Какой кредит гасить первым, когда у Вас их много?

Знать эти вещи значит экономить на кредитах много. Причем экономия здесь сопоставима с телом кредита. Ниже я расскажу почему это работает, ну и конечно, само правило тоже дам.

Для начала почему это работает. Ну смотрите. Срок кредита чаще всего несколько лет. По кредиту ведь как: все, что вы относите в банк сверх полученных Вами денег - это "переплата". Сюда входят проценты и разные комиссии. Взяли, скажем 1 миллион рублей под 10%. Через 5 лет закрыли. А потом сели на кухне, довольные. Решили посмотреть сколько процентов отдали в банк. И увидели, что за весь срок отдали 274 тыс рублей процентов. Хорошо. А если бы где-нибудь через 2-3 года "соточку" тысяч закинули бы досрочно с уменьшением суммы платежа? Общая переплата бы уменьшилась примерно на 23 600. Но это когда кредит на 5 лет.

А если бы кредит был бы 10-летним? Тогда ваша "соточка", внесенная досрочно через 2.5 года дала бы экономию в почти 96 000 переплаты. Если бы на 15 лет, то речь уже о 204 тыс экономии. Улавливаете? Да, чем дольше кредит, тем существеннее экономия при "досрочке". Ну а представьте, что Вы взяли и внесли досрочно деньги в другой свой кредит? Который короткий. Была бы экономия меньше. Намного! Так что ошибаться здесь не стоит.

А теперь внимание! Первая часть правила. Если Вы не планируете гасить дальше досрочно, а просто хотите внести платеж и все. То есть внесенный досрочный платеж - это скорее, разовая история. "Погуляли и хватит". Дальше хотите погашать по графику этот и остальные ваши кредиты. Тогда и правда, внеся досрочно в самый длинный кредит, Вы сокращаете переплату больше всего. Но тут еще важна ставка! Если ставка высокая, то лучше гасить кредит еще и с высокой ставкой как можно раньше. То есть на экономию от "досрочки" влияют две вещи: срок и ставка. Чем больше срок и ставка кредита, тем важнее вносить досрочные платежи именно в этот кредит.

Но давайте еще больше упростим правило, чтобы вам было легче. Давайте предположим, что Вы все кредиты рано или поздно погасите досрочно. То есть Вы не хотите мириться с реальными сроками кредитов и хотите все загасить досрочно. Вы постоянно вносите досрочно. И тогда срок кредита сокращается постоянно. В таком случае нет смысла ориентироваться на переплату, ведь она уменьшается с уменьшением срока кредита. А срок Вы итак уменьшаете. Как именно уменьшаете? Ну надо при "досрочке" указывать "уменьшаю срок кредита". Что ж, тогда правило еще проще. Мы убираем из игры срок кредита. В игре остается только ставка. Чем выше ставка по кредиту, тем больше эффект от внесения досрочного платежа.

Поэтому, когда у Вас несколько кредитов. И все их планируете загасить досрочно. Тогда вносите досрочные платежи в тот кредит, где ставка выше.

Итак, суммируем правило.

Часть 1. Если Вы планируете гасить кредиты по графику (без дальнейших "досрочек", то досрочный платеж нужно вносить в тот кредит, где выше всего ставка и длиннее срок. Вы как бы смотрите на эти два показателя в совокупности.

Часть 2. Если досрочные платежи - обычное дело и в будущем, то вносите досрочный платеж в тот, кредит, где ставка выше.

Важный момент! Та ставка, которую Вам показывает банк - чаще всего не та ставка, которая нужна. Она примерно похожая. Но лучше посчитать точнее. Отличия бывают существенные. Но об этом в другой статье напишу, если увижу в комментариях, что вопрос актуальный.