ.

5. Взносы участников софинасируются государством. Срок — 10 лет, максимальная годовая сумма — 36 тыс. Т.е., размер господдержки за 120 месяцев составит 360 тыс.

6. Если общая сумма взносов достигнет отметки в 400 тыс. и выше, по итогам 2024 г. вкладчик получает право, исходя от размеров дохода, вернуть 52-60 тыс. (надо подать заявку), которые были выплачены, как налоги. С 2025 г. эта сумма увеличивается до 88 тыс.

7. Вывести средства разрешается при возникновении форс-мажорных обстоятельств.

Теперь о предложениях еще 9-ти финансовых учреждений страны на сентябрь 2024 г. В таблице банки в порядке убывания их процентной ставки: