Цифровые банки: как онлайн-банки и необанки меняют будущее финансов
Онлайн-банкинг и необанки активно трансформируют банковский сектор, сталкиваясь как с преимуществами, так и с ограничениями в своей деятельности. Они оказывают значительное влияние на рынок, вносят инновации и используют новые технологии, такие как искусственный интеллект и блокчейн, что обещает изменить будущее банковского дела. В этой статье мы рассмотрим ключевые тенденции, которые будут определять развитие банков в 2024 году и дальше.
Появление и развитие онлайн-банков и необанков
Онлайн-банки и необанки стали важными игроками на финансовом рынке, особенно во Франции, где более трети новых банковских счетов открываются в этих цифровых институтах. Хотя большинству из них еще не удалось достичь финансовой устойчивости, они активно используют возможности, которые предлагают технологии, такие как искусственный интеллект и блокчейн для улучшения своих услуг и привлечения клиентов. Первые онлайн-банки появились около двадцати лет назад как дочерние компании крупных традиционных банков, стремившихся дематериализовать свои услуги и снизить расходы.
Необанки начали свое развитие в 2010-х годах, ориентируясь на новые платежные решения и открытый банкинг. В отличие от онлайн-банков, они часто предлагают более узкий спектр услуг, фокусируясь на платежах, международных переводах и управлении счетами. Несмотря на название, не все необанки обладают банковской лицензией, и их предложения обычно менее обширны, чем у традиционных онлайн-банков, но они компенсируют это удобством и низкими комиссиями.
Изменения ожиданий клиентов и усиление конкуренции
Появление онлайн-банков и необанков отражает сдвиг в потребительских предпочтениях. Универсальные банки предлагают полный спектр услуг, конкурируя с традиционными банками, тогда как необанки фокусируются на удобстве и экономичных решениях. Они привлекают клиентов низкими затратами, простыми операциями и удобными интерфейсами.
Конкуренция усиливается с появлением финтех-компаний и технологических гигантов, таких как Google, Apple и Amazon (GAFAM), которые внедряют свои финансовые сервисы. Эти игроки предлагают альтернативные решения, включая краудфандинг и платежные системы, что подталкивает цифровые банки к инновациям и улучшению своих предложений.
Преимущества онлайн-банков
Онлайн-банки и необанки предлагают множество преимуществ, которые делают их привлекательными для пользователей:
- Простота и экономия времени: Открытие счета и доступ к банковским услугам возможны через веб-сайт или мобильное приложение без необходимости посещения отделения;
- Удобные интерфейсы: Цифровые технологии позволяют предлагать эргономичные и простые в использовании интерфейсы для управления счетами;
- Низкие комиссии: Онлайн-банки часто предлагают бесплатное открытие счетов, реферальные бонусы и более низкие комиссии за обслуживание и овердрафт;
- Инвестиционные решения: Некоторые банки предлагают доступ к выгодным сберегательным продуктам и сниженным комиссиям за операции на фондовом рынке.
Недостатки онлайн-банков
Несмотря на преимущества, онлайн-банки также имеют свои ограничения, которые могут повлиять на выбор клиентов:
- Отсутствие человеческого контакта: Сложности в получении личной консультации и медленная поддержка через чат могут затруднить управление счетом;
- Проблемы с внесением средств: Онлайн-банки обычно не предоставляют возможность вносить наличные или чеки, что создает неудобства и дополнительные расходы;
- Ограниченные услуги: Не все традиционные банковские услуги, такие как доступ к банкоматам и ипотека, доступны в онлайн-банках, что ограничивает их функциональность.
Усиление конкуренции необанков с традиционными банками
Цифровые банки и необанки продолжают увеличивать свою долю рынка и влиять на доходы традиционных банков. Вот ключевые аспекты их развития:
- Доля рынка онлайн-банков и необанков: С 2018 по 2020 год количество клиентов цифровых банков удвоилось — с 8 до 16 миллионов, что укрепило их позиции на французском рынке. К 2020 году около 35 % новых текущих счетов было открыто у цифровых игроков. Эта тенденция показывает эффективность их стратегий и переход клиентов к многофункциональности.
- Влияние на доходы традиционных банков: Большинство онлайн-банков и необанков все еще остаются убыточными, несмотря на растущую долю рынка. В 2020 году общий чистый убыток 15 крупнейших игроков сектора составил 441 млн евро, что означает, что на каждого клиента они теряют в среднем 57 евро. Рост доходов ограничивается высокими расходами на привлечение новых клиентов и управленческими затратами.
- Цифровизация банковских услуг и разработка новых предложений: Цифровые банки продолжают разрабатывать инновации в оплатах и кредитовании, включая виртуальные карты, cashback и микрозаймы. Эти услуги помогают улучшить пользовательский опыт и предлагают клиентам больше контроля над своими финансами.
- Персонализированные услуги: Онлайн-банки используют технологии для анализа данных, чтобы предлагать персонализированные финансовые решения. Это позволяет им лучше реагировать на потребности клиентов и предлагать страховые и инвестиционные продукты, адаптированные под их цели и предпочтения.
Тенденции будущего онлайн-банкинга и необанкинга
Онлайн-банки и необанки активно внедряют современные технологии для улучшения услуг и расширения доступа к финансовым сервисам. Основные направления развития включают:
- Искусственный интеллект: ИИ улучшает банковские продукты и процессы, анализирует данные для прогнозирования потребностей клиентов и обеспечивает персонализированную поддержку. Он также усиливает безопасность, помогая обнаруживать мошенничество.
- Блокчейн: Блокчейн обеспечивает безопасность и прозрачность операций, снижает время и затраты на обработку платежей. Смарт-контракты автоматизируют процессы и создают новые возможности для онлайн-банковских услуг.
- Инклюзивные финансы: Онлайн-банки и необанки делают финансовые услуги более доступными, предлагая недорогие решения для тех, кто ранее был исключен из традиционной банковской системы, используя возможности цифровых технологий.
- Перспективы на 2024 год: Рост онлайн-банков и необанков продолжится, однако его темпы зависят от способности адаптироваться к экономическим вызовам и контролировать операционные расходы. Успех будет определяться внедрением инноваций и эффективным управлением затратами.
Заключение
Онлайн-банки и необанки продолжают трансформировать банковский сектор, предлагая инновационные решения и удобные услуги. Однако для достижения устойчивой рентабельности им необходимо преодолеть текущие экономические вызовы и оптимизировать расходы. Будущее этих цифровых игроков зависит от их способности адаптироваться и внедрять новейшие технологии.