Факторинг счетов с использованием блокчейна

🖐🏻 Это блог компании Cryptor
👉🏻 Мы разрабатываем блокчейн-технологии для стартапов и бизнеса

Кажется, что прошла целая вечность, но прошло всего 14 лет с тех пор, как мы впервые услышали термин “блокчейн”. Появившись на свет в 2008 году, технология проникла во все отрасли, от игр до путешествий, и стала основой DeFi, или децентрализованных финансов. Факторинг счетов-фактур на блокчейне является последним дополнением к впечатляющему списку предприятий, преобразованных технологией.

Эта статья представляет собой учебное пособие по применению блокчейна при финансировании счетов. Менее чем за десять минут мы объясним, как блокчейн может принести пользу каждой вовлеченной стороне: предприятиям в цепочке поставок и финансистам. Мы также рассмотрим основы его внедрения и проведем вас по реальному кейсу из нашего портфолио.

Факторинг счетов-фактур в современном финансовом ландшафте

“Деньги, это газ”. Эта цитата из Pink Floyd особенно актуальна сегодня, когда большинство транзакций выполняется в цифровом формате. При наличии развитой банковской системы средства должны быть легкодоступны и свободно поступать для стимулирования деловой активности и роста. Но это не всегда так для малого и среднего бизнеса.

Поскольку сегодняшние расширенные цепочки поставок по-прежнему несут на себе основную тяжесть Covid новых военно-политических и логистических угроз после февраля 2022 г., риск накопления задолженности на этом пути выше, чем когда-либо. У конечного клиента может быть до 120 дней для оплаты счета, но бизнес, работающий с поставщиками и субподрядчиками, редко может позволить себе такую роскошь. Для стабильного денежного потока необходимо внешнее финансирование — для высвобождения средств и компенсации растущих затрат на сырье, энергию и рабочую силу.

В отличие от крупных предприятий, малые и средние предприятия часто не могут получить доступ к венчурному капиталу, хотя он им так же необходим для работы. Факторинг счетов-фактур помогает исправить ситуацию.

Факторинг счетов-фактур предполагает продажу неоплаченных счетов-фактур компании третьей стороне — обычно микрофинансовому учреждению (МФО). Финансист обычно сразу компенсирует от 80% до 90%, а затем переводит остаток за вычетом своей комиссии после полной оплаты счета.

Вот как выглядит процесс, упрощенный вариант:

Бизнес выставляет счета клиентам за предоставленные товары или услуги.
Бизнес продает свои счета факторам.
Фактор проверяет счета, проверяет кредитоспособность бизнеса и клиентов, а затем одобряет сделку.
Финансист выплачивает основную часть суммы бизнесу.
Фактор собирает полную оплату клиентов после утвержденного периода, вычитает свою комиссию и выплачивает оставшуюся сумму бизнесу.

Финансирование счетов предоставляет МСП столь необходимые денежные средства, которые они могут использовать для быстрого реинвестирования в основной бизнес или покрытия расходов, таких как заработная плата и аренда.

Вот основные преимущества факторинга по сравнению с банковским кредитом:

Капитал доступен для малого и среднего бизнеса
Это быстрее и проще для утверждения — никаких проверок или счетов условного депонирования
Многие финансисты даже берут на себя отслеживание счетов-фактур

Естественно, эта форма финансирования становится все более популярной среди малого и среднего бизнеса. Аналитики ожидают, что этот процветающий рынок, оцениваемый в $1,94 трлн в 2021 году, к 2031 году достигнет $ 4,61 трлн.

Однако несколько проблем препятствуют дальнейшему росту отрасли.

Болевые точки традиционного рынка факторинга

Несмотря на то, что процесс финансирования счетов-фактур довольно прост, его можно было бы улучшить. Вот некоторые из слабых звеньев:

Значительное время, необходимое для утверждения. Да, это быстрее, чем с банковскими кредитами, но все еще далеко от совершенства: от 24 до 48 часов считается довольно хорошим результатом. В эпоху цифровых технологий это не то число, которым можно гордиться.
Относительно высокая стоимость транзакций. Многочисленные проверки, необходимые для минимизации рисков финансиста, и использование посредников при переводах средств увеличивают операционные расходы факторов.
Отсутствие автоматизации. Все, начиная с выставления счетов-фактур и заканчивая отправкой документов на покупку и доставку, требует трудоемкой ручной работы. Это замедляет процесс утверждения, задерживает платежи и создает пространство для ошибок.
Вопросы, связанные с конфиденциальностью. По разным причинам МСП и МФО неохотно делятся информацией, которая могла бы ускорить проверку счетов, и нет централизованного органа с управляемым доступом к таким данным.
Возможность мошенничества. Факторам с большим объемом счетов-фактур трудно следить за бумажным следом. Невозможность надежной проверки личности покупателя и продавца является серьезной проблемой. Прибегая к выборочным проверкам, они рискуют финансировать мошеннические счета. Кроме того, некоторые счета-фактуры, возможно, уже были учтены — явление, называемое “двойным залогом”.
Ограничения соответствия. Не секрет, что финансовые учреждения должны соблюдать ряд нормативных требований. Процедуры KYC (знай своего клиента) и проверки AML (борьба с отмыванием денег) увеличивают стоимость транзакций. И не забывайте о трансграничных платежах.
Нет отслеживания счетов в режиме реального времени. В настоящее время никакие инструменты для традиционного факторинга счетов-фактур не могут предлагать отслеживание статуса счета-фактуры в режиме реального времени. Это создает задержки в общении и затрудняет принятие решений.

Сочетание этих проблем часто приводит к некачественному обслуживанию при работе с частными финансистами. Например, они предпочли бы предоставлять свои услуги бизнесу с большим количеством мелких клиентов, чем нескольким крупным. Причина проста: лучше распределить свой риск, когда вы не можете быстро получить надежные данные о кредитоспособности.

Дополнительные расходы на проверку безопасности и кредитоспособности могут сделать счета-фактуры с низкой стоимостью менее привлекательными для факторинговых компаний. Это еще больше ограничивает возможности малого бизнеса, ищущего финансирование.

Как вы можете видеть, многие проблемы в этом списке вызваны плохой доступностью данных и устаревшими методами обработки. Если бы только существовало решение, которое могло бы решить эти проблемы…

Использование технологии блокчейна для факторинга счетов: плюсы и минусы

Может ли использование технологии блокчейна действительно преобразовать факторинг счетов-фактур? Однозначно – да! Мы уже видим, как блокчейн трансформирует рынок кредитования, и нет никаких оснований полагать, что революция на этом остановится.

Чтобы доказать нашу точку зрения, мы начнем с изучения внутренней механики факторинга на основе блокчейна.

Как финансирование счетов-фактур работает с блокчейном

Краткое напоминание: блокчейн — это, по сути, распределенный цифровой реестр, в котором транзакции записываются на нескольких узлах (компьютерах) безопасным и неизменным образом. Одним из его основных преимуществ является возможность использования смарт-контрактов — кода, который может самоисполняться при выполнении предопределенных условий.

Полезность блокчейна для рынка финансирования счетов-фактур в основном обусловлена следующими качествами:

Доступность данных
Прозрачность
Безопасность
Автоматизация

Вот как может выглядеть типичная транзакция по финансированию счетов-фактур с добавлением технологии блокчейна:

Все стороны — покупатель, продавец и фактор — используют цифровую бухгалтерскую книгу, в которой хранится их информация и используются смарт-контракты для определения правил игры.
Когда покупатель и продавец договариваются об условиях контракта, счета—фактуры маркируются — превращаются в записи в блокчейне. С этого момента доступ к этим записям и их отслеживание могут получить стороны с необходимыми привилегиями.
Факторинг может легко проверять подлинность счетов, поскольку блокчейн прозрачен и неизменяем. Это может мгновенно предотвратить двойное внесение залогов и мошенничество.
Так же легко, личности покупателя и продавца, а также их кредитную историю можно проверить в реестре блокчейна. Нет необходимости в длительных процедурах утверждения, поскольку вся необходимая информация легко доступна.
Независимые узлы в блокчейне будут контролировать транзакцию, а смарт-контракты будут автоматически запускать действия при выполнении соответствующих условий.
Перевод средств и прием товаров мгновенно записываются и становятся блоками в цепочке, к которым легко получить доступ и отследить. Ни одна из записей не может быть изменена случайно или преднамеренно без согласия сторон.
Если фактор использует интегрированную платежную экосистему на основе блокчейна, средства перемещаются мгновенно и без посредников. Каков результат? Снижение транзакционных издержек и повышение ценности для клиента.
Когда счет оплачивается в полном объеме, средства автоматически переводятся на счета клиента и фактора (благодаря смарт-контрактам).

Подводя итог, факторинг счетов с использованием блокчейна может упростить каждый аспект процесса финансирования B2B. Давайте сосредоточимся на том, как каждый участник может извлечь выгоду из этой технологии.

Преимущества технологии блокчейн в финансировании счетов

Микрофинансовые учреждения могут многое выиграть от использования этой технологии:

Обработка в режиме реального времени. Благодаря доступности данных и автоматизации процессов с помощью смарт-контрактов, которые блокчейн предоставляет на стол, МФО могут оптимизировать рутинные операции и обрабатывать счета в режиме реального времени.
Более простые проверки в области регулирования и безопасности. Поскольку кредитные истории покупателя и продавца записываются в общую цифровую книгу, утверждение занимает секунды вместо дней. Это значительно улучшит профилирование рисков. Кроме того, смарт-контракты будут автоматически выполнять процедуры KYC и AML.
Более быстрые и дешевые платежи (в том числе трансграничные). Благодаря потенциалу блокчейна для платежных систем факторы могут напрямую перемещать средства, выполняя условия для трансграничных переводов.
Более низкий барьер для входа на рынок. Благодаря более низким затратам на переводы и отсутствию необходимости в проверке данных, МФО могут финансировать небольшие предприятия, что раньше было невозможно из-за низкой маржи.
Повышенная безопасность. Использование блокчейна может предотвратить мошенничество и двойные обязательства, два самых больших риска для финансистов в этой отрасли. Конфиденциальные данные клиентов также будут защищены.
Повышенная прибыльность. Эти улучшения и оптимизации неизбежно окажут положительное совокупное влияние на рентабельность инвестиций компаний, занимающихся факторингом счетов.

В свою очередь, эти преимущества обеспечат более высокое качество обслуживания для малых и средних предприятий.

Преимущества для бизнеса

МСП составляют основную потребительскую базу факторинга счетов-фактур и поэтому именно они могут извлечь максимальную выгоду из факторинга счетов-фактур на блокчейне. Предприятия, нуждающиеся в ликвидных денежных средствах, получат следующие преимущества:

Финансирование счетов-фактур. Еще более низкая стоимость по сравнению с традиционным факторингом из-за переводов на основе блокчейна и более простым процедурам регулирования: факторы смогут предлагать более низкие комиссии.
Более быстрые утверждения. Поскольку история дебиторской задолженности доступна в блокчейне, трудоемкие проверки кредитной истории канут в лету.
Меньше бумажной работы. Использование блокчейна облегчит переход к полностью электронному документообороту.
Повышенная безопасность. Децентрализованная архитектура и модель распределенных данных обеспечивают безопасность данных при передаче и в состоянии покоя.

Недостатки использования блокчейна для факторинга счетов

Большинство препятствий при внедрении блокчейна в факторинговые решения проистекают из двух источников:

Отсутствие общих стандартов. Чтобы полностью раскрыть возможности блокчейна во всей факторинговой отрасли, необходимо принять универсальные стандарты. Это повысит совместимость, позволяя осуществлять платежи B2B и обмен данными в гораздо большем масштабе. Однако решения, которые могут быть созданы сегодня, будут отвечать требованиям большинства МФО и МСП с расширенными цепочками поставок.
Неспособность должным образом внедрить технологию. Создание факторинговых решений на основе блокчейна требует соответствующего опыта как в блокчейне, так и в финтехе. В противном случае вы рискуете заплатить за продукт, который формально будет использовать технологию, но не создаст никакой добавленной стоимости.

Данные выводы подводят нас к следующему пункту. На что вам нужно обратить внимание при создании решения для факторинга счетов с использованием блокчейна?

Важность видения

Прежде чем инвестировать в разработку собственного программного обеспечения для факторинга счетов на основе блокчейна, подумайте о своих целях и проблемах, которые оно должно решить. Конечный продукт должен устранять ваши текущие болевые точки и наилучшим образом использовать блокчейн.

Блокчейн обладает уникальной универсальностью, когда дело доходит до оптимизации бизнес-процессов. Хотите полной прозрачности во всей вашей цепочке поставок, чтобы каждый документ был легко доступен в любой момент? Конечно! Нужна автоматическая обработка счетов-фактур в режиме реального времени с полной отчетностью? Это не проблема! С блокчейном вам не нужно выбирать, с кем сражаться — в умелых руках технология может сделать все.

Даже если вы являетесь ветераном финансирования счетов, хорошей идеей всегда будет пригласить партнера по программному обеспечению, который посмотрит на ситуацию под другим углом. Объединив свои знания в отрасли и их опыт, вы сможете превратить свое видение в жизнеспособный продукт.

Решение технических проблем

В целом, виды технических проблем, с которыми вы столкнетесь, зависят от типа решения, которое вы хотите создать. Каждый бизнес уникален, но опытные поставщики готовы решать общие проблемы.

Вот некоторые из них:

Технический долг при интеграции блокчейна с устаревшими приложениями. В какой-то момент во время проекта разработчики сталкиваются с нерешенными проблемами в коде, унаследованном от предыдущей команды. Обычно они возникают из-за использования коротких путей, когда требовалось больше времени и другие подходы. Это почти неизбежно при использовании устаревшего программного обеспечения и подвергнет испытанию навыки вашей нынешней команды.
Выбор правильного блокчейна / создание блокчейна для конкретного решения. Существует миллион вариантов: частные, публичные и консорциумные блокчейны, а затем есть четыре уровня для различных решений. Как будто этого недостаточно, ваш партнер по программному обеспечению может создать ваш собственный блокчейн с нуля. Вам определенно понадобится помощь в принятии этого важного решения.
Управление конкретными требованиями соответствия. Если вы работаете в сфере здравоохранения, соблюдаете правила конфиденциальности данных и вам требуются разрешения на приобретение определенных лекарств, вы понимаете, что мы имеем в виду. Эти правила и ограничения должны быть отражены в смарт-контрактах.
Есть и другие варианты, которые вам придется сделать с помощью вашего технического партнера: архитектура, дизайн, инфраструктура и так далее. Мы не можем предсказать точные технические трудности, с которыми вы можете столкнуться, но мы знаем: практика совершенствует, а опыт имеет значение.

Заключение

Рынок финансовых технологий развивается. Потребуется время, прежде чем экосистемы, основанные на блокчейне, будут приняты финансовыми учреждениями на правительственном уровне. Но процесс начался, и сдвиг идет полным ходом, и все больше игроков в отрасли используют блокчейн в своих ежедневных транзакциях.

Рынок факторинга счетов-фактур с использованием блокчейна все еще находится в стадии становления, и сейчас самое время найти свое место в этой нише. Cryptor.guru готов помочь с технической стороной дела, чтобы вы могли сосредоточиться на достижении своих целей.

Свяжитесь с нами, если вам нужны консультационные услуги или услуги по разработке.

Обзор подготовлен командой Cryptor.guru

Подписывайтесь на наши youtube и telegram-каналы о блокчейн-технологиях, трендах в мире криптовалют и возможностях.