Как внедрить действительно эффективные решения KYC для банков

Преступники отмывают астрономическую сумму в размере 1,6–4 триллионов долларов в год. По данным Организации Объединенных Наций, это составляет 2-5% мирового ВВП. Почти все незаконные средства проходят через банковскую систему. Банки считают политику «Знай своего клиента» (KYC) первой линией обороны в борьбе с отмыванием денег и финансовым терроризмом. Однако даже соблюдение всех требований передовых международных стандартов не гарантирует полной защиты от финансовых преступлений. Только в 2019 году банки и финансовые учреждения были оштрафован на сумму около 36 миллиардов долларов за борьбу с отмыванием денег (AML) и сбои в работе KYC.

Даже сегодня процесс KYC выполняется в значительной степени вручную, что делает его дорогостоящей и трудоемкой процедурой, которая подвержена человеческим ошибкам, рискам и сбоям. Устаревшие банковские решения KYC не могут справиться с потоком подозрительных транзакций или должным образом обеспечить сложную проверку клиентов. Совершаются преступления, и мошенники находят уязвимости.

Технология блокчейна повышает уровень безопасности персональных данных, и это лишь одна из причин, по которой KYC на блокчейне является надежным решением для финансовых учреждений. В Cryptor.guru мы специализируемся на разработке децентрализованных приложений (dApps). Мы разрабатываем dApps, которые интегрируются с существующими бизнес-процессами для децентрализации операций и повышения их безопасности. Смарт-контракты, которые мы разрабатываем, гарантируют безопасное выполнение сложных соглашений и заранее определенных обязательств. Итак, пришло время для наших практических идей, просто продолжайте читать.

Согласно опросу Thomson Reuters, финансовые учреждения тратят от 60 до 500 миллионов долларов в год, соблюдая правила KYC и должную осмотрительность клиентов. Несмотря на то, что инвестиции распределяются в обоих направлениях, процедуры KYC остаются сложными, трудоемкими и неэффективными.

Данные опроса клиентов корпоративного банкинга столь же красноречивы: 89% клиентов имели плохой опыт KYC, и 13% из них сменили финансовые учреждения. Время, необходимое для завершения процессов KYC — по сообщениям, от двух до четырех месяцев — затягивает процесс интеграции новых клиентов и осложняет отношения с клиентами. Компании объясняют длительность процесса множеством факторов, таких как объем постоянных изменений нормативных требований и нехватка специалистов, квалифицированных для проведения процедур KYC. И если финансовые учреждения нанимают больше специалистов для проведения проверок KYC, это увеличивает расходы на персонал, что снижает их прибыль.

Банки много тратят на соблюдение нормативных требований, но продолжают терять деньги из-за мошенничества — около 5% своего годового дохода.

Банки часто сталкиваются со следующими проблемами при проведении процессов KYC:

• Информация о пользователе копируется каждый раз (нет единого источника, то есть единой межбанковской базы данных, и каждый раз, когда клиент проходит KYC в разных банках, весь процесс перезапускается с нуля).
• Переходы видны только внутри одного учреждения и не могут быть проверены другими.
• Сбор данных осуществляется вручную, что является утомительным, медленным и подверженным ошибкам.
• Ручная обработка данных влияет на их объективность.
• Полностью централизованные процессы повышают риск неправомерного использования личной информации и уязвимости к хакерским атакам, таким как DDoS-атаки и атаки с использованием fishing.
• Частое совместное использование личной информации, несколько систем управления, различные протоколы связи и устаревшие подходы к передаче данных приводят к ошибкам.

Повсеместное распространение внутренних и внешних угроз требует радикального переосмысления процессов KYC. Централизованная система, уязвимая для вторжений, может быть заменена децентрализованной системой с автоматической обработкой больших потоков данных, что сводит к минимуму вмешательство человека. Продукты, основанные на блокчейне, — это именно то решение, которое нужно банкам.

Недостатки традиционных инструментов KYC

Прежде всего, традиционные инструменты KYC являются трудоемкими и неэффективными. Они не в состоянии защитить и предотвратить рост преступной деятельности. Согласно исследованиям, недостатки процедур KYC включают недостаток данных, недостаточную точность и рост ложноположительных результатов проверки. Преступники используют различные методы (например, подделку, поддельные идентификаторы, подставные компании), которые финансовые учреждения должны выявлять и предотвращать.

По данным швейцарской компании Finanso, в 2023 году стоимость цифровых платежей составит 1 триллион долларов. И это число относится только к европейскому рынку! Андреа Энриа, председатель наблюдательного совета Европейского центрального банка (ЕЦБ), отметила, что Финтех и крупные технологические компании в настоящее время конкурируют с банками. По данным Enria, в 2020-2021 годах число европейских пользователей цифровых каналов и продуктов увеличилось с 81% до 95%.

Быстрое развитие банков нового поколения (цифровых банков и необанков) вместе с рынком блокчейнов создает необходимость обеспечения простого, безопасного цифрового доступа к финансовым продуктам. Чтобы удовлетворить эту потребность, мы должны инвестировать в цифровые технологии. Технологический сектор предлагает современные преобразования и решения, которые могут похвастаться безопасностью, эффективностью и экономией средств. Автоматизация трудоемких процессов помогает финансовым компаниям соблюдать нормативные механизмы, одновременно уделяя особое внимание улучшению качества обслуживания клиентов.

Финансовый сектор предпринял уверенные шаги по внедрению цифровых технологий и продемонстрировал устойчивый прогресс. Каждому учреждению не нужно финансировать разработку своих собственных решений. Технологии искусственного интеллекта и блокчейна могут дополнять внутренние процессы автоматизированными цифровыми технологиями, которые улучшают меры KYC.

Зачем переходить к технологиям KYC на основе блокчейна?

Технологии блокчейна обеспечивают быстрое, эффективное, точное и безопасное соблюдение нормативных требований. Например, блокчейн-консорциум KYC в ОАЭ (в который входит Коммерческий банк Дубая в качестве члена-учредителя) запустил блокчейн-консорциум KYC в феврале 2020 года. В 2021 году было обработано не менее половины всех корпоративных проверок KYC в Дубае. По словам Абдуллы Хассана, генерального директора корпоративного сектора Dubai Economy, блокчейн-консорциум упростил открытие банковских счетов для инвесторов и позволил банкам получать проверенные данные о своих клиентах в цифровом виде.

Решения KYC для банков на основе блокчейна необходимы для финансовых учреждений: создание автоматизированной платформы, которая предотвращает киберугрозы, обеспечивает улучшенную проверку в режиме реального времени, улучшает обслуживание клиентов, упрощает транзакции, улучшает соответствие требованиям и обеспечивает непрерывный мониторинг сотрудников и бизнес-клиентов для оценки рисков и анализа данных.

Как использование блокчейна для KYC помогает банкам?

Децентрализованное управление, анонимность и защита клиентов являются основными принципами криптоиндустрии. Процедуры KYC не устраняют всех преимуществ, децентрализованных крипторынков, поскольку они защищают пользователей и их активы на криптоплатформах, выполняя ту же функцию, что и для банковского сектора: они предотвращают уголовные преступления.

Принципы блокчейна — неизменность записей, повышенная конфиденциальность, децентрализованный реестр, который упрощает доступ к информации, повышает прозрачность, доверие и безопасность данных — должны использоваться для процедур KYC, чтобы сделать их более эффективными.

Стандартизация и обмен информацией при открытии счетов на блокчейне устанавливает унифицированные записи KYC, защищенные от несанкционированного доступа. Объединенные усилия делают блокчейн жизненно важным инструментом для процессов KYC, которые обеспечивают соблюдение правил борьбы с отмыванием денег (AML).

Преимущества решений KYC на основе блокчейна для банков

Блокчейн открывает новые перспективы и возможности для развития в банковском секторе:

• Единая система общих данных. Архитектура блокчейна может консолидировать данные от нескольких поставщиков услуг в единую децентрализованную криптографическую систему. В отличие от ручных процедур KYC, проверка и аутентификация выполняются без участия третьих лиц. Организации могут делиться KYC друг с другом. Таким образом, архитектура блокчейна формирует общий реестр данных, в котором пользователям необходимо будет пройти процедуру KYC для подтверждения своей личности только один раз.
• Распределенный реестр. Технология Blockchain создает распределенный реестр, в котором хранится информация о доверенных удостоверениях, которые могут использовать все пользователи в сети. Это устраняет единый руководящий орган и уязвимости, присущие модели клиент / сервер.
• Неизменность базы данных. Базы данных блокчейна характеризуются встроенной неизменяемостью, что делает хранение идентификационных данных более безопасным.
• Надежная безопасность. Уровень безопасности, защищающий персональные данные, повышен во всех сферах, связанных с проверкой данных.
• Децентрализация сети. Монопольный контроль устранен, поскольку данные хранятся в децентрализованной сети. Доступ к нему могут получить только пользователи со специальным разрешением, что сводит к минимуму незаконные действия.
• Стандартизированные процедуры. Все участники финансового рынка следуют одним и тем же процессам. Кодирование KYC в смарт-контрактах стандартизирует процедуры KYC, уменьшает количество ошибок и предотвращает потерю данных.
• Эффективные операции. Время, затрачиваемое на процедуры KYC, сокращается благодаря цифровизации, стандартизации и автоматизации.
• Уменьшено количество ошибок. Человеческая ошибка устранена из процесса.
• Борьба с преступностью. Технология блокчейна может обнаруживать мошенничество и сокращать потери.
• Прозрачность. Доверие к финансовому сектору растет.
• Снижение рисков. Предотвращается или снижается риск нарушения требований законодательства поставщиками услуг KYC.

Шаги по внедрению решений KYC на основе блокчейна для банков

Архитектура KYC на основе блокчейна обеспечивает прозрачность при одновременном повышении безопасности хранения данных. Следующая модель демонстрирует, как это работает.

Процедуры KYC выполняются следующим образом:

Пользователь, нуждающийся в банковской услуге, такой как получение кредита, подает документы в банк, и банк инициирует процедуру KYC.

Все участники блокчейн-системы (правительственные учреждения, банки и другие) несут ответственность за сбор и хранение личной информации пользователя в децентрализованной сети.

После автоматической проверки банк подтверждает, что пользователь прошел проверку KYC (документы действительны, а предоставленная информация соответствует действительности), и вводит данные клиента в платформу блокчейна. Поскольку все участники сети могут получить доступ к системе, стороны могут контролировать и регулировать весь процесс KYC.

Система сама отслеживает изменения и обновляет пользовательские данные. Если система обнаруживает нарушение правил, система уведомляет все стороны.

Если пользователь открывает счет в другом банке, этот банк обращается к децентрализованной системе для подтверждения личности клиента (вместо того, чтобы вводить информацию пользователя и проверять ее заново).

Пользователи могут входить в систему с помощью закрытого ключа для подтверждения своей личности и выполнения обмена данными. Все процессы с доступом к личной информации могут выполняться только с согласия клиента.

Как сделать проект KYC на блокчейне успешным?

Привязка технологии блокчейна с помощью решения KYC к общенациональной банковской системе позволила нашим экспертам изучить, как технология блокчейна влияет на процедуры KYC в банках и связанные с ними услуги. Кроме того, мы предвидели риски и проблемы, связанные с проектом. Мы собрали следующие рекомендации, которые вы должны иметь в виду при рассмотрении вашего собственного проекта KYC на основе блокчейна:

Учитывайте юридические особенности, поскольку банковское дело и финансы являются строго регулируемыми областями с десятками правил, специфичных для конкретной страны.

Выберите тип блокчейна — публичный, частный или консорциум. В этом случае мы использовали блокчейн-консорциум, потому что все участники нуждались в равных полномочиях и правах. В отличие от публичного блокчейна, консорциум принимал только предварительно отобранных участников. Таким образом, этот тип блокчейна не открыт для всех, а является полуприватным.

Помните об ограничениях производительности блокчейна. Блокчейны работают медленнее, чем их централизованные аналоги — вы не можете обрабатывать миллионы транзакций в секунду с помощью блокчейнов. Чтобы минимизировать это ограничение, избегайте перегрузки системы “тяжелыми” элементами пользовательского интерфейса / UX.

Заключение

Текущие процедуры KYC с ручным управлением, множеством неточностей и высоким риском кражи данных неэффективны. Таким образом, финтех-институты искали инновационные методы хранения данных и обеспечения безопасности.

KYC на основе блокчейна оказывается разумным решением. Это сокращает время, необходимое для KYC, повышает безопасность персональных данных, предотвращает несанкционированный доступ к данным и предоставляет возможности для оперативного выявления незаконных схем. Unicsoft специализируется на решениях KYC blockchain и может быть вашим надежным партнером в этой области.

Свяжитесь с нами, если вам нужны консультационные услуги или услуги по разработке.

Обзор подготовлен командой Cryptor.guru

Подписывайтесь на наши youtube и telegram-каналы о блокчейн-технологиях, трендах в мире криптовалют и возможностях.