Самые горячие проблемы SWIFT-переводов или как не отправить деньги на деревню к дедушке.

С какими сложностями можно столкнуться при отправке платежей за границу через SWIFT и как вернуть зависшие деньги — рассказываем в этой статье.

Ситуация с валютными переводами в РФ остается нестабильной. Банки продолжают сокращать объем услуг, некоторые совсем перестают проводить валютные операции. На той стороне нам тоже не рады — банковские учреждения других стран боятся вторичных санкций. Приходиться искать другие варианты отправки денег за рубеж. Проблемы возникают самые разные — блокировка и возврат средств, высокие комиссии и лимиты, жесткий комплаенс, платный розыск платежа и многое другое.

Разберем ТОП 7 проблем, с которыми сейчас сталкиваются клиенты в банках при отправке трансграничных платежей.

Обострение геополитической атмосферы привело к вводу в России валютных ограничений. Указание пока действует до 30 сентября 2024 года — можно переводить на счета за границей не более одного миллиона долларов США в месяц или эквивалент в другой валюте. Используя системы переводов, доступен вывод не более 10 тысяч долларов США в месяц. Нерезидент, работающий в России, может отправить за рубеж сумму, равную его зарплате. В конце этого месяца ограничения могут продлить еще раз.

Кроме того, каждый банк устанавливает свои лимиты на сумму перевода, а также плату за операцию. Обратите внимание и на тот факт, что финансовые организации могут работать не со всеми валютами. Например, в ОТП Банке не получится перевести доллары или воны, организация переводит за границу только форинты, рубли, евро, юани, тенге.

После введения санкций часть банков с иностранным капиталом, работавших в России, сразу закрылись, другие позже или постепенно сокращают бизнес. Тренд ухода финансовых организаций сохраняется до сих пор. Так, 13 августа прекратил свою работу в РФ Америкэн Экспресс Банк.

Крупные «дочки» иностранных финорганизаций пока работают, однако ЕЦБ указал им сократить прибыль от бизнеса в России. Банки начали претворять это в жизнь. Например, Райффайзенбанк со 2 сентября вообще не проводит валютные операции. ЮниКредит с 2023 года постепенно закрывает свои российские офисы и планирует перейти на дистанционное обслуживание.

А большинство оставшихся зарубежных брендов работают только с иностранным корпоративным бизнесом, рядовых людей или предпринимателей из РФ не обслуживают.

Кроме того, часть крупных российских банков отключили от SWIFT-системы в рамках пакета санкций. В их числе оказались Сбербанк, ВТБ, Открытие, Совкомбанк, Промсвязьбанк. Некоторые финорганизации добровольно отказались от проведения таких переводов из-за сложной обстановки в мире. Например, Альфа-Банк внесли в американский черный список. Это значит, что финорганизация не может проводить сделки с гражданами и компаниями из США. Банк перестал отправлять SWIFT-переводы за рубеж.

Часть финорганизаций могут проводить такие переводы, но предпочитают убрать услугу из линейки продуктов из-за сложностей в обработке. Например, деньги могут вернуть, заморозить, а еще потребовать дополнительные документы. Ситуация с валютными переводами еще больше накалилась после нагрянувших санкций в июне этого года, когда в список попали Мосбиржа.

В итоге людям и бизнесу приходится искать финансовые организации, которые все еще переводят деньги за рубеж. Для отправки средств россияне сегодня чаще выбирают банки, которые не попали под санкции и проводят SWIFT-переводы. Также большой популярностью пользуются компании-посредники, которые через зарубежных партнеров проводят трансграничные операции в обход санкций.

В связи с тем, что число банков, работающих со SWIFT регулярно сокращается — снижается конкуренция между ними на оказание таких услуг. Кроме того, процесс трансграничных платежей заметно усложнился, стал трудоемким и долгим. Трудности возникают даже у тех заведений, которые не попали в санкционный список. Иностранные финорганизации ужесточили комплаенс, если возникают малейшие сомнения, отказывают в проведении операции без объяснения причин.

Из-за этого размер комиссий растет. Таким образом банки снижают количество валютных операций и собственные риски.

Банки сами устанавливают тарифы за свои услуги. Единых норм или правил для этого нет. Размер платы за перевод через систему SWIFT определяется суммой операции. Средняя комиссия составляет 1–3% от сделки. Фиксированная оплата встречается редко.

Не всегда сумма перевода существенная, но банки устанавливают минимальный размер комиссии. Например, ОТП Банк берет комиссию 1–3% от суммы, минимальная плата составляет 150 евро, максимальная — 1 000 евро. В ЮниКредит валютный перевод за рубеж обойдется в 2% от суммы, но не менее 200 долларов США. Банк Интеза бьет все рекорды по размеру комиссии среди остальных финорганизаций — 10% от суммы перевода.

Клиентка Интезы поделились своим опытом:

«Я посылала деньги дочери-студентке через Интезу. Прикладывала справку из ЗАГС о том, что она моя дочь (документ предоставляют в любом ЗАГС, 200 руб., перевела на английский и заверила у нотариуса). Сабж писала — на жизненные расходы от матери дочери, потому что до сих пор не понимаю, нужно ли платить налог на дарение денег в Швейцарии. Доходило за один день еще зимой. Но теперь у Интезы минимальная комиссия 300 евро. Пока не готова платить за небольшие переводы такие комиссии, жду чуда!».

Количество банков, занимающихся SWIFT-переводами, уменьшается. Но все же перед тем, как обратиться в финорганизацию, узнайте, во сколько вам обойдутся ее услуги.

Время проведения денежных переводов и оплаты инвойсов увеличилось из-за глубокой проверки со стороны иностранных банков. Зачастую клиенты жалуются именно на зарубежные банки-корреспонденты или банки-получатели. При этом диалог с учреждением не всегда дает результат. Службы поддержки финансовых организаций не предоставляют четкие ответы о местонахождении отправленных денег. Как итог — деньги путешествуют несколько недель или даже месяцев.

Еще раз повторим, банков, проводящих SWIFT-переводы становится меньше, а желающих их провести — много. Поэтому времени на транзакции требуется больше. Вот, что говорит клиентка ОТП Банка:

«Мы с мужем в один день отправили, его перевод дошел, а мой где-то уже третью неделю. И даже если он (перевод — прим. автора) в Венгрии — как-то не легче от этой новости. На счет персонального менеджера — тоже сложно. В банке сказали, что их отменили вроде как, оставив выделенную линию для премиум клиентов.

У венгров там есть какие-то лимиты по количеству платежей в день, которые они могут пропустить. И возможно там просто сейчас «пробка», в связи с тем, что райф (Райффайзенбанк - прим. автора) всёкнулся, и все разом ломанулись в ОТП со всей России. От этого и задержки могут быть, пропускают в соответствии с очередностью, и многих же проверяют еще с пристрастием. Надеюсь, я хоть чуть-чуть обнадежила всех, кто со мной в компании ждунов».

В процессе отправки денег за рубеж участвует не только банк-отправитель и получатель, но и банки-корреспонденты. Средства могут зависнуть на разных этапах.

Если это произошло, стоит обратиться в службу поддержки организации-отправителя. Там смогут пояснить, прошла ли операция финмониторинг, вышел ли перевод из страны и принял ли его банк-корреспондент. Очень часто проблемы возникают из-за банков-корреспондентов и банков-получателей.

Банк-отправитель может быстро провести операцию, которая потом будет не одну неделю находиться на проверке в иностранном банке. Обращение в банк-получатель не всегда помогает выяснить, где деньги. При этом банк-отправитель не отвечает за действия банка-корреспондента. В целом найти крайних очень сложно.

В банке-отправителе следует уточнить код GPI-трекинга перевода. Он поможет выяснить, на какой стадии находится операция. Отследить движение денег можно с трекингом самостоятельно на сайте trackmyswift.com. Сервис сотрудничает с крупнейшими банками-корреспондентами, которые предлагают услуги отслеживания SWIFT GPI Basic.

В некоторых случаях даже определение местонахождения перевода не решает проблему. Например, банк-корреспондент может сослаться на то, что лицо, направившее деньги, не является его клиентом и направить его с вопросами в банк-отправитель.

Пользователи часто жалуются на такие ситуации:

«30 августа через ОТП отправили перевод, который вернулся от банка-корреспондента 9 сентября. Произошел возврат банком-корреспондентом. Подробности в чате невозможно узнать. Вообще днище — поддержка ОТП, неужели нельзя посмотреть трекер, ведь там все написано».

Казалось бы, все просто — отправляешь свои деньги за границу, перед кем отчитываться? Но в случае переводов через SWIFT-систему иностранный банк может запросить подтверждение происхождения средств. Для этого нужно предоставить банковскую выписку с регулярным поступлением денег или справку из ФНС.

Вот, с чем столнулся клиент БКС Банка:

«Делала перевод из БКС в Казахстан на свой счет. Банк-корреспондент просит подтверждающий документ о происхождении средств. Что лучше тогда предоставить, если это был перевод собственных средств? Просто на слова они не верят. Что для банка надежней, выписка по счету в другом банке, где обороты больше перевода в 2–3 раза или какой-нибудь договор займа или дарения? Хочется чтобы перевод пропустили, а не развернули».

Отметим, что при отправке денег за рубеж могут запросить дополнительные документы:

Это далеко не полный список. Например, ОТП Банк при переводе денег родственнику требует предоставить документы, подтверждающие родство, а при отправке денег по инвойсу или договору — нужно приложить их копии, а также подробно расписать назначение платежа.

Практика показывает, что деньги могут не дойти до адресата или возвратиться без исполнения. При этом обслуживающий банк берет комиссию за операцию.

Отметим, что взять плату может банк-отправитель и принимающий банк. В этом случае нужно обращаться в службы поддержки финорганизаций. Иногда, чтобы добиться результата и вернуть комиссию — требуется долго и дотошно выяснять детали операции в техподдержке.

«Оплачивал инвойс за авто через БКС в юанях в Китай. Пробовал перевести деньги дважды. В первый раз деньги пытались долететь пять дней, второй — 14. Оба раза произошел отказ выдачи у китайцев. Мало того, что не вернули комиссию за возврат, так содрали еще и возвратную комиссию!», — пожаловался клиент БКС.

Геополитическая обстановка с каждым днем накаляется, все меняется очень быстро. Сложно отследить, какие банки пока могут проводить валютные платежи за рубеж, насколько выросла комиссия и какие трудности могут возникнуть. Чтобы быть в курсе последних событий — узнавайте все напрямую от клиентов банков. Они объединяются в чатах, где делятся своим опытом отправки денег за рубеж. Например, в Телеграм-чате @goswift можно задать интересующий вопрос и быстро получить достоверную информацию.

Изучите условия нескольких вариантов отправки денег конкретно для вашего случая, потому что для небольших личных переводов удобна одна схема, а для крупных бизнес-платежей она уже не сработает.

Часто переводите деньги за рубеж? Какими способами пользуетесь? Были проблемы с доставкой средств? Расскажите о своем опыте.