Почему процент по вкладу на сайте банка отличается от ставки по договору? В чем хитрость

В офисе банка случайно услышала разговор клиента с сотрудником. Человек жаловался, что ставка по его вкладу не соответствует той, которую он видел в приложении при оформлении продукта. Якобы, система выдавала 21%, а начислили только 16,5.

Клиент оставил жалобу. Непонятно только, как решится вопрос. По закону — какая ставка указана в договоре, по такой и начисляют проценты. А то, что люди не смотрят документ, уже их проблемы 🤷. Но публичные отзывы для банков важны, они часто рассматривают жалобы в пользу клиента. Поэтому, если вкладчику сделают перерасчёт, будет неудивительно. А непонятно здесь другое — почему клиент увидел одну ставку, а в договоре прописана другая.

На сайтах банков обычно показаны не тарифы, а калькуляторы. Клиент вводит сумму, срок и видит итоговую прибыль. И если там стоит галочка «капитализация», процент сразу увеличится. Например, базовая ставка составляет 17%, то с капитализацией она увеличится до 18.5-22%. Только если ввести последнюю в «сложный» калькулятор, доход окажется больше, чем при банковском расчёте.

«Фишка» тут в том, что калькулятор банка считает доход по тарифной ставке. А в расчетах показывает другую, с учетом начисления процент — на процент. Это потому, что капитализация сама по себе — это начисление процентов на уже причисленные проценты.

Например, клиент положил на вклад 15000 рублей. За первый месяц ему начислили 200 рублей. И вот в следующем месяце банк для расчета процентов возьмет не 15000, а 15200. И так каждый месяц, по нарастающей. Когда я работала в банке, клиентам объясняла тезис «капитализация» именно так. И это правильный вариант.

Но калькуляторы банки разрабатывают немного по-другому. Они показывают клиентам что-то вроде «эффективного процента». То есть они выставляют ставку, которая дала бы итоговый доход при проценте с капитализацией. Про базовую ставку они ничего не пишут, а потому можно считать эти калькуляторы маркетинговой уловкой.

Чтобы не оказаться «обманутым вкладчиком», попробуйте сверить расчеты в разных банках. Если результат не сходится, значит, один из банков хитрит. Также прочитайте договор, не пренебрегая сносками — обычно там пишут про капитализацию. А базовую ставку вы обязательно увидите в договоре. С этим банки хитрить не будут — по закону не положено. Процент указывается крупным шрифтом в специальной таблице. Удачи и финансового развития!

А вы сталкивались с недоразумениями при оформлении вкладов? Возникали ли вопросы по поводу капитализации процентов?